淺析住房公積金貸款風(fēng)險(xiǎn)防控

原冠敏

摘 要：住房公積金是我們國(guó)家社會(huì)保障體系中非常重要的一環(huán)，它是國(guó)家法規(guī)確定的住房保障資金，是幫助在職職工解決住房最有效的途徑，住房公積金貸款無(wú)論從首付款比例還是貸款利率上都比商業(yè)貸款具有很大優(yōu)勢(shì)。隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，房地產(chǎn)市場(chǎng)逐漸升溫，住房公積金貸款業(yè)務(wù)相應(yīng)增加，住房公積金資金的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題逐漸顯現(xiàn)出來(lái)，如何加強(qiáng)公積金貸款的管理，有效防控公積金貸款風(fēng)險(xiǎn)成為住房公積金管理的重點(diǎn)問(wèn)題。本文針對(duì)公積金貸款問(wèn)題，對(duì)公積金貸款風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生原因加以分析并論述公積金貸款風(fēng)險(xiǎn)防控的措施，以期推動(dòng)住房公積金的安全發(fā)展。

關(guān)鍵詞：住房公積金;住房貸款;貸款風(fēng)險(xiǎn);策略

隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，人們的生活水平不斷提高，在房地產(chǎn)行業(yè)的帶動(dòng)下，人們對(duì)于住房要求有了進(jìn)一步的提高。住房公積金貸款的業(yè)務(wù)不斷增加。但目前我國(guó)住房公積金管理部門(mén)是不以營(yíng)利為目的的事業(yè)單位，自身并不具備風(fēng)險(xiǎn)的承擔(dān)能力，就使得住房公積金貸款風(fēng)險(xiǎn)始終存在。防控公積金貸款風(fēng)險(xiǎn)成為住房公積金安全管理的必然要求 。

一、住房公積金貸款風(fēng)險(xiǎn)種類(lèi)

政策風(fēng)險(xiǎn)：住房公積金的政策性特征決定了住房公積金應(yīng)向廣大的剛性需求的家庭傾斜，如連續(xù)繳存滿(mǎn)六個(gè)月，就可申請(qǐng)住房公積金貸款，貸款最高可貸房款總額的80%，最長(zhǎng)可申請(qǐng)30年。這對(duì)于一些單純?yōu)榱速J款而開(kāi)始繳存住房公積金的人員提供了政策依據(jù)，但一些工作不穩(wěn)定，收入不穩(wěn)定的人員繳存滿(mǎn)六個(gè)月后申請(qǐng)并貸款發(fā)放后，有的受工作或收入影響出現(xiàn)停繳住房公積金或還款不及時(shí)等，甚至拖欠不還。這會(huì)造成住房公積金資金短缺，影響正常繳存職工對(duì)公積金的使用。

欺詐風(fēng)險(xiǎn)：由于住房公積金是低息貸款，致使一些資金短缺人員弄虛作假騙取住房公積金貸款。這類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)主要有：一是開(kāi)發(fā)商提供不真實(shí)的購(gòu)房手續(xù)，而住房公積金主要用于購(gòu)建房貸款，由于開(kāi)發(fā)商提供了虛假購(gòu)房合同和首付款憑證，而住房公積金管理部門(mén)難以對(duì)其真假進(jìn)行判定時(shí)，可能導(dǎo)致貸款的實(shí)際用途出現(xiàn)偏離，從而增加貸款風(fēng)險(xiǎn)。二是申請(qǐng)貸款人提供虛假婚姻證明，或者利用民政部門(mén)出具的結(jié)婚證和公安部門(mén)出具的戶(hù)口本信息不對(duì)等，夫妻兩人先后出具結(jié)婚證和戶(hù)口本在住房公積金申請(qǐng)貸款超過(guò)兩次，或同時(shí)存在兩筆貸款。嚴(yán)重違背了一個(gè)家庭最多可使用住房公積金兩次。三是政策規(guī)定異地繳存職工出具異地繳存證明，就可在購(gòu)房地申請(qǐng)住房公積金貸款，但由于申請(qǐng)人所提供的繳存證明不完整不詳細(xì)，甚至提供虛假證明，也會(huì)帶來(lái)騙貸或多次使用公積金的風(fēng)險(xiǎn)隱患。四是在申請(qǐng)住房公積金貸款時(shí)，住房公積金部門(mén)要求申請(qǐng)貸款人員提供體現(xiàn)其家庭收入的銀行流水，一些申請(qǐng)人利用不同銀行出具的銀行流水格式、內(nèi)容不同，而公積金工作人員又根本無(wú)法考證其真實(shí)性，而出具虛假收入證明，致使住房公積金管理部門(mén)對(duì)其發(fā)放了高于貸款人償還能力的高額貸款。增加了貸款風(fēng)險(xiǎn)。

擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)：現(xiàn)階段我國(guó)住房公積金貸款主要以房產(chǎn)抵押和開(kāi)發(fā)商階段性保證加房產(chǎn)抵押的方式進(jìn)行，抵押的方式存在很多弊病會(huì)帶來(lái)很多不可預(yù)估的風(fēng)險(xiǎn)。其中對(duì)于房產(chǎn)抵押的處置存在風(fēng)險(xiǎn)，如房地產(chǎn)抵押物價(jià)格波動(dòng)較大時(shí)，即在貸款期間，房地產(chǎn)抵押物發(fā)生貶值，所得無(wú)法全額清償貸款本息，其次房地產(chǎn)抵押物處置費(fèi)用高，期限長(zhǎng)，甚至一些抵押人不配合，惡意拖延，阻礙抵押物處置程序，而無(wú)法處置。開(kāi)發(fā)商階段性保證加房產(chǎn)抵押這種擔(dān)保方式是在未辦理房產(chǎn)抵押前，開(kāi)發(fā)商給住房公積金繳存一定比例的保證金，但在未辦理房產(chǎn)抵押前，如果開(kāi)發(fā)商出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)不善等情況時(shí)，造成資金鏈斷裂，而卷款潛逃，造成樓盤(pán)爛尾，無(wú)法交付使用或拖延交房。導(dǎo)致購(gòu)房者產(chǎn)生抵觸情緒，從而拖欠貸款。

操作風(fēng)險(xiǎn)：工作人員在受理貸款時(shí)，人為因素利用內(nèi)部風(fēng)控管理不完善或系統(tǒng)漏洞，極易造成把關(guān)不嚴(yán)，資料審核不仔細(xì)或違規(guī)審批發(fā)放人情貸，而導(dǎo)致 不良貸款發(fā)生，加重貸款風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

二、公積金貸款風(fēng)險(xiǎn)防范對(duì)策

住房公積金貸款風(fēng)險(xiǎn)防范最重要的一點(diǎn)是建立健全完善的防控機(jī)制，只有制度的完整才能有效規(guī)避貸款風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。首先要加強(qiáng)管理，規(guī)范操作。實(shí)行雙人調(diào)查，調(diào)查結(jié)果簽字。對(duì)個(gè)人貸款消費(fèi)行為真實(shí)性和貸款人提供的關(guān)于本人證明材料真實(shí)性進(jìn)行調(diào)查核實(shí)。同時(shí)明確崗位職責(zé)權(quán)限，按規(guī)定的流程和要求正確行使職權(quán)，建立責(zé)任追究制，加強(qiáng)復(fù)審，形成相互制約、相互監(jiān)督的內(nèi)部機(jī)制。

其次貸款受理、審批和抵押等環(huán)節(jié)也要加強(qiáng)管理，具體落實(shí)管理部門(mén)的權(quán)限。對(duì)不同資質(zhì)的開(kāi)發(fā)商收取不同比例的保證金。對(duì)于公積金貸款的催收工作，必須建立完整的催收體系，逾期抵押的部分采取法律手段解決。

加強(qiáng)從業(yè)人員的培訓(xùn)學(xué)習(xí)和廉政教育。認(rèn)真學(xué)習(xí)相關(guān)法律知識(shí)和專(zhuān)業(yè)知識(shí)，及時(shí)掌握住房公積金新政策、新規(guī)程，不斷提高工作人員的責(zé)任心和業(yè)務(wù)水平。同時(shí)提高其作風(fēng)建設(shè)，嚴(yán)把審核手續(xù)，依制度辦事，在受理調(diào)查過(guò)程中不濫用職權(quán)、徇私舞弊、玩忽職守，降低騙貸挪用資金風(fēng)險(xiǎn)。

加強(qiáng)信用審查。嚴(yán)格把控貸前借款人信用調(diào)查和貸后審批關(guān)節(jié)，利用現(xiàn)代信息手段加強(qiáng)對(duì)公積金貸款人的資信審查力度，建立完整的失信懲罰制度，對(duì)于有逾期記錄和不良信用的貸款人提高房貸的門(mén)檻或者停貸，嚴(yán)格處置以虛假材料騙取公積金貸款。

加快公積金信息化建設(shè)。在現(xiàn)代信息技術(shù)的支持下，加快公積金信息化建設(shè)速度，加快建設(shè)公積金綜合服務(wù)平臺(tái)，加快與工商、社保、銀行、公安、不動(dòng)產(chǎn)管理等相關(guān)部門(mén)的信息共享，充分利用互聯(lián)網(wǎng)+政務(wù)服務(wù)的優(yōu)勢(shì)，以?xún)?yōu)質(zhì)高效的服務(wù)，讓住房公積金惠民政策惠及更加廣泛的城鎮(zhèn)居民。

三、結(jié)束語(yǔ)

我國(guó)公積金貸款政策是社會(huì)保障體系最重要的組成，其目的是以公積金貸款解決中低收入家庭的購(gòu)房困難。目前公積金貸款不斷增加的情況下，對(duì)住房公積金貸款進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)防范具有深遠(yuǎn)的現(xiàn)實(shí)意義，能夠真正讓公積金貸款政策服務(wù)于廣大職工，發(fā)揮出其應(yīng)有的社會(huì)價(jià)值，使公積金貸款切實(shí)為民所有，并保證公積金信貸業(yè)務(wù)保持可持續(xù)良性的發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

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