地方金融風(fēng)險(xiǎn)及法律監(jiān)管措施研究

文| 劉 敏

在我國(guó)，銀行業(yè)對(duì)于整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)而言有一個(gè)整體的導(dǎo)向作用，可以說是我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的風(fēng)向標(biāo)。從業(yè)務(wù)規(guī)模到體系構(gòu)建再到資本運(yùn)營(yíng)，在某種意義上來說商業(yè)銀行已經(jīng)占據(jù)了絕對(duì)的壟斷地位。經(jīng)濟(jì)形式日趨復(fù)雜，全球經(jīng)濟(jì)逐步呈現(xiàn)一體化，在這種大的經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，要保證國(guó)民經(jīng)濟(jì)的健康可持續(xù)發(fā)展，加強(qiáng)對(duì)商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管已經(jīng)刻不容緩。

加強(qiáng)金融市場(chǎng)管控力度

我國(guó)經(jīng)濟(jì)周期呈現(xiàn)明顯的波動(dòng)態(tài)勢(shì)，給銀行業(yè)的平穩(wěn)運(yùn)營(yíng)帶來很大挑戰(zhàn)，從商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)周期性波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)的防范角度來看，我國(guó)的金融市場(chǎng)管控仍需要不斷加強(qiáng)與完善，以此來保證經(jīng)濟(jì)的平穩(wěn)發(fā)展：首先，在開放金融市場(chǎng)的同時(shí)必須時(shí)刻保持高度的警惕性，密切關(guān)注可能造成市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的各要素變動(dòng)情況。其次，在促進(jìn)金融自由化的過程中，還需深化金融機(jī)構(gòu)體制的改革，提高金融市場(chǎng)對(duì)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的敏感性，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。最后，在引進(jìn)外資時(shí)，要能充分認(rèn)識(shí)到外資雖然能加快我國(guó)現(xiàn)代化進(jìn)程但其自身所具有的外國(guó)資本經(jīng)濟(jì)屬性與我國(guó)整體經(jīng)濟(jì)運(yùn)營(yíng)模式存在很大懸殊，會(huì)加大我國(guó)宏觀經(jīng)濟(jì)的不穩(wěn)定性，所以宣城政府應(yīng)出臺(tái)相關(guān)規(guī)定，嚴(yán)格控制外資的比例與總量。

完善操作風(fēng)險(xiǎn)管理框架

宣城商業(yè)銀行必須首先建立一個(gè)比較成熟的操作風(fēng)險(xiǎn)管理框架，具體包括管理組織結(jié)構(gòu)、管理政策和管理過程。董事會(huì)應(yīng)對(duì)商業(yè)銀行的操作風(fēng)險(xiǎn)管理負(fù)有最終責(zé)任，所有的操作風(fēng)險(xiǎn)管理部門應(yīng)向其報(bào)告。

對(duì)于操作風(fēng)險(xiǎn)管理的主要部門，操作風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)、操作風(fēng)險(xiǎn)協(xié)調(diào)人等更要注意權(quán)責(zé)分明，操作風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)作為管理部門應(yīng)當(dāng)負(fù)責(zé)操作風(fēng)險(xiǎn)的同常決策以及操作風(fēng)險(xiǎn)管理報(bào)告的審閱與匯總，操作風(fēng)險(xiǎn)協(xié)調(diào)人則要對(duì)各業(yè)務(wù)部門中的風(fēng)險(xiǎn)活動(dòng)負(fù)責(zé)。

推行嚴(yán)格的市場(chǎng)準(zhǔn)入機(jī)制

信用風(fēng)險(xiǎn)管理是通過各種手段緩解信用風(fēng)險(xiǎn)，從而使銀行盡可能小的受到其不利影響。建立健全社會(huì)信用管理體系。首先，政府部門應(yīng)該在加強(qiáng)自身信用體系建設(shè)的基礎(chǔ)上積極完善商業(yè)銀行貸款發(fā)放、回收的相關(guān)法律法規(guī)，加強(qiáng)失信懲戒管理，實(shí)行嚴(yán)格的欠貸、拖貸處理制度以此來維護(hù)銀行的債權(quán)人地位。保證國(guó)內(nèi)金融法制規(guī)則與國(guó)際通行金融法制規(guī)則的統(tǒng)一性，具體借鑒巴塞爾銀行委員會(huì)出臺(tái)的《信用風(fēng)險(xiǎn)管理原則》所提倡的全面、動(dòng)態(tài)監(jiān)管理論。此外，我國(guó)大型違約數(shù)據(jù)庫(kù)尚未建立，信用違約數(shù)據(jù)的連續(xù)性和完整性不能達(dá)到要求，以至于在研究系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)不能準(zhǔn)確使用KMV模型。所以政府部門還應(yīng)該大力推進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)庫(kù)技術(shù)的開發(fā)應(yīng)用，加強(qiáng)對(duì)客戶信用資料的全面搜集與整理工作，有序歸集并妥善保存相關(guān)文件。其次，監(jiān)管部門要加強(qiáng)對(duì)商業(yè)銀行貸款發(fā)放流程的監(jiān)管力度，查證貸款的發(fā)放是否做到合法合規(guī)合理，嚴(yán)禁出現(xiàn)暗箱操作。另一方面還要加大對(duì)銀行存款準(zhǔn)備金、資本充足率、撥備緩沖準(zhǔn)備金的檢查，杜絕銀行出于盈利角度非法占用資金額度。最后，公安、司法部門應(yīng)該積極配合銀行貸后工作的開展活動(dòng)，避免涉案人員逃逸。

增強(qiáng)對(duì)政策風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)測(cè)與決策

政策風(fēng)險(xiǎn)具有長(zhǎng)期連續(xù)性特點(diǎn)，市場(chǎng)價(jià)格指數(shù)、居民購(gòu)買力水平、利率波動(dòng)、匯率波動(dòng)均與財(cái)政政策的內(nèi)容密切相關(guān)，在經(jīng)濟(jì)過熱或處于低潮期時(shí)，要充分關(guān)注貨幣政策的變化，理性做出投資融資決策。政府應(yīng)該實(shí)施積極的財(cái)政政策，大力推動(dòng)減稅降費(fèi)機(jī)制的實(shí)施，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)正常態(tài)發(fā)展。

商業(yè)銀行應(yīng)該以更加積極的姿態(tài)來面對(duì)政策風(fēng)險(xiǎn)，重視各項(xiàng)指標(biāo)的變化，達(dá)到有效管控風(fēng)險(xiǎn)的目的。堅(jiān)持以實(shí)體經(jīng)濟(jì)為起點(diǎn)，立足經(jīng)營(yíng)管理，努力促進(jìn)其質(zhì)量和水平，實(shí)現(xiàn)自身健康和可持續(xù)發(fā)展。改善信貸融資，依靠存量資產(chǎn)調(diào)整，把握機(jī)遇，防范風(fēng)險(xiǎn)。積極適應(yīng)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)，充分發(fā)揮集團(tuán)的優(yōu)勢(shì)，完善整個(gè)價(jià)值鏈，開辟更大的市場(chǎng)空間。

結(jié)束語(yǔ)

商業(yè)銀行在我國(guó)金融領(lǐng)域扮演著重要的經(jīng)濟(jì)角色，不僅僅為廣大投資者提供了安全性、收益性雙高的投資理財(cái)渠道，還為相當(dāng)一部分?jǐn)?shù)量的企業(yè)開放了風(fēng)險(xiǎn)性能低、保障性系數(shù)高的融資平臺(tái)，解決了企業(yè)資金難周轉(zhuǎn)的問題。商業(yè)銀行在為社會(huì)經(jīng)濟(jì)創(chuàng)造巨大經(jīng)濟(jì)價(jià)值的同時(shí)還暴露出諸多問題，當(dāng)一個(gè)銀行系統(tǒng)因?yàn)槲茨苁盏降狡谫J款或存款嚴(yán)重不足時(shí)，如果不能及時(shí)解決，由于銀行系統(tǒng)的高度相關(guān)性將會(huì)對(duì)經(jīng)濟(jì)造成嚴(yán)重的負(fù)面影響。因此，做好地方金融風(fēng)險(xiǎn)及法律監(jiān)管措施研究有著重要的作用。