大數(shù)據(jù)技術在互聯(lián)網金融中的運用探究

楊楠

摘要：得益于互聯(lián)網技術快速發(fā)展，金融業(yè)與互聯(lián)網行業(yè)實現(xiàn)了跨界融合，互聯(lián)網金融得以產生，推動了傳統(tǒng)金融行業(yè)的變革。其中，以大數(shù)據(jù)技術為代表的新興互聯(lián)網技術間接或直接影響金融行業(yè)的基本業(yè)務，也催生了第三方支付、互聯(lián)網保險等新服務、新產品的出現(xiàn)。金融行業(yè)對國民經濟發(fā)展發(fā)揮著重要的作用，隨著大數(shù)據(jù)、云計算技術的發(fā)展，其發(fā)展也迎來了新的格局。

關鍵詞：大數(shù)據(jù)技術? 互聯(lián)網金融? 運用

一、引言

當前，互聯(lián)網應用已經由以往的PC端轉移到了移動端，這也使互聯(lián)網金融有著更為廣闊的發(fā)展前景?；ヂ?lián)網金融是在電子商務、移動支付等環(huán)節(jié)產生大量數(shù)據(jù)的基礎上，根據(jù)客戶資產等情況判斷結果通過電子支付方式提供金融產品或服務，從而滿足客戶需求的行為?；ヂ?lián)網金融的特點是數(shù)據(jù)多、客戶多，同時最為重要的一點便是風險控制，這就需要我們運用一切方法識別與管控風險，大數(shù)據(jù)技術的發(fā)展與應用使這一過程成為可能。如今，將大數(shù)據(jù)技術應用于互聯(lián)網金融中成為新的趨勢，也為互聯(lián)網金融的發(fā)展提供了新的機遇。

二、大數(shù)據(jù)背景下互聯(lián)網金融面臨的挑戰(zhàn)

第一，現(xiàn)有金融監(jiān)管體系已經不適應大數(shù)據(jù)時代的要求。在大數(shù)據(jù)時代，以支付寶為代表的互聯(lián)網金融平臺大量出現(xiàn)，互聯(lián)網金融交易量不斷增加。以互聯(lián)網金融產品中的P2P網貸為例，截止2018年5月，P2P網貸行業(yè)貸款余額增至13113.91億元，環(huán)比增加了1.06%，16個省市成交量環(huán)比上升。行業(yè)貸款余額增至13113.91億元，環(huán)比增加了1.06%。互聯(lián)網金融交易量上升對相關監(jiān)管機構的工作提出了更高的要求。當前，大部分金融監(jiān)管機構的工作方法仍沿用傳統(tǒng)的模式，顯然難以應對大數(shù)據(jù)時代互聯(lián)網金融的新變化。

第二，互聯(lián)網金融應用大數(shù)據(jù)技術的技術與邏輯局限。雖然利用大數(shù)據(jù)技術可以對大量的數(shù)據(jù)進行采集、整理與分析，但是由于其終究是技術產物，在整理與分析數(shù)據(jù)過程中難免會存在一定的邏輯局限，其分析數(shù)據(jù)大多只能表示數(shù)據(jù)之間的關聯(lián)，以及這些關聯(lián)最終形成的結果。這些結果之間有時可能并不具有因果關系，因此會影響金融機構、企業(yè)的判斷與決策。除此之外，大數(shù)據(jù)技術的分析對象有時具有局限性。例如，在針對微信、微博等應用進行數(shù)據(jù)分析時，這些應用的使用者以年輕人、城鎮(zhèn)居民為主，若僅根據(jù)這些應用所收集的數(shù)據(jù)進行分析，勢必會影響數(shù)據(jù)分析結果的準確性。低數(shù)據(jù)質量會導致經營效率低下，增加管理成本。最終，它也可能會影響客戶的滿意度，從而影響銷售的下降。

第三，大數(shù)據(jù)時代下互聯(lián)網金融的隱私與安全風險。大數(shù)據(jù)時代下，我們仿佛被完全暴露于外部視野中，個人信息數(shù)據(jù)可以在短時間內通過大數(shù)據(jù)技術被獲取，不僅包括年齡、性別、籍貫等信息，甚至家庭住址、證件號碼等信息，若對這些信息合理運用優(yōu)化互聯(lián)網金融服務體系則不會引發(fā)較大的問題。但在大數(shù)據(jù)時代下，因外部網絡攻擊等因素導致信息泄露情況屢見不鮮，一旦這些信息泄露，會對個人的隱私和安全產生很大的威脅。

三、大數(shù)據(jù)技術在互聯(lián)網金融中的運用

（一）大數(shù)據(jù)技術在擴大金融服務覆蓋面中的應用

與工業(yè)化國家相比，我國的金融服務滲透率較低。這個問題對于新興經濟體的低收入家庭和微型企業(yè)來說比高收入家庭和大型企業(yè)更加尖銳與突出。一般消費者和商業(yè)金融公司以及小額信貸組織在以成本效益和可持續(xù)的方式滿足這些群體的需要方面取得的效果有限。據(jù)報道，約有89%的中小企業(yè)難以滿足銀行的貸款要求，小額借款人往往缺乏足夠的抵押品，而抵押品正是大多數(shù)銀行所需要的。傳統(tǒng)銀行不愿意也不愿意為小企業(yè)等小規(guī)模借款者提供服務，這主要是因為向這些借款者發(fā)放小額貸款的交易成本高、流程效率低。中小企業(yè)獲取金融產品面臨障礙的第二個原因是信息不透明。此外，我國當前的信用評級機構提供有關中小企業(yè)資信狀況的信息有限。如何提高融資的可及性和可負擔性，是一個緊迫的政策和理論問題，同時也是與社會發(fā)展相關的問題。從經濟活躍的低收入家庭和微型企業(yè)的角度來看，電子信息技術、大數(shù)據(jù)技術等正在通過改變金融業(yè)的運作方式，極大地改變著金融格局。有研究表明，通過新的數(shù)據(jù)和信息來源能夠創(chuàng)建更好的風險模型，可以在很大程度上解決這一問題。這一轉變背后的一個關鍵機制是利用大數(shù)據(jù)評估、評估和完善潛在借款人的信譽，降低交易成本，這些數(shù)數(shù)據(jù)來源包括微信等社交媒體、個人消費賬單等。

（二）大數(shù)據(jù)技術在風險管控中的應用

為了進一步控制互聯(lián)網金融風險，一些金融機構利用大數(shù)據(jù)技術建立與完善風險管控體系?；ヂ?lián)網金融業(yè)務每日會產生大量的信息數(shù)據(jù)，而且部分數(shù)據(jù)可能涉及到商業(yè)擠密，可能影響企業(yè)的生存與發(fā)展。因此，部分金融機構提高了對數(shù)據(jù)保護的認識，減少信息泄露與信息遺失的風險。將大數(shù)據(jù)應用于風險管控中，通過大數(shù)據(jù)技術對大量數(shù)據(jù)進行采集與整理，并據(jù)此找到數(shù)據(jù)之間的聯(lián)系，從而找到潛在風險，便于金融機構及時采取有效的措施管理與規(guī)避風險。例如Zest Finance公司利用大數(shù)據(jù)技術對消費者信貸歷史、違約數(shù)、收入、居住情況、賬戶數(shù)等信息進行搜集，利用本公司開發(fā)的新穎的信用評估模型挖掘更多的消費者信用信息，憑借著數(shù)據(jù)挖掘能力和模型開發(fā)能力將大數(shù)據(jù)技術靈活地用于傳統(tǒng)的信貸風險管理領域。由此可見，在互聯(lián)網金融中合理的運用大數(shù)據(jù)技術能夠加強對重要信息數(shù)據(jù)的保護，降低信息數(shù)據(jù)在傳輸過程中的風險，就可以有效的減少數(shù)據(jù)問題的發(fā)生，為互聯(lián)網金融的良性發(fā)展提供可靠的技術支持。

（三）大數(shù)據(jù)技術在金融產品開發(fā)與創(chuàng)新中的應用

金融產品是金融機構的核心競爭力之一，隨著互聯(lián)網金融，消費者、投資者對互聯(lián)網金融產品提出了更高的要求。金融機構若想長遠發(fā)展，需要及時把握目標客戶的喜好、消費習慣、消費需求，從而設計出符合客戶需求的金融產品。金融機構利用大數(shù)據(jù)收集、整理與分析，可以為金融產品的設計與創(chuàng)新提供新的思路，提高產品在互聯(lián)網金融市場中的競爭力。例如，上海某房地產企業(yè)利用自身資源優(yōu)勢，利用大數(shù)據(jù)分析技術針對客戶的需求先后推出了租金分期付款、貸款等金融業(yè)務。與此同時，該公司根據(jù)大量的數(shù)據(jù)獲取某區(qū)域內客戶買房、租房等信息，進一步細分市場，針對不同區(qū)域的市場情況提供不同的買房、租房金融產品，使金融產品更符合客戶的需求，也進一步促進互聯(lián)網金融的發(fā)展。

（四）大數(shù)據(jù)技術在市場營銷中的應用

精準營銷對于降低金融機構運營成本、提高收益水平發(fā)揮著重要的作用。當前，互聯(lián)網保險在運營過程中十分重視精準營銷。將大數(shù)據(jù)技術應用于市場營銷中，不僅可以精準定位目標客戶，而且也可以將產品以及相關服務的信息更快地傳遞給消費者，提高客戶的黏性。利用大數(shù)據(jù)技術通過互聯(lián)網平臺實施精準營銷還可以減少金融機構的營銷成本，使金融機構可以有更多的精力與資金用于產品、服務創(chuàng)新中。例如國外某銀行利用大數(shù)據(jù)技術了解客戶生命周期活動，對不同生命周期階段進行有針對性的促銷，同時也便于該銀行相應地調整市場營銷方向于例如在獲取階段的客戶更容易受到市場營銷與產品設計的影響，即將流失的客戶會是挽留促銷的首選對象。當前，人們在網絡購物平臺、新聞客戶端瀏覽后的廣告（產品）推薦，亦或是商業(yè)銀行等金融機構推出針對不同群體推出的線上理財產品，這些都是大數(shù)據(jù)技術在互聯(lián)網金融精準營銷中的體現(xiàn)。

四、結語

綜上所述，大數(shù)據(jù)技術在互聯(lián)網金融中應用是時代所趨，也是互聯(lián)網金融創(chuàng)新發(fā)展的必然選擇。大數(shù)據(jù)技術在為互聯(lián)網金融帶來挑戰(zhàn)的同時，也推動了互聯(lián)網金融的發(fā)展，通過大數(shù)據(jù)技術的應用，有利于實現(xiàn)金融產品創(chuàng)新、精準營銷，幫助金融機構更高效地管控風險。在新形勢下，金融機構需要加強對大數(shù)據(jù)技術的應用與創(chuàng)新，促進互聯(lián)網金融健康發(fā)展。

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（作者單位：藍海銀行北京公司）