互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下對銀行金融技術(shù)改革的展望

王翔宇

[摘? ? 要] 以國有商業(yè)銀行為考察對象，他們擁有實施銀行金融技術(shù)改革的人才條件、政策條件、資金條件。銀行金融技術(shù)改革方向包括：金融技術(shù)改革應(yīng)滿足本土化要求、金融技術(shù)改革應(yīng)遵循結(jié)構(gòu)性變遷、金融技術(shù)改革應(yīng)匹配組織內(nèi)變革。具體的實施策略為：在銀行內(nèi)部培育危機意識倒逼金融技術(shù)改革愿望、聚焦本土化金融服務(wù)特點完善存量金融技術(shù)改革、對標互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展趨勢突出金融技術(shù)的集成化、以信息化和智能化壓縮組織架構(gòu)匹配互聯(lián)網(wǎng)金融。

[關(guān)鍵詞] 互聯(lián)網(wǎng)金融;銀行;金融技術(shù);改革;展望

doi ： 10 . 3969 / j . issn . 1673 - 0194 . 2020. 05. 054

[中圖分類號] F832? ? [文獻標識碼]? A? ? ? [文章編號]? 1673 - 0194（2020）05- 0125- 02

0? ? ? 引? ? 言

隨著2013年余額寶的問世，意味著我國已進入互聯(lián)網(wǎng)金融時代。在“銀行不改變，我們就改變銀行”的誓言下，以支付寶為代表的第三方支付平臺成為我國互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的領(lǐng)導(dǎo)者。支付寶之所以能夠成為領(lǐng)導(dǎo)者，其不僅依賴于決策層的金融創(chuàng)新精神，也依賴于支付寶在長期運營中所建立起的技術(shù)優(yōu)勢，以及阿里巴巴集團所形成的“云計算”技術(shù)優(yōu)勢。從中不難知曉，我國銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下唯有夯實金融技術(shù)基礎(chǔ)，才能為自身金融創(chuàng)新活動的開展提供堅實的保障條件。以國有商業(yè)銀行為考察對象，他們擁有實施銀行金融技術(shù)改革的人才條件、政策條件、資金條件，但為何在近6年時間里仍是以跟隨者的姿態(tài)存在于互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境之中呢。其中的原因很多，而未能在全員范圍內(nèi)形成以金融技術(shù)改革去應(yīng)對經(jīng)營危機的意識則是關(guān)鍵。為此，本文將在對銀行金融技術(shù)改革展望的基礎(chǔ)上，提出一些具體的實施策略。

1? ? ? 互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下銀行金融技術(shù)所面臨的挑戰(zhàn)

結(jié)合筆者的調(diào)研，可將挑戰(zhàn)歸納為以下三個主要方面。

1.1? ?銀行金融技術(shù)先發(fā)優(yōu)勢逐步式微

早在21世紀初國有銀行已利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)開發(fā)出了網(wǎng)上銀行服務(wù)平臺，客戶通過在線下開通網(wǎng)上銀行賬戶便能在PC端辦理基本的金融業(yè)務(wù)。然而，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的迭代發(fā)展，以及金融技術(shù)創(chuàng)新主體的多元化特征日益突出，最終使得國有銀行的金融技術(shù)先發(fā)優(yōu)勢逐步式微。作為銀行主要挑戰(zhàn)者的各類第三方支付平臺，他們并不存有銀行在樹立先發(fā)優(yōu)勢時所遺留下來的沉淀成本，而且以一種主要與移動端相嵌入的App金融軟件去為客戶提供理財投資服務(wù)，這就在替代效應(yīng)下進一步促使銀行金融技術(shù)的先發(fā)優(yōu)勢損失殆盡。可見，只有提升金融技術(shù)的安全性、便利性、移動性，才能迎合大眾的口味。

1.2? ?銀行金融技術(shù)后發(fā)優(yōu)勢還未顯現(xiàn)

在余額寶問世之后的一段時間，我國銀行業(yè)充斥著斥責(zé)之聲。銀聯(lián)公司甚至上書決策層，試圖取締余額寶這種金融產(chǎn)品。然而，國家鼓勵創(chuàng)新的態(tài)度卻是堅定的，所以國有銀行在之后的近兩年里都是以負面和觀望的態(tài)度去對待互聯(lián)網(wǎng)金融模式。由于存在著態(tài)度上的遲疑，也由于各第三方支付平臺的持續(xù)發(fā)力，導(dǎo)致了銀行金融技術(shù)的后發(fā)優(yōu)勢還未顯現(xiàn)。第三方支付平臺本質(zhì)承擔(dān)著電子商務(wù)平臺的功能，通過培育金融產(chǎn)品的供給方與需求方去實現(xiàn)極化效應(yīng)，并在極化效應(yīng)所建立起的規(guī)模效應(yīng)下去完善和優(yōu)化金融技術(shù)。由此，銀行單靠自身的金融產(chǎn)品類型和一己之力去實現(xiàn)后發(fā)優(yōu)勢，這顯然是不現(xiàn)實的。

1.3? ?銀行金融技術(shù)的鎖定效應(yīng)較明顯

上文已經(jīng)提到了“沉淀成本”，沉淀成本的產(chǎn)生根源在于資產(chǎn)專用性損失。由于銀行率先利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)開通了在線金融服務(wù)平臺，所以銀行也為此投入了大量的專用性資產(chǎn)。若是對標第三方支付平臺的金融技術(shù)發(fā)展方向，必然面臨著去除存量資產(chǎn)、引入增量資產(chǎn)的局面，前者將產(chǎn)生沉淀成本，后者這將產(chǎn)生會計成本。所以這些都決定了，銀行金融技術(shù)的鎖定效應(yīng)較為明顯，所以需要走一條適合自己的金融技術(shù)改革之路。

2? ? ? 對銀行金融技術(shù)改革的展望

從以上的論述出發(fā)，本文從三個方面對銀行金融技術(shù)改革做出展望。

2.1? ?金融技術(shù)改革應(yīng)滿足本土化要求

在銀行金融技術(shù)改革中需要發(fā)揮自身的比較優(yōu)勢，那就是在長期的發(fā)展過程中與當(dāng)?shù)厣鐣娊⑵鹆司o密的金融聯(lián)系，這種聯(lián)系又進一步樹立了銀行在本土的品牌號召力。因此，銀行金融改革應(yīng)滿足本土化要求，即滿足當(dāng)?shù)厣鐣妼θ粘＝鹑诜?wù)的需求。將目光放置在第三方支付平臺的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)中不難發(fā)現(xiàn)，它們盡管具有金融技術(shù)優(yōu)勢，但這些金融技術(shù)優(yōu)勢缺乏區(qū)域植根性，而且對于地處城鎮(zhèn)邊緣的居民戶而言，更難以使用第三方支付平臺的金融技術(shù)去解決日常生活所需。因此，這又從競爭者的競爭劣勢中映襯出了銀行實施本土化金融技術(shù)改革方向的合理性。

2.2? ?金融技術(shù)改革應(yīng)遵循結(jié)構(gòu)性變遷的改革方向

銀行在開展金融技術(shù)改革時需要重視對存量資源的消化問題，上文已經(jīng)指出了銀行在金融技術(shù)改革中所面臨的挑戰(zhàn)，所以銀行必須在正視這些挑戰(zhàn)的基礎(chǔ)上去制訂合理的改革方向。本文建議，銀行金融技術(shù)改革應(yīng)遵循結(jié)構(gòu)性變遷的改革方向。所謂“結(jié)構(gòu)性變遷”是指，以增量資源投入去開發(fā)新的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)產(chǎn)品，對于存量資源則以相對保守的姿態(tài)去強化本土化金融服務(wù)的能力，隨著增量資源規(guī)模和所帶來效益的不斷增長，再從戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型中逐步壓縮過剩存量資源。而且，此時過剩存量資源也已處于固定資產(chǎn)折舊末期，所以會降低金融技術(shù)改革所帶來的沉淀成本。

2.3? ?金融技術(shù)改革應(yīng)匹配組織內(nèi)變革

在生產(chǎn)力與生產(chǎn)關(guān)系之間的辯證關(guān)系下可知，隨著銀行實施金融技術(shù)改革作為改革任務(wù)的一部分，銀行內(nèi)部的技術(shù)組織架構(gòu)也需進行變革。在變革技術(shù)組織架構(gòu)時面臨著壓力集團所帶來的挑戰(zhàn)，壓力集團可以通過負面輿論、職務(wù)影響等方式阻撓金融技術(shù)改革的不斷深化。因此，金融技術(shù)改革應(yīng)匹配組織內(nèi)變革也構(gòu)成了未來的改革方向。

銀行金融技術(shù)改革屬于長期工程也屬于系統(tǒng)工程，所以在落地于實踐中去時還應(yīng)制訂具有可操作性的策略。為此，下文將提出具體的實施策略。

3? ? ? 具體的實施策略

根據(jù)以上所述，具體的實施策略包括以下四個方面。

3.1? ?在銀行內(nèi)部培育危機意識倒逼金融技術(shù)改革愿望

本文聚焦國有商業(yè)銀行的金融技術(shù)改革問題，針對該銀行目前的組織生態(tài)環(huán)境，建議在銀行內(nèi)部培育危機意識，以此去倒逼執(zhí)行層實施金融技術(shù)改革的愿望。具體的實施策略為：（1）在銀行內(nèi)部分層級開展互聯(lián)網(wǎng)金融知識培訓(xùn)，并結(jié)合“不忘初心、牢記使命”教育在各執(zhí)行層找差距、尋出路。（2）邀請互聯(lián)網(wǎng)金融專家為執(zhí)行層開展專題講座，拓寬執(zhí)行層的互聯(lián)網(wǎng)金融眼界，并消除“井底之蛙”對他們所造成的困擾。（3）銀行決策層制訂金融技術(shù)改革戰(zhàn)略，并在戰(zhàn)略目標管理下推動各執(zhí)行層按計劃完成相應(yīng)任務(wù)。實踐表明，通過建立開放式的危機意識培育模式，便能在銀行內(nèi)部產(chǎn)生“鲇魚效應(yīng)”去提振金融技術(shù)改革的愿望。

3.2? ?聚焦本土化金融服務(wù)特點完善存量金融技術(shù)改革

銀行在先發(fā)優(yōu)勢式微，后發(fā)優(yōu)勢還不具備的情況下，需要腳踏實地地去尋求金融技術(shù)改革的突破口，應(yīng)防止全面使力和盲目使力。本文建議，當(dāng)前首選應(yīng)聚焦本土化金融服務(wù)特點，去完善存量金融技術(shù)改革工作。通過調(diào)研發(fā)現(xiàn)，本土金融服務(wù)的需求類型主要集中在：定期儲蓄項目、教育基金儲蓄項目、大額理財項目，以及與當(dāng)?shù)馗髀毮懿块T合作提供的生活繳費項目等。上文已經(jīng)指出，第三方支付平臺在這些領(lǐng)域存在著比較劣勢。因此，銀行應(yīng)在便利化、移動化、線上線下同步化的理念下，對存量金融技術(shù)實施精細化改造。在改造過程中需要充分應(yīng)納當(dāng)?shù)厣鐣姷囊庖姾徒ㄗh，以接地氣的方式去鞏固自己的互聯(lián)網(wǎng)金融優(yōu)勢。

3.3? ?對標互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展趨勢突出金融技術(shù)的集成化

在增量金融技術(shù)資源的培育中，需對標互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展趨勢。本文建議，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)已從PC端逐步遷移至移動端，以智能手機為載體的移動端成為社會公眾尋求金融服務(wù)的主要平臺。因此，銀行需提出金融技術(shù)的集成化，即在App軟件中能夠為社會公眾提供完善的銀行金融服務(wù)。具體的實施策略為，銀行應(yīng)在尋求第三方技術(shù)供應(yīng)商的幫助下，積極組建自己的信息化技術(shù)研發(fā)團隊，該團隊由省級銀行分支機構(gòu)分別組建，并服務(wù)于省級以下的分行。在App中應(yīng)集合：轉(zhuǎn)賬服務(wù)、定期儲蓄服務(wù)、房貸服務(wù)、小微企業(yè)在線申請貸款服務(wù)，以及理財和投資類服務(wù)。這樣一來，就能進一步發(fā)揮銀行互聯(lián)網(wǎng)金融的比較優(yōu)勢。

3.4? ?以信息化和智能化壓縮組織架構(gòu)匹配互聯(lián)網(wǎng)金融

目前，各大銀行已經(jīng)在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的過程中，實現(xiàn)了信息化和智能化服務(wù)能力。而且，國有商業(yè)銀行也逐步壓縮組織架構(gòu)，特別取消了許多可以由客戶自助的金融業(yè)務(wù)窗口。隨著銀行結(jié)構(gòu)性金融技術(shù)改革的發(fā)展，還需進一步壓縮組織架構(gòu)使之與互聯(lián)網(wǎng)金融相匹配。本文建議，銀行應(yīng)組建在線金融產(chǎn)品營銷團隊，配合線下常規(guī)營銷將銀行金融產(chǎn)品向域外推廣，逐步與第三方支付平臺的金融產(chǎn)品服務(wù)相同步。而且，銀行也應(yīng)與支付寶、微信在內(nèi)的知名第三方支付平臺合作，推動自身互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的銷售。依靠這種模式，便可以使銀行金融技術(shù)改革更聚焦于自己的專長領(lǐng)域，并在開放式的合作關(guān)系下獲得“1+1>2”的經(jīng)營局面。

4? ? ? 小? ? 結(jié)

我國銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下唯有夯實金融技術(shù)基礎(chǔ)，才能為自身金融創(chuàng)新活動的開展提供有力的保障。以國有商業(yè)銀行為考察對象，他們擁有實施銀行金融技術(shù)改革的人才條件、政策條件、資金條件，但為何在近6年時間里仍是以跟隨者的姿態(tài)存在于互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境之中呢？其中的原因很多，而未能在全員范圍內(nèi)形成以金融技術(shù)改革去應(yīng)對經(jīng)營危機的意識則是關(guān)鍵。本文從：金融技術(shù)改革應(yīng)滿足本土化要求、金融技術(shù)改革應(yīng)遵循結(jié)構(gòu)性變遷、金融技術(shù)改革應(yīng)匹配組織內(nèi)變革三個方面對銀行金融技術(shù)改革進行了展望。本文建議，改革的實施策略在于：在銀行內(nèi)部培育危機意識倒逼金融技術(shù)改革愿望、聚焦本土化金融服務(wù)特點完善存量金融技術(shù)改革、對標互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展趨勢突出金融技術(shù)的集成化、以信息化和智能化壓縮組織架構(gòu)匹配互聯(lián)網(wǎng)金融。

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