基于大數(shù)據(jù)時(shí)代的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新及傳統(tǒng)銀行轉(zhuǎn)型研究

吳筱

摘要：大數(shù)據(jù)等新興互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用及其衍生的互聯(lián)網(wǎng)金融正不斷地改變著中國(guó)金融業(yè)的格局，互聯(lián)網(wǎng)金融直接或間接地沖擊著傳統(tǒng)金融存、貸、匯等基本業(yè)務(wù)，使其面臨著前所未有的挑戰(zhàn)。本文通過(guò)梳理互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的概況、調(diào)研互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)的沖擊影響，進(jìn)一步分析了傳統(tǒng)商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型路徑。

關(guān)鍵詞：大數(shù)據(jù)時(shí)代? 互聯(lián)網(wǎng)金融? 商業(yè)銀行? 轉(zhuǎn)型

隨著信息技術(shù)的發(fā)展及互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷創(chuàng)新，金融服務(wù)中產(chǎn)生海量數(shù)據(jù)的價(jià)值越來(lái)越受到重視。近幾年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)不斷發(fā)展壯大，互聯(lián)網(wǎng)金融（InternetFinance）是借助于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和移動(dòng)通信技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金融通、支付和信息中介功能的金融模式，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新，其不斷介入如資金融通、資金供需雙方匹配、金融資源配置、企業(yè)及個(gè)人征信等傳統(tǒng)金融業(yè)核心業(yè)務(wù)。

一、大數(shù)據(jù)時(shí)代下互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀

互聯(lián)網(wǎng)金融主要起源傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)本身互聯(lián)網(wǎng)化，或者非金融機(jī)構(gòu)提供金融服務(wù)從而衍生互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)化主要始于傳統(tǒng)銀行主動(dòng)迎接互聯(lián)網(wǎng)，如早期開(kāi)通網(wǎng)上銀行服務(wù)，而從非金融機(jī)構(gòu)方面來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)金融早年業(yè)務(wù)主要為第三方支付，為伴隨電子商務(wù)的興起而發(fā)展壯大。

當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)金融在西方國(guó)家發(fā)展情況各有不同，美國(guó)由于其傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展時(shí)間長(zhǎng)，并積極轉(zhuǎn)型、充分利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)推廣自身業(yè)務(wù)，因此在美國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)沖擊較小，也壓縮了非金融機(jī)構(gòu)開(kāi)拓互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的空間。日本互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速，主要為互聯(lián)網(wǎng)公司開(kāi)辟金融業(yè)務(wù)，進(jìn)而逐漸主導(dǎo)了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融萌芽于傳統(tǒng)銀行退出的網(wǎng)上銀行，伴隨著淘寶、京東等電商平臺(tái)的建立、特別是第三方支付的出現(xiàn)而迅速擴(kuò)展壯大，近幾年來(lái)，隨著余額寶、微信支付等問(wèn)世，第三方支付深深融入尋常百姓日常生活之中，不斷推進(jìn)無(wú)現(xiàn)金化社會(huì)進(jìn)程，同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)、互聯(lián)網(wǎng)小額貸款等各種互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品迅速發(fā)展及互聯(lián)網(wǎng)金融的應(yīng)用普及，極大地便利了人民工作生活并改變著人們生活方式，可以說(shuō)，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的高速發(fā)展給我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活帶來(lái)了翻天覆地的變化。2014年李克強(qiáng)總理多次提及互聯(lián)網(wǎng)金融并強(qiáng)調(diào)其與傳統(tǒng)商業(yè)模式的結(jié)合，2015年3月互聯(lián)網(wǎng)金融首次寫(xiě)入兩會(huì)報(bào)告并受到高度重視。

互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)依然是金融，其有效控制風(fēng)險(xiǎn)的核心要?jiǎng)?wù)不能改變。在當(dāng)今大數(shù)據(jù)時(shí)代，我們每個(gè)個(gè)人及企業(yè)等個(gè)體都是數(shù)據(jù)的生產(chǎn)者、使用者，隨著計(jì)算機(jī)技術(shù)的發(fā)展，積極運(yùn)用龐大數(shù)據(jù)資源、勇于利用多種方法來(lái)估算未來(lái)的金融風(fēng)險(xiǎn)至關(guān)重要?；诖髷?shù)據(jù)的互聯(lián)網(wǎng)金融模式為解決中小企業(yè)融資難融資貴、豐富國(guó)民理財(cái)方式、提高居民保險(xiǎn)意識(shí)等方面都有舉足輕重的作用。作為新興互聯(lián)網(wǎng)金融的典型代表，國(guó)內(nèi)阿里巴巴、騰訊、百度等公司積極建設(shè)云服務(wù)和大數(shù)據(jù)基地，使得基于大數(shù)據(jù)的互聯(lián)網(wǎng)金融研究具有先進(jìn)生產(chǎn)力并極具現(xiàn)實(shí)意義。在大數(shù)據(jù)時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)金融具有即時(shí)性與移動(dòng)化、覆蓋廣與發(fā)展快、互動(dòng)強(qiáng)與透明化、成本低與高效率、管理輕與風(fēng)險(xiǎn)小等特征。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融的影響

憑借云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等信息技術(shù)的優(yōu)勢(shì)，互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展對(duì)金融業(yè)資源配置產(chǎn)生了巨大的影響，造成了對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)強(qiáng)大的沖擊?；ヂ?lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融的影響主要體現(xiàn)對(duì)傳統(tǒng)支付方式、傳統(tǒng)存貸業(yè)務(wù)、金融理財(cái)市場(chǎng)以及傳統(tǒng)保險(xiǎn)與券商行業(yè)的沖擊等幾個(gè)方面。

第三方支付業(yè)務(wù)最早興起于互聯(lián)網(wǎng)金融公司作為中介企業(yè)，為線上交易雙方提供資金轉(zhuǎn)移業(yè)務(wù)，2005年馬云于達(dá)諾斯經(jīng)濟(jì)論壇中提出第三方支付的概念，第三方互聯(lián)網(wǎng)支付開(kāi)始了高速發(fā)展，2013年互聯(lián)網(wǎng)支付牌照的企業(yè)即達(dá)79家，此后伴隨著第三方支付整體發(fā)展日趨成熟，第三方互聯(lián)網(wǎng)支付發(fā)展贈(zèng)速放慢，移動(dòng)支付取得重大突破，形成由線上向線下滲透并在國(guó)內(nèi)全面發(fā)展。第三方支付直接培養(yǎng)形成了大眾新的支付方式與支付習(xí)慣，從而不斷挖掘傳統(tǒng)銀行客戶資源，不斷降低銀行客戶忠誠(chéng)度與依賴度。第三方支付憑借其快捷、便利的服務(wù)，與學(xué)校、醫(yī)院、公交、共享自行車(chē)等公益事業(yè)單位、傳統(tǒng)服務(wù)行業(yè)及新興行業(yè)的合作，不斷推出多元化的便民應(yīng)用，使得第三方支付不斷侵蝕傳統(tǒng)商業(yè)銀行存匯款業(yè)務(wù)、結(jié)算業(yè)務(wù)及其銀行吸儲(chǔ)功能，不斷弱化商業(yè)銀行的中介功能?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在支付結(jié)算領(lǐng)域直接沖擊著傳統(tǒng)商業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，并進(jìn)一步影響線下領(lǐng)域業(yè)務(wù)，不斷侵蝕傳統(tǒng)銀行業(yè)支付結(jié)算業(yè)務(wù)。

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，打破了傳統(tǒng)商業(yè)銀行存貸業(yè)務(wù)近乎壟斷的行業(yè)地位，極大地提高了資金的使用效率，并中小企業(yè)及個(gè)人能更加便利的獲得金融服務(wù)。傳統(tǒng)銀行由于對(duì)貸款人信息全面掌握很有難度，為降低不良貸款率，銀行放貸對(duì)貸款企業(yè)或個(gè)人授信資質(zhì)及其擔(dān)保條件要求嚴(yán)格，對(duì)貸款的批準(zhǔn)更加的謹(jǐn)慎，這使得中小企業(yè)及其普通個(gè)人難以獲得傳統(tǒng)銀行的資金支持，而互聯(lián)網(wǎng)金融憑借其與生俱來(lái)的優(yōu)勢(shì)，通過(guò)對(duì)大數(shù)據(jù)的挖掘、應(yīng)用，有效解決了信貸業(yè)務(wù)信息不對(duì)稱的難題。隨著利率市場(chǎng)化程度的提高，傳統(tǒng)銀行的大企業(yè)客戶一旦被互聯(lián)網(wǎng)金融滲透，更將觸及商業(yè)銀行根基。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融也有效分流了部分傳統(tǒng)銀行的存款業(yè)務(wù)，特別是小額存款業(yè)務(wù)，同時(shí)，由于第三方支付的延遲功能，大量支付結(jié)算資金沉淀于第三方支付機(jī)構(gòu)，形成傳統(tǒng)銀行存款的擠出渠道。

互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)借助其公開(kāi)、透明的金融平臺(tái)，憑借其在線操作快捷便利甚至定期自動(dòng)轉(zhuǎn)入的理財(cái)方式、客戶利益最大化的經(jīng)營(yíng)模式、客戶面廣運(yùn)行成本低的良好優(yōu)勢(shì)，創(chuàng)造了互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)市場(chǎng)的繁榮，對(duì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)理財(cái)業(yè)務(wù)形成了強(qiáng)烈的威脅。2013年推出的“余額寶”業(yè)務(wù)，迅速使得天弘基金穩(wěn)居國(guó)內(nèi)基金規(guī)模第一的龍頭位置，此后國(guó)內(nèi)網(wǎng)絡(luò)巨頭騰訊、百度及其他互聯(lián)網(wǎng)公司紛紛進(jìn)軍第三方理財(cái)市場(chǎng)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融理財(cái)首先其創(chuàng)新了產(chǎn)品銷(xiāo)售渠道，打破了銀行對(duì)理財(cái)渠道近乎完全的掌控，其次互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)憑借客戶資源優(yōu)勢(shì)，形成了對(duì)傳統(tǒng)銀行客戶資源的大力沖擊，而隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展與成熟，憑借其操作便捷及其產(chǎn)品收益的優(yōu)勢(shì)，不僅是集中于碎片化理財(cái)?shù)牟莞蛻?，更多高凈值客戶資源不斷匯入互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)男鲁保沟脗鹘y(tǒng)銀行存款分流壓力日益增大、商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)利潤(rùn)空間收窄，這無(wú)疑構(gòu)成了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的巨大威脅。

此外，互聯(lián)網(wǎng)金融成功滲入保險(xiǎn)領(lǐng)域，豐富了保險(xiǎn)產(chǎn)品，有效提高了全民保險(xiǎn)意識(shí)，使得互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)迅速成為保險(xiǎn)業(yè)不可或缺的重要部分，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)券商的影響主要是有效提高證券市場(chǎng)的效率、降低了交易成本，同時(shí)也對(duì)券商經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)造成了顯著的沖擊影響，現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)已成為券商流量導(dǎo)入、產(chǎn)品銷(xiāo)售和資訊提供的主要渠道。

三、傳統(tǒng)商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型

大數(shù)據(jù)技術(shù)的迅速發(fā)展及互聯(lián)網(wǎng)金融的普及應(yīng)用，倒逼著我國(guó)利率市場(chǎng)化，增大了傳統(tǒng)銀行轉(zhuǎn)型與金融創(chuàng)新壓力。同時(shí)傳統(tǒng)商業(yè)銀行本身其以利差收入為主、主要服務(wù)大客戶的發(fā)展模式與當(dāng)前我國(guó)新技術(shù)、新經(jīng)濟(jì)的發(fā)展形勢(shì)嚴(yán)重脫節(jié)，使得傳統(tǒng)商業(yè)銀行發(fā)展乏力，傳統(tǒng)商業(yè)銀行結(jié)合大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)等新技術(shù)的轉(zhuǎn)型創(chuàng)新刻不容緩。

首先，商業(yè)銀行應(yīng)嚴(yán)格樹(shù)立服務(wù)客戶的金融理念，抓住金融科技的浪潮，深度整合互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，建立健全征信體系，創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，充分利用互聯(lián)網(wǎng)思維來(lái)進(jìn)行轉(zhuǎn)型;其次，商業(yè)銀行應(yīng)充分利用自身聲譽(yù)優(yōu)勢(shì)、渠道優(yōu)勢(shì)、信息優(yōu)勢(shì)、客戶資源等自身優(yōu)勢(shì)，廣泛利用銀行、證券、保險(xiǎn)等金融媒介，為客戶現(xiàn)金管理、投資理財(cái)、融資信貸等方面提供個(gè)性化的方案;第三，實(shí)施"大零售"轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略，通過(guò)結(jié)合大數(shù)據(jù)技術(shù)大力發(fā)展消費(fèi)金融、創(chuàng)新銀行產(chǎn)品提升客戶資產(chǎn)收益、做強(qiáng)做大交叉銷(xiāo)售提高客戶價(jià)值、提升資產(chǎn)管理能力積極發(fā)展私人銀行等途徑，不斷提高零售業(yè)務(wù)在銀行總營(yíng)收中的占比;第四，通過(guò)“混業(yè)經(jīng)營(yíng)”擴(kuò)寬轉(zhuǎn)型路徑，通過(guò)大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)及新型投資業(yè)務(wù)，提高多渠道營(yíng)收收入，吸取國(guó)外全能型銀行的成功經(jīng)驗(yàn)，在我國(guó)法律框架范圍內(nèi)，積極向混業(yè)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型。

四、結(jié)論

我國(guó)傳統(tǒng)商業(yè)銀行在當(dāng)前國(guó)內(nèi)宏觀經(jīng)濟(jì)基本面下行、利率市場(chǎng)化的形勢(shì)下，面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展與日趨成熟的嚴(yán)重沖擊，必須樹(shù)立以客戶為中心的金融服務(wù)理念，積極擁抱大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)等新興技術(shù)，根據(jù)自身優(yōu)勢(shì)大力發(fā)展“大零售”或“混業(yè)經(jīng)營(yíng)”模式，積極實(shí)施傳統(tǒng)商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型發(fā)展。

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作者單位：中國(guó)建設(shè)銀行合肥濱湖新區(qū)支行