電信網(wǎng)絡(luò)詐騙協(xié)同治理模式探析

劉麗洪，朱 彤

（中國人民銀行營業(yè)管理部，北京 100045；中信銀行北京分行，北京 100033）

一、電信網(wǎng)絡(luò)詐騙現(xiàn)狀及危害

電信網(wǎng)絡(luò)詐騙是指不法分子通過電話、網(wǎng)絡(luò)和短信方式，編造虛假信息，對受害人實(shí)施遠(yuǎn)程、非接觸式詐騙，誘使受害人自愿給不法分子打款或轉(zhuǎn)賬的犯罪行為。

（一）電信網(wǎng)絡(luò)詐騙的由來

電信網(wǎng)絡(luò)詐騙起源于我國臺灣地區(qū)。2000年前后，在大陸的臺灣地區(qū)詐騙集團(tuán)與大陸本土的詐騙集團(tuán)相勾連，重點(diǎn)將大陸群眾作為犯罪對象。2016年，山東臨沂準(zhǔn)大學(xué)生徐玉玉被電信網(wǎng)絡(luò)詐騙9900元，因傷心過度失去自己年輕的生命，使電信網(wǎng)絡(luò)詐騙更加引起社會輿論廣泛關(guān)注。

（二）電信網(wǎng)絡(luò)詐騙危害大

電信網(wǎng)絡(luò)詐騙犯罪不僅給人民群眾造成了巨大的經(jīng)濟(jì)損失，也極大地?fù)p害了社會誠信體系，導(dǎo)致了嚴(yán)重信任危機(jī)。2019年11月19日最高人民法院發(fā)布《網(wǎng)絡(luò)犯罪司法大數(shù)據(jù)專題報(bào)告》顯示，近十年來，我國電信網(wǎng)絡(luò)詐騙案件每年以20%至30%的速度快速增長，呈現(xiàn)高發(fā)頻發(fā)態(tài)勢。2019年，全國破獲電信網(wǎng)絡(luò)詐騙案件20萬起、抓獲犯罪嫌疑人16.3萬人，同比分別上升52.7%、123.3%。電信網(wǎng)絡(luò)詐騙的財(cái)物來源甚至包括救災(zāi)、救濟(jì)等物資。近年來，因電信網(wǎng)絡(luò)詐騙造成被害人或其近親屬自殺、死亡或者精神失常的事件屢有發(fā)生。

（三）電信網(wǎng)絡(luò)詐騙犯罪特點(diǎn)突出

1. 犯罪手段多樣化

目前常見的電信網(wǎng)絡(luò)詐騙手法大致劃分為以下三類：一是虛假的金融理財(cái)詐騙。以虛假證券、貸款、貴金屬投資、保險，賭博彩票平臺（殺豬盤）等為理由實(shí)施詐騙。二是身份冒充詐騙。冒充親友和國家機(jī)關(guān)人員編造突發(fā)疾病意外事件和涉嫌犯罪等理由進(jìn)行詐騙。三是虛假網(wǎng)游交易。以出售游戲幣和裝備為借口騙取游戲玩家的錢財(cái)。特別值得關(guān)注的是，電信網(wǎng)絡(luò)詐騙的作案人還緊跟社會熱點(diǎn)、焦點(diǎn)問題隨時翻新詐騙場景，更換劇本。例如，就在舉國抗擊新冠肺炎疫情的關(guān)鍵時刻，不法分子以“獻(xiàn)愛心”、推銷“口罩”、“親屬患病”等為名，利用公眾的同情和不安心理，趁機(jī)實(shí)施詐騙，社會影響十分惡劣。

2. 犯罪行為隱蔽化

電信網(wǎng)絡(luò)詐騙不法分子運(yùn)用高科技手段掩蓋身份信息，模糊線索關(guān)系。他們利用網(wǎng)絡(luò)通信技術(shù)的便利，完成異地指揮、異地接聽、異地轉(zhuǎn)賬、異地取款等犯罪環(huán)節(jié)。為了混淆視聽、干擾追蹤定位，他們隱藏IP地址，通過VOIP虛擬電話技術(shù)變更號碼。為了逃避追捕，他們經(jīng)常轉(zhuǎn)移工作場所，甚至將詐騙窩點(diǎn)設(shè)在不同國家和地區(qū)。

3. 組織架構(gòu)集團(tuán)化

電信網(wǎng)絡(luò)詐騙團(tuán)伙集團(tuán)化、公司化運(yùn)作，組織架構(gòu)一般分為五個層級：第一層稱為“聲佬”，專門負(fù)責(zé)打電話、發(fā)信息、郵寄等工作；第二層稱為“接數(shù)佬”，負(fù)責(zé)連接“聲佬”和下一層；第三層稱為“刷機(jī)佬”，負(fù)責(zé)刷POS機(jī)，把錢刷到網(wǎng)上結(jié)算中心去；第四層是“卡佬”，負(fù)責(zé)轉(zhuǎn)移資金；第五層就是“取款仔”，專門負(fù)責(zé)取錢。集團(tuán)化、公司化的管理可以使詐騙團(tuán)伙內(nèi)部彼此獨(dú)立，起到風(fēng)險隔離防范作用。

4. 資金交易軌跡復(fù)雜化

在電信網(wǎng)絡(luò)詐騙中，不法分子利用大量購買的銀行卡、對公賬戶、第三方支付賬戶、銀行特約商戶和網(wǎng)絡(luò)平臺商戶賬戶，組成一個層級分明、類似紡錘形的結(jié)構(gòu)進(jìn)行復(fù)雜轉(zhuǎn)賬。一旦有被騙資金進(jìn)入，不法分子就會借助網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、POS機(jī)、自助柜員機(jī)等支付結(jié)算渠道，迅速地將資金轉(zhuǎn)移、逐級分解，最終沉淀到幾張銀行卡或賬戶上全部提現(xiàn)，甚至境外提現(xiàn)。為逃避警方打擊，不法分子通常貫徹“打幾槍，換一個地方”的原則，經(jīng)常更換資金支付賬戶或渠道。公安機(jī)關(guān)通常要花費(fèi)大量的時間和警力才能追蹤發(fā)現(xiàn)完整的資金流水線索。

二、電信網(wǎng)絡(luò)詐騙頻發(fā)原因分析

由于電信網(wǎng)絡(luò)詐騙的作案人和受害人之間無論是人際關(guān)系還是地理位置都沒有任何交集，公安機(jī)關(guān)很難快速鎖定罪犯分子。案件線索的高度碎片化和離散化是詐騙犯對警察全面壓制的關(guān)鍵所在。因此，破解電信網(wǎng)絡(luò)詐騙犯罪“異常繁榮”的謎團(tuán)，不能只關(guān)注活躍在前臺的犯罪本身，還應(yīng)有穿透力地去“解碼”以下幾方面深層次的原因：

（一）個人信息泄露和買賣，成為精準(zhǔn)詐騙前提

在電信網(wǎng)絡(luò)詐騙中，不法分子能夠成功實(shí)施詐騙的關(guān)鍵，在于精準(zhǔn)掌握了受害人的個人信息。造成個人信息泄露的原因主要有三方面：一是黑客批量獲取并買賣信息。不法分子通過“偽基站”、“偽WiFi”、釣魚網(wǎng)站、惡意APP、黑客技術(shù)等在互聯(lián)網(wǎng)上海量盜取，并在暗網(wǎng)銷售。二是由內(nèi)部引發(fā)數(shù)據(jù)泄露。部分網(wǎng)站、單位在辦理業(yè)務(wù)時為拓展業(yè)務(wù)或增加信息量留存了大量的客戶個人信息，內(nèi)部員工利用職務(wù)之便，非法獲取并販賣給“黑產(chǎn)”下家，從中獲利。三是社會公眾自我防范意識差，隨意填寫個人信息、掃不明來歷的二維碼等導(dǎo)致個人信息泄露。

（二）“黑產(chǎn)”助推，導(dǎo)致電信網(wǎng)絡(luò)詐騙升級

黑色產(chǎn)業(yè)鏈以互聯(lián)網(wǎng)為媒介、以網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為主要手段所形成的小眾市場，剛好與電信網(wǎng)絡(luò)詐騙的隱匿性需求相契合，除了提供電信網(wǎng)絡(luò)詐騙必需的手機(jī)卡、銀行卡、U盾等犯罪工具外，還提供相應(yīng)的技術(shù)支持和資源整合。在對數(shù)據(jù)的分類和清洗方面，“黑產(chǎn)”中的數(shù)據(jù)中間商甚至比專業(yè)大數(shù)據(jù)分析公司還要精細(xì)。他們將戶名、密碼、信用卡、手機(jī)、身份證等信息，分類分批次地篩選銷售，成為電信網(wǎng)絡(luò)詐騙升級蔓延的“助推器”。

（三）各自為戰(zhàn)，難以形成打防合力

長期以來，打擊電信網(wǎng)絡(luò)詐騙是由公安機(jī)關(guān)刑偵部門牽頭負(fù)責(zé)的。公安機(jī)關(guān)刑偵部門根據(jù)報(bào)案和已掌握的情報(bào)線索與政府其他部門、商業(yè)銀行、電信運(yùn)營商等單位“點(diǎn)對點(diǎn)”接觸，摸排資金線索，查找罪證，呈“并聯(lián)電路”模式，但尚未形成公安機(jī)關(guān)與政府其他部門、商業(yè)銀行、電信運(yùn)營商等單位的“串聯(lián)電路”模式。例如，各行監(jiān)測范圍僅局限在本行范圍內(nèi)，無法利用跨行信息展開關(guān)聯(lián)分析；公安機(jī)關(guān)因?qū)俚卦瓌t，仍需要跨省、跨區(qū)、跨機(jī)構(gòu)查找案件線索和資金流向。另外，相關(guān)政府其他部門、電信運(yùn)營商、社交平臺分別掌握的可疑信息也無法共享和充分應(yīng)用，導(dǎo)致電信網(wǎng)絡(luò)詐騙偵辦、打擊過程環(huán)節(jié)多、耗時長，效率不高。公安機(jī)關(guān)向政府其他部門、商業(yè)銀行、電信運(yùn)營商、社交平臺等單位反饋的案件信息較為籠統(tǒng)，各參與方對電信網(wǎng)絡(luò)詐騙分析能力難以有效提高。這種各自為戰(zhàn)的做法，造成了能量的內(nèi)耗，難以形成打防合力。

（四）虛假社會組織?，F(xiàn)，普通民眾易上當(dāng)受騙

近年來，不法分子打著社會組織的旗號實(shí)施電信網(wǎng)絡(luò)詐騙等違法犯罪活動的案件頻發(fā)。此類非法社會組織并未經(jīng)過民政部門審批，通常冠以“中國”“中華”“全國”，甚至“世界”“聯(lián)合國”等字樣以掩人耳目，往往跟風(fēng)國家戰(zhàn)略，使用“一帶一路”“軍民融合”“精準(zhǔn)扶貧”“鄉(xiāng)村振興”等社會公眾關(guān)心的熱詞，成為電信網(wǎng)絡(luò)詐騙不法分子的重要場景來源，而普通民眾缺乏辨識意識，極易上當(dāng)受騙。

（五）公司注冊準(zhǔn)入環(huán)節(jié)存在漏洞，導(dǎo)致支付渠道失控

實(shí)施電信網(wǎng)絡(luò)詐騙的不法分子，不但可以利用個人銀行賬戶，也可以使用單位銀行結(jié)算賬戶。不法分子可以利用市場監(jiān)管部門公司注冊程序上不能完全實(shí)現(xiàn)面簽、在線人臉識別，以及核實(shí)注冊公司行為真實(shí)意愿的漏洞，利用本人或他人身份證件，虛構(gòu)公司注冊地址，注冊辦理真實(shí)的企業(yè)營業(yè)執(zhí)照。一旦這些無真實(shí)業(yè)務(wù)背景的“空殼公司”注冊成功，便會意味著不法分子可以注冊電話卡、開立大量單位銀行結(jié)算賬戶，然后將微信、支付寶、銀聯(lián)等多個支付通道聚合一起，成為電信網(wǎng)絡(luò)詐騙的資金過渡平臺，為后續(xù)違法經(jīng)營和轉(zhuǎn)移資金打掩護(hù)。而電信運(yùn)營商、商業(yè)銀行、第三方支付、社交平臺面對不法分子或代理機(jī)構(gòu)提供的真實(shí)的營業(yè)執(zhí)照、法人和聯(lián)系人身份信息，很難拒絕開戶、開卡、開號申請。

（六）電話卡和銀行卡實(shí)際使用人校驗(yàn)環(huán)節(jié)缺失，為不法分子犯罪提供方便之門

電話卡、銀行卡、銀行特約商戶和網(wǎng)絡(luò)平臺商戶“實(shí)名制”開卡或注冊后非本人使用，這為不法分子留下了犯罪空間。不法分子收購大量的電話卡、銀行卡，改裝POS機(jī)，借用網(wǎng)絡(luò)平臺商戶接口作為電信網(wǎng)絡(luò)詐騙的作案工具。他們還利用卡號、賬戶、POS機(jī)、平臺商戶接口實(shí)際使用人校驗(yàn)環(huán)節(jié)的缺失，規(guī)避監(jiān)管措施。一是利用已“掛名”的電話卡實(shí)施詐騙，注冊微信和支付寶賬戶轉(zhuǎn)移資金；二是通過正規(guī)的銀行U盾、數(shù)字證書和電子口令卡等措施進(jìn)行網(wǎng)銀和手機(jī)轉(zhuǎn)賬和交易；三是私自轉(zhuǎn)換平臺商戶接口和非法改裝POS機(jī)來掩蓋資金用途，轉(zhuǎn)移贓款。實(shí)際使用人校驗(yàn)環(huán)節(jié)的缺失，給公安機(jī)關(guān)的追蹤和打擊設(shè)置了層層障礙。

（七）被騙人防范意識弱，致使不法分子屢屢得手

電信網(wǎng)絡(luò)詐騙屢打不絕的另一個重要原因是被騙人防范意識弱。被騙人群通常具有以下三種心理特征：一是貪小利。作案人利用被害人貪圖小利的心理引誘其上鉤。二是輕信他人。被害人警惕性差，常常在沒有核實(shí)對方身份的情況下就轉(zhuǎn)移了自己的財(cái)物，導(dǎo)致上當(dāng)受騙。三是盲目從眾。當(dāng)被害人身邊許多人都陷入騙局時，被害人盲目跟風(fēng)，導(dǎo)致財(cái)產(chǎn)損失。此外，在遭遇“網(wǎng)絡(luò)賭博”和“殺豬盤”等類型的網(wǎng)絡(luò)電信詐騙時，有相當(dāng)一部分的受害者認(rèn)為是因?yàn)樽陨聿还獠实男袨樵斐傻呢?cái)產(chǎn)損失，羞于主張自己的合法權(quán)利，受害者的沉默，讓不法分子更加有恃無恐。

三、電信網(wǎng)絡(luò)詐騙協(xié)同治理對策

治理電信網(wǎng)絡(luò)詐騙社會亂象，需要結(jié)合電信網(wǎng)絡(luò)詐騙的特點(diǎn)，避免過去各自為戰(zhàn)的做法，匯集政府及司法部門、支付結(jié)算渠道提供方、電信運(yùn)營商、社會公眾四方力量，努力構(gòu)建“四位一體”協(xié)同治理模式，發(fā)揮多方各自優(yōu)勢作用，及時捕捉、處理、化解詐騙風(fēng)險。

（一）鞏固頂層制度框架

1. 將電信網(wǎng)絡(luò)詐騙以單獨(dú)的罪名寫入刑法

電信網(wǎng)絡(luò)詐騙作為一種新的犯罪形式，不僅涉及普通詐騙罪的內(nèi)容，它侵害的法益要多于普通詐騙罪所侵害的法益。國家層面要想斬?cái)嚯娦啪W(wǎng)絡(luò)詐騙犯罪“黑手”，應(yīng)將電信網(wǎng)絡(luò)詐騙以單獨(dú)的罪名寫入刑法，將犯罪主體擴(kuò)大為個人和單位，加大對主犯和從犯的懲處力度，充分發(fā)揮震懾作用。

2. 加大對公民信息保護(hù)

工信部門出臺了相關(guān)法規(guī)，以進(jìn)一步規(guī)范公民個人信息的儲存、加工、流轉(zhuǎn)及應(yīng)用，明確公民個人信息分級，實(shí)施等級保護(hù)措施，對故意泄露、竊取或買賣公民個人信息行為加大打擊力度，確保個人的信息安全。

3. 強(qiáng)化公司注冊或社會組織登記“面簽”流程

市場監(jiān)管和民政部門要盡快修訂公司注冊、變更和社會組織登記管理行政法規(guī)，細(xì)化公司發(fā)起股東和社會組織發(fā)起人在公司注冊、變更和社會組織登記環(huán)節(jié)面簽實(shí)名認(rèn)證流程，且能夠確認(rèn)其是個人真實(shí)意愿辦理公司注冊或社會組織登記，并明知因此承擔(dān)的一切法律責(zé)任。

4.加大掌握公民信息商業(yè)機(jī)構(gòu)的主體責(zé)任

要細(xì)化相關(guān)法律，加大對電信運(yùn)營商、金融機(jī)構(gòu)、郵政速遞和電商網(wǎng)絡(luò)類網(wǎng)站（客戶端）保護(hù)公民個人信息的責(zé)任，強(qiáng)化其客戶信息保密和行業(yè)自律制度建設(shè)，進(jìn)一步增強(qiáng)從業(yè)機(jī)構(gòu)和人員的自律意識與法律認(rèn)知。

（二）搭建“多方參與”的信息共享或利用機(jī)制

為構(gòu)建“四位一體”協(xié)同治理模式，發(fā)揮多方各自優(yōu)勢作用，及時捕捉、處理、化解電信網(wǎng)絡(luò)詐騙風(fēng)險，建議探索搭建以公安機(jī)關(guān)為核心的“多方參與”的信息共享或利用機(jī)制。

1. 建議公安機(jī)關(guān)擴(kuò)充新型網(wǎng)絡(luò)電信詐騙信息共享平臺的功能

要進(jìn)一步利用好新型網(wǎng)絡(luò)電信詐騙信息共享平臺，在現(xiàn)有功能的基礎(chǔ)上，引入商業(yè)銀行、第三方支付機(jī)構(gòu)、電信運(yùn)營商、社交平臺等多方發(fā)現(xiàn)的涉嫌電信網(wǎng)絡(luò)詐騙信息或線索，進(jìn)行綜合分析，打擊和預(yù)防電信網(wǎng)絡(luò)詐騙?？稍试S各參與方在公司注冊、社會組織登記、銀行開戶、電信商開卡社交媒體注冊等階段使用該平臺歸集的涉嫌電信網(wǎng)絡(luò)詐騙的信息，及時攔截和盯防電信網(wǎng)絡(luò)詐騙犯罪人員或行為。

2. 建議公安機(jī)關(guān)為各參與方提供專業(yè)技術(shù)支持

一是向各參與方及時分享電信詐騙的趨勢、犯罪手法和案例信息，幫助各參與方提高反制電信網(wǎng)絡(luò)詐騙的能力。二是對工商民政注冊登記部門、商業(yè)銀行、電信運(yùn)營商、社交平臺部門免費(fèi)提供中國公民身份證信息和外國人護(hù)照信息查驗(yàn)渠道，以便這些參與方能有效落實(shí)“實(shí)名制”規(guī)定。

3. 建議公安機(jī)關(guān)采取“總對總”方式提取資金交易流水

鑒于各商業(yè)銀行、第三方支付機(jī)構(gòu)分支機(jī)構(gòu)無法提取本機(jī)構(gòu)異地分支機(jī)構(gòu)交易流水的實(shí)際狀況，建議采取各級公安機(jī)關(guān)垂直對公安部指定部門，由該部門對各商業(yè)銀行、第三方支付機(jī)構(gòu)等法人層面統(tǒng)一提取數(shù)據(jù)，降低辦案成本，提高辦案效率。

4. 各參與方攜手展開信息共享和校驗(yàn)

多方攜手展開信息共享和校驗(yàn)，優(yōu)勢互補(bǔ)，借力打力，可以有效提高客戶識別強(qiáng)度，將電信網(wǎng)絡(luò)詐騙異常特征明顯的客戶及時攔截和盯防，起到有效預(yù)防或打擊作用。

（1）市場監(jiān)管和民政部門將各類公司、社會組織注冊、登記變化情況及時在相關(guān)網(wǎng)站公示，以便執(zhí)法部門、商業(yè)銀行、第三方支付機(jī)構(gòu)、電信運(yùn)營商、社交平臺等查詢使用。

（2）稅務(wù)部門可以考慮讓商業(yè)銀行、第三方支付機(jī)構(gòu)、電信運(yùn)營商、社交平臺查詢企業(yè)納稅狀態(tài)，以便各方及時發(fā)現(xiàn)“空殼公司”。

（3）電信運(yùn)營商與商業(yè)銀行、第三方支付機(jī)構(gòu)建立信息映射機(jī)制。即商業(yè)銀行、第三方支付機(jī)構(gòu)在客戶開戶環(huán)節(jié)，將客戶姓名和預(yù)留的電話號碼等信息與電信運(yùn)營商開卡人信息相互映射校驗(yàn)，特別是在商業(yè)銀行開展電話號碼賬號支付業(yè)務(wù)的背景下，此信息映射機(jī)制更加必要。此外，電信運(yùn)營商應(yīng)鼓勵或規(guī)定客戶本人同名賬戶預(yù)存費(fèi)用或交費(fèi)，借力商業(yè)銀行或第三方支付機(jī)構(gòu)開立的繳費(fèi)賬戶信息，核實(shí)手機(jī)卡開卡人信息和繳費(fèi)賬戶信息的一致性。

（4）商業(yè)銀行和第三方支付機(jī)構(gòu)之間建立聯(lián)防聯(lián)控機(jī)制，交換異常客戶信息，及時預(yù)警或凍結(jié)詐騙資金。

（5）社交平臺應(yīng)與電信運(yùn)營商建立信息查詢渠道，將客戶姓名和綁定的手機(jī)號碼，與電信運(yùn)營商開卡人信息相互映射校驗(yàn)，以便及時發(fā)現(xiàn)異常行為。

（三）強(qiáng)化“實(shí)名制”源頭治理

“實(shí)名制”是打擊電信詐騙等各類犯罪活動的基石，它的本意不僅在于用真實(shí)的證件辦理各類公司、社會組織注冊或登記，辦理電話卡和銀行卡，更在于強(qiáng)調(diào)是本人辦理上述業(yè)務(wù)真實(shí)意愿表達(dá)。政府部門、商業(yè)銀行、第三方支付機(jī)構(gòu)、電信運(yùn)營商、社交網(wǎng)站、電商平臺應(yīng)多措并舉，加強(qiáng)“實(shí)名制”源頭治理工作。

1. 市場監(jiān)管和民政部門將關(guān)口前移，攔截風(fēng)險

市場監(jiān)管和民政部門要加強(qiáng)對“空殼公司”“虛假社會組織”注冊、登記審核環(huán)節(jié)的識別和攔截，確保股東和發(fā)起人注冊或登記各類公司、社會組織的真實(shí)意愿，防止冒用他人身份注冊或登記各類公司、社會組織行為的發(fā)生。同時，市場監(jiān)管部門也要做好存量公司股東身份真實(shí)性核實(shí)工作，并對股東身份與其擔(dān)任股東公司數(shù)量進(jìn)行分析，明顯異常的應(yīng)采取相關(guān)措施。

2. 電信運(yùn)營商治理存量，規(guī)范增量

電信運(yùn)營商加強(qiáng)存量客戶的“實(shí)名制”治理工作，合理限制電話卡數(shù)量，壓縮黑產(chǎn)空間。針對新增客戶做好“人證合一”和開卡真實(shí)意愿的審核，加強(qiáng)身份資料留存的管理，避免給不法分子可乘之機(jī)。

3. 商業(yè)銀行和第三方支付機(jī)構(gòu)依托平臺，綜合判斷

商業(yè)銀行和第三方支付機(jī)構(gòu)依托企業(yè)信息聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)和身份證聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)，對個人客戶和機(jī)構(gòu)客戶法定代表人、代辦人員個人信息、企業(yè)登記注冊信息等重要信息開展核實(shí)，切實(shí)做到“人證合一”，核實(shí)真實(shí)辦理業(yè)務(wù)意愿，并留存影像信息等身份資料信息。

（四）加強(qiáng)“實(shí)人實(shí)卡”的過程控制

加強(qiáng)“實(shí)人實(shí)卡”認(rèn)證過程的控制，可以增加其犯罪成本，有效遏制電信網(wǎng)絡(luò)詐騙。

1. 電信運(yùn)營商加強(qiáng)電話卡實(shí)際使用人管理

電信運(yùn)營商在落實(shí)好客戶“實(shí)名制”的同時，可通過在線視頻認(rèn)證或定位活動區(qū)域的形式，加強(qiáng)對電話卡實(shí)際使用人的動態(tài)管理。電信運(yùn)營商應(yīng)充分發(fā)揮技術(shù)優(yōu)勢，進(jìn)一步加大電信網(wǎng)絡(luò)詐騙可疑監(jiān)測模型研發(fā)力度，綜合考慮諸如一人多卡、頻繁換號、客戶呼叫頻次和范圍異常、上號地區(qū)和實(shí)際活動地區(qū)長時間不一致、大額現(xiàn)金或非客戶本人預(yù)存大額話費(fèi)等可能涉及非“實(shí)人實(shí)卡”的異常情況，加強(qiáng)分析和逆向追蹤排查。此外，應(yīng)關(guān)注大額現(xiàn)金、非客戶本人預(yù)存費(fèi)用或繳費(fèi)行為的合理性。

2. 商業(yè)銀行增設(shè)人臉校驗(yàn)環(huán)節(jié)和定位管理

在手機(jī)銀行、網(wǎng)銀U盾轉(zhuǎn)賬環(huán)節(jié)，第三方支付機(jī)構(gòu)在線支付資金環(huán)節(jié)，在支付密碼之外，同時設(shè)置在線人臉識別校驗(yàn)程序，與客戶或辦理人員預(yù)留人臉影像進(jìn)行校驗(yàn)，堵住“實(shí)卡實(shí)戶不實(shí)人”的漏洞。商業(yè)銀行和第三方支付公司應(yīng)加大POS機(jī)具的管理，對POS機(jī)具進(jìn)行定位管理，對于實(shí)際使用地址與預(yù)留使用地址不一致的，降低刷卡額度或暫停刷卡功能。

（五）建立多部門聯(lián)合懲戒機(jī)制

考慮到電信網(wǎng)絡(luò)詐騙的危害和特點(diǎn)，在治理過程中，應(yīng)進(jìn)一步加大對從事電信網(wǎng)絡(luò)詐騙犯罪及黑灰產(chǎn)業(yè)人員的懲戒和打擊力度。一是進(jìn)一步加快電信網(wǎng)絡(luò)詐騙涉案人員信息數(shù)據(jù)庫建設(shè)。二是拓寬懲戒范圍。除了在商業(yè)銀行和第三方支付機(jī)構(gòu)等支付結(jié)算領(lǐng)域，對組織、參與、協(xié)助電信網(wǎng)絡(luò)詐騙犯罪的個人和單位限制新開戶等業(yè)務(wù)外，還應(yīng)將其納入個人征信記錄；市場監(jiān)管、民政、電信運(yùn)營商、社交平臺業(yè)也應(yīng)在各自職能領(lǐng)域中開展全方位懲戒，讓組織、參與、協(xié)助電信網(wǎng)絡(luò)詐騙犯罪的個人和單位“一處失信，處處受阻”。三是規(guī)范懲戒措施流程，建立發(fā)起、響應(yīng)、反饋的有效渠道，將懲戒措施機(jī)制化、常態(tài)化。四是及時反饋懲戒實(shí)施效果，進(jìn)一步擴(kuò)大懲戒信息宣傳力度，營造風(fēng)清氣正社會環(huán)境。

（六）加強(qiáng)社會公眾宣教培訓(xùn)

政府部門、電信運(yùn)營商、商業(yè)銀行等部門有針對性地加強(qiáng)對民眾的宣傳教育，著力提升普通民眾的個人信息安全意識、法律意識和維權(quán)意識。公安機(jī)關(guān)對已出現(xiàn)的各種電信網(wǎng)絡(luò)詐騙手段和個人信息泄露途經(jīng)要及時開展社會普及宣傳；針對熱點(diǎn)問題和事件及時做好詐騙風(fēng)險警示。政府部門建立“有獎舉報(bào)”機(jī)制，提高社會公眾打擊電信網(wǎng)絡(luò)詐騙的積極性和參與度。學(xué)校研究設(shè)立反電信網(wǎng)絡(luò)詐騙普法課堂，媒體開設(shè)經(jīng)常性普法欄目加強(qiáng)宣傳，讓公眾充分了解維權(quán)途經(jīng)和應(yīng)對舉措，努力形成各部門齊抓共管、常抓常管、高效管用的防范電信網(wǎng)絡(luò)詐騙工作新局面。

綜上所述，建議研究建立政府部門、支付結(jié)算渠道提供方、電信運(yùn)營商和社會公眾“四位一體”打防結(jié)合的協(xié)同治理模式，并結(jié)合形勢發(fā)展和工作需要不斷調(diào)整完善。各義務(wù)主體之間應(yīng)各有側(cè)重，互為借力，“有方向”“有重點(diǎn)”“有力度”地防范打擊網(wǎng)絡(luò)電信詐騙犯罪活動，努力實(shí)現(xiàn)法律效應(yīng)和社會效應(yīng)的高度有機(jī)統(tǒng)一。