論我國互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新中的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)

劉晶青

摘要：隨著我國社會的不斷發(fā)展進(jìn)步，為了順應(yīng)新時代的發(fā)展要求和加快促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展，我國社會各界都對互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新中的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)相關(guān)問題密切關(guān)注。但是，在我國現(xiàn)行的法律體系下，互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者沒有辦法對他們自身的權(quán)益進(jìn)行合法正當(dāng)?shù)谋Ｗo(hù)，消費(fèi)者在進(jìn)行自身的權(quán)利保護(hù)時會面臨諸多的困難。由此我們可以得出在現(xiàn)階段的我國，應(yīng)該加快構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)賬戶相關(guān)的安全保障制度，從而使得消費(fèi)者能夠在新的發(fā)展趨勢下合法有效的保護(hù)自身權(quán)益。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;消費(fèi)者權(quán)益;法律制度

引言：互聯(lián)網(wǎng)作為信息技術(shù)飛速發(fā)展的一個產(chǎn)物，互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展可以說是代表著整個信息技術(shù)領(lǐng)域的進(jìn)步與發(fā)展，尤其是近些年來，智能手機(jī)的發(fā)展與互聯(lián)網(wǎng)的高度融合，使得現(xiàn)在的移動支付和社交媒體的發(fā)展尤為迅速，尤其隨著云計算和大數(shù)據(jù)的發(fā)展，移動支付作為互聯(lián)網(wǎng)金融的代表產(chǎn)物，尤其能夠證明現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融被人們廣泛接受?；ヂ?lián)網(wǎng)金融作為一種不同于原有的商業(yè)銀行間的融資方式，具有時代發(fā)展的特點(diǎn)。本文從互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的背景出發(fā)，探究現(xiàn)階段我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的相關(guān)問題。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展與現(xiàn)狀分析

互聯(lián)網(wǎng)金融作為創(chuàng)新性的發(fā)展模式，是將傳統(tǒng)的金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)高度結(jié)合起來的新型金融模式。其不同于傳統(tǒng)的商業(yè)銀行間的融資模式，也不同于舊有的資本市場之間的金融融資模式，其作為一種新型的發(fā)展模式，互聯(lián)網(wǎng)金融具有準(zhǔn)入門檻較低，各種手續(xù)的辦理較為靈活的特點(diǎn)，能夠適應(yīng)當(dāng)前城市發(fā)展過程中的快節(jié)奏的生活模式。同時互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)產(chǎn)品的收益較傳統(tǒng)的銀行理財產(chǎn)品或者傳統(tǒng)市場的投資產(chǎn)品收益較高，這就使得互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)業(yè)務(wù)一經(jīng)面世，就獲得了廣大消費(fèi)者的好評。從互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展開始，就已經(jīng)造成了對傳統(tǒng)金融行業(yè)的沖擊，尤其近些年來互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展勢頭迅猛，更加對傳統(tǒng)的銀行和金融行業(yè)造成了猛烈的沖擊[1]。

雖然互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展引人注目，但是任何一個領(lǐng)域或者產(chǎn)品的發(fā)展都會不免造成這樣或那樣的問題，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展雖然在支付方式和理財方式上很大程度改變了我們的生活，甚至可以說是顛覆了舊有的理財模式，但是互聯(lián)網(wǎng)金融在讓我們享受該行業(yè)發(fā)展帶來的巨大便利的同時，也會帶來不一樣的風(fēng)險，例如，現(xiàn)在媒體經(jīng)常報道的因?yàn)橄嚓P(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融公司的資質(zhì)不健全導(dǎo)致的P2P金融資金鏈的斷裂，相關(guān)公司的人員挾錢跑路的事情已經(jīng)人盡皆知。這不僅造成了消費(fèi)者心中對整個互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的負(fù)面印象，還會對消費(fèi)者日后是否選擇互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)產(chǎn)品打出了一個大大的問號，這也促使我國相關(guān)領(lǐng)域的專家學(xué)者對互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)問題進(jìn)行了探討。

二、我國互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)現(xiàn)狀分析

相較于傳統(tǒng)的金融消費(fèi)者，互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的權(quán)益保護(hù)相關(guān)問題沒有能夠引起足夠的認(rèn)識，這不僅在互聯(lián)網(wǎng)金融公司經(jīng)營者方面沒有得到足夠好的認(rèn)識，而且在現(xiàn)階段下，我國許多的法律制度對相關(guān)的問題也沒有能夠明確的規(guī)范。

在我國，學(xué)術(shù)界一直認(rèn)為我國的互聯(lián)網(wǎng)金融大體上包括P2P網(wǎng)絡(luò)貸款、第三方支付、互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品銷售等幾個方面。相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融公司為了鼓勵消費(fèi)者選擇互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)理財產(chǎn)品，公司會為上述的相關(guān)產(chǎn)品引入一定的風(fēng)險管控措施，但是這些措施沒有能夠得到國家相關(guān)法律法規(guī)的認(rèn)可，大部分是不能夠合法的保護(hù)消費(fèi)者的權(quán)益的。但是，在現(xiàn)階段發(fā)展最好的互聯(lián)網(wǎng)金融公司中，支付寶作為行業(yè)內(nèi)的龍頭企業(yè)，其推出的針對客戶賬戶余額的賬戶保障服務(wù)，承諾能夠在客戶的余額遭到盜竊的時候進(jìn)行有效的賠付[2]。支付寶作為國內(nèi)少數(shù)能夠提供給消費(fèi)者正常資金補(bǔ)償?shù)幕ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)，支付寶相關(guān)的理賠條件也是尤為苛刻，例如，只能在賬戶失竊的三十天內(nèi)進(jìn)行申報理賠，這一條款的規(guī)定在很大程度上不利于對消費(fèi)者實(shí)行權(quán)益保護(hù)等。

同時我國的相關(guān)法律法規(guī)不能有效對消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)進(jìn)行國家層面的強(qiáng)制力保障?！断M(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》作為我國對消費(fèi)權(quán)益進(jìn)行保障的基本法律，在我社會日常的運(yùn)行中，發(fā)揮著對消費(fèi)者的各項(xiàng)權(quán)益進(jìn)行保障的功能，但是隨著互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的不斷發(fā)展，消費(fèi)者現(xiàn)階段的消費(fèi)理念和消費(fèi)水平等發(fā)生了巨大的變化，因此在消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)領(lǐng)域遇到了許多新的問題，這也導(dǎo)致了《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》的一些條款不適用現(xiàn)在的一些問題。

所以我國通過加強(qiáng)《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》中對安全權(quán)的注重，通過實(shí)現(xiàn)消費(fèi)者的安全權(quán)這一基本權(quán)利，實(shí)現(xiàn)對消費(fèi)者的財產(chǎn)安全進(jìn)行足夠保護(hù)的目的。從而能夠滿足消費(fèi)在現(xiàn)階段下對理財和投資的各種需求。因?yàn)槿魏卫碡敭a(chǎn)品都是以盈利為目的的，盈利需要建立在一個長久有效的機(jī)制下，所以對消費(fèi)者的賬戶進(jìn)行有效的保障，如果消費(fèi)者的賬戶沒有足夠安全性，那對互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的盈利就無從說起，這就足以證明消費(fèi)者賬戶安全是現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的重中之重[3]。

總結(jié)：根據(jù)上述分析，在現(xiàn)階段我國的互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的發(fā)展過程中，應(yīng)該對消費(fèi)的相關(guān)權(quán)益問題引起足夠重視，這不僅是企業(yè)的職責(zé)，更是能否保證企業(yè)在未來的發(fā)展中能夠得到消費(fèi)的足夠信任甚至關(guān)系到公司存活的問題。同時相關(guān)部門應(yīng)該注重對《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》的及時修訂，使得相關(guān)消費(fèi)者的權(quán)益保護(hù)法律能夠適應(yīng)不斷發(fā)展的消費(fèi)理念和消費(fèi)方式。

參考文獻(xiàn)：

[1]趙西瑩. 互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新中的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)分析[J]. 財訊， 2019（8）：136-136.

[2]胡曉慧. 關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的建議[J]. 經(jīng)濟(jì)師， 2019（7）：7-7.

[3]黃成. P2P網(wǎng)絡(luò)借貸中互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)[J]. 市場周刊， 2019（5）.