發(fā)展普惠金融助力鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)踐與思考

詹建華

(福建師范大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院 福建 福州 350108)

一、金融服務(wù)支撐鄉(xiāng)村振興

黨的十九大對(duì)打贏脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)進(jìn)行了再動(dòng)員、再部署，并首次提出實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，為新時(shí)代“三農(nóng)”工作指明了方向，明確了發(fā)展路徑。鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略離不開(kāi)金融的重要支撐和關(guān)鍵力量，建立和完善金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興市場(chǎng)體系，能夠促進(jìn)農(nóng)村金融資源合理回流。

(一)金融能夠聚合資源，為鄉(xiāng)村振興建設(shè)“輸血”

由于目前農(nóng)村金融服務(wù)配套的相關(guān)政策不完善，信用環(huán)境也有待改善，這使得農(nóng)村信貸投入仍然是一種風(fēng)險(xiǎn)較高收益較低的扶貧式金融服務(wù)方式。但是隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)村地區(qū)金融需求開(kāi)始呈現(xiàn)出多元化和整體性的特點(diǎn)，這其中既包括農(nóng)民擴(kuò)大生產(chǎn)的金融需求，也包括土地流轉(zhuǎn)、創(chuàng)新農(nóng)業(yè)生產(chǎn)組織形式帶來(lái)的金融需求。此時(shí)通過(guò)發(fā)展普惠金融助力鄉(xiāng)村振興，充分運(yùn)用儲(chǔ)蓄、保險(xiǎn)、理財(cái)、債券、股票等金融工具，把分散的小額資金聚攏起來(lái)，再通過(guò)金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)、跨地區(qū)資金調(diào)劑和資金跨境互換等方式，向農(nóng)村地區(qū)投入穩(wěn)定、長(zhǎng)期的資金用于支持鄉(xiāng)村振興工程建設(shè)，可以激發(fā)出金融聚合資源的能力，為鄉(xiāng)村振興建設(shè)持續(xù)“輸血”。

(二)金融能夠完善資源配置，為鄉(xiāng)村振興建設(shè)“造血”

當(dāng)前，不少農(nóng)村地區(qū)都擁有旅游、礦產(chǎn)、特色農(nóng)業(yè)等等資源先天優(yōu)勢(shì)，但受資金、技術(shù)等條件的制約，產(chǎn)業(yè)發(fā)展進(jìn)度緩慢、層次相對(duì)低下、可持續(xù)性不足。而金融具有資源配置的功能，可以為鄉(xiāng)村振興工程建設(shè)持續(xù)“造血”，提高鄉(xiāng)村振興的內(nèi)生發(fā)展活力。

一是推動(dòng)資本的集中與擴(kuò)散。金融推動(dòng)資本的不斷積累并轉(zhuǎn)化為投資，通過(guò)降低融資成本，有利于為農(nóng)村地區(qū)的企業(yè)給予投融資的便利。

二是推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)的轉(zhuǎn)移和擴(kuò)散。一方面，由于金融具有系統(tǒng)的信息網(wǎng)絡(luò)、專(zhuān)業(yè)化的服務(wù)管理，尤其是法律、中介、財(cái)務(wù)咨詢(xún)等功能能為鄉(xiāng)村振興的發(fā)展起到重要的促進(jìn)作用。

三是推動(dòng)金融知識(shí)的創(chuàng)新和擴(kuò)散。隨著金融在農(nóng)村地區(qū)不斷深入，促進(jìn)了金融資本、人才逐漸向農(nóng)村地區(qū)轉(zhuǎn)移，同時(shí)推動(dòng)了金融知識(shí)、信息和創(chuàng)新技術(shù)在農(nóng)村地區(qū)的擴(kuò)散。

(三)金融具有風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)化效應(yīng)，為鄉(xiāng)村振興建設(shè)“保駕護(hù)航”

農(nóng)村地區(qū)產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)薄弱，防風(fēng)險(xiǎn)能力相對(duì)較差，金融參與其中之后，不但可以運(yùn)用保險(xiǎn)、期權(quán)和期貨等防風(fēng)險(xiǎn)金融工具，最大程度的將不可抗力的自然災(zāi)害和市場(chǎng)波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移和化解。同時(shí)，也可以促進(jìn)金融生態(tài)環(huán)境的不斷優(yōu)化，營(yíng)造農(nóng)村地區(qū)“誠(chéng)信受益、失信懲戒”的信用激勵(lì)約束環(huán)境和風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)補(bǔ)償機(jī)制。

二、我國(guó)金融支撐鄉(xiāng)村振興的探索

當(dāng)前我國(guó)金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興已經(jīng)在產(chǎn)業(yè)發(fā)展、文化培育、人才培養(yǎng)、生態(tài)優(yōu)化等方面展開(kāi)了大量探索。

(一)機(jī)制探索

1.抓好產(chǎn)業(yè)發(fā)展，為“三農(nóng)”提供多樣化的融資支持。當(dāng)前，金融機(jī)構(gòu)逐漸改變了以往陳舊的發(fā)展思路即“重城市輕農(nóng)村、重規(guī)模輕精細(xì)”，合理降低“三農(nóng)”貸款準(zhǔn)入門(mén)檻，為資產(chǎn)規(guī)模小、授信額度低、融資能力弱的涉農(nóng)小微企業(yè)提供信貸資源。

2.抓好文化培育，提升農(nóng)村金融消費(fèi)者保護(hù)意識(shí)。加強(qiáng)農(nóng)村金融消費(fèi)者保護(hù)和教育，做好信貸產(chǎn)品和服務(wù)收費(fèi)項(xiàng)目公示，大力開(kāi)展面向廣大農(nóng)民的金融知識(shí)普及和宣傳。

3.加大力度支持農(nóng)村致富帶頭人、新鄉(xiāng)賢、技能人才等返鄉(xiāng)下鄉(xiāng)就業(yè)創(chuàng)業(yè)，助力各類(lèi)人才向農(nóng)業(yè)農(nóng)村集聚。

(二)各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)的探索

由人民銀行搭橋牽線，組織國(guó)有商業(yè)銀行、法人金融機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)公司和扶貧小額助推協(xié)會(huì)共同構(gòu)建農(nóng)村金融服務(wù)供給體系，在適度競(jìng)爭(zhēng)中增加農(nóng)村金融供給，不同類(lèi)型的銀行和農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)各展所長(zhǎng),建立多層次、廣覆蓋、風(fēng)險(xiǎn)可控的現(xiàn)代農(nóng)村金融體系服務(wù)鄉(xiāng)村振興，提升服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的覆蓋面，提升各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)對(duì)助推鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的價(jià)值認(rèn)同。

1.國(guó)有大行的探索

作為國(guó)家政策性銀行，農(nóng)發(fā)行不僅關(guān)注項(xiàng)目的市場(chǎng)效益和風(fēng)險(xiǎn)，更為看重的是項(xiàng)目產(chǎn)生的社會(huì)效益以及對(duì)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展建設(shè)的拉動(dòng)作用。作為脫貧攻堅(jiān)的主力銀行，農(nóng)發(fā)行用好差異化支持政策，突出支持產(chǎn)業(yè)扶貧等重點(diǎn)領(lǐng)域，不斷加大對(duì)鄉(xiāng)村振興中長(zhǎng)期信貸支持。

2.鄉(xiāng)村地區(qū)法人金融機(jī)構(gòu)的探索

近年來(lái)城商行、民營(yíng)銀行著力優(yōu)化授權(quán)授信機(jī)制，持續(xù)開(kāi)發(fā)多元化、特色化鄉(xiāng)村金融產(chǎn)品。以鄉(xiāng)村地區(qū)法人金融機(jī)構(gòu)典型代表農(nóng)商銀行為例，就其規(guī)模而言，與其他商業(yè)銀行相比仍然存在不小的差距，但優(yōu)勢(shì)在于網(wǎng)點(diǎn)規(guī)模多和長(zhǎng)久深耕農(nóng)村陣地，對(duì)于如何滿(mǎn)足“草根”經(jīng)濟(jì)的金融服務(wù)需求，農(nóng)商銀行更適合擔(dān)任“金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興”的主力軍、先鋒隊(duì)。其可依托其覆蓋城鄉(xiāng)的網(wǎng)點(diǎn)網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)和與“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)緊密聯(lián)系的紐帶，充分發(fā)揮小額貸款發(fā)放經(jīng)驗(yàn)豐富、貼近農(nóng)村經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的優(yōu)勢(shì)。

三、金融支撐鄉(xiāng)村振興面臨的困難

盡管金融在服務(wù)鄉(xiāng)村發(fā)展方面取得了較大成效，農(nóng)戶(hù)貸款難、貸款貴等問(wèn)題得到了有效緩解，但金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興在支持的力度、深度、廣度與鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略任務(wù)要求仍有較大差距。

(一)貧困縣域金融服務(wù)體系不完善，難以滿(mǎn)足鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的需要

1.貧困縣農(nóng)村金融市場(chǎng)存在發(fā)展困境。整體情況看，縣級(jí)地區(qū)基本實(shí)現(xiàn)五大國(guó)有銀行+農(nóng)信社+村鎮(zhèn)銀行的配置，但普惠金融服務(wù)的面和量還不夠，如農(nóng)業(yè)銀行縣支行雖設(shè)立了“三農(nóng)事業(yè)部”，卻在普惠金融服務(wù)上難以考核達(dá)標(biāo)；郵儲(chǔ)銀行支農(nóng)力度仍有待加強(qiáng)；村鎮(zhèn)銀行后勁不足，儲(chǔ)備資源不夠。支農(nóng)支小金融服務(wù)工作基本上是農(nóng)村信用社一枝獨(dú)秀；但從農(nóng)村信用社服務(wù)“三農(nóng)”的情況看，仍存在著一些不足，部分基層機(jī)構(gòu)缺乏為農(nóng)而立、因農(nóng)而變的戰(zhàn)略定力，普惠金融理念和信貸投放脫節(jié)等，農(nóng)村信用社做好金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的工作仍需多方努力。

2.助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)功能不完善。助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)彌補(bǔ)了偏遠(yuǎn)山區(qū)農(nóng)民“有錢(qián)難取”的短缺，但是由于服務(wù)點(diǎn)功能不完善，銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)不能滿(mǎn)足農(nóng)戶(hù)的需求，且自動(dòng)取款機(jī)與POS機(jī)數(shù)的投放并未出現(xiàn)爆發(fā)性增大，反而還出現(xiàn)減少現(xiàn)象。如政和縣2016年自動(dòng)取款機(jī)與POS機(jī)數(shù)分別為86與1772臺(tái)，2017年自動(dòng)取款機(jī)與POS機(jī)數(shù)分別為86與1257臺(tái)，2018年自動(dòng)取款機(jī)與POS機(jī)數(shù)分別為81與1285臺(tái)。

(二)金融支持農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展力度不足，覆蓋滲透深度不足

涉農(nóng)貸款保持仍然存在總量偏少、結(jié)構(gòu)不優(yōu)的問(wèn)題。受追求經(jīng)濟(jì)效益和規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)等因素影響，金融機(jī)構(gòu)抓大放小的特征比較明顯，特別是在撬動(dòng)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展、培育壯大農(nóng)村各類(lèi)經(jīng)營(yíng)主體方面，力度不足。隨著銀行信貸權(quán)限的上收，縣域貸款項(xiàng)目與其他地市相比難有優(yōu)勢(shì)，銀行也是樂(lè)于扶大扶強(qiáng)，熱衷支持大型優(yōu)質(zhì)企業(yè)，對(duì)農(nóng)戶(hù)、農(nóng)民合作社以及農(nóng)村小微企業(yè)等最需要金融扶持的主體，由于達(dá)不到金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入條件，或者農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)不愿貸、不敢貸，在農(nóng)村金融供給內(nèi)部存在明顯的馬太效應(yīng)，影響了金融支農(nóng)的實(shí)效。

(三)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)抵押物不足，保險(xiǎn)和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制不健全

有效擔(dān)保抵押不足，制約農(nóng)戶(hù)及涉農(nóng)企業(yè)取得信貸支持。農(nóng)業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱，農(nóng)戶(hù)抵質(zhì)押物少，“三權(quán)”確權(quán)尚未全部完成，也未建立專(zhuān)業(yè)性農(nóng)村產(chǎn)權(quán)評(píng)估機(jī)構(gòu)和綜合交易平臺(tái)，農(nóng)戶(hù)除了信用貸款外就只能依賴(lài)現(xiàn)有生產(chǎn)資料進(jìn)行抵押貸款，不僅抵押率低，可抵押貸款獲得的金額也十分有限。農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)承貸主體缺乏抵押擔(dān)保物、項(xiàng)目沒(méi)有或很少現(xiàn)金流等因素影響，金融供給也難以有效匹配。

四、提升金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的新路徑

(一)完善資源配置，下沉金融服務(wù)重心

進(jìn)一步深化與鄉(xiāng)鎮(zhèn)龍頭企業(yè)的全面合作，大力發(fā)展本地的優(yōu)勢(shì)農(nóng)業(yè)特色品牌，協(xié)助農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施的改造升級(jí)，加快建設(shè)三資管理平臺(tái)，積極推動(dòng)一二三產(chǎn)業(yè)的融合發(fā)展。服務(wù)城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展。加快構(gòu)建三資管理平臺(tái)，為村民、村集體、鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府提供支付結(jié)算、資金管理、投資理財(cái)、電子商務(wù)等金融服務(wù)。

(二)加強(qiáng)政銀聯(lián)動(dòng)，創(chuàng)新產(chǎn)品優(yōu)化增信

一是創(chuàng)新信貸模式，實(shí)施差異化的信貸政策。優(yōu)化完善鄉(xiāng)村振興重點(diǎn)領(lǐng)域客戶(hù)服務(wù)方案，加大“三農(nóng)”綠色信貸、普惠金融、“三農(nóng)”幸福產(chǎn)業(yè)等產(chǎn)品運(yùn)用推廣。二是創(chuàng)新貸款增信模式。探索創(chuàng)新政府直接增信模式，在一定范圍內(nèi)試點(diǎn)地方版風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，擴(kuò)大市縣農(nóng)戶(hù)金融服務(wù)面。適當(dāng)降低準(zhǔn)入門(mén)檻，通過(guò)擔(dān)保費(fèi)率補(bǔ)助或其他形式補(bǔ)貼等方式，降低農(nóng)戶(hù)擔(dān)保費(fèi)率和融資成本。

(三)加快布局金融科技，推動(dòng)線上線下的快速發(fā)展

金融機(jī)構(gòu)應(yīng)順應(yīng)時(shí)代的發(fā)展，積極推廣網(wǎng)絡(luò)的各項(xiàng)業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)融資、發(fā)展農(nóng)村電商金融服務(wù)、網(wǎng)絡(luò)支付結(jié)算等基礎(chǔ)的金融服務(wù)。積極推廣網(wǎng)絡(luò)融資業(yè)務(wù)。數(shù)據(jù)網(wǎng)貸這類(lèi)利用互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)等創(chuàng)新而出的網(wǎng)絡(luò)融資模式，將成為提升農(nóng)村金融服務(wù)效率、擴(kuò)大流量經(jīng)營(yíng)和提高信貸覆蓋率的重要依托。推進(jìn)網(wǎng)絡(luò)支付結(jié)算等基礎(chǔ)金融服務(wù)。

(四)加大鄉(xiāng)鎮(zhèn)基礎(chǔ)建設(shè)，提升普惠金融服務(wù)水平

不斷優(yōu)化縣域鄉(xiāng)鎮(zhèn)現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)體系的金融服務(wù)，助力農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施提檔升級(jí)。增加資金投放于農(nóng)村公路、電網(wǎng)和供水等基礎(chǔ)設(shè)施，加大水利工程、棚改項(xiàng)目以及縣域醫(yī)院建設(shè)等資金支持。引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)扶持各行政村打造特色項(xiàng)目和特色產(chǎn)業(yè)，根據(jù)當(dāng)?shù)靥厣Y源制定優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目，提供“公司+基地+農(nóng)戶(hù)”專(zhuān)項(xiàng)信貸模式，促進(jìn)特色農(nóng)業(yè)發(fā)展。優(yōu)化傳統(tǒng)農(nóng)貸業(yè)務(wù)，在服務(wù)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展新業(yè)態(tài)、新客戶(hù)的過(guò)程中，不斷改進(jìn)和提升服務(wù)空間，實(shí)現(xiàn)農(nóng)戶(hù)貸款可持續(xù)發(fā)展。

(五)金融支持民營(yíng)企業(yè)發(fā)展，緩解小微企業(yè)融資困境

加強(qiáng)與地方政府、職能部門(mén)溝通協(xié)作，打通銀企順暢對(duì)接橋梁。開(kāi)展項(xiàng)目對(duì)接實(shí)現(xiàn)信息對(duì)稱(chēng)，組織金融機(jī)構(gòu)與企業(yè)面對(duì)面交流對(duì)接，促進(jìn)合作；深入園區(qū)貼近金融服務(wù)，舉辦企業(yè)貸款現(xiàn)場(chǎng)推進(jìn)會(huì)，與企業(yè)家開(kāi)展座談交流，實(shí)地走訪企業(yè)，現(xiàn)場(chǎng)開(kāi)展調(diào)查摸底和業(yè)務(wù)受理，增強(qiáng)企業(yè)信貸合作意向。