淺談普惠金融對(duì)現(xiàn)今養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的推進(jìn)與發(fā)展

田曉艷

摘 要：我國(guó)的社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度已經(jīng)存在很長(zhǎng)時(shí)間，并且確實(shí)在某個(gè)階段發(fā)揮了不可替代的作用，然而在社會(huì)不斷發(fā)展的今天，它的普適性越來(lái)越低，再加上老齡化社會(huì)的到來(lái)，我國(guó)養(yǎng)老需求不斷增長(zhǎng)，更是給原本的社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度帶來(lái)了新的挑戰(zhàn)。在這種情況下，有必要尋找一種新的金融模式，促進(jìn)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的發(fā)展和進(jìn)步。具體來(lái)說(shuō)，就是要對(duì)普惠金融、養(yǎng)老保險(xiǎn)制度進(jìn)行分析，并結(jié)合實(shí)際情況對(duì)普惠金融對(duì)現(xiàn)今養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的推進(jìn)與發(fā)展加以探究。

關(guān)鍵詞：普惠金融;養(yǎng)老保險(xiǎn)制度;推進(jìn)

社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)是有關(guān)社會(huì)穩(wěn)定、事關(guān)國(guó)計(jì)民生的重要工作，它關(guān)系著每一個(gè)人的切身利益。在人口老齡化問(wèn)題越來(lái)越嚴(yán)重的今天，加強(qiáng)社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的相關(guān)研究，顯得至關(guān)重要。實(shí)際上，現(xiàn)行的社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度存在覆蓋面小、統(tǒng)籌層次低的問(wèn)題，不利于我國(guó)社會(huì)的整體建設(shè)和人民福祉的發(fā)展。而普惠金融的出現(xiàn)，能夠解決這些問(wèn)題，提升養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的覆蓋面和保障能力，從根本上推動(dòng)我國(guó)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的健全發(fā)展。

一、普惠金融

所謂的普惠金融，指的是為普羅大眾提供所需金融服務(wù)的一種模式，能夠在滿足人們金融需求的基礎(chǔ)上承擔(dān)可負(fù)擔(dān)成本，常見(jiàn)的服務(wù)對(duì)象有鄉(xiāng)村地區(qū)人群、小微企業(yè)、低收入人群等。新的普惠養(yǎng)老保險(xiǎn)制度中，明確規(guī)定了養(yǎng)老金的發(fā)放最低額度，從國(guó)家財(cái)政中進(jìn)行撥付，這樣一來(lái)既能提升老人的生活質(zhì)量，也能保證養(yǎng)老金的公平性。同時(shí)，普惠養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的補(bǔ)貼力度較過(guò)去更大，這使更多的人開(kāi)始產(chǎn)生支付保險(xiǎn)金的想法，使社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度形成一個(gè)良性循環(huán)，提升我國(guó)社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的可行性。

二、養(yǎng)老保險(xiǎn)制度現(xiàn)狀

現(xiàn)階段中國(guó)的社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度處在個(gè)人繳費(fèi)為主、集體補(bǔ)貼為輔的階段，這種模式下，貧富差距越大、養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的不合理性越嚴(yán)重，久而久之就會(huì)將社會(huì)養(yǎng)老問(wèn)題帶向兩極分化：一方面，經(jīng)濟(jì)困難的家庭無(wú)法支付養(yǎng)老保險(xiǎn)，也就不能得到國(guó)家補(bǔ)貼;另一方面，經(jīng)濟(jì)富裕的家庭可以輕松地支付養(yǎng)老保險(xiǎn)，同時(shí)又能得到充足的國(guó)家補(bǔ)貼。另外，從城鄉(xiāng)角度來(lái)看，很多農(nóng)民并沒(méi)有參與養(yǎng)老保險(xiǎn)的意識(shí)，因此目前我國(guó)農(nóng)村地區(qū)社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度普及效果并不好，無(wú)法為農(nóng)民提供有效的養(yǎng)老支持。

三、普惠金融對(duì)現(xiàn)今養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的推進(jìn)與發(fā)展

（一）擴(kuò)大覆蓋面積

現(xiàn)階段來(lái)看，中國(guó)已經(jīng)初步步入了老年社會(huì)，老齡化問(wèn)題越來(lái)越嚴(yán)重，如何有效地做好老年人的養(yǎng)老工作，成為值得關(guān)注的社會(huì)問(wèn)題，而加強(qiáng)和健全社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度則能夠解決這一問(wèn)題，并促進(jìn)我國(guó)社會(huì)的穩(wěn)定發(fā)展。然而這并不代表我國(guó)的社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度已經(jīng)完善，其中仍有許多不足之處，比如養(yǎng)老保險(xiǎn)覆蓋面積比較小，就是一個(gè)相對(duì)嚴(yán)重的問(wèn)題。為了解決這一問(wèn)題，可充分利用信息化技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)+模式，提升養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的覆蓋率，通過(guò)線上線下結(jié)合的方式，更好地為目標(biāo)人群提供服務(wù)。另外，政府方面也需要調(diào)整養(yǎng)老保險(xiǎn)制度，采取有效手段提升養(yǎng)老保險(xiǎn)的全面性，使社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度朝著農(nóng)村地區(qū)、偏遠(yuǎn)山區(qū)發(fā)展。而普惠金融政策，就能夠?yàn)檗r(nóng)村地區(qū)人群、低收入人群等提供拓展性的金融服務(wù)，有效地提升金融服務(wù)覆蓋面，養(yǎng)老保險(xiǎn)制度也可通過(guò)類似方法進(jìn)行改進(jìn)和完善，保險(xiǎn)企業(yè)可根據(jù)本地區(qū)實(shí)際情況，對(duì)上述特殊群體的養(yǎng)老保險(xiǎn)問(wèn)題進(jìn)行分析，從根本上提升養(yǎng)老保險(xiǎn)的覆蓋面。

（二）發(fā)展地方經(jīng)濟(jì)，提高自我保障的能力

目前中國(guó)特色社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)進(jìn)入了發(fā)展高峰期，整體經(jīng)濟(jì)體量不斷增長(zhǎng)，但是同時(shí)社會(huì)貧富差距也越來(lái)越嚴(yán)重，在巨大人口基數(shù)的影響下，國(guó)家又無(wú)法如部分西歐國(guó)家一樣提供全民養(yǎng)老，因此想要在這樣的具體國(guó)情下完成社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度建設(shè)，就必須要不斷發(fā)展地方經(jīng)濟(jì)。普惠金融政策的出現(xiàn)，為這一情況帶來(lái)了轉(zhuǎn)機(jī)，它能夠降低金融業(yè)投資門檻，使更多的人和企業(yè)能夠獲得金融服務(wù)，地方政府只需要牢牢把握住這一重要發(fā)展機(jī)遇，推動(dòng)小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)發(fā)展，就能從根本上完善地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r，從而為養(yǎng)老保險(xiǎn)制度提供足夠的保障。

（三）對(duì)目前重復(fù)的養(yǎng)老保險(xiǎn)制度進(jìn)行合并

根據(jù)我國(guó)的養(yǎng)老保險(xiǎn)制度進(jìn)行分析可以發(fā)現(xiàn)，其存在項(xiàng)目?jī)?nèi)容多、難以分辨的問(wèn)題，非專業(yè)人員很難篩選出最適合自己的養(yǎng)老保險(xiǎn)種類，同時(shí)還有一部分養(yǎng)老保險(xiǎn)項(xiàng)目互相重疊，只有對(duì)這些贅余、不合理的養(yǎng)老保險(xiǎn)進(jìn)行整合，才能讓政府的補(bǔ)貼和個(gè)人繳納的保險(xiǎn)金“好鋼用在刀刃上”，才能解決過(guò)去養(yǎng)老保險(xiǎn)制度不合理的問(wèn)題。另外，還可以加強(qiáng)養(yǎng)老保障機(jī)構(gòu)建設(shè)，以社區(qū)為單位、以街道為單位，利用信息技術(shù)為老年人提供養(yǎng)老保險(xiǎn)制度篩選服務(wù)，使他們能夠清晰地認(rèn)識(shí)到不同保險(xiǎn)項(xiàng)目的區(qū)別，從而促進(jìn)社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的發(fā)展。

四、結(jié)語(yǔ)

老有所養(yǎng)是中華民族自古以來(lái)就倡導(dǎo)和向往的社會(huì)狀態(tài)，在中國(guó)特色社會(huì)主義不斷發(fā)展的過(guò)程中，社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度逐漸健全，并為老年人提供了初步的生活保障。但是隨著老齡化問(wèn)題越來(lái)越嚴(yán)重、人口養(yǎng)老需求逐漸增加，現(xiàn)行的社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度中存在的一些缺陷逐漸暴露，并影響著社會(huì)發(fā)展。普惠金融能夠?qū)δ壳爸貜?fù)或者贅余部分的養(yǎng)老保險(xiǎn)制度進(jìn)行合并，提高自我保障的能力、擴(kuò)大覆蓋面積，使養(yǎng)老保險(xiǎn)制度趨向合理和先進(jìn)。

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