農(nóng)村商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展研究

甄煥松

摘 要：隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)水平的提高和信息技術(shù)的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融的誕生不斷沖擊傳統(tǒng)農(nóng)村商業(yè)銀行的地位。曾經(jīng)的銀行卡支付轉(zhuǎn)變成了更廣泛的第三方支付，面對(duì)如此挑戰(zhàn)，農(nóng)村商業(yè)銀行如何利用互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)深度融合以及將挑戰(zhàn)轉(zhuǎn)化為發(fā)展的動(dòng)力與契機(jī)成為當(dāng)前最主要的問(wèn)題。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村商業(yè)銀行;互聯(lián)網(wǎng)金融;發(fā)展建議

中圖分類號(hào)：F23 ? ? 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A ? ? ?doi：10.19311/j.cnki.1672-3198.2020.04.045

近年來(lái)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不斷提升，互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展進(jìn)程逐步加快。依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實(shí)現(xiàn)的電子支付、資金融通、投資、信息中介等產(chǎn)業(yè)蓬勃發(fā)展，由此互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)運(yùn)而生，對(duì)人們的生活方式產(chǎn)生了巨大影響。廣大群眾最能感受到的是習(xí)慣的改變。從實(shí)體的現(xiàn)金購(gòu)物，到網(wǎng)上使用電子支付購(gòu)物;從銀行排隊(duì)存錢到銀行卡，到微信、支付寶收款等，一系列對(duì)傳統(tǒng)行業(yè)產(chǎn)生不小的沖擊。農(nóng)村商業(yè)銀行作為地方金融機(jī)構(gòu)的堅(jiān)石基礎(chǔ)，如何積極面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融挑戰(zhàn)以及配合制定技術(shù)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型，維持長(zhǎng)遠(yuǎn)的發(fā)展也是不小的挑戰(zhàn)。

1 互聯(lián)網(wǎng)金融的概念及現(xiàn)狀

1.1 互聯(lián)網(wǎng)金融的概念

互聯(lián)網(wǎng)金融是指?jìng)鹘y(tǒng)金融機(jī)構(gòu)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)與信息通訊技術(shù)將金融機(jī)構(gòu)所提供的業(yè)務(wù)、產(chǎn)品、信息等深度融合的創(chuàng)新模式。相當(dāng)于把傳統(tǒng)的金融運(yùn)營(yíng)模式轉(zhuǎn)移到互聯(lián)網(wǎng)上。依托大數(shù)據(jù)和云服務(wù)計(jì)算，能提供比原來(lái)更高效，信息化，平臺(tái)化的服務(wù)。順應(yīng)世界信息化產(chǎn)業(yè)革命的潮流，我國(guó)在短短數(shù)年的發(fā)展中已達(dá)到世界發(fā)達(dá)水平。從傳統(tǒng)金融行業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)化，到如今第三方支付的蓬勃發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融促進(jìn)產(chǎn)業(yè)改造升級(jí)，提高整體服務(wù)質(zhì)量，深化金融改革，產(chǎn)生了數(shù)萬(wàn)億計(jì)的經(jīng)濟(jì)效益，擴(kuò)大就業(yè)。

1.2 互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)狀

目前互聯(lián)網(wǎng)金融展現(xiàn)出了多樣的運(yùn)作模式以及業(yè)務(wù)，主要分為下列五類：第一種是第三方支付?；ヂ?lián)網(wǎng)生活的極大便利催生了第三方支付的新模式。第三方支付公司拿到中國(guó)人民銀行許可，依托銀行賬戶為基礎(chǔ)將銀行卡綁定到移動(dòng)支付軟件上，實(shí)現(xiàn)收付結(jié)算功能。并由此還衍生出眾多附加服務(wù)，如投資理財(cái)，信息咨詢等。在此業(yè)務(wù)上的佼佼者是騰訊的微信支付以及阿里巴巴的支付寶支付，兩者共占據(jù)了市場(chǎng)99%的份額。第二種P2P網(wǎng)貸指的是借助互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的財(cái)務(wù)公司通過(guò)發(fā)布一定利率條件的信息尋找愿意借款的人群及給有需要貸款的人群，通過(guò)中間人的角色完成交易并收取服務(wù)費(fèi)的模式。第三種是眾籌模式。意思就是創(chuàng)業(yè)者，藝術(shù)家或個(gè)人發(fā)布需要籌資的項(xiàng)目，爭(zhēng)取人們的關(guān)注。將人們籌集的資金通過(guò)眾籌平臺(tái)交給發(fā)布者，通過(guò)審核之后，后期在平臺(tái)上展示或分享進(jìn)度和成果。第四種是大數(shù)據(jù)金融。是指結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)上相關(guān)可分享的信息通過(guò)云計(jì)算、數(shù)據(jù)收集技術(shù)準(zhǔn)確分析客戶的需求習(xí)慣，并預(yù)測(cè)實(shí)行的方向，將所得的數(shù)據(jù)變現(xiàn)為客戶所需要的信息。最后一種是金融門戶，是指客戶挑選產(chǎn)品時(shí)可以通過(guò)金融門戶提供的多種金融機(jī)構(gòu)的信息并比價(jià)出合適的產(chǎn)品。這種模式產(chǎn)生了以理財(cái)保險(xiǎn)產(chǎn)品投資為主體的門戶網(wǎng)站，實(shí)際不承擔(dān)金融產(chǎn)品的實(shí)際銷售，資金也沒(méi)有通過(guò)其平臺(tái)。

1.3 互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)

互聯(lián)網(wǎng)金融是金融機(jī)構(gòu)未來(lái)的發(fā)展重點(diǎn)，相比傳統(tǒng)模式，其產(chǎn)生了眾多顛覆的優(yōu)點(diǎn)，如：（1）成本較低。一方面可以通過(guò)信息傳播更快，信息量豐富的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)完成資金需求雙方的定價(jià)、需求、匹配度。另一方面消費(fèi)者可以在開放的平臺(tái)上找到更優(yōu)質(zhì)的產(chǎn)品，省時(shí)省心，避免了信息不對(duì)稱的尷尬。（2）效率高?；ヂ?lián)網(wǎng)平臺(tái)主要由計(jì)算機(jī)集中完成，通過(guò)標(biāo)準(zhǔn)的程序處理。在為客戶服務(wù)時(shí)僅通過(guò)數(shù)據(jù)庫(kù)匹配分析，配合風(fēng)險(xiǎn)分析和國(guó)家信貸征信系統(tǒng)等處理。從申請(qǐng)到審批僅需幾分鐘就即可完成一筆貸款。（3）覆蓋廣。互聯(lián)網(wǎng)金融的服務(wù)覆蓋全國(guó)各地，僅通過(guò)網(wǎng)絡(luò)即可完成全部操作，不存在類似傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)區(qū)域化盲區(qū)，僅需要滿足貸款條件即可處理。

2 農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展優(yōu)勢(shì)與不足

2.1 農(nóng)村商業(yè)銀行的優(yōu)勢(shì)

（1）農(nóng)村商業(yè)銀行的認(rèn)可度高。比起互聯(lián)網(wǎng)金融短短幾年的發(fā)展經(jīng)歷，農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)歷了很多年的經(jīng)營(yíng)與變革，遍布全國(guó)各地鄉(xiāng)村的農(nóng)村商業(yè)銀行還是收到很多人的信賴和認(rèn)可的?？蛻魧?duì)銀行很看重信譽(yù)，才會(huì)把錢存入銀行。同時(shí)國(guó)家嚴(yán)格把控銀行的準(zhǔn)入，并且近年國(guó)家出臺(tái)了存款保險(xiǎn)制度，即使銀行經(jīng)營(yíng)不善也保護(hù)了儲(chǔ)戶的資金安全。

（2）農(nóng)村商業(yè)銀行的資產(chǎn)規(guī)模大。銀行在開展各項(xiàng)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)時(shí)都有充足的資金來(lái)保證正常運(yùn)行，抗風(fēng)險(xiǎn)能力較高。相比網(wǎng)絡(luò)的貸款公司缺乏充足的資金鏈，管理經(jīng)營(yíng)不到位，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的把控較為薄弱導(dǎo)致了大多數(shù)網(wǎng)貸公司經(jīng)營(yíng)不良。隨著國(guó)家的監(jiān)管日漸嚴(yán)格，此前爆發(fā)增長(zhǎng)的網(wǎng)貸公司數(shù)量將會(huì)得到控制，并進(jìn)一步規(guī)范其發(fā)展。

（3）農(nóng)村商業(yè)銀行的專業(yè)性強(qiáng)，銀行從業(yè)都是經(jīng)過(guò)專門培訓(xùn)，技能訓(xùn)練，持證上崗。其存貸款業(yè)務(wù)都是緊跟當(dāng)?shù)氐陌l(fā)展制定所需要的服務(wù)，不同的業(yè)務(wù)有不同的專門服務(wù)，保證了專業(yè)性。因此人們更傾向于前往農(nóng)村商業(yè)銀行辦理業(yè)務(wù)。

（4）農(nóng)村商業(yè)銀行根植當(dāng)?shù)兀?wù)大眾。農(nóng)村商業(yè)銀行服務(wù)當(dāng)?shù)兀龀之?dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)和三農(nóng)發(fā)展，社會(huì)建設(shè)等，對(duì)當(dāng)?shù)厣鐣?huì)建設(shè)提供的巨大的作用。

2.2 農(nóng)村商業(yè)銀行的不足

（1）農(nóng)村商業(yè)銀行的改制尚未完成。農(nóng)村商業(yè)銀行的前身就是農(nóng)村信用社，在國(guó)家的號(hào)召下，目的是在明晰產(chǎn)權(quán)關(guān)系，強(qiáng)化資本約束上，建成更大資產(chǎn)規(guī)模的股份制有限公司。相比農(nóng)村信用社僅僅支持農(nóng)業(yè)及當(dāng)?shù)仄髽I(yè)不同，農(nóng)商銀行受銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管，規(guī)模及能力更大?？梢蚤_展更多不同業(yè)務(wù)，這也是農(nóng)信社發(fā)展的最終結(jié)果。

（2）農(nóng)村商業(yè)銀行的便利性差?；ヂ?lián)網(wǎng)時(shí)代，農(nóng)村商業(yè)銀行服務(wù)的便利性仍有許多缺點(diǎn)，不足以滿足客戶的需求。如移動(dòng)支付等，目前主流的支付寶及微信支付均未能全面覆蓋綁定全部農(nóng)村商業(yè)銀行的銀行卡，使得客戶出行生活等造成不便。在一些收付場(chǎng)景中也未能發(fā)揮出便利性，如部分較小規(guī)模銀行的現(xiàn)金結(jié)算系統(tǒng)的速度也比不上與其他銀行的速度;農(nóng)村商業(yè)銀行的自助柜員機(jī)分布較少，比不上如農(nóng)行等覆蓋全國(guó)的便利。在提供服務(wù)的過(guò)程中，農(nóng)村商業(yè)銀行多數(shù)由員工協(xié)助完成，對(duì)比互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的在線辦理，其便利性進(jìn)一步大打折扣。在為客戶提供貸款的服務(wù)中，受限于地區(qū)農(nóng)村商業(yè)銀行僅能服務(wù)一小部分客戶，而互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)區(qū)域接近零盲區(qū)。

（3）農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)方針較為保守。首先農(nóng)村商業(yè)銀行由于地區(qū)限制，從風(fēng)險(xiǎn)角度，不良貸款處理，成本等角度看，僅能服務(wù)本地或者就近地區(qū)的客戶，這一定程度上限制了銀行的業(yè)務(wù)擴(kuò)大。其次在服務(wù)中偏好一些資質(zhì)良好無(wú)不良征信的客戶。對(duì)于資質(zhì)較差或者產(chǎn)生過(guò)不良逾期的客戶，會(huì)將其列入關(guān)注類客戶，對(duì)于此類的客戶會(huì)謹(jǐn)慎處理甚至不受理申請(qǐng)。收到互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，長(zhǎng)此以往必定印象銀行的盈利水平。風(fēng)險(xiǎn)管理是企業(yè)經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定前進(jìn)的基礎(chǔ)，但是沒(méi)有將資產(chǎn)合理分配開展業(yè)務(wù)也很難達(dá)到較高水平發(fā)展。

3 針對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的建議

3.1 深入發(fā)展農(nóng)村商業(yè)銀行的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)，加強(qiáng)銀行的主要業(yè)務(wù)地位

雖然當(dāng)今人們更多依賴第三方支付來(lái)完成生活中各種場(chǎng)景的需求，但是歸根結(jié)底第三方支付也是依賴銀行卡為媒介而建立的，因此首當(dāng)而沖作為農(nóng)村商業(yè)銀行必須完善銀行卡支付的相關(guān)功能。通過(guò)技術(shù)升級(jí)完全實(shí)現(xiàn)與各種第三方支付的融合。如綁定支付寶支付、信用卡還款、生活服務(wù)等各種功能的結(jié)合。第二是開展多種支付場(chǎng)景的應(yīng)用研發(fā)，如類似農(nóng)行的APP能夠?qū)崿F(xiàn)行內(nèi)線上掃碼支付;商戶開通二維碼一碼通，收錢直接進(jìn)入銀行卡等。以上從幾點(diǎn)場(chǎng)景中可以看出，農(nóng)村商業(yè)銀行可以發(fā)揮更積極的作用，融合了互聯(lián)網(wǎng)金融的便利，減少傳統(tǒng)不必要的資源，提高支付的安全性與專業(yè)性。提高了農(nóng)村商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)地位。

3.2 發(fā)展農(nóng)村商業(yè)銀行的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)

與互聯(lián)網(wǎng)的網(wǎng)貸公司相比，農(nóng)村商業(yè)銀行以其穩(wěn)健的經(jīng)營(yíng)模式更為有優(yōu)勢(shì)。因此農(nóng)村商業(yè)銀行可以做出屬于自己的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)。保證資金鏈的充足，結(jié)合風(fēng)險(xiǎn)管理，加上日漸規(guī)范的制度，建成便捷安全高效的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)。相信此舉能夠擴(kuò)大客戶群體，增加經(jīng)營(yíng)規(guī)模，一改地區(qū)劣勢(shì)的不足。

3.3 重點(diǎn)培養(yǎng)互聯(lián)網(wǎng)金融方面的人才

加大投入培養(yǎng)互聯(lián)網(wǎng)高科技型的人才，結(jié)合資深業(yè)務(wù)的人才，共同開發(fā)產(chǎn)品，研究農(nóng)村商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融有機(jī)結(jié)合的方式。只有打好基礎(chǔ)，在后來(lái)甚至以后的新型科技變革中才不會(huì)落后，同時(shí)業(yè)務(wù)的開展也能及時(shí)適應(yīng)并主動(dòng)前進(jìn)。

4 結(jié)束語(yǔ)

互聯(lián)網(wǎng)金融的變革促使了眾多方面的進(jìn)步，農(nóng)村商業(yè)銀行順應(yīng)時(shí)代的潮流應(yīng)與互聯(lián)網(wǎng)金融高度融合，相互促進(jìn)。在發(fā)展中抓住機(jī)遇，在發(fā)展中尋求價(jià)值，面對(duì)沖擊積極對(duì)應(yīng)，才能在未來(lái)的發(fā)展中有更好的出路。

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