5G時(shí)代智能駕駛汽車(chē)保險(xiǎn)發(fā)展研究

(廣西大學(xué) 廣西 南寧 530004)

一、5G時(shí)代已經(jīng)到來(lái)

(一)5G的科學(xué)內(nèi)涵

5G是“第五代移動(dòng)通信技術(shù)”的英文簡(jiǎn)稱(chēng)，它是繼4G后具有更快數(shù)據(jù)傳輸速率和更強(qiáng)數(shù)據(jù)處理能力的全新一代移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)通信技術(shù)。如果將1G、2G、3G、4G、5G幾代通信技術(shù)比作不斷修寬的高速公路，5G技術(shù)則是在將路面修寬的基礎(chǔ)上同時(shí)進(jìn)行路線(xiàn)規(guī)劃，實(shí)現(xiàn)了車(chē)輛的定向分流，為車(chē)輛尋找出最佳路徑。5G在4G的發(fā)展基礎(chǔ)上，不僅在速度而且還在功耗、時(shí)延等多個(gè)方面有了全新的提升，對(duì)于移動(dòng)通信提出了更高的要求，互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展也將從移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)入智能互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代。

(二)5G發(fā)展現(xiàn)狀

5G的發(fā)展進(jìn)程可劃分為三個(gè)階段：研發(fā)階段、測(cè)試階段和商用階段。國(guó)內(nèi)外各大電子、移動(dòng)通信企業(yè)的頂尖科技團(tuán)隊(duì)都積極參與到了5G技術(shù)的研發(fā)當(dāng)中。我國(guó)早在2009年，華為技術(shù)有限公司就已經(jīng)按下了5G研發(fā)的啟動(dòng)按鈕，成為世界上第一個(gè)涉足5G技術(shù)領(lǐng)域研究的民營(yíng)通信科技公司，期間經(jīng)過(guò)反復(fù)改良和網(wǎng)絡(luò)信號(hào)接收及傳送測(cè)試，終于在2018年邁出了5G商用的第一步；同年，華為和摩洛哥簽署5G合作協(xié)議，2019年華為以驚人的5G建設(shè)效率將摩洛哥建設(shè)成為第一個(gè)5G全覆蓋的國(guó)家。

截止目前，華為已經(jīng)與50多個(gè)國(guó)家簽署了5G建設(shè)戰(zhàn)略合作協(xié)議。國(guó)內(nèi)工信部正式對(duì)外公開(kāi)發(fā)布已經(jīng)對(duì)中國(guó)三大通信運(yùn)營(yíng)商發(fā)放了5G系統(tǒng)中低頻段試驗(yàn)頻率使用許可。2019年初，華為正式宣布成功研發(fā)出5G基帶芯片巴龍5000，其采用4組5G天線(xiàn)設(shè)計(jì)，下載速度達(dá)到4.6Gbps(下載一部1GB的視頻僅需3秒)，標(biāo)志著5G手機(jī)即將出爐；同年7月21日，華為基于自主研發(fā)的基帶芯片優(yōu)勢(shì)成功拿到第二款在國(guó)內(nèi)上市的5G手機(jī)MateX，目前該機(jī)已經(jīng)開(kāi)始量產(chǎn)，預(yù)計(jì)在2020年，5G在手機(jī)移動(dòng)通信領(lǐng)域?qū)?shí)現(xiàn)大規(guī)模商用。從國(guó)內(nèi)5G信號(hào)覆蓋面來(lái)看，5G基站建設(shè)已經(jīng)逐步從全國(guó)中心城市向四周輻射，以北京市為例，其已經(jīng)在城市重要區(qū)域覆蓋5G網(wǎng)絡(luò)，將在2019年底實(shí)現(xiàn)五環(huán)以?xún)?nèi)5G信號(hào)全覆蓋。

二、5G推動(dòng)汽車(chē)生態(tài)產(chǎn)業(yè)鏈實(shí)現(xiàn)快速轉(zhuǎn)型

(一)智能駕駛網(wǎng)絡(luò)環(huán)境實(shí)現(xiàn)優(yōu)化升級(jí)

隨著科技的不斷進(jìn)步，全球汽車(chē)市場(chǎng)正在由傳統(tǒng)駕駛朝智能化駕駛高速邁進(jìn)，在人工智能、車(chē)聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)處理等技術(shù)賦能傳統(tǒng)汽車(chē)后，安全性能的提升和智能化操控升級(jí)成為目前汽車(chē)產(chǎn)業(yè)優(yōu)化轉(zhuǎn)型的整體趨勢(shì)?；谀壳罢谑褂玫?G網(wǎng)絡(luò)，汽車(chē)智能駕駛技術(shù)在數(shù)量和規(guī)模上已做到大面積普及至各大汽車(chē)品牌車(chē)型，無(wú)論是國(guó)產(chǎn)還是進(jìn)口、從百萬(wàn)商用豪車(chē)至小型家用汽車(chē)都擁有豐富的智能配置，消費(fèi)者都能在駕駛中感受到智能駕駛技術(shù)帶來(lái)的便利性和安全感。而4G環(huán)境下的智能駕駛技術(shù)缺乏一定的穩(wěn)定性，想要提升智能駕駛技術(shù)的穩(wěn)定性就必須優(yōu)化現(xiàn)有的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境。據(jù)統(tǒng)計(jì)，消費(fèi)者普遍認(rèn)為智能駕駛技術(shù)因網(wǎng)絡(luò)因素而缺乏穩(wěn)定性，駕駛者在使用智能駕駛模式的過(guò)程中經(jīng)常會(huì)出現(xiàn)操作失靈出錯(cuò)或指令接收與發(fā)出不一致的現(xiàn)象，這些現(xiàn)象基本是由于網(wǎng)絡(luò)的高延時(shí)、低速率而產(chǎn)生。智能駕駛技術(shù)的網(wǎng)絡(luò)不穩(wěn)定嚴(yán)重時(shí)還會(huì)危及車(chē)上人員、第三人的生命，比如駕駛員在使用自適應(yīng)巡航輔助操控系統(tǒng)時(shí)，如果網(wǎng)絡(luò)延時(shí)過(guò)高，會(huì)使車(chē)輛自主剎車(chē)反應(yīng)時(shí)間變長(zhǎng)、有效剎車(chē)距離變短，造成與前車(chē)的追尾，對(duì)車(chē)上人員的生命安全構(gòu)成威脅，現(xiàn)在5G時(shí)代即將到來(lái)，相比4G它能為智能駕駛技術(shù)提供更良好的網(wǎng)絡(luò)支持，及時(shí)將汽車(chē)剎車(chē)反應(yīng)距離控制在2.8厘米以?xún)?nèi)。

(二)車(chē)聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)信息采集更加精確可靠

近年來(lái)，車(chē)聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)數(shù)據(jù)信息的采集和完善推動(dòng)“智能交通”工程建設(shè)取得初步進(jìn)展，各大汽車(chē)廠商也在想方設(shè)法通過(guò)銷(xiāo)售汽車(chē)來(lái)獲取車(chē)輛和駕駛?cè)诵袨榈拇髷?shù)據(jù)，而在5G技術(shù)的強(qiáng)大信息處理能力的支撐下，汽車(chē)內(nèi)部的傳感器將可增加至上百個(gè)，并能同時(shí)對(duì)車(chē)輛狀態(tài)信息和駕駛?cè)说男袨榱?xí)慣數(shù)據(jù)信息進(jìn)行精確采集，在5G網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下將采集到的車(chē)聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)全部匯聚到中央處理器，可以被高效、準(zhǔn)確分析和處理，這些數(shù)據(jù)無(wú)論是對(duì)車(chē)商自身發(fā)展還是對(duì)社會(huì)及其他行業(yè)都有重要價(jià)值。一方面，車(chē)商可以通過(guò)了解汽車(chē)消費(fèi)者的駕駛習(xí)慣和行車(chē)數(shù)據(jù)，設(shè)計(jì)出更符合市場(chǎng)定位的汽車(chē)產(chǎn)品供消費(fèi)者選擇；另一方面，車(chē)商采集到的車(chē)聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)能分享給交管部門(mén)促進(jìn)智能交通運(yùn)輸管理體系進(jìn)一步完善。對(duì)保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，得到更加全面充足的車(chē)聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)能為車(chē)險(xiǎn)定價(jià)提供更準(zhǔn)確的費(fèi)率因子。

(三)無(wú)人駕駛汽車(chē)將大面積出現(xiàn)

汽車(chē)的自動(dòng)駕駛級(jí)別主要根據(jù)兩個(gè)因素的比例進(jìn)行劃分，即人工干預(yù)和自主駕駛。人工干預(yù)環(huán)節(jié)越少，車(chē)輛自主駕駛環(huán)節(jié)越多，則自動(dòng)駕駛級(jí)別越高，反之亦然。按照國(guó)際自動(dòng)機(jī)工程師協(xié)會(huì)(SAE)對(duì)汽車(chē)自動(dòng)駕駛等級(jí)的劃分標(biāo)準(zhǔn)，可以將自動(dòng)駕駛分為6個(gè)等級(jí)。

無(wú)人駕駛汽車(chē)也稱(chēng)完全自動(dòng)駕駛汽車(chē)，是一種在車(chē)載傳感器系統(tǒng)的支持下，自動(dòng)感知周邊路況環(huán)境變化并可自行做出一系列反應(yīng)來(lái)處理突發(fā)情況的智能汽車(chē)。它標(biāo)志著車(chē)輛可以完全實(shí)現(xiàn)自主駕駛操控，駕駛員身份消失、轉(zhuǎn)變?yōu)槌丝蜕矸?。無(wú)人駕駛對(duì)網(wǎng)絡(luò)環(huán)境的要求極高，必須對(duì)數(shù)據(jù)分類(lèi)精準(zhǔn)、處理速度足夠快，而且車(chē)載傳感器的數(shù)量要足夠多，而這一結(jié)果必須基于5G網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下才有可能實(shí)現(xiàn)。無(wú)人駕駛需要具有高度智能化、自動(dòng)化的外界環(huán)境與車(chē)輛內(nèi)部系統(tǒng)相匹配，這需要一個(gè)強(qiáng)大而高效率的信息傳輸和數(shù)據(jù)處理機(jī)器，而5G技術(shù)的不斷成熟加速了車(chē)聯(lián)網(wǎng)、互聯(lián)網(wǎng)和人工智能的發(fā)展，使它們之間的融合度更高，促使車(chē)輛智能駕駛技術(shù)的安全性進(jìn)一步提高。

三、5G對(duì)智能駕駛汽車(chē)保險(xiǎn)產(chǎn)生的影響

(一)保費(fèi)收入受到一定影響

隨著車(chē)用5G對(duì)智能駕駛技術(shù)的不斷優(yōu)化和升級(jí)，智能駕駛穩(wěn)定性得到大幅提升，良好的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境使汽車(chē)對(duì)外界復(fù)雜的環(huán)境變化反應(yīng)更加靈敏，在行駛過(guò)程中智能駕駛技術(shù)對(duì)汽車(chē)的輔助作用降低了由于駕駛員過(guò)失或粗心行為造成的交通事故發(fā)生率，駕駛風(fēng)險(xiǎn)的下降促使消費(fèi)者的投保需求降低，進(jìn)而影響到保險(xiǎn)公司的保費(fèi)收入水平。想要緩解或消除5G對(duì)保費(fèi)收入產(chǎn)生負(fù)面影響而帶來(lái)的疼痛，關(guān)鍵是要求保險(xiǎn)公司能及時(shí)在科技大變革中找準(zhǔn)市場(chǎng)定位，尋找新的市場(chǎng)需求切入點(diǎn)。如果保險(xiǎn)公司還在抱怨國(guó)家商車(chē)費(fèi)改政策問(wèn)題、僅依靠惡性的價(jià)格戰(zhàn)策略“割肉續(xù)命”，而不思考如何選擇和利用費(fèi)率市場(chǎng)化創(chuàng)新車(chē)險(xiǎn)發(fā)展模式，那么車(chē)險(xiǎn)的“紅海”面積只會(huì)繼續(xù)蔓延，車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)和利潤(rùn)率也將持續(xù)下降。

(二)車(chē)險(xiǎn)價(jià)值鏈將發(fā)生巨大轉(zhuǎn)變

在5G的推力作用下，人工智能、車(chē)聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等技術(shù)一旦編織成網(wǎng)、形成體系，意味著更高級(jí)別的自動(dòng)駕駛汽車(chē)或者無(wú)人駕駛汽車(chē)將會(huì)大面積出現(xiàn)，人類(lèi)的出行方式會(huì)發(fā)生巨大改變，在高度智能化、數(shù)字化的交通出行環(huán)境中，汽車(chē)發(fā)生碰撞風(fēng)險(xiǎn)事故的概率幾乎為零，這標(biāo)志著車(chē)險(xiǎn)在經(jīng)營(yíng)中扮演的角色和價(jià)值鏈會(huì)發(fā)生顛覆性轉(zhuǎn)變。在5G無(wú)人駕駛汽車(chē)的時(shí)代，以賠償人車(chē)事后損失為經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的傳統(tǒng)商業(yè)模式可能會(huì)畫(huà)上句點(diǎn)，對(duì)新誕生的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管理和規(guī)避等服務(wù)或?qū)⒊蔀檐?chē)險(xiǎn)發(fā)展的主營(yíng)業(yè)務(wù)。

(三)車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品不適應(yīng)市場(chǎng)需求

保險(xiǎn)產(chǎn)品是保險(xiǎn)公司的血液，它需要不斷進(jìn)行優(yōu)化升級(jí)和更新?lián)Q代。產(chǎn)品的質(zhì)量?jī)?yōu)劣決定了保險(xiǎn)公司未來(lái)的發(fā)展甚至生死存亡，市場(chǎng)需求的動(dòng)態(tài)變化要求產(chǎn)品迅速對(duì)其做出反應(yīng)，特別是5G覆蓋整個(gè)汽車(chē)市場(chǎng)之后，客戶(hù)需求和產(chǎn)品應(yīng)用場(chǎng)景將發(fā)生巨變。5G將推動(dòng)無(wú)人駕駛汽車(chē)快速落地，到時(shí)駕駛員不需要對(duì)汽車(chē)實(shí)施操控，無(wú)人駕駛汽車(chē)上只有乘客，那么保險(xiǎn)公司現(xiàn)有的車(chē)上人員責(zé)任險(xiǎn)當(dāng)中的駕駛?cè)素?zé)任險(xiǎn)就不適應(yīng)市場(chǎng)需求，會(huì)被市場(chǎng)淘汰。還有現(xiàn)在購(gòu)車(chē)必備的機(jī)動(dòng)車(chē)損失保險(xiǎn)(車(chē)損險(xiǎn))和第三者責(zé)任險(xiǎn)(三者險(xiǎn))在5G時(shí)代也可能因不符合市場(chǎng)需求定位而被淘汰，因?yàn)樵谕耆詣?dòng)駕駛的交通環(huán)境下，車(chē)與車(chē)、車(chē)與人之間會(huì)形成高度的“默契值”，整個(gè)交通網(wǎng)在5G及車(chē)聯(lián)網(wǎng)的縝密“布局”下會(huì)變得非常井然有序，人車(chē)之間互相發(fā)生碰撞的概率幾乎降至為零，當(dāng)這樣的場(chǎng)景出現(xiàn)，人們并不會(huì)再去選擇購(gòu)買(mǎi)毫無(wú)使用價(jià)值的車(chē)損險(xiǎn)和三者險(xiǎn)。因此，5G時(shí)代下的車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品如何與市場(chǎng)需求實(shí)現(xiàn)完美并軌是車(chē)險(xiǎn)發(fā)展迫切需要解決的難題。

(四)傳統(tǒng)車(chē)險(xiǎn)定價(jià)模式遭遇淘汰危機(jī)

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)傳統(tǒng)的定價(jià)原理是依據(jù)標(biāo)的歷史出險(xiǎn)損失記錄和大數(shù)法則建立損失模型，車(chē)險(xiǎn)也不例外。目前由于車(chē)聯(lián)網(wǎng)(2015年我國(guó)車(chē)聯(lián)網(wǎng)滲透率僅為9.3%)、人工智能及大數(shù)據(jù)等技術(shù)開(kāi)發(fā)尚未完全成熟，導(dǎo)致車(chē)輛行駛信息和駕駛員行為數(shù)據(jù)的收集、處理、分析能力較低，因此我國(guó)車(chē)險(xiǎn)的定價(jià)方式依舊只能采用從車(chē)定價(jià)原則，也就是只考慮車(chē)輛自身單方面的風(fēng)險(xiǎn)狀況決定分類(lèi)變量的種類(lèi)。譬如，機(jī)動(dòng)車(chē)損失保險(xiǎn)的費(fèi)率因子僅包括車(chē)輛使用性質(zhì)、車(chē)輛種類(lèi)以及車(chē)輛使用年限，人為因素并不考慮作為分類(lèi)變量。到2018年6月，我國(guó)已對(duì)商業(yè)車(chē)險(xiǎn)進(jìn)行了三期費(fèi)率調(diào)整，費(fèi)改的目的一是為了讓車(chē)主獲得更公平實(shí)惠的車(chē)險(xiǎn)價(jià)格；二是為交還定價(jià)主動(dòng)權(quán)給保險(xiǎn)公司，激發(fā)保險(xiǎn)公司的創(chuàng)新積極性，提高保險(xiǎn)公司自身車(chē)險(xiǎn)定價(jià)能力。但依目前來(lái)看，費(fèi)改結(jié)果并不太令人滿(mǎn)意，多數(shù)保險(xiǎn)公司依舊遵循著傳統(tǒng)車(chē)險(xiǎn)定價(jià)模式，不愿投入成本創(chuàng)新車(chē)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式，以惡性?xún)r(jià)格競(jìng)爭(zhēng)的方式經(jīng)營(yíng)車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，導(dǎo)致車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)整體呈現(xiàn)虧損的局面和大面積“紅海”現(xiàn)狀。

四、建議措施

(一)提前挖掘和防范新型風(fēng)險(xiǎn)

5G時(shí)代背景下的汽車(chē)使用場(chǎng)景會(huì)發(fā)生巨大變化，各種類(lèi)型的智能駕駛、無(wú)人駕駛公交車(chē)、出租車(chē)、有(無(wú))軌電車(chē)等交通工具“新面孔”在傳感器、“智慧交通”、網(wǎng)絡(luò)導(dǎo)航等系統(tǒng)的控制下將大面積投入使用，駕駛?cè)撕统丝偷某鲂邪踩赃M(jìn)一步提升，車(chē)輛碰撞風(fēng)險(xiǎn)、盜竊風(fēng)險(xiǎn)等人為風(fēng)險(xiǎn)將不復(fù)存在，但這一切必須基于安全且穩(wěn)定的5G環(huán)境才能實(shí)現(xiàn)，網(wǎng)絡(luò)一旦出現(xiàn)問(wèn)題，無(wú)人駕駛汽車(chē)將全面癱瘓，造成的損失難以估計(jì)。屆時(shí)，網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)可能成為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司需要考慮承保的首要風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司需要提前做好“5G汽車(chē)”到來(lái)時(shí)的新型網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)挖掘和防范工作，車(chē)險(xiǎn)部門(mén)應(yīng)成立專(zhuān)門(mén)的網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)管理崗，高度重視和發(fā)現(xiàn)5G網(wǎng)絡(luò)未來(lái)可能面臨的風(fēng)險(xiǎn)源(譬如，網(wǎng)絡(luò)遭受黑客入侵被非法控制、受外界自然因素的干擾造成網(wǎng)絡(luò)中斷或傳感器受損)，對(duì)搜集整理的風(fēng)險(xiǎn)源進(jìn)行深入分析，針對(duì)新的風(fēng)險(xiǎn)因子建立定價(jià)模型，設(shè)計(jì)符合市場(chǎng)需求的新型車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品，為5G汽車(chē)新生態(tài)提前建立風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，這也將是車(chē)險(xiǎn)未來(lái)發(fā)展的必由之路。

(二)保險(xiǎn)公司加強(qiáng)與車(chē)商的合作關(guān)系

保險(xiǎn)公司與4S店合作拓展車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)已成為車(chē)險(xiǎn)的主要銷(xiāo)售渠道。從消費(fèi)者利益出發(fā)，智能駕駛技術(shù)作為分類(lèi)變量能整體降低保費(fèi)，進(jìn)而能促使消費(fèi)者在4S店選裝更多的智能配置，這在一定程度上為車(chē)商帶來(lái)了更多經(jīng)濟(jì)效益，而保險(xiǎn)公司自身也能獲得更多客戶(hù)，車(chē)商會(huì)更愿意與保險(xiǎn)公司建立合作關(guān)系，所以，保險(xiǎn)公司應(yīng)該抓住機(jī)會(huì)，與車(chē)商建立互利共贏的合作關(guān)系。借助這一合作關(guān)系，保險(xiǎn)公司可以要求4S店將消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)的車(chē)輛配置信息及時(shí)提供自己，包括車(chē)輛售出時(shí)的原裝智能配置信息以及消費(fèi)者選裝的智能配置，尤其是對(duì)選裝的智能配置要嚴(yán)格錄入客戶(hù)信息系統(tǒng)，防止被保險(xiǎn)人在其他汽車(chē)修理廠或4S店更改配置信息。另外，消費(fèi)者在購(gòu)車(chē)之后返回4S店變更的智能配置信息，也應(yīng)該及時(shí)提供給保險(xiǎn)公司，降低因被保險(xiǎn)人自身可控性帶來(lái)的道德風(fēng)險(xiǎn)。智能駕駛信息越準(zhǔn)確充分，越有利于車(chē)險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制的完善。