淺析保險法中的代位求償權(quán)制度

丁照齊

【摘?要】在我國財產(chǎn)保險中的代位求償權(quán)制度，旨在保障保險人和被保險人的利益，通過雙重保障來維護(hù)基本市場秩序，隨著市場經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展，各項財產(chǎn)保險的類型孕育而生，因為第三人的行為所造成的財產(chǎn)所造成的財產(chǎn)損失也愈發(fā)增加，本文通過對保險制度中代位求償制度的部分研究，揭示代位求償權(quán)的法律保護(hù)，填補(bǔ)損害等機(jī)制，論證代位求償權(quán)的請求權(quán)基礎(chǔ)，使得代位求償制度得以更好實(shí)踐與應(yīng)用到社會生活中去。

【關(guān)鍵詞】 求償權(quán)基礎(chǔ)、填補(bǔ)損害、禁止得利、法律保護(hù)

一、代位求償權(quán)的概述和理論

（一）比較法上代位求償權(quán)的概念

在我國保險法中的代位求償權(quán)是指在財產(chǎn)保險的事故中由第三人引起，造成他人財產(chǎn)損害的債權(quán)請求權(quán)行為，在《保險法》第60條有相關(guān)的法律依據(jù)，保險法其宗旨是為被保險人提供雙重保障，以確保被保險人的損失得以充分補(bǔ)償，得以填補(bǔ)。我國臺灣地區(qū)“保險法”第53條：“被保險人因保險人應(yīng)負(fù)保險責(zé)任損失之發(fā)生，而對于第三人有損害賠償請求權(quán)者，保險人得在請求賠償金額之后，代位行使被保險人對于第三人的賠償請求權(quán);但其所求數(shù)額，以不逾賠償金額為限。如果第三人為被保險人的家屬或受雇人時，保險人無此權(quán)利。故意者，不在此限?！钡聡南嚓P(guān)保險法律也采取此項觀點(diǎn)，從比較法的角度來分析，保險法中的代位求償權(quán)基礎(chǔ)在于保險人支付保險金，以此為基礎(chǔ)取得了被保險人對于第三人的索賠權(quán)，此說所謂債權(quán)轉(zhuǎn)移之說，在各國立法體例中以保險利益原則為基本點(diǎn)，進(jìn)而為了防止被保險人獲得雙重利益（基于不當(dāng)?shù)美膫鶛?quán)請求權(quán)說），孕育而生代位求償權(quán)制度，綜上而言，保險代位權(quán)是保險人代位行使的權(quán)利，該權(quán)利在性質(zhì)上為被保險人對第三人的賠償請求權(quán)。

（二）代位求償權(quán)的理論

保險法中的代位求償權(quán)制度最早可追溯18世紀(jì)，起源于英美法系，在古老的商事活動當(dāng)中，海運(yùn)是最主要的的方式，但是由于海運(yùn)的風(fēng)險性、承運(yùn)人的過失性、等諸多不確定性因素，為了應(yīng)對非不可抗力、意外事故的風(fēng)險，保險人的代位求償權(quán)也與之產(chǎn)生。最早期的案件以1787年馬森訴森茨伯案為名，并隨著民商事交易不斷的完善。要想準(zhǔn)確的理解代位求償制度的法源，就必須提及民法的債權(quán)讓與制度，其實(shí)質(zhì)是在不改變債的內(nèi)容的前提下，對債的主體進(jìn)行的改變。筆者看來保險法中的債權(quán)讓與制度可以說是民法中債權(quán)讓與制度的移植，其基礎(chǔ)理論源與不斷民商事活動的實(shí)踐產(chǎn)生。

民法中有著兩大可以所謂保險法理論淵源的兩大理論也就是，填補(bǔ)損害和公平原則。這兩大原則也成為保險法代位求償權(quán)的核心理論，下面筆者將以此為據(jù)進(jìn)行論斷。

1.公平原則。作為民法的基本原則之一的公平原則具有補(bǔ)充性，在民事立法與民事司法過程中具有彌補(bǔ)法律漏洞，加強(qiáng)法律的靈活性與適用性，并保障當(dāng)事人合法權(quán)益和實(shí)現(xiàn)法律公平，正義等積極作用。公平之適用深入到法律的方方面面，所謂的公平在我國的保險法中更多的體現(xiàn)為利益的衡平，在代位求償?shù)陌讣校谌藢?dǎo)致財產(chǎn)的損害，其本身就應(yīng)該負(fù)相應(yīng)的責(zé)任，（每個人都有著對自己管控的理由，造成損害事實(shí)發(fā)生的行為人本應(yīng)該負(fù)責(zé)，其在民事責(zé)任中為責(zé)任自負(fù)）所以就第三人帶來的損害得以請求的保險金請求權(quán)，保險人本就可以代以求之。否則被保險人請求保險金之后，其本身的索賠權(quán)不發(fā)生轉(zhuǎn)移，則使得被保險人得以獲得雙重保障救濟(jì)，豈不是會使得被保險人有不當(dāng)?shù)美掳l(fā)生。任其自然，就有違反公平原則之嫌，法律漏洞也會不斷顯現(xiàn)，使得民事活動的延續(xù)性穩(wěn)定性下降，破壞社會和諧穩(wěn)定。

2.填補(bǔ)損害（損害的救濟(jì)）。有損害就有救濟(jì)，有權(quán)利就必有救濟(jì)，所謂無權(quán)利之義務(wù)，無義務(wù)之權(quán)利，實(shí)為沒有無救濟(jì)之權(quán)利，這在民法中為重要體現(xiàn)。在保險法的制度也有體現(xiàn)，主要體現(xiàn)為兩個方面：一是保險事故的發(fā)生屬于被保險人和保險人約定的范圍，在范圍之內(nèi)予以救濟(jì)。二是保險所賠償?shù)臄?shù)額等于損害。當(dāng)然就足額保險而言可已得到全部救濟(jì)，不足額保險中，被保險人得以向保險人或第三人索賠，但是二者相加不能超過損害總額。財產(chǎn)保險內(nèi)容在于救濟(jì)，其法理在于“禁止得利”，不能因為損失的發(fā)生獲得無根據(jù)和理由的利益，其于社會秩序有損益。

二、保險法代位求償權(quán)的構(gòu)成要件及其行使

1.根據(jù)保險法代位求償權(quán)，筆者認(rèn)為其行使要符合以下構(gòu)成要件：

（一）要求第三人造成保險事故的發(fā)生且具有因果關(guān)系。

在保險法中的第三人指的是除了家庭成員和單位成員以外的人，但是故意為之除外。究其法理而言家庭成員或者單位成員其本身與保險合同無債的直接關(guān)系，但是基于利益性考慮家庭成員與單位成員與被保險人有著財產(chǎn)或者說人身之間的利害關(guān)系，例如甲乙為夫妻，各有車一輛，乙（妻子）駕駛車不當(dāng)不慎撞向了甲的車，如無故意為之保險公司無代位求償權(quán)。因為夫妻本身的財產(chǎn)基于共有和混同的特點(diǎn)，只有基于共有關(guān)系喪失或有重大理由才可請求分割，如果懲罰乙豈不對甲進(jìn)行了二次傷害，當(dāng)然這種家庭成員之間的關(guān)系可以擴(kuò)大解釋。臺灣學(xué)者桂裕認(rèn)為，保險法中的家庭成員應(yīng)包括配偶和親屬等較輕的血親或姻親而共同生活的人以及雖非同居但負(fù)有法定撫養(yǎng)義務(wù)的人，就單位人員而言應(yīng)從嚴(yán)解釋，包括被保險人的雇傭人員、合伙人、代理人等。筆者贊成次觀點(diǎn)。

就因果關(guān)系而言只要第三人符合相當(dāng)因果關(guān)系理論則可采用之，即損害主體，損害事實(shí)，具有相當(dāng)因果關(guān)系則可采用之（不可抗力、情勢變更除外），于此而言如不符合約定的事項且有《保險法》法院不予支持保險金賠償請求權(quán)的事項，亦無代位求償權(quán)。

（二）代位求償權(quán)基礎(chǔ)在于保險人向被保險人支付保險金

代位求償權(quán)的產(chǎn)時間不在于保險事故的發(fā)生、保險合同成立生效，而存在于保險人支付保險金。此請求權(quán)源于債權(quán)的自動性讓與（前述部分已論之不加詳述），當(dāng)然被保險人直接向第三人要求損害賠償時，若獲得非足額賠償時候，被保險人仍然可請求保險人之保險金（索要賠償總額不超過實(shí)際損失即可），與此保險人仍然有代位求償權(quán)（但是代位求償權(quán)數(shù)額以被保險人所獲保險金額為限）。依據(jù)特別規(guī)定被保險人的代位求償權(quán)也有喪失的情況，保險事故發(fā)生后，保險人賠償保險金之前，被保險人放棄對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利的，其代位求償權(quán)也隨之喪失，但反之，若發(fā)生在保險人支付保險金之后，此代位求償權(quán)仍然可行使之。由此可以看出保險法立法初衷旨在高效、便捷、公平。

結(jié)束語

在現(xiàn)代社會中，風(fēng)險與損失是社會保障所要規(guī)避的內(nèi)容，保險制度正是在風(fēng)險之中的以孕育而出，代位求償權(quán)制度在現(xiàn)實(shí)社會中有著重要的作用和實(shí)際意義，其所做到的是防止有過失者因?qū)λ酥飺p害，會因保險而得以僥幸，否則過失者無法認(rèn)知其過失，使得社會陷入秩序和道德混亂的狀態(tài)，和諧與穩(wěn)定無法繼續(xù)。

即使代位求償權(quán)制度有諸多不足，保險人的求償權(quán)有難以保障的風(fēng)險，但是針對制度本身而言利大于弊，只有不斷完善代位求償權(quán)制度，我們所謂的道德風(fēng)險可以得以管控，法律行為不斷規(guī)范，不當(dāng)?shù)美膫陌l(fā)生會降到最少，當(dāng)然隨著我國市場經(jīng)濟(jì)不斷深入，保險制度的風(fēng)險規(guī)避也會完善，我國的保險制度也逐漸與國際社會接軌，代位求償權(quán)會更加有實(shí)際意義。

參考文獻(xiàn)：

[1]許崇苗 李利：《中國保險法原理》[M]. 法律出版社，461

[2]史衛(wèi)近：《保險法原理與實(shí)務(wù)的研究》[M]. 科學(xué)出版社，2009年版，184

[3]王春紅：《公平原則之補(bǔ)充功能》[J]. 法制博覽，2016期刊。

（作者單位：四川成都西華大學(xué)）