基于數(shù)字普惠金融的精準(zhǔn)扶貧機制創(chuàng)新研究

白志紅

（山西財經(jīng)大學(xué) 山西 大同 030006）

精準(zhǔn)扶貧計劃的有效實施，對我國振興農(nóng)村順利完成具有重要促進作用。在金融行業(yè)中，數(shù)字普惠金融基于自身先進的數(shù)字化技術(shù)展現(xiàn)出的優(yōu)勢，為精準(zhǔn)扶貧工作帶來新的契機，注入了新的活力。相比較傳統(tǒng)精準(zhǔn)扶貧工作因受地域、接受教育程度及認識觀念不足等諸多因素的影響，為發(fā)展新農(nóng)村工作、實施有效脫貧帶來了諸多的困擾。而基于數(shù)字普惠金融展開的精準(zhǔn)扶貧機制，在很大程度上拓寬了扶貧工作的范圍，并提高了工作的精準(zhǔn)度。盡管如此，利用金融精準(zhǔn)扶貧機制展開貧困地區(qū)的幫扶工作，在部分地區(qū)產(chǎn)生了一定的效果，但在大部分地區(qū)工作開展過程中，仍出現(xiàn)很多障礙。而扶貧部門采取怎樣的措施，才能最大化的完成扶貧目標(biāo)，切實改善更多貧困戶的家庭經(jīng)濟狀況，值得更多的人進行深思與探究，進而獲得行之有效的解決辦法。

一、數(shù)字普惠金融的內(nèi)涵

所謂的數(shù)字普惠金融，指的就是基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與硬件計算機的使用，使金融運作手段更快捷、方便的管理模式。而通過數(shù)字化技術(shù)的運營手段，使得在信息處理、數(shù)據(jù)分析、數(shù)據(jù)應(yīng)用等方面都更具有一定的科學(xué)性與準(zhǔn)確度。數(shù)字普惠金融的應(yīng)用，促進了信息共享，并在很大程度上降低了人工運營成本、資金交易成本等，同時，也在降低金融服務(wù)交易的門檻上起到了很大的作用，從而使金融服務(wù)的地域變得更為廣闊，并不斷擴大其覆蓋范圍。在實際金融運作與管理工作中，基于數(shù)字金融的共享性、安全性、便捷性等特征，并借助云計算、人工智能等技術(shù)，有效建立風(fēng)險控制體系。這一體系的建立與完善，可促進金融風(fēng)險控制能力的大力提升。

二、普惠金融對支持精準(zhǔn)扶貧工作發(fā)揮重要作用

金融支持精準(zhǔn)扶貧工作的開展，核心目標(biāo)就是以幫扶偏遠地區(qū)貧困戶為出發(fā)點，借助金融機構(gòu)的財政支持為主導(dǎo)，以信貸資金的運作手段為基礎(chǔ)，通過制定相關(guān)的扶貧機制，切實展開廣大農(nóng)村貧困戶的幫扶工作，從而從根本上解決農(nóng)民因缺乏一定的擔(dān)保能力，而導(dǎo)致貸款難的問題。貫徹實施金融精準(zhǔn)扶貧工作，對建立健全扶貧工作機制起到了有效的推動作用。同時，對促進貧困地區(qū)經(jīng)濟提升，意義重大，我國作為農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)民占總?cè)丝诘谋壤腥匀皇亲畲蟮摹，F(xiàn)階段我國經(jīng)濟發(fā)展雖然得到很大提升，但我國依然是發(fā)展中國家。尤其是偏遠地區(qū)的人們處于社會的底層，仍有很多的地區(qū)處于貧窮的狀態(tài)。消除貧困，實現(xiàn)共同富裕奔小康是我國現(xiàn)階段社會發(fā)展的重要任務(wù)。因此，國家大力開展并推進金融精準(zhǔn)扶貧工作，目的就是為更多貧困地區(qū)的人們提供更具有針對性的資金幫助，使他們獲得更多的機會與平臺，改善自己的生活困境。國家運用金融支持精準(zhǔn)扶貧，可最大程度地增加扶貧資金，并通過對扶貧資金的合理分配及高效運用，使各地區(qū)的金融機構(gòu)能提高對貧困地區(qū)的授信額度，從而擴大扶貧地區(qū)服務(wù)范圍，增強對扶貧地區(qū)支持力度。使更多貧困地區(qū)的人們早日擺脫貧困局面，真正脫貧，從而實現(xiàn)共同富裕一起步入小康社會的目標(biāo)。

三、國家施行精準(zhǔn)扶貧的必要性

國家對貧困地區(qū)開展扶貧戰(zhàn)略，而針對幫助各貧困地區(qū)的經(jīng)濟幫扶工作若想有效落實與實施，扶貧過程中是否能做到精準(zhǔn)化尤為重要。同時從我國社會整體發(fā)展宏觀戰(zhàn)略上來看，精準(zhǔn)化扶貧工作為振興農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，具有明顯的支持與促進作用。在扶貧工作貫徹實施過程中，國家根據(jù)各個地區(qū)的發(fā)展情況、貧困程度、貧困戶人數(shù)等各個方面的綜合考量，采用科學(xué)的合理地運作手段，使幫扶對象能切實享受到惠農(nóng)政策。而之所以強調(diào)其“精準(zhǔn)”扶貧，意義就在于在治貧方式的準(zhǔn)確落實與有效性上。無論是對幫扶對象的審查，還是幫扶標(biāo)準(zhǔn)的制定上都能做到精準(zhǔn)化，才能使扶貧工作切實落實到需要幫助的人身上。而只有通過精準(zhǔn)管理，找到正確的幫扶辦法，才能使貧困戶們擺脫貧窮，逐漸提高他們的生活質(zhì)量。避免因部分職能部門的工作人員因貪污、瀆職等行為，使得那些需要幫助的廣大人民群眾受到不公平的待遇，而只有更多的人脫貧致富，我國才能實現(xiàn)共同進入小康社會，從而促進和諧社會的發(fā)展。一個社會若想穩(wěn)定的發(fā)展，只有更多的人民群眾的生活更具有幸福感，使溫飽等基礎(chǔ)保障都得以解決的前提下，才能實現(xiàn)。因此，國家在扶貧工作展開過程中，強調(diào)做到“精準(zhǔn)”扶貧，是十分必要的。精準(zhǔn)扶貧工作的有效完成，標(biāo)志著越來越多的貧困戶切實得到國家政策幫扶，進而為現(xiàn)階段社會的和諧發(fā)展、各民族群眾共同繁榮，以及新農(nóng)村的建設(shè)提供重要保障。

四、基于數(shù)字普惠金融的精準(zhǔn)扶貧機制的創(chuàng)新路徑

（一）發(fā)揮地方政府主導(dǎo)作用，促進精準(zhǔn)扶貧機制的創(chuàng)新路徑的實施

精準(zhǔn)扶貧工作，是國家為振興農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的重要指導(dǎo)戰(zhàn)略。伴隨社會的發(fā)展與科技的進步，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)被廣泛應(yīng)用于各個領(lǐng)域。而作為建設(shè)新農(nóng)村的重要實施手段，普惠金融精準(zhǔn)扶貧工作也應(yīng)充分地運用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)。將數(shù)字化技術(shù)有效融入到普惠金融管理中，促進我國各地區(qū)的扶貧工作更具有一定的精準(zhǔn)度與實效性。而國家政策是否能有效落實與實施，地方政府相關(guān)職能部門所起到的作用不可忽視。因此，基于數(shù)字普惠金融的精準(zhǔn)扶貧機制的有效建立，必須最大限度的用到地方政府的職能作用，從而改進完善金融服務(wù)體制。

首先，地方政府職能部門應(yīng)做好當(dāng)?shù)剞r(nóng)村不動產(chǎn)登記工作。地方政府若想有效完善登記工作，需制定并建立健全相關(guān)的管理工作。無論是針對于抵押物的管理，還是評估管理工作等，都應(yīng)制定科學(xué)的管理流程與規(guī)范的管理措施。從而使普惠金融相關(guān)的信貸工作能順利的開展與實施，最終有效促進精準(zhǔn)扶貧工作完成。金融機構(gòu)基于數(shù)字化的管理流程，在貧困戶施行借貸活動時，應(yīng)給予一定的放寬政策。降低相應(yīng)的抵押門檻，使更多需要資金運作的人獲得有效、及時的幫助，進而為他們擺脫貧困生活提供更多的機會與可能性。在這過程中，可充分開展信息化管理平臺，政府部門與金融部門進行聯(lián)網(wǎng)互通，從而大力提高監(jiān)管力度與工作效率。

其次，加強對涉農(nóng)金融機構(gòu)的管理與激勵。在開展精準(zhǔn)扶貧工作過程中，針對于那些能主動參與農(nóng)村信貸體系的金融機構(gòu)，可加大貸款資金的下放力度，補充其貸款資金的流動基數(shù)。同時，加大引導(dǎo)、鼓勵各個銀行機構(gòu)的參與熱情，基于數(shù)字化技術(shù)的運用，使各方資金有效融合，真正達到幫扶工作普惠于民的偉大目標(biāo)。

最后，開展多元化的評價體系。地方扶貧部門在實際工作運作過程中，應(yīng)大力開展社會信用建設(shè)，盡快完善當(dāng)?shù)剞r(nóng)民的信息采集與數(shù)據(jù)管理工作。可通過多元化的評價體系，促進各項工作有效完成。如地方政府可通過創(chuàng)建“信用村”、“信用戶”的方式，完善當(dāng)?shù)匦庞迷u價體系。并借助信息化管理平臺，為普惠金融機構(gòu)開展信貸業(yè)務(wù)提供有利幫助?；跀?shù)字化的管理運營模式，無論是在信貸工作環(huán)節(jié)，還是對于貧困戶相關(guān)信息的掌握程度，都能做到更為精準(zhǔn)與便捷，從而加快精準(zhǔn)扶貧工作的順利完成。

（二）完善普惠金融機構(gòu)的管理模式，促進精準(zhǔn)扶貧服務(wù)的有效實施

國家為更有效的完成精準(zhǔn)扶貧工作，不斷整合社會各方力量與資源。不僅為廣大貧困戶帶去相關(guān)的實物幫助，同時，也大力引入金融機構(gòu)進入到扶貧項目中。傳統(tǒng)的扶貧工作，只是地方政府為了響應(yīng)國家政策，會給予貧困戶一定的現(xiàn)金或生活必需品的補助。但只能保障最基礎(chǔ)的溫飽問題，也只是在短期內(nèi)給予有限的幫助。從長遠考慮并不能從根本上幫助這些貧困戶們擺脫貧窮，從而真正進入小康社會。為滿足各地區(qū)的貧困戶們能充分利用各自的優(yōu)勢，實現(xiàn)自主創(chuàng)業(yè)等目標(biāo)，國家及地方政府加大信貸業(yè)務(wù)，為他們提供更多的資金支持，使更多的貧困戶們能通過自身的努力擺脫貧困，進而步入小康生活。得力于社會的不斷發(fā)展與科學(xué)技術(shù)的不斷進步，國家大力鼓勵金融機構(gòu)參與到精準(zhǔn)扶貧工作中。但在實際參與過程中也出現(xiàn)相應(yīng)的阻礙與困難，使得扶貧工作未能有效發(fā)揮其作用。因此，若使各普惠金融機構(gòu)能有效發(fā)揮自身的優(yōu)勢，促進精準(zhǔn)扶貧機制的有效創(chuàng)新路徑的完成，金融機構(gòu)應(yīng)完善自身的管理模式。

首先，改善金融機構(gòu)的信貸管理方式。在金融機構(gòu)開展精準(zhǔn)扶貧工作過程中，應(yīng)建立完善有效的激勵制度。結(jié)合自身的職能作用，各金融機構(gòu)間通過對互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用，信息可進行共享，工作過程中能相互促進與互補，從而形成更大的優(yōu)勢開展信貸工作流程。特別是在貧困地區(qū)信貸資質(zhì)審批環(huán)節(jié)，可適當(dāng)降低貧困戶的貸款標(biāo)準(zhǔn)，使他們切實能享受金融精準(zhǔn)扶貧帶來的資金借貸便利條件?；谡嚓P(guān)政策作為指導(dǎo)，并結(jié)合金融系統(tǒng)的管理機制，可制定科學(xué)的激勵制度。如針對那些辦理信貸業(yè)務(wù)的工作人員，可適當(dāng)下發(fā)一些任務(wù)指標(biāo)，要求他們每月必須完成一定金額的信貸業(yè)務(wù)。根據(jù)他們?nèi)蝿?wù)完成情況可給予相應(yīng)的獎勵，這樣，可有效促進信貸業(yè)務(wù)工作人員的服務(wù)積極性。同時，可在一定程度上擴大信貸業(yè)務(wù)的服務(wù)范圍。

其次，鼓勵更多小型銀行進入精準(zhǔn)扶貧項目中?；跀?shù)字化的普惠金融管理模式，在充分發(fā)揮其主要金融機構(gòu)的功能優(yōu)勢外，應(yīng)將更多的小型銀行融入到扶貧工作中。借助信息化的管理平臺，各金融機構(gòu)間可進行一定范圍內(nèi)的信息、資源共享。而更多小型銀行的資金入駐，可提高信貸資金的流通。這樣，可使更多需要資金運轉(zhuǎn)的貧困戶獲得更多的資金幫助。同時，小型銀行可根據(jù)服務(wù)“三農(nóng)”的市場定位，重新建立新的運營模式。運用科學(xué)的管理模式，在保證自身健康發(fā)展的同時，做好精準(zhǔn)扶貧信貸工作。小型銀行在實際開展精準(zhǔn)扶貧工作過程中，各地方政府應(yīng)給予一定的指導(dǎo)與幫助，使各小型銀行間、小型銀行與各大主流銀行間，建立并完善信息化管理平臺。各金融機構(gòu)通過數(shù)字化管理模式，進行信息共享，可加深對信貸工作各個環(huán)節(jié)的了解。包括信貸區(qū)域、參與借貸人員的資質(zhì)及信用評價等，這樣可保障各金融機構(gòu)更好的掌握信貸資金的發(fā)放與回收。