政府性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)如何支持中小微企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)幾點(diǎn)建議

■畢國宏

（北京市文化科技融資擔(dān)保有限公司）

2020年初，突如其來的疫情讓人們措手不及。在以習(xí)近平總書記為核心的黨中央領(lǐng)導(dǎo)下，高瞻遠(yuǎn)矚、果斷決策部署全國疫情防控工作，取得的階段性勝利。但這場疫情，對各行業(yè)沖擊都很大，尤其對中小微企業(yè)影響更大，有的已經(jīng)停工停產(chǎn)，員工放假，有的已經(jīng)關(guān)門歇業(yè)。國家出臺(tái)了一系列措施，支持?jǐn)U內(nèi)需、助復(fù)產(chǎn)、保就業(yè)，為疫情防控、復(fù)工復(fù)產(chǎn)、實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供了精準(zhǔn)金融服務(wù)。為推動(dòng)金融支持政策更好適應(yīng)市場主體的需要，進(jìn)一步疏通內(nèi)外部傳導(dǎo)機(jī)制，促進(jìn)中小微企業(yè)融資規(guī)模明顯增長、融資結(jié)構(gòu)更加優(yōu)化，實(shí)現(xiàn)“增量、降價(jià)、提質(zhì)、擴(kuò)面”，推動(dòng)加快恢復(fù)正常生產(chǎn)生活秩序，支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展。作為政府性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)，責(zé)無旁貸積極落實(shí)國家支持中小微企業(yè)金融服務(wù)政策措施，支持中小微企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)，解決融資需求問題，提出以下幾點(diǎn)建議。

1 積極落實(shí)國家金融服務(wù)優(yōu)惠政策

近期，《國務(wù)院辦公廳關(guān)于有效發(fā)揮政府性融資擔(dān)?；鹱饔们袑?shí)支持小微企業(yè)和“三農(nóng)”發(fā)展的指導(dǎo)意見》、中國人民銀行等八部委發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步強(qiáng)化中小微企業(yè)金融服務(wù)的指導(dǎo)意見》及《政府性融資擔(dān)保行業(yè)全力支持小微企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)》，該意見指出，不折不扣落實(shí)中小微企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)信貸支持政策，安排好中小微企業(yè)貸款延期還本付息。完善延期還本付息政策，加大對普惠小微企業(yè)延期還本付息的支持力度。對于疫情前經(jīng)營正常、受疫情沖擊經(jīng)營困難的企業(yè)，貸款期限要能延盡延。要結(jié)合企業(yè)實(shí)際，提供分期還本、利息平攤至后續(xù)還款日等差異化支持；大幅增加小微企業(yè)信用貸款、首貸、無還本續(xù)貸。鼓勵(lì)運(yùn)用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)建立風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)和管控模型，改造信貸審批發(fā)放流程，深入挖掘整合銀行內(nèi)部小微企業(yè)客戶信用信息，加強(qiáng)與征信、稅務(wù)、市場監(jiān)管等外部信用信息平臺(tái)的對接，提高客戶識(shí)別和信貸投放能力，打通企業(yè)融資“最后一公里”堵點(diǎn)，切實(shí)滿足中小微企業(yè)融資需求；建立政府性融資擔(dān)保考核評(píng)價(jià)體系，突出其準(zhǔn)公共產(chǎn)品屬性和政策性，逐步取消盈利考核要求，重點(diǎn)考核其支小支農(nóng)成效（包括新增戶數(shù)、金額、占比、費(fèi)率水平等）、降低反擔(dān)保要求、及時(shí)履行代償責(zé)任和首次貸款支持率等指標(biāo)，落實(shí)考核結(jié)果與資金補(bǔ)充、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償、薪酬待遇等直接掛鉤的激勵(lì)約束機(jī)制。逐步提高擔(dān)保放大倍數(shù)，并將政府性融資擔(dān)保平均擔(dān)保費(fèi)率降至1%以下；清理規(guī)范不合理和違規(guī)融資收費(fèi)。對銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)小微貸款中違規(guī)收費(fèi)及借貸搭售、轉(zhuǎn)嫁成本、存貸掛鉤等變相抬高中小微企業(yè)實(shí)際融資成本的亂象加強(qiáng)監(jiān)管檢查，從嚴(yán)問責(zé)處罰；建立健全貸款風(fēng)險(xiǎn)獎(jiǎng)補(bǔ)機(jī)制，提供中小微企業(yè)貸款貼息和獎(jiǎng)勵(lì)、政府性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)資本補(bǔ)充等，以出資額為限承擔(dān)有限責(zé)任，完善風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金管理制度，合理設(shè)置托管對象、補(bǔ)償條件，提高風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金使用效率等一系列措施。

針對上述措施，政府性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)利用好國家優(yōu)惠政策，積極配合銀行，為中小微企業(yè)提供融資增信服務(wù)，緩解中小微企業(yè)融資難、融資慢、融資貴問題。

2 主動(dòng)降低融資擔(dān)保費(fèi)率、緩解中小微企業(yè)融資成本壓力

依據(jù)《財(cái)政部 工信部關(guān)于對小微企業(yè)融資擔(dān)保業(yè)務(wù)實(shí)施降費(fèi)獎(jiǎng)補(bǔ)政策的通知》精神，政府性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)要擴(kuò)大小微企業(yè)融資擔(dān)保業(yè)務(wù)規(guī)模、降低小微企業(yè)融資擔(dān)保費(fèi)率，并享受地方予以獎(jiǎng)補(bǔ)激勵(lì)，可按規(guī)定享受擔(dān)保賠償準(zhǔn)備和未到期責(zé)任準(zhǔn)備在企業(yè)所得稅稅前扣除等稅收優(yōu)惠政策。力爭政府性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)降低擔(dān)保費(fèi)率至1%及以下，支持中小微企業(yè)解決融資問題，降低融資成本。

如:文化科技融資擔(dān)保公司通過華夏銀行推薦，為朝華出版社解決融資問題，降低融資成本。文化科技融資擔(dān)保公司了解到企業(yè)受疫情影響所面臨的困難，同時(shí)企業(yè)由于自身存在著經(jīng)營規(guī)模較小，無實(shí)物抵押等因素，無法得到銀行的直接支持。文化科技融資擔(dān)保公司本著最大限度支持文化小微企業(yè)的宗旨，深入了解企業(yè)的運(yùn)營和特點(diǎn)，為朝華出版社量身定制融資方案，積極為企業(yè)提供符合小微貸款條件的“文創(chuàng)保”產(chǎn)品。最終在華夏銀行-企業(yè)-文化科技融資擔(dān)保公司三方的積極配合下，朝華出版社在歷時(shí)不到三周的時(shí)間，獲得120萬元貸款資金支持，解決企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)，渡過難關(guān)問題。

3 簡化業(yè)務(wù)流程、提高辦理效率

政府性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)在辦理中小微企業(yè)融資擔(dān)保時(shí)，積極探索建立快速審批通道，簡化業(yè)務(wù)流程，提高辦理效率。積極采用客戶信用承諾、銀擔(dān)線上盡調(diào)審查、容缺辦事等方式開辦業(yè)務(wù)。豐富“非接觸式服務(wù)”渠道和場景，為疫情期間企業(yè)提供安全、便捷、高效、可獲得的金融服務(wù)。

如：文化科技融資擔(dān)保公司在具體業(yè)務(wù)層面上，除了必要的審核流程和查驗(yàn)環(huán)節(jié)外，其他均應(yīng)簡化手續(xù)，由公司風(fēng)險(xiǎn)復(fù)審經(jīng)理與業(yè)務(wù)部門指定的項(xiàng)目經(jīng)理組成項(xiàng)目工作組，采取“特事特辦、急事急辦”的方式，優(yōu)先受理及下戶盡調(diào)、優(yōu)先操作、及時(shí)向公司反饋項(xiàng)目進(jìn)展情況，無特殊情況原則上須在二周內(nèi)完成項(xiàng)目審批全部業(yè)務(wù)流程。同時(shí)，業(yè)務(wù)部門及中后臺(tái)相關(guān)崗位人員，也應(yīng)保持緊密協(xié)作、提高項(xiàng)目審批及操作效率。項(xiàng)目經(jīng)理要切實(shí)負(fù)起責(zé)任，加強(qiáng)對在保企業(yè)經(jīng)營情況和風(fēng)險(xiǎn)狀況的動(dòng)態(tài)監(jiān)測，保持高度關(guān)注，做到及時(shí)掌握，并認(rèn)真配合風(fēng)險(xiǎn)管理部門共同做好保后分析工作。

4 引入“保險(xiǎn)+金融”機(jī)制，降低反擔(dān)保措施要求

考慮到中小微企業(yè)重資產(chǎn)較少，輕資產(chǎn)偏多的實(shí)際情況，實(shí)實(shí)在在的反擔(dān)保措施很少，政府性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)要降低反擔(dān)保措施要求，實(shí)際上是在為中小微企業(yè)做一個(gè)擔(dān)保的服務(wù)，為其增信。通過擔(dān)保，獲得銀行金融機(jī)構(gòu)的資金支持。

同時(shí)，鼓勵(lì)政府性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)用足用活扶持政策，通過與國家擔(dān)?；鸷献鳎c合作銀行等政策性業(yè)務(wù)聯(lián)動(dòng)，享受銀擔(dān)分險(xiǎn)、再擔(dān)保分保、減費(fèi)讓利等扶持，降低自身風(fēng)險(xiǎn)。

引入“保險(xiǎn)+金融”機(jī)制，有效緩釋融資風(fēng)險(xiǎn)。積極開展與保險(xiǎn)公司的合作，引入知識(shí)產(chǎn)權(quán)保險(xiǎn)，對擬辦理質(zhì)押的知識(shí)產(chǎn)權(quán)進(jìn)行投保，分散知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款的風(fēng)險(xiǎn)，構(gòu)建多方參與、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的擔(dān)保體系。在中小微企業(yè)融資出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，由保險(xiǎn)公司承擔(dān)一部分風(fēng)險(xiǎn)，從而降低政府性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)融資過程中相比其他企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)普遍偏高的問題。

5 優(yōu)化政府性融資擔(dān)保績效評(píng)價(jià)體制機(jī)制

按照國家有關(guān)完善政府性融資擔(dān)?？冃гu(píng)價(jià)體系，強(qiáng)化正向激勵(lì)，引導(dǎo)政府性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)聚焦支小支農(nóng)主業(yè)、切實(shí)降費(fèi)讓利的要求，更好發(fā)揮政府性融資擔(dān)保增信作用，調(diào)整對政府性融資擔(dān)保的盈利考核要求，重點(diǎn)考核在實(shí)現(xiàn)保本微利的前提下支農(nóng)支小成效，落實(shí)盡職免責(zé)要求。著力引導(dǎo)政府性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)回歸擔(dān)保主業(yè)、聚焦支小支農(nóng)、降低擔(dān)保費(fèi)率、拓展業(yè)務(wù)規(guī)模，有助于推動(dòng)政府性融資擔(dān)保行業(yè)健康可持續(xù)發(fā)展。

政府性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)要依次為契機(jī)，及時(shí)調(diào)整公司的發(fā)展戰(zhàn)略，聚焦擔(dān)保主業(yè)，服務(wù)小微和三農(nóng)企業(yè)，落實(shí)績效考核指標(biāo)體系，積極爭取財(cái)政部門資本金補(bǔ)充、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償、補(bǔ)貼、獎(jiǎng)勵(lì)等資金支持。

最近，北京市文化改革和發(fā)展領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室新出臺(tái)的《北京市文化產(chǎn)業(yè)“投貸獎(jiǎng)”風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金管理辦法（試行）》文件，主要是為北京市文化企業(yè)提供增信，同時(shí)給予金融機(jī)構(gòu)一定獎(jiǎng)補(bǔ)，推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)“能貸、敢貸、愿貸”機(jī)制的形成，從更深層次破解小微文化企業(yè)的融資難題。同時(shí)，北京市國有文化資產(chǎn)管理中心與政府性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)、北京銀行等16家金融機(jī)構(gòu)簽署首批金融機(jī)構(gòu)出資意向協(xié)議書，建立了風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，鼓勵(lì)繼續(xù)扶持北京文化產(chǎn)業(yè)，持續(xù)助力北京文創(chuàng)企業(yè)的發(fā)展，在北京市文化產(chǎn)業(yè)融資服務(wù)體系中發(fā)揮更重要的作用。

6 做好保后監(jiān)管工作、持續(xù)提供融資服務(wù)

針對疫情期間，開辟監(jiān)管服務(wù)通道，加大項(xiàng)目對接服務(wù)力度，及時(shí)對中小微企業(yè)在?？蛻暨M(jìn)行保后監(jiān)管，深入了解企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)的業(yè)務(wù)模式、產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新情況，風(fēng)險(xiǎn)保后部門加強(qiáng)指導(dǎo)，主動(dòng)服務(wù)，快速推進(jìn)，持續(xù)為中小微企業(yè)提供融資增信服務(wù)。