互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者保護(hù)的困境與出路

楊祖卿

(安徽大學(xué) 法學(xué)院，安徽 合肥 230601)

隨著現(xiàn)代信息技術(shù)和移動(dòng)通訊技術(shù)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)與金融深度融合，包括第三方支付、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸、眾籌融資等支付結(jié)算與投融資金融活動(dòng)蓬勃興起。雖然互聯(lián)網(wǎng)金融促進(jìn)了小微企業(yè)發(fā)展，有利于擴(kuò)大就業(yè)，并且在一定程度上提升了金融服務(wù)效率、推動(dòng)了金融業(yè)創(chuàng)新發(fā)展。但是，互聯(lián)網(wǎng)金融存在固有的風(fēng)險(xiǎn)與技術(shù)性難題，加之缺乏監(jiān)管，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的權(quán)益難以得到保障，信息泄露、非法集資等亂象叢生。因而，本文通過(guò)揭示互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者保護(hù)的困境并分析其中原因，進(jìn)而為破解互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者保護(hù)的困境提出完善建議。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者保護(hù)困境之考察

1.互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)準(zhǔn)入門(mén)檻低

目前，我國(guó)沒(méi)有對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的進(jìn)入條件作統(tǒng)一規(guī)定，僅在相關(guān)法規(guī)、規(guī)章以及規(guī)范性文件中作了粗略、寬泛的規(guī)定，且并未考慮到互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的隱蔽性、突發(fā)性等特點(diǎn)。有些企業(yè)即使不具備從事互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的資質(zhì)，仍然可以利用相關(guān)法規(guī)上的漏洞進(jìn)入市場(chǎng)之中，使互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者面臨較大風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)一般只需提交簡(jiǎn)單的書(shū)面材料，在工商行政主管部門(mén)辦理注冊(cè)登記，工商行政主管部門(mén)沒(méi)有進(jìn)行特別的審查，只是將其作為一般的企業(yè)法人對(duì)待，以至于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)進(jìn)入市場(chǎng)較為容易[1]。其中很多打著互聯(lián)網(wǎng)金融旗號(hào)的平臺(tái)，實(shí)際上只是傳統(tǒng)的線下民間融資主體披著“互聯(lián)網(wǎng)金融”外衣的一種噱頭，經(jīng)營(yíng)過(guò)程中往往擅自更改自身的經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)范圍，非法從事金融服務(wù)，進(jìn)而詐騙高額現(xiàn)金。因資金鏈斷裂而出事的企業(yè)不勝枚舉，互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的利益因此受到很大損害。

2.缺乏專(zhuān)門(mén)保護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的法律

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，金融產(chǎn)品一直在更新?lián)Q代、金融服務(wù)日益綜合化，現(xiàn)行法律法規(guī)零散的規(guī)定實(shí)際上形成了金融消費(fèi)者保護(hù)的真空狀態(tài)，無(wú)法發(fā)揮保護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的作用。從我國(guó)的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法角度而言，其保護(hù)的消費(fèi)者是基于生活需要而購(gòu)買(mǎi)、使用商品或接受服務(wù)的自然人，即具有非營(yíng)利性，但互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)金融產(chǎn)品或者服務(wù)一般是以投資盈利為目的。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的利益無(wú)法依消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法得到保護(hù)，而目前又不存在專(zhuān)門(mén)保護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的法律，這種立法缺失導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者保護(hù)陷入困境[2]。另外，從金融法本身角度而言，它更多側(cè)重于保障金融機(jī)構(gòu)的正常運(yùn)營(yíng)、維護(hù)金融秩序，關(guān)于金融消費(fèi)者保護(hù)規(guī)定的較少，且一般僅是針對(duì)某一行業(yè)中最為典型的金融服務(wù)提出的，原則性規(guī)定居多，具體的操作性層面規(guī)定不明確。事實(shí)上，互聯(lián)網(wǎng)金融的特殊性使得互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者在與交易方權(quán)利義務(wù)的分配中處于失衡狀態(tài)，這種實(shí)質(zhì)上的不平等關(guān)系需要國(guó)家專(zhuān)門(mén)立法予以?xún)A斜保護(hù)。雖然各地相繼出臺(tái)了關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者保護(hù)的規(guī)范性文件，但是效力比較低，不夠精確和完備，時(shí)常產(chǎn)生內(nèi)容上的重復(fù)與適用上的混亂，也難以真正保護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者。

3.對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)監(jiān)管不足

我國(guó)的金融監(jiān)管部門(mén)偏重于審查金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)營(yíng)是否符合法律法規(guī)以及風(fēng)險(xiǎn)性大小，各級(jí)消費(fèi)者協(xié)會(huì)主要保護(hù)傳統(tǒng)的接受非金融性商品或服務(wù)的消費(fèi)者，并未形成統(tǒng)一的監(jiān)管模式，也不存在統(tǒng)一的互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者保護(hù)機(jī)構(gòu)。中國(guó)人民銀行、銀保監(jiān)會(huì)雖然各自設(shè)置了金融消費(fèi)者保護(hù)的相關(guān)機(jī)構(gòu)，但是由于互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)往往呈現(xiàn)跨行業(yè)性與跨地區(qū)性，這種縱向分割式的監(jiān)管模式難免出現(xiàn)監(jiān)管空白和漏洞[3]。在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上，金融產(chǎn)品和服務(wù)不斷創(chuàng)新，形式也是日新月異，加之信息傳播快、涵蓋領(lǐng)域廣，監(jiān)管本來(lái)就具有一定難度，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)無(wú)法形成有力的外部約束，互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者保護(hù)的新問(wèn)題層出不窮，安全隱患大。傳統(tǒng)的監(jiān)管手段無(wú)法跟上互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展速度，互聯(lián)網(wǎng)金融突破了時(shí)空限制，導(dǎo)致市場(chǎng)資金流動(dòng)的方向不好掌控和監(jiān)督，這對(duì)于金融監(jiān)管部門(mén)監(jiān)督管理措施的創(chuàng)新是更大的挑戰(zhàn)。

4.互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者救濟(jì)難

由于我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者可供選擇的非訴訟救濟(jì)渠道匱乏，因而一般會(huì)選擇訴訟方式解決糾紛。但是，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)呈現(xiàn)了跨地域性和專(zhuān)業(yè)性，往往需要掌握大量復(fù)合型知識(shí)，舉證難度大。司法程序本身就比較復(fù)雜，案件訴訟進(jìn)程一般比較緩慢，需要耗費(fèi)大量時(shí)間和金錢(qián)成本，互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者維權(quán)不是易事。對(duì)于遭遇壞賬、欺詐等情況，由于互聯(lián)網(wǎng)金融上的一切交易是用電子數(shù)據(jù)形式保存在平臺(tái)服務(wù)器中，而電子數(shù)據(jù)又極易被更改替換甚至抹去，如果互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)發(fā)生經(jīng)營(yíng)困難而關(guān)閉或凍結(jié)平臺(tái)數(shù)據(jù)，互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者能否搜集到證據(jù)便是難題?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)一般會(huì)采取對(duì)自己最為有利的爭(zhēng)議解決形式，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品或服務(wù)以最終解釋權(quán)以及限定由產(chǎn)品或服務(wù)提供方所在地法院、仲裁機(jī)構(gòu)管轄等形式剝奪消費(fèi)者的爭(zhēng)議解決選擇權(quán)，進(jìn)而限制救濟(jì)權(quán)。因此，訴訟方式維權(quán)難使得互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者更需要多種救濟(jì)渠道。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者保護(hù)困境之原因分析

1.信息不對(duì)稱(chēng)

在互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)，信息不對(duì)稱(chēng)存在于金融交易的全過(guò)程，互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者是信息獲取的弱勢(shì)方，缺乏獲取信息的動(dòng)力?；ヂ?lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者在金融產(chǎn)品或服務(wù)的交易中，不容易知悉其本質(zhì)屬性與細(xì)節(jié)信息，甚至?xí)a(chǎn)生“逆向選擇”等行為，最終將會(huì)導(dǎo)致“劣幣驅(qū)除良幣”的負(fù)面效應(yīng)[4]。互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者和互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)存在委托代理關(guān)系，作為代理人的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)具有天然的信息與資訊財(cái)力優(yōu)勢(shì)，其管理者的角色沖突導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的信息受到約束，使得互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)具有隱藏信息的傾向[5]。出于為自身謀取利益的動(dòng)機(jī)，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)也不可能自愿披露金融交易中的一切真實(shí)可靠信息，通常在信息披露的方式、披露內(nèi)容和披露時(shí)機(jī)的選擇上隨意性很強(qiáng)。所以，互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者往往得到的是滯后的、不連續(xù)的信息，可以作為判斷依據(jù)的投資信息更加缺乏和不透明，不利于作出準(zhǔn)確的投資決策。而互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的信息不對(duì)稱(chēng)會(huì)形成一種逆向選擇效應(yīng)，增加交易成本、降低互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)效率，從而大大提高了互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融科技的發(fā)展不斷催生新的法律問(wèn)題

互聯(lián)網(wǎng)金融借助大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等先進(jìn)科技，創(chuàng)新了金融發(fā)展體系和模式，增強(qiáng)了金融的普惠性與投融資的便利性。但是，由于互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)更加復(fù)雜，金融科技又一直處于動(dòng)態(tài)發(fā)展的過(guò)程，由此衍生的法律問(wèn)題不計(jì)其數(shù)，互聯(lián)網(wǎng)金融違法違規(guī)事件頻發(fā)，不利于社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。在互聯(lián)網(wǎng)金融交易中，很多消費(fèi)者沒(méi)有相關(guān)的專(zhuān)業(yè)技能與素養(yǎng)，僅僅出于逐利的動(dòng)機(jī)而通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)參與到金融交易中，無(wú)法預(yù)防和掌控互聯(lián)網(wǎng)金融科技的風(fēng)險(xiǎn)。很多風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)較大的金融科技產(chǎn)品或服務(wù)通常會(huì)鎖定這些識(shí)別能力較弱的金融消費(fèi)者，并且通過(guò)夸大或虛假宣傳而鼓動(dòng)金融消費(fèi)者做出偏離理性的消費(fèi)決策，以此獲取不正當(dāng)利益?；ヂ?lián)網(wǎng)金融科技發(fā)展速度快，而法律具有滯后性，現(xiàn)有的法律法規(guī)本就存在不足與漏洞，互聯(lián)網(wǎng)金融科技又不斷催生新的法律問(wèn)題，這些問(wèn)題卻無(wú)法在現(xiàn)行制度內(nèi)得到解決。這種科技發(fā)展的超前性與法律的滯后性矛盾帶來(lái)了立法空白，法律難以及時(shí)回應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融科技發(fā)展對(duì)金融消費(fèi)者保護(hù)形成的新需求。

3.分業(yè)監(jiān)管體制的固有弊端

我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融采取分業(yè)監(jiān)管體制，即按照各機(jī)構(gòu)從事的業(yè)務(wù)領(lǐng)域來(lái)分配對(duì)應(yīng)的監(jiān)管范疇。但是，總體而言，這種監(jiān)管方式會(huì)消耗高昂的成本，而且各監(jiān)管機(jī)構(gòu)內(nèi)部無(wú)法達(dá)成有效的實(shí)質(zhì)合作，極易造成監(jiān)管真空與監(jiān)管重復(fù)，很難對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融起到真正的監(jiān)管作用，也無(wú)法借助監(jiān)管來(lái)規(guī)避一定的風(fēng)險(xiǎn)。相較于傳統(tǒng)金融業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新與運(yùn)作模式有其內(nèi)在獨(dú)特性。互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)善于整合各種金融產(chǎn)品或服務(wù)，并且在整合過(guò)程中始終以滿足消費(fèi)者需求為其目標(biāo)，使得原本分散或者關(guān)聯(lián)性不密切的金融產(chǎn)品或服務(wù)成為有機(jī)聯(lián)系的一個(gè)整體，然后開(kāi)發(fā)成一種綜合性的單一途徑提供給互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者。雖然交易過(guò)程簡(jiǎn)化了，但是其中涉及的多樣化監(jiān)管問(wèn)題卻無(wú)法回避，因?yàn)楦颖憬莸慕灰走^(guò)程并沒(méi)有減少監(jiān)管機(jī)構(gòu)的職責(zé)。從整個(gè)過(guò)程來(lái)看，這種綜合性金融產(chǎn)品或服務(wù)可能同時(shí)需要幾家監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管；但從最終的金融產(chǎn)品或服務(wù)的提供者或開(kāi)發(fā)者角度來(lái)說(shuō)，在現(xiàn)行的分業(yè)監(jiān)管體制下，表面上確實(shí)不屬于其中任一監(jiān)管機(jī)構(gòu)的領(lǐng)域，而且由于監(jiān)管復(fù)雜、監(jiān)管成本高，監(jiān)管部門(mén)也會(huì)推脫監(jiān)管，因而難免出現(xiàn)監(jiān)管真空狀態(tài)。

三、破解互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者保護(hù)困境之路徑探析

1.提高互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)準(zhǔn)入門(mén)檻

為了規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)，必須嚴(yán)格市場(chǎng)準(zhǔn)入，提高行業(yè)的準(zhǔn)入門(mén)檻，嚴(yán)厲禁止“跑路”等違法違規(guī)現(xiàn)象?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)只有提出申請(qǐng)并經(jīng)審查批準(zhǔn)合格后，才能從事相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)。監(jiān)管部門(mén)要督促互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)朝著規(guī)范化方向發(fā)展，賦予平臺(tái)對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)一定的核實(shí)義務(wù)，建立長(zhǎng)效透明的準(zhǔn)入機(jī)制，減少互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的投資風(fēng)險(xiǎn)。構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)準(zhǔn)入機(jī)制時(shí)，可以借鑒商業(yè)銀行的進(jìn)入條件，明確監(jiān)管范圍和監(jiān)管責(zé)任，設(shè)置一定的風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，提高互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)社會(huì)責(zé)任，防范不具備合格資質(zhì)的企業(yè)違法違規(guī)進(jìn)入金融市場(chǎng)并擅自毀約。提高互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)準(zhǔn)入門(mén)檻能夠防止一些企業(yè)把互聯(lián)網(wǎng)金融當(dāng)作其非法經(jīng)營(yíng)的保護(hù)傘，也便于金融監(jiān)管部門(mén)進(jìn)行針對(duì)性監(jiān)管與加大事后追責(zé)力度，充分保護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的權(quán)益，同時(shí)又不會(huì)過(guò)度妨礙互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的正常發(fā)展。

2.加強(qiáng)信息披露義務(wù)

要對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者傾斜保護(hù)，主要是由于這一群體因信息不對(duì)稱(chēng)而在互聯(lián)網(wǎng)金融交易中處于弱勢(shì)地位，因而需要國(guó)家出臺(tái)相關(guān)法律予以特殊保護(hù)。但是立法工作紛繁復(fù)雜，一部法律的出臺(tái)往往耗時(shí)許久，且法律具有滯后性，而金融市場(chǎng)瞬息萬(wàn)變，法律難以及時(shí)回應(yīng)現(xiàn)實(shí)生活中不斷出現(xiàn)的新問(wèn)題。所以，要尋找保護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的治本之策，著力解決信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題。為此，應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)信息披露義務(wù)，對(duì)披露的及時(shí)性加以要求，只有確保信息披露的及時(shí)性，才能真正實(shí)現(xiàn)信息的公開(kāi)、透明、真實(shí)與準(zhǔn)確，便于互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者進(jìn)行甄別從而作出正確的選擇，防止消費(fèi)者因不實(shí)信息誤導(dǎo)而盲目投資[6]。另外，有必要參考日本《金融商品銷(xiāo)售法》中的規(guī)定，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)應(yīng)當(dāng)具有充分的告知與說(shuō)明義務(wù)，即明確互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在向消費(fèi)者進(jìn)行金融商品銷(xiāo)售時(shí)，承擔(dān)說(shuō)明的義務(wù)，要向金融投資者揭露并說(shuō)明在售金融商品隱含的一切風(fēng)險(xiǎn)，并將應(yīng)當(dāng)說(shuō)明的事項(xiàng)予以類(lèi)型化，使互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)如實(shí)告知消費(fèi)者所售金融商品的風(fēng)險(xiǎn)及相關(guān)細(xì)節(jié)信息。假使互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)不履行說(shuō)明義務(wù)時(shí)，要承擔(dān)無(wú)過(guò)失責(zé)任和直接責(zé)任，損害額被推定為本金虧損額[7]。

3.逐步建立統(tǒng)一的互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者保護(hù)機(jī)構(gòu)

我國(guó)目前的金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)過(guò)于分散，沒(méi)有真正發(fā)揮到監(jiān)管作用，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的保護(hù)未形成體系，因而有必要建立統(tǒng)一的互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者保護(hù)機(jī)構(gòu)，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)實(shí)行統(tǒng)一監(jiān)管，并且著力于維護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的利益。統(tǒng)一的互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者保護(hù)機(jī)構(gòu)除了保護(hù)金融消費(fèi)者的金融權(quán)益，還要盡量降低金融消費(fèi)者的金融風(fēng)險(xiǎn)。所以，不但要求其具備識(shí)別金融產(chǎn)品或服務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的專(zhuān)業(yè)性金融知識(shí)，還要求其具備分析整個(gè)經(jīng)濟(jì)周期對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)演變影響的能力[8]。這樣的專(zhuān)門(mén)機(jī)構(gòu)將有利于貫徹落實(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者保護(hù)理念，提高互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的效率，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)秩序。在我國(guó)分業(yè)監(jiān)管體制下，建立統(tǒng)一的互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者保護(hù)機(jī)構(gòu)并非易事，但是當(dāng)前對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者保護(hù)卻不斷出現(xiàn)乏力與漏洞。因此，從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，我國(guó)的金融監(jiān)管應(yīng)當(dāng)過(guò)渡為統(tǒng)合監(jiān)管[9]。具體而言，首先，可以協(xié)調(diào)央行、銀保監(jiān)會(huì)等內(nèi)部的金融消費(fèi)者保護(hù)機(jī)構(gòu)，打破各機(jī)構(gòu)“各自為政”的局面，加強(qiáng)協(xié)作與配合，漸進(jìn)式開(kāi)展統(tǒng)一的互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者保護(hù)行動(dòng)；等到時(shí)機(jī)成熟，各機(jī)構(gòu)協(xié)作性大大提升的時(shí)候，可以嘗試建立統(tǒng)一的互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者保護(hù)機(jī)構(gòu)，由其統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作。

4.構(gòu)建多元化互聯(lián)網(wǎng)金融糾紛解決機(jī)制

互聯(lián)網(wǎng)金融科技的發(fā)展速度越來(lái)越快，金融產(chǎn)品或服務(wù)逐漸呈現(xiàn)綜合化、復(fù)雜化與多樣化，互聯(lián)網(wǎng)金融糾紛也不斷增多。我國(guó)目前的司法救濟(jì)途徑成本高、舉證難度大，而非訴訟糾紛解決方式又匱乏，所以互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者實(shí)際可供選擇的救濟(jì)渠道很少。因此，有必要在金融糾紛中創(chuàng)造性地運(yùn)用和解、調(diào)解、仲裁等非訴訟方式，發(fā)揮其特有的靈活、快捷、簡(jiǎn)便等優(yōu)點(diǎn)來(lái)及時(shí)處理糾紛，以保證金融消費(fèi)者的應(yīng)然權(quán)益能夠順利轉(zhuǎn)化成實(shí)然權(quán)益[10]。非訴訟方式拓寬了互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的權(quán)利救濟(jì)渠道，而且具有及時(shí)、成本低等優(yōu)點(diǎn)，可以與訴訟方式形成互補(bǔ)，有利于構(gòu)建多元化糾紛解決機(jī)制，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融糾紛的及時(shí)化解，避免互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者損失擴(kuò)大。此外，還可以集合社會(huì)力量來(lái)保護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者。比如，媒體通過(guò)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融糾紛的跟蹤報(bào)道可以形成社會(huì)監(jiān)督，披露相關(guān)內(nèi)幕信息，督促金融糾紛的及時(shí)解決，并且對(duì)其他主體進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)起到一定警示作用[11]。總之，互聯(lián)網(wǎng)金融糾紛的順利解決需要各方主體發(fā)揮應(yīng)有的作用，還需要?jiǎng)?chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)金融糾紛解決模式，通過(guò)構(gòu)建多元化糾紛解決機(jī)制來(lái)增加互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的權(quán)利救濟(jì)渠道。