互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展問(wèn)題研究

錢(qián)彭文

摘 要：互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)曾經(jīng)經(jīng)歷了快速發(fā)展的階段，但在2015年之后，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)保費(fèi)的收入增長(zhǎng)速度開(kāi)始大幅度的下降。面對(duì)這樣的現(xiàn)狀，因此將探究當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展中存在的問(wèn)題并提出可行性建議。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn);發(fā)展問(wèn)題;對(duì)策

中圖分類(lèi)號(hào)：F23 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：Adoi：10.19311/j.cnki.1672-3198.2020.02.055

0 引言

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展在最近幾年并不順利，從銀保監(jiān)局的數(shù)據(jù)中可以看到，在2018年接到關(guān)于保險(xiǎn)消費(fèi)的投訴相比去年下降了5%，但其中關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的相關(guān)投訴相比去年竟然提升了121%。這樣的數(shù)據(jù)表現(xiàn)出當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司并沒(méi)有完全適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)帶來(lái)的全新的銷(xiāo)售方式。傳統(tǒng)保險(xiǎn)的銷(xiāo)售方式里部分沒(méi)有解決的問(wèn)題，在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的銷(xiāo)售過(guò)程中依然存在，并且互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)由于銷(xiāo)售方式的改變還帶來(lái)了新的問(wèn)題。這些因素的疊加使得有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的投訴不斷增加。

1 互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展中存在的問(wèn)題

1.1 保險(xiǎn)銷(xiāo)售行為不規(guī)范

某些互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司為了獲得更高的關(guān)注度和更大的市場(chǎng)占有量，經(jīng)常會(huì)推出所謂的“明星”產(chǎn)品，對(duì)于這些產(chǎn)品的宣傳往往存在著夸大實(shí)際效用、宣傳頁(yè)面缺少保險(xiǎn)條款的部分內(nèi)容或保險(xiǎn)條款沒(méi)有完全顯示、對(duì)健康告知的要求過(guò)于簡(jiǎn)單、對(duì)保險(xiǎn)免責(zé)條款的內(nèi)容描述過(guò)于模糊等涉嫌誤導(dǎo)消費(fèi)者的行為。

只有通過(guò)中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)審核，獲得保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)許可證的保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介公司等才可以從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)活動(dòng)。但在市面上存在著部分第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)并未獲得上述資質(zhì)，非法從事保險(xiǎn)銷(xiāo)售、承保、理賠等業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)。

有的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)及其從業(yè)人員與第三方互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)合作，售賣(mài)非保險(xiǎn)金融產(chǎn)品，承諾較高利息來(lái)吸引消費(fèi)者出資購(gòu)買(mǎi)。這些金融產(chǎn)品通常存在著極大的風(fēng)險(xiǎn)隱患，可能會(huì)讓消費(fèi)者面臨巨大的經(jīng)濟(jì)損失。

有些保險(xiǎn)公司將其保險(xiǎn)產(chǎn)品與購(gòu)物平臺(tái)合作，在消費(fèi)者支付界面以默認(rèn)選中的方式銷(xiāo)售其產(chǎn)品。消費(fèi)者對(duì)此完全不知情，這嚴(yán)重?fù)p害了消費(fèi)者的權(quán)益。

1.2 互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)投保流程不完善

消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品可以在極短的時(shí)間里完成，因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的投保流程可以全部在線上進(jìn)行，但過(guò)于便捷的購(gòu)買(mǎi)流程會(huì)使得消費(fèi)者和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)之間缺乏必要的信息交換。對(duì)于消費(fèi)者而言，對(duì)保險(xiǎn)合同的理解出現(xiàn)偏差、保險(xiǎn)條款沒(méi)有仔細(xì)閱讀、忽略了部分保險(xiǎn)免責(zé)條款等曲解保險(xiǎn)產(chǎn)品的行為，都會(huì)存在未知的風(fēng)險(xiǎn)，使之后的理賠活動(dòng)難以順利進(jìn)行。同樣，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司而言，由于我國(guó)信用體系建設(shè)還在完善中，保險(xiǎn)公司對(duì)于客戶的情況也缺乏了解，難以判斷客戶的信用情況，這不僅會(huì)給互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司的銷(xiāo)售過(guò)程帶來(lái)更大的風(fēng)險(xiǎn)，也會(huì)增加客戶的購(gòu)買(mǎi)成本。

傳統(tǒng)保險(xiǎn)存在的信息不對(duì)稱問(wèn)題，在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)上依然存在著，并且是保險(xiǎn)人和投保人雙方的信息不對(duì)稱?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司為了自身的信譽(yù)可能會(huì)對(duì)網(wǎng)絡(luò)上針對(duì)其產(chǎn)品的負(fù)面評(píng)價(jià)進(jìn)行屏蔽并且刻意的刷好評(píng)，這種信息干擾可能會(huì)導(dǎo)致消費(fèi)者的錯(cuò)誤判斷。而投保人在投?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)時(shí)可能會(huì)對(duì)自身的真實(shí)情況進(jìn)行部分隱瞞，以求在投保時(shí)獲得保費(fèi)上的優(yōu)惠。

1.3 互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的安全性問(wèn)題

互聯(lián)網(wǎng)在當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)發(fā)展中承擔(dān)著極其重要的作用，但其中存在的信息安全問(wèn)題一直不容忽視。在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)中，盡管大多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司非常重視保護(hù)網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)安全，但由于其數(shù)據(jù)可以共享的特性，還是經(jīng)常會(huì)成為某些不法分子的攻擊對(duì)象。某些人在互聯(lián)網(wǎng)上發(fā)布虛假信息騙取投保人的保險(xiǎn)金，通過(guò)非法手段獲取投保人的身份信息進(jìn)行詐騙。此類(lèi)問(wèn)題的存在如果不能及時(shí)的制定對(duì)策并予以解決，可能會(huì)使得投保人與保險(xiǎn)人之間產(chǎn)生信任危機(jī)，阻礙互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)的健康發(fā)展。同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司對(duì)如今新興的大數(shù)據(jù)技術(shù)沒(méi)有能夠及時(shí)的掌握和使用，這也是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展速度減緩的原因之一。

1.4 法律法規(guī)不健全

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)是傳統(tǒng)保險(xiǎn)的新發(fā)展并且逐漸走向正軌，但是由于相關(guān)法律的制定存在滯后性，《保險(xiǎn)法》難以很好的運(yùn)用到飛速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)中。盡管相關(guān)部門(mén)一直不斷的出臺(tái)法律法規(guī)，但還是難以對(duì)當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)進(jìn)行有效的制度管制。準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)的過(guò)低使得當(dāng)前市面上互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)呈現(xiàn)魚(yú)龍混雜的局面，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司的信息安全技術(shù)不做要求更是擴(kuò)大了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)。

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品除了傳統(tǒng)的壽險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)之外，還出現(xiàn)了如“掛科險(xiǎn)”“戀愛(ài)險(xiǎn)”之類(lèi)的新型險(xiǎn)種，這些險(xiǎn)種缺少相關(guān)法律法規(guī)的支持，難以明確其安全性，在2017年出臺(tái)了一個(gè)相關(guān)《通知》，但其要求并不明確，難以作為一個(gè)可靠的法律支撐。

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)消費(fèi)者的權(quán)益在當(dāng)前依舊缺乏足夠的保護(hù)，雖然在《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》中有相關(guān)規(guī)定，但由于其對(duì)違法行為的懲處力度不夠大，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)消費(fèi)者對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司的投訴一直在增加。

2 相關(guān)建議

2.1 注重復(fù)合人才培養(yǎng)

隨著互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司需要更高深的網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)支持，所以互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)今后需要的人才一定是擅長(zhǎng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和保險(xiǎn)知識(shí)的復(fù)合型人才，對(duì)于當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)從業(yè)者也是需要向復(fù)合型人才的方向培養(yǎng)。提高保險(xiǎn)從業(yè)人員的綜合素養(yǎng)，有利于提升服務(wù)質(zhì)量，優(yōu)化客戶體驗(yàn)。

2.2 注重移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的營(yíng)銷(xiāo)

移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展和移動(dòng)設(shè)備的普及，人們將越來(lái)越多的時(shí)間用在智能手機(jī)、平板等移動(dòng)設(shè)備上，這也成為人們獲得各類(lèi)新聞和資訊的重要來(lái)源。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司也應(yīng)當(dāng)將移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)作為營(yíng)銷(xiāo)的重點(diǎn)，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)與保險(xiǎn)的搭配可以實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)企業(yè)對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)的深度調(diào)研，了解用戶的信息，分析用戶的需求，為用戶選擇最適合他的產(chǎn)品。保險(xiǎn)公司收集的數(shù)據(jù)可以為開(kāi)發(fā)新的保險(xiǎn)產(chǎn)品提供數(shù)據(jù)參考，不斷開(kāi)發(fā)出更加符合人們需求的產(chǎn)品，有利于增加保險(xiǎn)在人們心中重要性，提高人們的保險(xiǎn)意識(shí)。目前，許多保險(xiǎn)公司都有自己的手機(jī)客戶端，但其完成情況比較粗糙，用戶使用體驗(yàn)差。移動(dòng)客戶端是保險(xiǎn)公司和用戶交流的重要媒介，保險(xiǎn)公司通過(guò)移動(dòng)客戶端向用戶提供服務(wù)，用戶通過(guò)移動(dòng)客戶端反饋?zhàn)约旱氖褂皿w驗(yàn)及建議，因此完善移動(dòng)客戶端對(duì)保險(xiǎn)公司是極為重要的事情。

2.3 優(yōu)化保險(xiǎn)產(chǎn)品線上投保流程

第一，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的產(chǎn)品介紹界面應(yīng)當(dāng)不遺漏對(duì)用戶來(lái)說(shuō)關(guān)鍵的信息，如：本產(chǎn)品的保障內(nèi)容、不符合健康告知投保的后果、投保年齡、職業(yè)類(lèi)別限制、出險(xiǎn)后如何理賠以及理賠的相關(guān)問(wèn)題。第二，應(yīng)當(dāng)使用方便用戶理解的方式展示有關(guān)信息，保險(xiǎn)的保險(xiǎn)條款復(fù)雜，信息量較大，用戶獨(dú)立完成購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)產(chǎn)品的流程可能會(huì)存在困難。當(dāng)投保、繳費(fèi)、理賠等保險(xiǎn)業(yè)務(wù)流程具有通俗易懂的特性后，將會(huì)為用戶提供更加簡(jiǎn)便的投保體驗(yàn)。第三，利用互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)的技術(shù)，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)定位客戶并推送個(gè)性化保險(xiǎn)產(chǎn)品的服務(wù)。通過(guò)用戶的年齡、性別、職業(yè)、購(gòu)買(mǎi)記錄等信息形成人物畫(huà)像，并結(jié)合時(shí)事新聞，為用戶定制相符的保險(xiǎn)產(chǎn)品，精準(zhǔn)推送用戶。

2.4 保障網(wǎng)絡(luò)信息安全

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)存在受到網(wǎng)絡(luò)攻擊的安全風(fēng)險(xiǎn)，因此必須有相應(yīng)的防范措施來(lái)保障網(wǎng)絡(luò)信息安全。第一，數(shù)據(jù)需要被定期備份，當(dāng)遭遇到網(wǎng)絡(luò)攻擊或因員工操作失誤而使數(shù)據(jù)庫(kù)被破壞時(shí)，可以利用備份數(shù)據(jù)及時(shí)、完整的恢復(fù)原先的數(shù)據(jù)庫(kù)，防止對(duì)保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)活動(dòng)產(chǎn)生影響。第二，建立容災(zāi)中心，在遇到大范圍，毀滅性的災(zāi)害如洪水、地震等，數(shù)據(jù)將會(huì)被徹底的損壞，僅有數(shù)據(jù)備份是不可能恢復(fù)的。數(shù)據(jù)容災(zāi)中心的存在起到最后一道防線的作用，避免產(chǎn)生難以彌補(bǔ)的損失。第三，與公安部門(mén)合作，對(duì)違法犯罪行為嚴(yán)厲打擊，對(duì)從網(wǎng)絡(luò)上獲得非法收益的人員，要加大懲處力度。

2.5 完善相應(yīng)的法律法規(guī)

當(dāng)前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)的相關(guān)法律法規(guī)大多為監(jiān)管部門(mén)出臺(tái)的政策性文件，立法層級(jí)不高，在實(shí)際保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，難以起到有效的監(jiān)管效果，應(yīng)當(dāng)建立完善的法律體系，制定合理的市場(chǎng)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，嚴(yán)格確保不符合標(biāo)準(zhǔn)的第三方機(jī)構(gòu)無(wú)法進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)。對(duì)新產(chǎn)品的出現(xiàn)制定完整的發(fā)布前嚴(yán)格審核，發(fā)布后嚴(yán)密監(jiān)視的監(jiān)管體系。從法律層面確保消費(fèi)者的合法權(quán)益得到保護(hù)，保障互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。

2.6 進(jìn)一步推進(jìn)信用體系建設(shè)

信用體系的建設(shè)對(duì)于解決互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)保險(xiǎn)人和投保人雙方信息不對(duì)稱的情況有著極其關(guān)鍵的作用，建設(shè)信用體系：第一，政府部門(mén)要加快推進(jìn)社會(huì)信用體系的建設(shè)，積極宣傳信用評(píng)級(jí)對(duì)每一位公民的重要性，使廣大的人民群眾提升對(duì)信用體系的認(rèn)知，打造良好的信用環(huán)境。第二，逐步健全信用體系的相關(guān)法律法規(guī)，完善信用體系的頂層建設(shè)，對(duì)于誠(chéng)信行為予以合適的獎(jiǎng)勵(lì)，對(duì)失信行為予以懲處。推動(dòng)信用產(chǎn)品的市場(chǎng)化應(yīng)用，加強(qiáng)信用信息的交流，完善信用體系的建設(shè)。

3 結(jié)語(yǔ)

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)是保險(xiǎn)行業(yè)的新模式并且現(xiàn)在正處于飛速發(fā)展的階段，具有巨大的發(fā)展?jié)摿?，但現(xiàn)階段還有許多問(wèn)題有待被解決，有關(guān)部門(mén)要加快完善法律法規(guī)，推動(dòng)信用體系的建設(shè)?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司加強(qiáng)技術(shù)創(chuàng)新，保障網(wǎng)絡(luò)信息安全和提升服務(wù)水平。廣大人民群眾需要提高自身的保險(xiǎn)意識(shí)。最后，我相信未來(lái)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)將會(huì)深入到社會(huì)生活的方方面面，成為人們最穩(wěn)妥可靠的保障。

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