“村口銀行”的多重賦能

吳佳

像往常的早上一樣，焦秀芹大姐打開卷簾門，開始她自家超市又一天的生意。這個位于青島平度焦家寨村的小超市，生意越來越冷清，“都到鎮(zhèn)上或者縣里去買東西了”，焦秀芹無奈地對老伴說。

老兩口不曾想到，超市冷清的場面，竟在當(dāng)了“小順管家”后有了改觀。

通過健康水站，焦秀芹的超市迎來了很多打水的村民，來超市玩的人多了，聊天拉呱的人也多了，焦秀芹認(rèn)認(rèn)真真地履行著“小順管家”的職責(zé)，“誰家孩子結(jié)婚了，我就推薦他們購買合適的海爾家電，質(zhì)量有保障;誰家種了什么菜，我就推薦他們定制相應(yīng)的肥料?！?/p>

今年，焦大姐的“職務(wù)”又升了一級，成為“村口銀行行長”。隨之而來的，是超市越來越好的生意和賬戶上越來越多的收入。

建行和海爾在農(nóng)村做了一件大事

青島平度焦家寨村位于蓼蘭鎮(zhèn)中心北部2000米，村里的常住人口近2000人，如果平時誰家要取錢存錢、花錢轉(zhuǎn)賬，都要騎著自行車跑到鎮(zhèn)上的銀行網(wǎng)點辦理，一來一去要花不少時間。可有了焦大姐這位“村口銀行行長”，村民們自己在家門口，就能滿足日常所需的大部分金融服務(wù)需求。

這是因為建行和海爾在農(nóng)村做了一件大事。

2018年12月11日，中國建設(shè)銀行與海爾集團在青島達成普惠金融戰(zhàn)略合作，雙方依托建行的14萬裕農(nóng)通業(yè)主，以及海爾日日順樂農(nóng)在全國超10萬個小順管家進行觸點融合，共建“建行裕農(nóng)通+日日順樂農(nóng)”鄉(xiāng)村普惠服務(wù)平臺，打造全新的“裕農(nóng)小順”觸點。

這“1+1”的方式，將創(chuàng)造出“遠(yuǎn)大于2”的效益。

金融機構(gòu)在縣域鄉(xiāng)村覆蓋率不足，是一個很現(xiàn)實的問題。以青島膠州市為例，1324平方公里的地域面積上，中農(nóng)工建四大行的網(wǎng)點僅僅有41個，卻要覆蓋811個行政村，67個社區(qū)。

“這解決了覆蓋率嚴(yán)重不足的問題，打通了‘最后一公里?！敝袊ㄔO(shè)銀行青島分行個人金融部總經(jīng)理馬健介紹，“采用手機終端的模式，把一些縣域鄉(xiāng)村的小超市、農(nóng)機站、種子站、化肥站、快遞收發(fā)站這些地方改造成一個個微型的金融服務(wù)點?！?/p>

根據(jù)這種合作模式，在金融服務(wù)方面，村民在家門口就能享受生活繳費、存取款、銀行開戶許可證、農(nóng)業(yè)貸款等金融服務(wù);在便民生活服務(wù)方面，“裕農(nóng)小順”可為居民提供快遞收發(fā)、家電清洗、生活繳費等一條龍服務(wù)。另外，在高產(chǎn)增收服務(wù)上，還可為居民提供農(nóng)機具服務(wù)、農(nóng)資高產(chǎn)方案等個性化定制服務(wù)。

這個在全國建行系統(tǒng)內(nèi)成功打造的“青島樣板”，實現(xiàn)了多重賦能。

首先是對企業(yè)的賦能。建行與海爾，兩大企業(yè)強強聯(lián)合，聚力賦能。

業(yè)內(nèi)有關(guān)人士認(rèn)為，和海爾的合作是“金融+場景”的雙贏。覆蓋50%縣域鄉(xiāng)村這個目標(biāo)，在合作之前已成為各自提出的目標(biāo)。雙方的合作有著非常好的共識和基礎(chǔ)。

其次是對農(nóng)民的賦能。為農(nóng)民改善生意、創(chuàng)新生產(chǎn)，更為農(nóng)民們創(chuàng)造全新的幸福生活。

用平度西城戈莊李學(xué)民的話來說：“當(dāng)建行村口銀行行長，不但在村里被人高看一眼，還能給自己增加一些收入。電話費、電費、有線電視費、醫(yī)保、社保全能繳，再加上有消費活動，給我的小超市還帶來了人氣，這個營生真不錯。”

海爾集團董事局主席、首席執(zhí)行官張瑞敏表示，此次雙方合作打造了兩個新型關(guān)系，一個是新型的銀企關(guān)系，即共創(chuàng)共贏的生態(tài)系統(tǒng)關(guān)系而不僅是相互借貸關(guān)系;一個是新型的與農(nóng)戶的關(guān)系，農(nóng)民從沒錢變有錢，從有錢到借助銀行理財，通過為用戶打造定制化解決方案，不斷解決用戶痛點，創(chuàng)造終身用戶。

收益在哪？

“你這個項目的收益在哪？”

參加2018年青島金融創(chuàng)新獎評選時，在項目答辯環(huán)節(jié)，評委毫不留情地問。

建行青島分行個人金融部縣域經(jīng)濟科科長王建作為項目答辯人，只能坦誠地回答：“目前這個項目的社會效益遠(yuǎn)大于經(jīng)濟效益，是建設(shè)銀行致力鄉(xiāng)村振興的一個重要舉措?！?/p>

的確，“裕農(nóng)小順”顯著的社會效益，已得到顯現(xiàn)。

“我們在推廣金融服務(wù)下鄉(xiāng)的過程中，發(fā)現(xiàn)當(dāng)?shù)赝艘圮娙说恼急确浅８?，這部分人群都受過部隊的正規(guī)訓(xùn)練，意識形態(tài)正并且可信度非常高，于是在平度率先試點啟動了退役軍人服務(wù)站?！瘪R健介紹，從2019年7月起，首期青島建行·海爾日日順“裕農(nóng)小順”退役軍人專題培訓(xùn)班在平度市仁兆鎮(zhèn)沙北頭村舉辦。如今退役軍人服務(wù)站內(nèi)已有45位復(fù)員軍人登記注冊，引導(dǎo)退役軍人為促進經(jīng)濟社會發(fā)展、維護社會和諧穩(wěn)定作出更大貢獻。

此外，建設(shè)銀行還啟動了建行大學(xué)“金智惠民——鄉(xiāng)村振興”萬名學(xué)子暑期下鄉(xiāng)實踐活動，活動面向在校大學(xué)生招募暑期下鄉(xiāng)實踐隊員，利用暑假時間返鄉(xiāng)實踐，他們組成325個講師團，奔赴全國1300余個縣區(qū)，擔(dān)任家鄉(xiāng)所在地建設(shè)銀行裕農(nóng)通普惠金融服務(wù)點的“推廣大使”，讓學(xué)生們掛職“村口銀行”，以“裕農(nóng)通”為紐帶，下鄉(xiāng)、進村、入戶，在了解鄉(xiāng)情農(nóng)情的同時，助力金融服務(wù)拓展至鄉(xiāng)鎮(zhèn)、延伸到村口，讓鄉(xiāng)親們享受到便捷優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。

建設(shè)銀行與海爾集團還整合了建行大學(xué)、海爾大學(xué)、青島市鄉(xiāng)村振興研究院、小順商學(xué)院等教育培訓(xùn)資源，建設(shè)“裕農(nóng)小順金智惠民大學(xué)堂”，面向廣大業(yè)主、農(nóng)戶、鄉(xiāng)村創(chuàng)客等群體設(shè)計專屬課程體系，提供“線下+線上”免費培訓(xùn)，服務(wù)三農(nóng)，精準(zhǔn)賦能。

自2017年底，中央農(nóng)村工作會議首次提出走中國特色社會主義鄉(xiāng)村振興道路后，普惠金融成為各金融機構(gòu)重點發(fā)力的方向之一。2018年5月，中國建設(shè)銀行專門召開普惠金融戰(zhàn)略啟動大會，提出舉全行之力，將普惠金融業(yè)務(wù)打造為建設(shè)銀行在新時代背景下應(yīng)對市場新形勢、新變化的戰(zhàn)略支點，全面推進普惠金融戰(zhàn)略實施，全力提升普惠金融服務(wù)能力。

基于“鄉(xiāng)村振興”的新要求，面對鄉(xiāng)村發(fā)展的新格局，“裕農(nóng)小順”是最好的普惠金融踐行。

經(jīng)濟收益不在于當(dāng)下，更在于未來。如果說“裕農(nóng)小順”是建行扎根縣域鄉(xiāng)村前沿陣地的一個個支點，那這些支點的日益龐大，將成為建行未來深入鄉(xiāng)村陣地長期可持續(xù)發(fā)展的最密實的基礎(chǔ)。

下沉市場成必爭之地

被稱為“ 頂尖投資大師” 的喬爾·蒂林哈斯特最近寫了一本新書，英文書名為《Big Money Think Small》，可以直譯為《大錢小思》。意思是，掌握大錢的人要年復(fù)一年地堅持細(xì)致入微的思考。

一筆龐大的資金規(guī)模，更值得投入嚴(yán)謹(jǐn)縝密的思考。從“裕農(nóng)小順”的角度來說，建行做到了。

截止到2019年12月15日，青島地區(qū)“裕農(nóng)通”服務(wù)點總量從2018年末的727個，發(fā)展到目前的6331個，實現(xiàn)對青島地區(qū)5652個行政村的全覆蓋。

一年近十倍的數(shù)量，也只是近期的小小收獲，更遙遠(yuǎn)的全國下沉市場布局，才是“裕農(nóng)小順”的戰(zhàn)略眼光。

2019年12月23日，北大光華—度小滿金融科技聯(lián)合實驗室發(fā)布《2019年中國消費金融年度報告》，其中指出，從人口數(shù)量上來看，中國三四線及以下城市人口占比達到近七成，規(guī)模龐大。同時，目前低線城市的網(wǎng)購普及率及網(wǎng)購消費金額比率遠(yuǎn)小于一二線城市，線上業(yè)務(wù)市場挖據(jù)潛力大。

一方面低線城市收入與消費支出增速相對更快。從消費增速上看，三四線城市以及農(nóng)村地區(qū)明顯要高于一二線城市，消費市場下沉明顯;另一方面互聯(lián)網(wǎng)時代打破地域邊界，低線城市消費觀念與上線城市趨同。同時，品牌加速布局三四線城市，帶動消費市場下沉。

尼爾森中國消費者指數(shù)報告顯示，中國二三線城市消費意愿明顯超過一線城市，特別是三線城市消費趨勢指數(shù)增長最為顯著。

在“裕農(nóng)小順”的合作平臺中，海爾和建行依托各自集團優(yōu)勢，聚合二三線城市資源，助力生意經(jīng)營。

在渠道方面，依托海爾商城、日日順物流支持家電下鄉(xiāng)，依托建行善融商務(wù)電商平臺拓寬線上銷路，打通農(nóng)產(chǎn)品上行和消費品下行渠道;在金融服務(wù)方面，建設(shè)銀行為符合條件的“裕農(nóng)小順”開通聚合支付，讓結(jié)算更便捷，提供純信用的龍商貸，解決經(jīng)營融資困難。

海爾“日日順樂農(nóng)”與建設(shè)銀行“裕農(nóng)通”有機連接后，一方面將借助合作資源提供農(nóng)業(yè)氣象和市場資訊，讓農(nóng)民足不出戶了解到全國農(nóng)貿(mào)市場農(nóng)副產(chǎn)品的價格;另一方面平臺全面布放建行涉農(nóng)金融產(chǎn)品，提供“善建惠農(nóng)”綜合解決方案，為農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)企業(yè)提供便捷結(jié)算、財產(chǎn)保險、小微快貸、供應(yīng)鏈融資等產(chǎn)品服務(wù)，全流程嵌入并助力農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。

未來，借助這一平臺，相關(guān)各方將提供更多公益捐助、鄉(xiāng)情視頻、守望書屋、住房租賃、志愿者服務(wù)。構(gòu)建有溫度的“守望者家園”，助力情感溝通;構(gòu)建鄉(xiāng)村創(chuàng)業(yè)賦能平臺，助力農(nóng)戶成長。

“建設(shè)銀行以推進普惠金融踐行鄉(xiāng)村振興為出發(fā)點，以青島市為試驗田，著力探索創(chuàng)新，整合社會資源，與海爾集團攜手搭建“建行裕農(nóng)通+日日順樂農(nóng)”

縣域金融綜合服務(wù)平臺，為鄉(xiāng)村振興提出金融創(chuàng)新解決方案，有效滿足鄉(xiāng)村居民對美好生活的需求，實現(xiàn)銀行、企業(yè)、農(nóng)民、社會的各方共贏，形成良好的示范效應(yīng)?！?018年青島市金融創(chuàng)新獎評委之一，平安銀行青島分行副行長遲珊珊如此評價。經(jīng)過近20位專業(yè)評委在應(yīng)用性、創(chuàng)新性、社會效益與風(fēng)險性多方面打分后，多贏格局讓“裕農(nóng)小順”贏得了2018年青島金融項目創(chuàng)新一等獎。

《史記》有云“狹路相逢勇者勝”;《孫子兵法》亦有云“以虞待不虞者勝”;《Big Money Think Small》中講“大錢小思者勝”?？蛇@都不是“裕農(nóng)小順”獲勝的理由，真正的獲獎原因應(yīng)該是——越來越多像建行、海爾這樣的企業(yè)，正在以“耕耘者”姿態(tài)，融入國家生長的藍(lán)圖中，而“耕耘者”，才是市場最受歡迎的。