中小企業(yè)融資貸款面臨的困局與破解方式之研究

韓明芳 山西沁水國新煤層氣綜合利用有限公司

企業(yè)的融資途徑主要有內(nèi)源和外源融資兩種方式。后者指通過政府、證券融資或銀行貸款等方式獲取資本；前者是指企業(yè)通過擴張生產(chǎn)、創(chuàng)造更多價值等方式獲得融資。當今我國中小型企業(yè)以銀行貸款為主要融資方式，但是由于我國擔(dān)保體系不完善、信貸機構(gòu)的差別對待以及融資程序復(fù)雜等原因，中小型企業(yè)在獲取融資資金方面遇到了很大的困難，嚴重影響其發(fā)展。因此，政府應(yīng)重視其融資問題，在中小型企業(yè)發(fā)展方面加強宏觀調(diào)控，給予中小型企業(yè)更多優(yōu)惠條件，促進中國經(jīng)濟健康發(fā)展。

一、融資困境

（一）缺少抵押物

銀行貸款通常以抵押擔(dān)保為主要形式，抵押物主要有動產(chǎn)和不動產(chǎn)兩種形式。但是中國以動產(chǎn)為抵押物的貸款形式卻并不發(fā)達，只占有總貸款業(yè)務(wù)的百分之十三，而且動產(chǎn)的抵押率只有百分之三十，以動產(chǎn)作為抵押物還有諸多條件要求，貸款難度很大，因此銀行一般要求以不動產(chǎn)作為抵押物[1]。而中小型企業(yè)動產(chǎn)較多，缺少不動產(chǎn)，因此缺乏向銀行貸款的條件，難以貸到款。

（二）貸款成本高，程序復(fù)雜

銀行貸款程序復(fù)雜，所需的手續(xù)費用較高也是導(dǎo)致融資難，限制中小型企業(yè)發(fā)展的原因之一。中小型企業(yè)的貸款額度通常不高，但是仍然要進行種種復(fù)雜的貸款程序，還要向信貸機構(gòu)和擔(dān)保公司等支付較多的錢款，這相較于中小企業(yè)較少的貸款金額來說所需資金太多。同時，中小企業(yè)普遍壽命較短，平均只有3 年，所以銀行大多只為其提供短期貸款，這對中小企業(yè)來說遠遠不夠。

（三）我國擔(dān)保體制仍然不完備

當今我國的擔(dān)保體系仍然發(fā)展不夠充分，這也是融資難的主要因素。目前部分企業(yè)不夠誠信，常常在貸款中逃費，中小企業(yè)融資環(huán)境很差，導(dǎo)致很少有企業(yè)愿意為中小企業(yè)作擔(dān)保。同時，由于擔(dān)保企業(yè)也大都存在一些問題，中小企業(yè)很難獲得額度較大的貸款，難以獲得足夠的資金。

（四）銀行向中小企業(yè)放貸風(fēng)險大

中小企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險較大，銀行向中小型企業(yè)提供貸款要承擔(dān)較大的風(fēng)險，因此銀行更多時候偏向與向大型企業(yè)放貸，以保證能夠收回借貸利息，中小型企業(yè)向銀行申請貸款的難度更高。同時中小型企業(yè)仍存在缺少抵押物等問題，因此雖然政府向其提供一系列優(yōu)惠政策，中小型企業(yè)仍然難以避免融資難的困境。

（五）融資所需成本高

近些年銀行貸款利率上調(diào)，最高能夠達到百分之五十左右，中小企業(yè)需要支付更高的利息。同時，借貸時還需要需要向資產(chǎn)評估機構(gòu)或者擔(dān)保公司支付較高的額外費用，再加上補償性余額等，貸款所需的綜合費用要比銀行利息高出大概百分之十四。因此對于中小型企業(yè)來說，貸款所需資金比較高，融資困難。此外，中小型貸款金額小，風(fēng)險大，銀行貸款工作人員為提高業(yè)績，不愿向其提供貸款。

二、解決方法

（一）制定完備的銀行貸款制度

建立完備的信貸體制，處理好中小企業(yè)、信貸機構(gòu)、擔(dān)保公司與開發(fā)銀行四者之間的關(guān)系，確立完善的貸款程序，完善信貸制度，是能夠助力中小型企業(yè)貸款，是解決中小型企業(yè)融資難的行之有效的方法之一。

（二）完善相關(guān)法律

目前我國針對中小型企業(yè)進行借貸的法律尚不完善，致使其在借貸過程中時常發(fā)生問題。唯有制定完善的法律法規(guī)，對中小型企業(yè)的貸款融資進行更大力度的保護與規(guī)范，才能解決中小型企業(yè)的融資難問題，從而推動我國經(jīng)濟平穩(wěn)持續(xù)發(fā)展。

（三）優(yōu)化融資環(huán)境

對于中小型企業(yè)的融資來說，良好的融資環(huán)境必不可少。首先，可以針對中小型企業(yè)的貸款行為建立一套完善的信用評價體系。信用低下是導(dǎo)致信貸機構(gòu)不愿為中小型企業(yè)提供貸款的重要原因之一，建立科學(xué)完善的信用評價體系，對中小型企業(yè)的信用度進行評級，能夠約束中小型企業(yè)，減少不誠信行為，同時可以降低銀行提供貸款的風(fēng)險，進而降低中小型企業(yè)貸款難度。其次，通過積極的政策引導(dǎo)，鼓勵商業(yè)銀行向中小型企業(yè)放貸也是優(yōu)化融資環(huán)境的有效途徑之一。另外，信貸機構(gòu)創(chuàng)新服務(wù)方式，以更科學(xué)有效的方式對申請借貸的中小型企業(yè)進行評價，能夠有效降低貸款風(fēng)險，同時能降低中小型企業(yè)的融資難度。

（四）改善企業(yè)經(jīng)營理念與方式

中小型企業(yè)要改善經(jīng)營管理，降低自身的經(jīng)營風(fēng)險，提高信用度，以降低申請貸款的難度。首先，企業(yè)要創(chuàng)新管理方式，招募更多人才，同時加強對員工的考核與培訓(xùn)力度，提高員工素質(zhì)，增加資金使用效率。企業(yè)可以定期對員工進行技能培訓(xùn)，增強員工的工作能力，同時定期對員工的業(yè)務(wù)能力進行考核，只有通過考核的員工才能繼續(xù)留在公司工作，刺激員工認真對待培訓(xùn)，積極提高自己的能力。其次，要加強資金管理，根據(jù)需求確定貸款金額，合理規(guī)劃貸款使用，以保證資金利用效率最大化，同時還要確保能夠按期還款，保證信用度。

（五）企業(yè)集團合理分配授信額度

對于企業(yè)集團中的子公司來說，企業(yè)集團要能夠根據(jù)集團運營狀況和運營戰(zhàn)略采用合適的資金集中管理模式，同時根據(jù)下屬子公司的需求合理分配授信額度，是解決集團中小型分公司融資難問題的有效途徑。

三、結(jié)束語

綜上所述，如今中小型企業(yè)在融資方面存在著諸多問題，不利于其發(fā)展，本文分析了其融資難困境產(chǎn)生的原因，并提出了處理該問題的一些方法，以期能夠盡快解決此問題，促進中小企業(yè)的發(fā)展。