互聯(lián)網(wǎng)背景下金融理財產(chǎn)品發(fā)展中存在的問題及措施

高邁 王冰 韓銘倩

【摘?要】隨著我國信息技術(shù)水平的不斷提高，人們在生活與工作中越來越廣泛運用信息技術(shù)。互聯(lián)網(wǎng)金融是一種新型的金融理財模式，使人們的理財習(xí)慣發(fā)生了非常大的變化。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品也是一把雙刃劍，即能夠為人們帶來極大的方便，同時也會產(chǎn)生許多弊端之處。一旦監(jiān)管方?jīng)]有對互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品進行嚴格監(jiān)管或者人們在操作互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品過程中出現(xiàn)失誤行為，則極易造成經(jīng)濟損失?；诖耍疚膶ヂ?lián)網(wǎng)背景下金融理財產(chǎn)品發(fā)展中存在的問題及措施，具有重要意義。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)背景;金融理財產(chǎn)品發(fā)展;問題及措施

引言

網(wǎng)絡(luò)金融是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和金融全面結(jié)合的新時代產(chǎn)物，它的誕生大大提高了經(jīng)濟運行效率和資金的利用率，但其虛擬性使得網(wǎng)絡(luò)金融理財產(chǎn)品在交易過程中各種風險安全問題接連不斷，因此要加大對網(wǎng)絡(luò)金融事業(yè)的監(jiān)管和不正當操作等各種違規(guī)情況的打擊力度以促進網(wǎng)絡(luò)金融事業(yè)的健康發(fā)展。隨著經(jīng)濟的發(fā)展、科技的進步和人民生活水平的提高，人們的理財意識開始逐漸培養(yǎng)起來，理財?shù)姆绞揭苍絹碓蕉鄻踊?，不再滿足于傳統(tǒng)的銀行理財方式和理財品種，于是更時尚更現(xiàn)代更具競爭力和發(fā)展前景的理財行業(yè)——網(wǎng)絡(luò)金融就這樣理所當然地出現(xiàn)了。網(wǎng)絡(luò)金融在豐富人們理財方式和提高資金效率的同時也暗藏了許多不安全因素，因此找出這些不安全因素并且采取有力的措施對網(wǎng)絡(luò)金融這一年輕產(chǎn)業(yè)的更好發(fā)展、保護客戶的資金和個人信息安全和國家經(jīng)濟的健康運轉(zhuǎn)有著十分重要的意義。

1互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品的含義

所謂互聯(lián)網(wǎng)金融，就是指一種利用互聯(lián)網(wǎng)開展金融業(yè)務(wù)的形式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融具有高效率、低成本的特點，所以人們越來越關(guān)注與青睞互聯(lián)網(wǎng)金融。相應(yīng)地，互聯(lián)網(wǎng)金融模式是一種新型融資模式，它是基于資本市場的直接融資模式與基于商業(yè)行業(yè)的間接融資模式。而所謂的互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品，就是指通過利用互聯(lián)網(wǎng)開展的理財產(chǎn)品，專業(yè)理財工作人員通過深入了解與精準評價客戶的實際情況后為客戶制定合理、可行的金融理財方案，從某種角度來說，互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品是一種綜合性金融服務(wù)，它是隨著客戶的實際需求而不斷發(fā)生變化的，比如余額寶就屬于人們較為熟悉的互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品。與其他類型的理財產(chǎn)品相比，互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品具有很多不同之處，它沒有固定的要求與模式，互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品是根據(jù)客戶需求所制定的理財方案。另外，互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品范圍是比較大的，互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品不存在明確、清晰的界限。

2我國網(wǎng)絡(luò)金融理財產(chǎn)品發(fā)展現(xiàn)狀

網(wǎng)絡(luò)金融顧名思義就是現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)技術(shù)與金融的互相結(jié)合，所謂網(wǎng)絡(luò)金融，它又被稱為電子金融，是指利用現(xiàn)代計算機技術(shù)通過包括通信設(shè)備在內(nèi)的各網(wǎng)絡(luò)終端傳輸金融數(shù)據(jù)實現(xiàn)機構(gòu)和客戶之間信息共享、互惠互利的一種新型行業(yè)。與傳統(tǒng)金融相比，網(wǎng)絡(luò)金融的最大特點就是它是以先進的現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為基礎(chǔ)支撐的，這也是傳統(tǒng)金融和網(wǎng)絡(luò)金融兩者之間最顯著的區(qū)別，其中網(wǎng)絡(luò)金融的具體特點還包括操作過程和運行模式的虛擬化、無界性、網(wǎng)絡(luò)化、全球化，成本低，安全性低，效率高。

3互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的優(yōu)勢

與傳統(tǒng)銀行理財產(chǎn)品相比回報率高，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品依托于網(wǎng)絡(luò)，操作流程便捷快速，資金流轉(zhuǎn)的速度快，具有很強的靈活性特點，且省去了很多中間環(huán)節(jié)的流轉(zhuǎn)費用。所以在整個運行過程中，互聯(lián)網(wǎng)金融的運營成本要遠遠低于傳統(tǒng)的理財產(chǎn)品，這樣節(jié)省下來的資金部分就可以用來回報客戶，提高客戶的收益率，也能夠吸引更多的資金投入。據(jù)統(tǒng)計，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的回報率能夠達到本金的百分之七到百分之十六之間，是銀行存款利息的五到九倍。超高的回報率是互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品最具吸引力的一點，我們可以對其高回報率的原因展開深入分析。大多數(shù)人的理財方式除了買理財產(chǎn)品外都是在銀行存定期，而目前我國的銀行基本屬于國有企業(yè)，吸納的存款主要用于儲備資金，支持國家建設(shè)，因此具有安全性強但回報率低的特點。

4我國網(wǎng)絡(luò)金融理財產(chǎn)品的安全隱患

4.1計算機硬件設(shè)備的安全隱患

我國的計算機硬件設(shè)備尤其是核心部分主要依賴向國外發(fā)達國家引進，對國外的依賴性比較大，自主創(chuàng)新能力低。其次，主要依托于網(wǎng)絡(luò)終端的網(wǎng)絡(luò)金融理財活動，計算機硬件設(shè)備能否正常運轉(zhuǎn)都對網(wǎng)絡(luò)金融交易產(chǎn)生重大影響。電腦在發(fā)生死機、斷網(wǎng)、停電、處理器的損壞等緊急情況下都會導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品交易無法正常進行，對交易雙方尤其在進行證券等交易時都會造成一定的損失。

4.2互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管體系不夠健全

眾所周知，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品包括需要對互聯(lián)網(wǎng)金融進行良好監(jiān)管以確保可持續(xù)發(fā)展的復(fù)雜而廣泛的產(chǎn)品。鑒于近年來互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展，有關(guān)理事機構(gòu)出臺了一系列監(jiān)督互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟發(fā)展的監(jiān)管制度，以改善互聯(lián)網(wǎng)金融市場的準入限制，并對其資格提出相應(yīng)要求。但是，從全球來看，準入限制設(shè)置中仍然存在漏洞，導(dǎo)致許多數(shù)據(jù)不可靠和薄弱的企業(yè)仍進入互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，從而極大地危及互聯(lián)網(wǎng)金融，加劇了有關(guān)部門的監(jiān)管問題。當前互聯(lián)網(wǎng)金融體系不足，面對一系列風險問題和有爭議的問題，似乎沒有采取行動，嚴重影響了互聯(lián)網(wǎng)金融部門的可持續(xù)發(fā)展。

5互聯(lián)網(wǎng)背景下金融理財產(chǎn)品發(fā)展中存在問題的解決措施

5.1強化風險管控

強化風險管控，能夠有效避免投資者經(jīng)濟利益遭受損失，提高互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展的安全性與穩(wěn)定性。對于互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品中存在的流動性風險，為對其進行有效規(guī)避，需要建立健全準備金制度。另外，投資者需要對資金進行合理規(guī)劃，根據(jù)實際情況來進行理性投資，為有效降低與分散風險，在投資過程中應(yīng)盡可能選擇多種不同的互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品。

5.2合理應(yīng)對流動性風險

處理與互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品相關(guān)的波動風險。一方面，你必須改變支付的形式。例如，如果遇到大額客戶，您可以通過將用戶移至分期付款，同時處理周期較長的財務(wù)產(chǎn)品來延遲付款，從而延長資本流時間。另一方面，需要進行多樣化的投資。在傳統(tǒng)銀行投資的基礎(chǔ)上，可以定期長期為用戶提供服務(wù)，以確保資金穩(wěn)定，減少流動性風險。這既穩(wěn)定了企業(yè)網(wǎng)絡(luò)金融平臺的預(yù)算，又使企業(yè)能夠確保平穩(wěn)運行。同時降低了客戶在平臺上投資的風險，從而降低了流動性風險。

結(jié)束語

在當前互聯(lián)網(wǎng)時代中，隨著人們理財意識地不斷加深，人們越來越關(guān)注金融理財，尤其是互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品。不過互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品在發(fā)展中卻存在較多問題，嚴重阻礙互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的進一步發(fā)展，為保證互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的快速發(fā)展，一定要采取有效措施來解決其中存在的問題。

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（作者單位：河北金融學(xué)院）