金融創(chuàng)新對商業(yè)銀行的影響

摘 要：時(shí)代在進(jìn)步，科技在進(jìn)步，促使經(jīng)濟(jì)飛速的發(fā)展，人們的需求也越來越多，要想滿足人們的需求，就要不斷地發(fā)展，不斷的創(chuàng)新，西方國家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展的如此迅速，也離不開創(chuàng)新。現(xiàn)在我們生活在大數(shù)據(jù)的世界里，網(wǎng)絡(luò)化，智能化，讓我們的生活越來越快速、便捷，同時(shí)，也推動(dòng)著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。所以，金融創(chuàng)新已經(jīng)是發(fā)展經(jīng)濟(jì)的核心了。

本文首先從理論出發(fā)，講述了金融創(chuàng)新的定義以及金融創(chuàng)新的內(nèi)融;其次，商業(yè)銀行是金融的重要組成部分，所以從金融創(chuàng)新的現(xiàn)狀出發(fā)，分析了金融創(chuàng)新對商業(yè)銀行的影響;最后，分析商業(yè)銀行是如何應(yīng)對金融創(chuàng)新的影響的。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行，金融創(chuàng)新，流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)

1.引言

1.1研究、選題及意義

隨著經(jīng)濟(jì)全球化，人們在大時(shí)代、大數(shù)據(jù)的生活中對金融的需求也越來越多，金融的發(fā)展也突破了很多的限制，有了很多的創(chuàng)新，采用先進(jìn)的技術(shù)，不斷形成新市場，以新的工具，方式，技術(shù)，機(jī)構(gòu)，市場，制度等使金融不斷創(chuàng)新。

金融是經(jīng)濟(jì)的心臟，而商業(yè)銀行是金融的血液，商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新才能徹底的換血。改革開放后，商業(yè)銀行在金融制度，金融業(yè)務(wù)和金融技術(shù)上有一定的創(chuàng)新，但已然跟隨不了經(jīng)濟(jì)的而發(fā)展，原有的金融模式，金融業(yè)務(wù)，金融產(chǎn)品隨著世界經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，已經(jīng)逐漸失去了其固有的生存市場。

1.2金融創(chuàng)新

1.2.1 金融創(chuàng)新的定義

張長全，劉亮，喻平，陳高翔，等對金融創(chuàng)新都有一定的解釋，金經(jīng)濟(jì)學(xué)家熊彼特在成名作《經(jīng)濟(jì)發(fā)展理論》中對創(chuàng)新的定義是：創(chuàng)新是新的是生產(chǎn)函數(shù)的建立，是企業(yè)家對企業(yè)要素進(jìn)行新的組合。具體包括產(chǎn)品、工藝、資源、市場、生產(chǎn)、管理等的新的運(yùn)用與創(chuàng)新，最主要的就是產(chǎn)品和工藝的創(chuàng)新，就像是商業(yè)銀行中業(yè)務(wù)創(chuàng)新和技術(shù)創(chuàng)新是非常重要的。

1.2.2 金融創(chuàng)新的內(nèi)容

根據(jù)二十多年的金融創(chuàng)新經(jīng)驗(yàn)，在百度百科，田穎，李東建，陳高翔等人大概總結(jié)了七類金融創(chuàng)新，分別包括金融在市場、產(chǎn)品、機(jī)構(gòu)、資源、科技和管理上的創(chuàng)新，具體分析如下：

1）金融制度創(chuàng)新? 指金融環(huán)境的變化，如政治、經(jīng)濟(jì)、政策等的變化。其中包括金融組織體系、調(diào)控體系、市場體系的改變與發(fā)展。

2）金融市場創(chuàng)新? 經(jīng)營者根據(jù)一定時(shí)期所經(jīng)營的環(huán)境所有 的機(jī)會開放的新的市場。現(xiàn)有的金融市場有：差異性市場、時(shí)間性市場、地區(qū)性市場。

3）金融產(chǎn)品創(chuàng)新? 指金融產(chǎn)品在種類、特色、方式、質(zhì)量和信譽(yù)方面的創(chuàng)新，滿足客戶的需求。主要包括金融工具和銀行服務(wù)。

4）金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新? 根據(jù)經(jīng)營的內(nèi)容和特點(diǎn)，創(chuàng)造新的金融機(jī)構(gòu)，建立完善的金融機(jī)構(gòu)。

5）金融資源創(chuàng)新? 根據(jù)經(jīng)營的內(nèi)容和特點(diǎn)，創(chuàng)造新的金融機(jī)構(gòu)，建立完善的金融機(jī)構(gòu)。

6）金融資源創(chuàng)新? 金融資源有人、財(cái)、信息等。金融資源的創(chuàng)新有來源的創(chuàng)新、結(jié)構(gòu)的創(chuàng)新、聚集方式的創(chuàng)新等。

7）金融科技創(chuàng)新? 指金融技術(shù)革新和金融自由化。主要包括金融服務(wù)的速度和效率，以及科學(xué)技術(shù)的應(yīng)用。

2.? 金融創(chuàng)新對商業(yè)銀行的影響

金融猶如一個(gè)人，一個(gè)人從出生到慢慢長大，都在不斷地適應(yīng)著環(huán)境的變化，努力的讓自己改變、完善后才能生存。金融是有很多領(lǐng)域而組成的一個(gè)人，隨著經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化與改革，金融必須要?jiǎng)?chuàng)新來適應(yīng)環(huán)境，而銀行就是這個(gè)人的心臟，隨著金融的不斷創(chuàng)新，促使得銀行也要?jiǎng)?chuàng)新。

2.1金融創(chuàng)新的現(xiàn)狀

2.1.1 金融創(chuàng)新的現(xiàn)狀

目前我國的金融創(chuàng)新主要表現(xiàn)在兩方面，一方面是制度創(chuàng)新，另一方面是業(yè)務(wù)創(chuàng)新。

（一）制度創(chuàng)新

制度創(chuàng)新是有政府參與的制度改革，促使金融創(chuàng)新，直接促進(jìn)我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。在制度創(chuàng)新上，我國主要有是三次重大的改革。第一次是19791983年銀行從財(cái)政附屬地位中獨(dú)立出來;第二次是1984年建立了中央銀行制度，形成了中央銀行為管理銀行，其他銀行為運(yùn)作銀行的相對分離管理的二級銀行管理體制;第三次是從1992年起，以建立現(xiàn)代商業(yè)銀行制度為目標(biāo)，其主要內(nèi)容主要包括以下三個(gè)內(nèi)容：

1.組織體系的創(chuàng)新。 不再是“大一統(tǒng)”的銀行體系，建立了中央銀行，股份制商業(yè)銀行，政策性商業(yè)銀行等，同時(shí)發(fā)展了很多非銀行金融機(jī)構(gòu)，如證券、保險(xiǎn)、信托、租賃、各財(cái)務(wù)公司等，對城鄉(xiāng)信用合作社進(jìn)行了改造創(chuàng)新，引進(jìn)外資，有中外資金融機(jī)構(gòu)。

2.管理體制的創(chuàng)新。建立了一行三會，中央銀行的職責(zé)更加的明確化，銀行的銀行，對各商業(yè)銀行進(jìn)行監(jiān)督管理，也是政府的銀行，執(zhí)行國家的經(jīng)濟(jì)政策，貨幣的印刷與管理，還是人民的銀行，受人大代表大會監(jiān)督，本外幣的聯(lián)動(dòng)與管理，同時(shí)，受到中國三監(jiān)會的監(jiān)督和管理。

3.市場體制的創(chuàng)新。成立了滬、深證券交易所，建立了股票，債券，基金在內(nèi)的證券市場;改善了一、二級市場的管理制度和一級市場的發(fā)行，特別是國債的發(fā)行;建立中國外匯交易中心;建立了同業(yè)拆借市場，銀行、保險(xiǎn)和證券都可以同業(yè)拆借。

（二）業(yè)務(wù)創(chuàng)新

業(yè)務(wù)創(chuàng)新是指其各金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部的產(chǎn)品，業(yè)務(wù)，工具和制度的創(chuàng)新，是西方稱為一般意義上的金融創(chuàng)新。而我國有不同的體制和環(huán)境，我們需要根據(jù)國情來金融創(chuàng)新，而不能一味的套用。

各金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新又有所不同。銀行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新主要從傳統(tǒng)的存、貸、匯三大業(yè)務(wù)而轉(zhuǎn)換為負(fù)債類業(yè)務(wù)、資產(chǎn)類業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)，其中每一項(xiàng)業(yè)務(wù)中都包含了很多的內(nèi)容。負(fù)債業(yè)務(wù)主要指的是各種的信用卡，存款儲蓄等業(yè)務(wù);資產(chǎn)類業(yè)務(wù)值得是各種貸款，如房貸、車貸、銀團(tuán)貸款等;中間業(yè)務(wù)包括很多，有支付結(jié)算方面，如信用卡，ATM和POS機(jī)的普遍使用等，有代理業(yè)務(wù)方面，如代理收錢，代理發(fā)工資，代保管，代理外匯等。各個(gè)業(yè)務(wù)的不斷細(xì)化和多元化，使銀行有更多的方法和渠道去運(yùn)營，更好的滿足人們的需求。

2.2金融創(chuàng)新對商業(yè)銀行的影響

商業(yè)銀行要穩(wěn)定的生存下去，就要保證其安全性，流動(dòng)性和盈利性，其中流動(dòng)性也是商業(yè)銀行的生命線。

2.2.1金融創(chuàng)新對商業(yè)銀行流動(dòng)性管理的影響

流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)是商業(yè)銀行的最主要的風(fēng)險(xiǎn)之一，所以金融創(chuàng)新對商業(yè)銀行的流動(dòng)性有著很的影響。金融創(chuàng)新會有更多的渠道去創(chuàng)造價(jià)值，也會減少一定的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，所以商業(yè)銀行可以通過金融創(chuàng)新來規(guī)避一定的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)可以提升商業(yè)銀行的價(jià)值。

商業(yè)銀行通過吸收存款，再將資金用于表內(nèi)表外業(yè)務(wù)，成為商業(yè)銀行的資產(chǎn)和潛在資產(chǎn)，商業(yè)銀行的這種負(fù)債經(jīng)總會存在著一定的而流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。

在形成資產(chǎn)后，再通過存貸款業(yè)務(wù)、資產(chǎn)證券化等方式創(chuàng)造流動(dòng)價(jià)值。或者進(jìn)行資產(chǎn)整合，創(chuàng)造出更多的金融產(chǎn)品，從而降低風(fēng)險(xiǎn)，提高資金流動(dòng)性。

假若監(jiān)管措施不合理，金融創(chuàng)新會造成資產(chǎn)價(jià)格上升，流動(dòng)性太強(qiáng)而形成的繁榮會造成金融泡沫，一旦經(jīng)濟(jì)形勢逆轉(zhuǎn)，就會使金融資產(chǎn)價(jià)格下降，商業(yè)銀行的投資組合也會下降，更嚴(yán)重的是金融泡沫破裂。此時(shí)為了減少風(fēng)險(xiǎn)和達(dá)到監(jiān)管的指標(biāo)是，商業(yè)銀行會進(jìn)行同業(yè)拆借，這樣容易造成市場恐慌，持股者會賣出商業(yè)銀行的股票，存款人會紛紛從銀行取出，銀行就會危機(jī)，就會充流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)而造成整個(gè)讓經(jīng)濟(jì)體系的危機(jī)。

2.2.2金融創(chuàng)新對商業(yè)銀行穩(wěn)健性的影響

由于商業(yè)銀行的高杠桿、高負(fù)債運(yùn)營方式，銀行想要獲得更大的利益，就要冒高風(fēng)險(xiǎn)。很多國際金融機(jī)構(gòu)都對商業(yè)銀行穩(wěn)健性分析了自己的觀點(diǎn)，并給出了鑒定其金融穩(wěn)健性的指標(biāo)和CAMELS評估等，認(rèn)為特許權(quán)價(jià)值和公司治理是影響穩(wěn)健性的關(guān)鍵因素，金融脫媒解決了資產(chǎn)脫媒對穩(wěn)健性所造成的問題，使商業(yè)銀行的發(fā)展更加穩(wěn)健，可是負(fù)債脫媒還是影響著銀行，其造成的問題并沒有完全解決。

金融創(chuàng)新和商業(yè)銀行一直都是相互影響。有經(jīng)濟(jì)學(xué)家認(rèn)為，金融創(chuàng)新會使得金融變得脆弱，有危機(jī)傳染和系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，金融創(chuàng)新會直接導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)危機(jī)，2008年的金融危機(jī)就是最好的證明。但沒有金融創(chuàng)新，經(jīng)濟(jì)就像是一潭死水，沒有任何的波瀾。

當(dāng)然，商業(yè)銀行的規(guī)模不同，其穩(wěn)定性也是不同的。用上市銀行與非上市銀行相比，其審計(jì)的標(biāo)準(zhǔn)不一樣，審計(jì)越高，對商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)也會減小。而我國的商業(yè)銀行大致由這四類組成：大型的、股份的、城市和農(nóng)村商業(yè)銀行。不同的規(guī)模的商業(yè)銀行的審核標(biāo)注，管理方法和經(jīng)營方式都有不同，所以它們受到金融創(chuàng)新的產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)是不一樣的。

2.2.3金融創(chuàng)新對商業(yè)銀行盈利能力的影響

盈利能力是指該企業(yè)所有資產(chǎn)在一段時(shí)間內(nèi)獲取收益的能力，而商業(yè)銀行在各金融業(yè)務(wù)方面獲取盈利，其商業(yè)銀行和其他企業(yè)一樣，是追求利潤最大化。通常采用一些財(cái)務(wù)指標(biāo)，結(jié)合其重要，全面，和可操作性來衡量。

為了獲取更大的利潤，商業(yè)銀行會做出有一些金融創(chuàng)新，下面將分析商業(yè)銀行的產(chǎn)品業(yè)務(wù)創(chuàng)新、經(jīng)營管理創(chuàng)新、組織機(jī)構(gòu)創(chuàng)新、監(jiān)管制度創(chuàng)新和技術(shù)創(chuàng)新五個(gè)方面進(jìn)行分析金融創(chuàng)新對商業(yè)銀行盈利能力的影響。

1.產(chǎn)品業(yè)務(wù)創(chuàng)新對盈利能力的影響。早期，我國會引進(jìn)一些西方的新產(chǎn)品和新技術(shù)，注重資產(chǎn)和負(fù)債業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，這使得有很多的不良貸款;后來，調(diào)整了資產(chǎn)收益結(jié)構(gòu)，發(fā)展了很多的中間業(yè)務(wù)，如銀行卡、租賃、信用擔(dān)保等。這樣的金融創(chuàng)新拓展了銀行的產(chǎn)品和服務(wù)的業(yè)務(wù)，有了一些低成本和高效率的金融工具，為獲取更大的利益提供了可能。

2.經(jīng)營管理創(chuàng)新對盈利能力的影響。我國商業(yè)銀行的經(jīng)營有集約化的特點(diǎn)，資產(chǎn)質(zhì)量和收益結(jié)構(gòu)的不斷優(yōu)化，提高資金的流動(dòng)性，降低成本，這樣的經(jīng)營方式使銀行的盈利能力大大的提高。并且根據(jù)市場的變化為導(dǎo)向，以客戶為中心的經(jīng)營策略，促使銀行更受到大眾的接受，從而提升了商業(yè)銀行的信譽(yù)和盈利能力。

3.組織機(jī)構(gòu)創(chuàng)新對盈利能力的影響。我國沒有很完善的大型綜合性銀行，所以監(jiān)管部門也放寬市場準(zhǔn)入，鼓勵(lì)發(fā)展新型的銀行機(jī)構(gòu)，會引進(jìn)西方的組織制度，管理策略和業(yè)務(wù)形式等，會與其他非銀行金融機(jī)構(gòu)合作，順應(yīng)現(xiàn)在的經(jīng)濟(jì)形勢，可以獲取更多的利潤。組織機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新，可以使商業(yè)銀行的內(nèi)部結(jié)構(gòu)更加的完善，使得內(nèi)部組織更加的有條理，方便管理，也降低成本，有效的提高資源的利用率和盈利能力。

4.監(jiān)管制度對盈利能力的影響。銀行的經(jīng)營、業(yè)務(wù)、組織等方面都有創(chuàng)新，所以監(jiān)管不能也要有一定的創(chuàng)新，這樣才可以更好的對銀行監(jiān)管和保護(hù)，不斷的根據(jù)銀行發(fā)展和改變情況，制定新的規(guī)定維護(hù)銀行間的公平競爭，引導(dǎo)銀行金融服務(wù)與業(yè)務(wù)方面的創(chuàng)新，使銀行可以順應(yīng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，不斷的滿足社會的需求。

5.技術(shù)創(chuàng)新對盈利能力的影響?？萍荚诓粩嗟陌l(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)也深深的影響了商業(yè)銀行的發(fā)展。網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、ATM機(jī)等早已進(jìn)入人們的生活，突破了時(shí)空的交易方式大大的方便了人們的生活，同時(shí)，也降低了銀行的成本，并擴(kuò)大了商業(yè)銀行的客戶群體和交易頻率，促使銀行可以獲取更大的利益。

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作者簡介：

丁蘇云（1995.5），女，漢族，云南保山人，本科，主要從事金融學(xué)與軌道交通教育研究 。

（云南城市建設(shè)學(xué)院? ?云南省? 昆明市? ?651700）