商業(yè)銀行如何應(yīng)對金融科技的發(fā)展

摘要：隨著互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、智能銀行的快速發(fā)展，金融科技與開放銀行的概念開始大行其道。金融科技正在加速改變現(xiàn)有的銀行經(jīng)營模式，商業(yè)銀行是適應(yīng)趨勢做出改變，還是墨守成規(guī)靜觀其變。文章從金融科技的發(fā)展趨勢出發(fā)，研究商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)如何契合與適應(yīng)未來銀行的發(fā)展，希望對商業(yè)銀行在金融科技領(lǐng)域的創(chuàng)新與轉(zhuǎn)型提供一定借鑒作用

關(guān)鍵詞：開放銀行;金融科技;發(fā)展

商業(yè)銀行在整個世界金融行業(yè)的主導統(tǒng)治地位由來已久，而傳統(tǒng)商業(yè)銀行的三大功能“存、貸、匯”業(yè)務(wù)模式及地位依然保持不變。然而，在英國學者杰姆斯.漢考克和肖恩.里奇蒙德合著的《消失的銀行》一書中，我們卻得到一個啟示：“科技、消費行為的轉(zhuǎn)變和競爭態(tài)勢的變化已經(jīng)影響了銀行業(yè)的方方面面，技術(shù)爆發(fā)的速度高于我們的估計?！边@三股改變的力量中，先進的科技是最為主要的，因為它同時也助推其他的兩股力量。正確認識金融科技的發(fā)展，積極適應(yīng)金融科技的發(fā)展趨勢并作出有效地應(yīng)對和改變，是未來銀行業(yè)發(fā)展的一條必由且關(guān)鍵之路。

一、金融科技的現(xiàn)狀

金融科技的興起是伴隨著人類社會科技水平的進步而提升的。從科技應(yīng)用到互聯(lián)網(wǎng)崛起，中國的金融科技經(jīng)歷了由表及里的變化過程，從早期的計算機輔助處理到中期的交易操作互聯(lián)網(wǎng)化再到如今的場景應(yīng)用科技化。我們可以從金融科技的現(xiàn)狀來理解現(xiàn)階段所謂的場景應(yīng)用科技化

（一）金融脫媒加劇促使銀行改變傳統(tǒng)經(jīng)營模式

金融脫媒緣于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用在金融消費領(lǐng)域滲透，傳統(tǒng)銀行業(yè)同質(zhì)化量級競爭已面臨巨大挑戰(zhàn)。我們不難發(fā)現(xiàn)，傳統(tǒng)的科技服務(wù)商已經(jīng)向金融服務(wù)參與者轉(zhuǎn)變，給傳統(tǒng)的銀行造成了巨大的沖擊。從表象上看，銀行網(wǎng)點到店客戶急劇下降、移動金融交易量遠超柜面交易量、自助存取款設(shè)備交易量下滑嚴重等。從實質(zhì)上看，數(shù)字錢包取代了現(xiàn)金支付交易方式，智慧柜員機取代了人工柜臺，P2P平臺直接穿透借貸雙方取代了投資理財和銀行貸款。

（二）金融科技發(fā)展促使銀行加快科技應(yīng)用轉(zhuǎn)型

全球金融科技飛速發(fā)展，加之內(nèi)外部監(jiān)管政策及市場需求旺盛的促使下，金融科技為銀行業(yè)下一階段的轉(zhuǎn)型和發(fā)展明確了路徑。據(jù)權(quán)威調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，2016年全球金融科技企業(yè)數(shù)量是2015年的2.7倍，初創(chuàng)企業(yè)的融資額是2015年4.5倍。在國內(nèi)，2016年，中國金融科技獨角獸企業(yè)估值規(guī)模占同業(yè)的70%，2017年，中國有5家金融科技公司擠進全球金融科技100強。驕人業(yè)績的背后是中國市場蘊藏的巨大需求潛力，既來源于供應(yīng)商科技水平的進步，更來自于需求方自身科技能力的提升。

（三）金融需求升級促使銀行實施科技場景獲客

人類社會的進步來自于生產(chǎn)力的提升，同樣也來源于人類社會的本源需求?？萍歼M步以及客戶自身能力的提升也在助推客戶金融需求的不斷提升。銀行已經(jīng)正在失去獲客渠道，大勢所趨。互聯(lián)網(wǎng)科技改變零售銀行業(yè)務(wù)模式，加速商業(yè)銀行在該領(lǐng)域的潰敗、消失，正在很快成為現(xiàn)實?？萍假x能，賦能客戶，賦能需求，一方面提高了金融服務(wù)效率，增加客戶粘性;另一方面降低銀行運營成本，為低成本獲客提供支撐。所以，我們能看到的是金融客戶基于客戶需求的場景化服務(wù)，為的是銀行實現(xiàn)科技化、低成本化的場景獲客。

二、金融科技的趨勢

未來金融科技的趨勢在銀行的運用呈現(xiàn)出內(nèi)外兩種趨勢：對內(nèi)綜合型數(shù)據(jù)價值創(chuàng)造，對外開放型智慧金融生態(tài)。

（一）銀行內(nèi)部體系重塑，大數(shù)據(jù)系統(tǒng)協(xié)同發(fā)展

互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能等前沿技術(shù)在改變需求的同時，也對銀行內(nèi)部的傳統(tǒng)經(jīng)營方式和管理方式產(chǎn)生了重大的影響和變革。利用大數(shù)據(jù)建立銀行集團內(nèi)部數(shù)據(jù)互聯(lián)、互通體系，提升上下協(xié)同、目標清晰、個性化模塊等高效的數(shù)據(jù)集成、加工和整合能力。重塑銀行內(nèi)部管理架構(gòu)，將金融科技融入日常工作。充分發(fā)揮大數(shù)據(jù)創(chuàng)造的生產(chǎn)力價值，為銀行內(nèi)部在運營、維護、決策、營銷、產(chǎn)品、風控等領(lǐng)域提供精準化的大數(shù)據(jù)支撐。一是減少人為主觀判斷及干預;二是提高銀行內(nèi)部經(jīng)營的智能化調(diào)控水平和效率，提高數(shù)據(jù)的價值貢獻。

（二）開放銀行智慧生態(tài)，深度場景化科技獲客

在金融科技未來發(fā)展趨勢中，“開放、共享”的理念正成為主流，金融客戶和服務(wù)的融合不再是簡單的停留在將金融業(yè)務(wù)搬到電腦上，而是將科技嵌入到金融服務(wù)和需求的始終。主要表現(xiàn)在一是金融服務(wù)的科技化，個性化、智能化。將賬戶、支付、結(jié)算、理財、投資、信貸等各類金融服務(wù)嵌入到智能設(shè)備中，實現(xiàn)銀行與客戶之間的無縫對接，達到“無感無界”的極致體驗。提供精準化綜合金融服務(wù)，根據(jù)大數(shù)據(jù)集成分析的客戶畫像，根據(jù)客戶不同的標簽，提供差異化、個性化金融服務(wù);二是金融需求的深度場景化獲客，金融科技的目的是為了低成本獲客，深度場景化的目的是為了更加契合客戶的需求。各類場景的打造與滲透，實現(xiàn)銀行、個人客戶、公司機構(gòu)客戶三者資源的聚合裂變效應(yīng)，從真正意義上實現(xiàn)客戶粘性的增加、企業(yè)經(jīng)營活躍及金融業(yè)務(wù)的增長。

三、金融科技的推進

面對咄咄逼人的金融科技帶來的變革和沖擊，商業(yè)銀行一是必須更加主動地適應(yīng)金融科技帶來的機遇和挑戰(zhàn)，深入了解金融消費者現(xiàn)實需要的各類金融消費場景，提供更具個性化的快捷服務(wù)，而且還要基于科技和社會心理的深刻洞察，不斷推陳出新，扮演金融創(chuàng)新的引領(lǐng)者。二是從規(guī)劃企業(yè)級業(yè)務(wù)架構(gòu)入手，建立了企業(yè)級數(shù)據(jù)標準體系，構(gòu)建企業(yè)級數(shù)據(jù)管理與服務(wù)體系，滿足了精細化管理的需求。以“新科技”搭建“應(yīng)平臺”開放平臺，賦能傳統(tǒng)金融，推出創(chuàng)新產(chǎn)品，加強AI、區(qū)塊鏈、云計算、大數(shù)據(jù)等應(yīng)用耕耘行業(yè)服務(wù)。用好金融科技，以數(shù)據(jù)幫助決策，以客戶為中心去設(shè)計產(chǎn)品，提供服務(wù)。

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作者簡介：

閻淵（1985年-），男，籍貫：河北省青龍人，職位：中國建設(shè)銀行股份有限公司宜黃支行行長，學歷：碩士，研究方向：商業(yè)銀行，經(jīng)營管理。