新常態(tài)下商業(yè)銀行科技金融業(yè)務(wù)發(fā)展對(duì)策研究

那婭

摘 要：新常態(tài)背景下商業(yè)銀行發(fā)展科技金融業(yè)務(wù)既是商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)自身發(fā)展的需求，也是我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求。本文首先分析了商業(yè)銀行科技金融業(yè)務(wù)發(fā)展的必要性以及商業(yè)銀行科技金融業(yè)務(wù)面臨的挑戰(zhàn)和機(jī)遇，然后探討了商業(yè)銀行科技金融業(yè)務(wù)發(fā)展策略。

關(guān)鍵詞：新常態(tài);商業(yè)銀行;科技金融

目前我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展已經(jīng)進(jìn)入新常態(tài)，我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展已經(jīng)從高速發(fā)展階段轉(zhuǎn)變?yōu)楦哔|(zhì)量發(fā)展階段。在黨的十九大會(huì)議上，明確提出要積極推動(dòng)高質(zhì)量發(fā)展，并將科技作為經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要推動(dòng)力。在該背景下商業(yè)銀行也應(yīng)該與時(shí)俱進(jìn)，加強(qiáng)科學(xué)技術(shù)在業(yè)務(wù)發(fā)展中的應(yīng)用，不斷提升商業(yè)銀行科技賦能，推動(dòng)我國(guó)銀行業(yè)健康快速發(fā)展。

1 商業(yè)銀行科技金融業(yè)務(wù)發(fā)展的必要性分析

商業(yè)銀行作為我國(guó)金融行業(yè)的主體，是我國(guó)國(guó)家競(jìng)爭(zhēng)力中不可或缺的重要組成部分，其對(duì)于我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展具有不可替代的重要作用。在我國(guó)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)的過(guò)程中，科技型企業(yè)是技術(shù)創(chuàng)新的中堅(jiān)力量，并且具有良好的發(fā)展前景，但是這些企業(yè)創(chuàng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)較高，企業(yè)信息披露不規(guī)范，因此難以從商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)獲得融資支持[1]。整體來(lái)說(shuō)，目前我國(guó)商業(yè)銀行對(duì)于科創(chuàng)型企業(yè)發(fā)放貸款比例較低。很多科技創(chuàng)新型企業(yè)由于沒(méi)有足夠的發(fā)展資金，而錯(cuò)失最佳發(fā)展機(jī)遇。目前，隨著科技興國(guó)、科技強(qiáng)國(guó)戰(zhàn)略的實(shí)施，我國(guó)一大批新興科技創(chuàng)新型企業(yè)正在快速崛起，包括裝備制造業(yè)、戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)以及信息服務(wù)業(yè)等，這些企業(yè)的年均增長(zhǎng)速度高達(dá)20%以上。但是由于傳統(tǒng)體制機(jī)制的影響，我國(guó)商業(yè)銀行難以從這些科技創(chuàng)新型企業(yè)發(fā)展中獲得成長(zhǎng)紅利。

因此，對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)應(yīng)該積極發(fā)展科技金融業(yè)務(wù)，堅(jiān)持科技創(chuàng)新和金融創(chuàng)新雙輪驅(qū)動(dòng)。通過(guò)科技與金融之間的充分融合，一方面創(chuàng)新金融產(chǎn)品和金融服務(wù)，更好滿足科技創(chuàng)新型企業(yè)的融資需求;另一方面營(yíng)造良好的融資環(huán)境，不斷提升對(duì)科技創(chuàng)新型企業(yè)的金融支持力度，這對(duì)于我國(guó)科技創(chuàng)新型企業(yè)的發(fā)展以及商業(yè)銀行自身的發(fā)展均具有重要意義。

2 商業(yè)銀行科技金融業(yè)務(wù)面臨的挑戰(zhàn)和機(jī)遇

2.1 商業(yè)銀行科技金融業(yè)務(wù)面臨的挑戰(zhàn)分析

在新常態(tài)背景下，我國(guó)商業(yè)銀行開(kāi)展科技金融業(yè)務(wù)面臨的挑戰(zhàn)主要體現(xiàn)在如下五個(gè)方面。一是銀行業(yè)監(jiān)管有待于進(jìn)一步加強(qiáng)。2018年我國(guó)銀保監(jiān)會(huì)對(duì)于銀行授信額度不足1000萬(wàn)元的小微企業(yè)貸款，要著重加強(qiáng)監(jiān)管，有效控制小微企業(yè)貸款成本和貸款風(fēng)險(xiǎn);2019年我國(guó)政府工作報(bào)告中明確提出今后國(guó)有商業(yè)銀行要加強(qiáng)小微企業(yè)貸款支持力度，保障小微企業(yè)貸款增長(zhǎng)率達(dá)到30%以上。由此可見(jiàn)，我國(guó)商業(yè)銀行普惠金融任務(wù)不斷增加，這對(duì)于商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管控提出了更高的要求。二是傳統(tǒng)業(yè)務(wù)逐漸萎縮，一方面各地方政府負(fù)債率不斷提升，另一方面我國(guó)房地產(chǎn)行業(yè)目前被嚴(yán)格限制，此外國(guó)有企業(yè)整體發(fā)展動(dòng)力不足，這些在很大程度上影響了商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的發(fā)展，倒閉商業(yè)銀行尋求轉(zhuǎn)型升級(jí)。三是銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)愈加激烈。隨著我國(guó)金融市場(chǎng)的不斷發(fā)展以及金融市場(chǎng)對(duì)外開(kāi)放程度不斷增加，銀行生存和發(fā)展壓力加大，銀行之間競(jìng)爭(zhēng)越來(lái)越激烈。但是目前多數(shù)銀行信貸產(chǎn)品同質(zhì)性較為嚴(yán)重，缺乏自身特色，雖然看起來(lái)關(guān)于科技型企業(yè)的信貸產(chǎn)品很多，但是真正具有競(jìng)爭(zhēng)力的很少。四是金融行業(yè)改革速度加快，隨著我國(guó)民營(yíng)銀行的不斷發(fā)展以及外資銀行的不斷進(jìn)入，優(yōu)質(zhì)客戶對(duì)于傳統(tǒng)商業(yè)銀行的依賴性逐漸降低，一些傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)被逐漸邊緣化[2]。同時(shí)目前企業(yè)的融資渠道越來(lái)越多，這也在一定程度上影響了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)。五是商業(yè)銀行內(nèi)部轉(zhuǎn)型緩慢。目前我國(guó)商業(yè)銀行的信貸產(chǎn)品難以有效滿足科技型企業(yè)發(fā)展的需求，但是商業(yè)銀行缺乏積極主動(dòng)創(chuàng)新意識(shí)，沒(méi)有針對(duì)科創(chuàng)型企業(yè)的特點(diǎn)研發(fā)具有差異性的金融產(chǎn)品。

2.2 商業(yè)銀行科技金融業(yè)務(wù)面臨的機(jī)遇分析

在我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展新常態(tài)背景下，科技、內(nèi)需以及輕資產(chǎn)服務(wù)行業(yè)快速發(fā)展，各個(gè)地區(qū)各個(gè)行業(yè)以及各個(gè)企業(yè)均在進(jìn)行重構(gòu)升級(jí)，傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)在企業(yè)經(jīng)濟(jì)中所占比例不斷下降，科技型企業(yè)發(fā)展規(guī)模不斷提升。商業(yè)銀行應(yīng)該順應(yīng)時(shí)代發(fā)展趨勢(shì)，抓住歷史發(fā)展機(jī)遇，大力發(fā)展金融科技，既有助于自身發(fā)展，也是商業(yè)銀行積極履行社會(huì)責(zé)任的重要表現(xiàn)。目前商業(yè)銀行在政府平臺(tái)以及基礎(chǔ)設(shè)施領(lǐng)域的投資風(fēng)險(xiǎn)不斷增加，對(duì)科技型企業(yè)領(lǐng)域的信貸投放有助于商業(yè)銀行合理優(yōu)化資源配置，分散商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)信貸業(yè)務(wù)的安全穩(wěn)健發(fā)展。以江蘇“蘇科貸”為例進(jìn)行分析，至2018年12月其已經(jīng)累計(jì)向科技型企業(yè)發(fā)放貸款475億元，累計(jì)發(fā)放貸款12600多筆，其整體不良貸款率僅為0.6%，顯著低于我國(guó)銀行業(yè)平均水平。同時(shí)科技型企業(yè)的利潤(rùn)增長(zhǎng)速度顯著高于傳統(tǒng)行業(yè)，科技型企業(yè)科技創(chuàng)新成果只要能夠?qū)崿F(xiàn)成果轉(zhuǎn)化，便可以創(chuàng)造出大量的商業(yè)價(jià)值，為商業(yè)銀行帶來(lái)巨大效益。

3 商業(yè)銀行科技金融業(yè)務(wù)發(fā)展策略

3.1 創(chuàng)新服務(wù)理念

現(xiàn)階段我國(guó)商業(yè)銀行在信貸業(yè)務(wù)開(kāi)展過(guò)程中的貸款審批原則主要是基于企業(yè)抵押物以及擔(dān)保條件。由于科技型企業(yè)發(fā)展處于起步階段，缺乏有效的抵押物，因此難以從商業(yè)銀行獲得信貸支持。但是科技型企業(yè)在發(fā)展中對(duì)于資金具有迫切需求。因此商業(yè)銀行應(yīng)該在產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整中，轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)服務(wù)理念，基于科技型企業(yè)特點(diǎn)以及科技型行業(yè)發(fā)展規(guī)律，分析該類型企業(yè)獨(dú)特的融資需求，然后商業(yè)銀行基于分析結(jié)果開(kāi)展金融創(chuàng)新，研發(fā)針對(duì)性、差異化金融產(chǎn)品。商業(yè)銀行只有從前端開(kāi)始培育戰(zhàn)略核心客戶群體，才能夠?qū)崿F(xiàn)與企業(yè)的共贏發(fā)展。

3.2 創(chuàng)新服務(wù)模式

隨著商業(yè)銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)更加激烈，商業(yè)銀行紛紛采取有效措施來(lái)爭(zhēng)取客戶資源，在這種情況下客戶的忠誠(chéng)度明顯下降。商業(yè)銀行為了能夠保障客戶資源，實(shí)現(xiàn)自身發(fā)展，必須要對(duì)客戶進(jìn)行差異化定位，并制定差異化營(yíng)銷服務(wù)方案和策略。商業(yè)銀行只有把握不同類型客戶的心理特點(diǎn)，抓住客戶的痛點(diǎn)，并通過(guò)創(chuàng)新的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)來(lái)幫客戶解決痛點(diǎn)，才能夠有效提升客戶金融服務(wù)體驗(yàn)，才能夠真正留住客戶[3]。一方面商業(yè)銀行要實(shí)現(xiàn)內(nèi)部不同業(yè)務(wù)線條之間的合作，為客戶提供貸款、結(jié)算以及其他包括理財(cái)、并購(gòu)、發(fā)債等全方面金融服務(wù);另一方面商業(yè)銀行在發(fā)展中應(yīng)該加強(qiáng)與外部資源的合作，通過(guò)合作提升市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，促使自身的多元化發(fā)展，比如與創(chuàng)投機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作進(jìn)行創(chuàng)投聯(lián)動(dòng)等。

3.3 加大金融科技人才培養(yǎng)

技術(shù)的進(jìn)步和發(fā)展取決于人才。近些年隨著我國(guó)銀行科技金融業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，科技金融人才呈現(xiàn)明顯的不足，這在很大程度上影響了商業(yè)銀行科技金融業(yè)務(wù)的發(fā)展速度和發(fā)展質(zhì)量?？萍冀鹑谌瞬挪粌H需要掌握相關(guān)的金融知識(shí)，還需要了解各項(xiàng)先進(jìn)的科學(xué)技術(shù)，并能夠?qū)⑵溆行?yīng)用于商業(yè)銀行業(yè)務(wù)開(kāi)展中。因此，商業(yè)銀行需要加大金融科技人才培養(yǎng)力度。一方面通過(guò)教育培訓(xùn)等多種方式，為銀行內(nèi)部金融科技人才的成長(zhǎng)創(chuàng)造良好的條件;另一方面加大對(duì)外部先進(jìn)人才的引進(jìn)，提升科技人才隊(duì)伍的整體水平。此外，商業(yè)銀行還可以與高等院校在金融科技人才培養(yǎng)方面進(jìn)行合作，為商業(yè)銀行科技金融業(yè)務(wù)的發(fā)展源源不斷提供人才資源。

4 結(jié)束語(yǔ)

綜上所述，在新常態(tài)背景下商業(yè)銀行發(fā)展科技金融業(yè)務(wù)對(duì)于商業(yè)銀行自身發(fā)展以及對(duì)于科創(chuàng)型企業(yè)發(fā)展均具有重要意義。因此，商業(yè)銀行應(yīng)該抓住歷史發(fā)展機(jī)遇，積極采取有效措施，加快自身轉(zhuǎn)型升級(jí)，不斷提升科技金融業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)模和發(fā)展質(zhì)量。

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（西南財(cái)經(jīng)大學(xué)? 四川省成都市? 610000）