基于供應鏈金融改善中小企業(yè)融資現(xiàn)狀的對策

席大偉 中國建設銀行哈爾濱工大支行 朱銳 中國建設銀行黑龍江省分行 張磊 中國建設銀行黑龍江省分行營業(yè)部

隨著時代的不斷發(fā)展，中小企業(yè)在我國經(jīng)濟發(fā)展過程中占據(jù)的位置越發(fā)重要。中小企業(yè)可以有效改善我國就業(yè)市場的壓力，為人們提供就業(yè)機會，更是自主創(chuàng)業(yè)的主力軍。因此，要重視中小企業(yè)的發(fā)展，這樣才能促進社會和諧穩(wěn)定，提高我國經(jīng)濟水平。要改進中小企業(yè)融資現(xiàn)狀，由于許多中小企業(yè)在進行融資時會面臨各種各樣的困難，這樣就會使其錯失許多發(fā)展機會。從供應鏈金融角度來看，中小企業(yè)融資的問題將會得到有效的緩解，這樣就可以確保企業(yè)有更多的資金，提高企業(yè)的競爭力。

一、基于供應鏈金融的中小企業(yè)融資國外發(fā)展現(xiàn)狀

美國和日本對于中小企業(yè)的融資需求十分重視。美國的供應鏈金融離不開流動資產(chǎn)的綜合處理法律法規(guī)支持，一般通過綜合擔保就可以確保企業(yè)的應收賬款和庫存能夠被獲取，并將這些信息與金融機構授信制度相結(jié)合，以保證企業(yè)可以順利獲得融資。美國主要是以ABL 的方式進行融資，無須通過房地產(chǎn)抵押等方式就可以籌措到相應的資金。一般可以利用業(yè)務所產(chǎn)生的收益、資產(chǎn)實現(xiàn)融資，為其提供融資服務的金融機構或銀行就可以通過這種方式獲得更大的收益。

日本中小企業(yè)的融資主要是通過一攬子轉(zhuǎn)讓型保理模式實現(xiàn)。20 世紀70 年代以后，日本供應鏈金融中的商業(yè)票據(jù)的影響力一度達到巔峰，到了后期，其影響力就逐步下降。在貨物付款日之前，供應商可以收取轉(zhuǎn)讓款即可實現(xiàn)融資，這一方式就是一攬子轉(zhuǎn)讓型保理融資，其優(yōu)勢在于只需利用通過轉(zhuǎn)讓持有的電子記錄債權就可以實現(xiàn)對資金的籌措，還可根據(jù)實際情況確定是否要增加資金。其對于買方的信用提出較高的要求，信用越高，融資利率就越低。過一攬子轉(zhuǎn)讓型保理模式還可以對手續(xù)進行簡化，確保在付款日之前即可獲得融資。

二、我國基于供應鏈金融的中小企業(yè)融資現(xiàn)狀和問題

在我國，大多數(shù)企業(yè)屬于中小企業(yè)，這些企業(yè)可以確保我國GDP 穩(wěn)步增長，在GDP 的比例中占據(jù)3/5。有3/5 的外貿(mào)出口額是由中小企業(yè)創(chuàng)造；同時中小企業(yè)可以創(chuàng)造出4/5 的就業(yè)機會。不過，銀行并不重視中小企業(yè)的融資，其全部銀行信貸資產(chǎn)在中小企業(yè)中的使用比率不到30%。真正獲得貸款的中小企業(yè)不到2/5。由于我國中小企業(yè)面臨的競爭壓力越來越大，其融資需求也在越來越高，但實際上企業(yè)能夠用來擔?；虻盅旱墓潭ㄙY產(chǎn)非常少。

隨著經(jīng)濟的不斷發(fā)展，我國中小企業(yè)的融資狀況并不樂觀。盡管供應鏈金融獲得迅速發(fā)展，但中小企業(yè)的融資依然還存在一些問題，加之我國經(jīng)濟的增長速度有所減緩，銀行更加重視對不良貸款的控制，對于貸款的要求日益嚴格，這就使得中小企業(yè)的融資面臨更大的制約和限制。由于我國中小企業(yè)的發(fā)展規(guī)模比較小，實力有待提升，因此，在其發(fā)展的過程中時常會面臨資金匱乏的問題。中小企業(yè)在進行貸款時，由于其規(guī)模較小，因此不容易獲得銀行的審批。加之中小企業(yè)的抗風險能力普遍較低，財務信息存在不準確的情況，銀行很難將貸款的“橄欖枝”拋給企業(yè)。

雖然一些企業(yè)可以順利獲得貸款，但在應用的過程中卻并沒有按照相應的要求進行操作和使用，這樣就會進一步降低企業(yè)的信譽度，使得中小企業(yè)在貸款的過程中會面臨更大的困難。銀行在處理企業(yè)的貸款申請之前，需要對企業(yè)的情況進行全面的調(diào)查，了解企業(yè)是否有還款能力，如果企業(yè)財務報表信息不足，信譽度不足，就會很難獲得貸款。

許多中小企業(yè)的抵押物品主要是以土地資產(chǎn)和固定資產(chǎn)為主，這些資產(chǎn)往往很以抵押的方式獲得貸款。越來越多的中小企業(yè)會借助擔保機構的支持而獲得貸款，但是其所產(chǎn)生的費用比較高，使得企業(yè)的壓力越來越大。由于市場競爭日益激烈，企業(yè)在申請貸款時，如果不能結(jié)合自身情況進行合理融資，或者無法做到嚴格按照要求進行利息的繳納，就會導致企業(yè)的信譽度不斷下降。

三、基于供應鏈金融改善中小企業(yè)融資現(xiàn)狀的具體措施

近幾年來，銀行對于中小企業(yè)的融資需求越發(fā)重視，并為其提供多種新型融資模式，比如應收賬款融資、預付賬款融資，這些均可稱之為基于應鏈金融模式之上的新型融資方式。

（一）建立完善的風險防控機制

中小企業(yè)在融資的過程中會面臨許多風險，為了確保供應鏈金融更好地發(fā)揮作用，使企業(yè)順利獲得融資，就要不斷提高企業(yè)的經(jīng)營水平和安全風險防范意識，保證各項決策更加合理。要對風險進行有效的評估，使企業(yè)的資金安全更有保證。

（二）構建完善的融資服務平臺

要保證融資信息得到有效的共享，就要建立專門到融資服務平臺，傳遞更加精準的信息，保證銀行能夠在第一時間內(nèi)了解企業(yè)的實際情況，使信息更加對稱。通過這種方式可以保證中小企業(yè)順利獲得融資。

（三）不斷拓展抵押擔保的范圍

要篩選出優(yōu)秀的中小企業(yè)，使其抵押擔保范圍得到進一步擴大。要采取多元化的抵押擔保方式，對擔保市場進行區(qū)分，還要建立更加完善的融資擔保業(yè)務監(jiān)管體系，明確監(jiān)管的范圍和對象。

（四）建立完善的企業(yè)信用體系

除了要建立完善的信息平臺，確保信息得到及時共享之外，還要建立嚴格的監(jiān)督管理機制。要通過信息平臺對企業(yè)的行為進行約束，使其具備良好的信用，只有這樣，才能實現(xiàn)供應鏈金融實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

四、結(jié)束語

綜上所述，在供應鏈金融背景下，中小企業(yè)若要實現(xiàn)順利融資，就要充分利用供應鏈金融的優(yōu)勢，這樣才能及時解決融資困難的現(xiàn)狀，使企業(yè)獲得充足的資金，實現(xiàn)自身突破與健康發(fā)展。