共享經(jīng)濟(jì)環(huán)境下互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展策略研究

張兮

【摘 要】整合各種資源是共享經(jīng)濟(jì)環(huán)境的核心，在共享經(jīng)濟(jì)日益發(fā)展的今天，越來越多的傳統(tǒng)行業(yè)主動(dòng)與共享經(jīng)濟(jì)相互融合。本文聚焦共享經(jīng)濟(jì)環(huán)境對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的影響，針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融存在的問題從政策、管理、信用體系等多方面提出解決對(duì)策，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，增強(qiáng)其核心競爭力。

【關(guān)鍵詞】共享經(jīng)濟(jì)環(huán)境;互聯(lián)網(wǎng)金融;發(fā)展對(duì)策

隨著時(shí)代的發(fā)展，市場環(huán)境越來越趨近于共享，這不僅是資源的整合，也是數(shù)據(jù)的共享?；ヂ?lián)網(wǎng)+金融也毫不遜色，整合支付、眾籌、借貸等多方平臺(tái)，打造共享經(jīng)濟(jì)環(huán)境下的互聯(lián)網(wǎng)金融，更加為消費(fèi)者提供便捷的金融環(huán)境。但是目前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的過程中依然存在政策、管理、信用等多方面的問題，需要金融機(jī)構(gòu)針對(duì)這些問題進(jìn)行改變，這樣才能使金融機(jī)構(gòu)更加具有競爭力。

一、共享經(jīng)濟(jì)環(huán)境互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的現(xiàn)狀分析

1.1金融支付平臺(tái)的發(fā)展

支付寶、微信、銀聯(lián)等眾多第三方支付平臺(tái)的不斷完善和興起，為網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)提供支付環(huán)境的支撐。根據(jù)2018年調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，第三方移動(dòng)支付平臺(tái)交易規(guī)模為190.5億元，同比增長58.4%，這種突破式的增長體現(xiàn)了支付平臺(tái)在金融交易中的重要體系，只有整合支付平臺(tái)，才能為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提供強(qiáng)有力的支撐，保證互聯(lián)網(wǎng)金融的正常運(yùn)行。

1.2網(wǎng)絡(luò)眾籌平臺(tái)的發(fā)展

眾籌平臺(tái)主要分為集中于某一個(gè)領(lǐng)域的垂直眾籌平臺(tái)和分散在多個(gè)領(lǐng)域的綜合眾籌平臺(tái)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展促進(jìn)了眾籌平臺(tái)的發(fā)展，而反過來眾籌平臺(tái)的發(fā)展進(jìn)一步激發(fā)了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，越來越多的企業(yè)或個(gè)人通過網(wǎng)絡(luò)眾籌平臺(tái)進(jìn)行眾籌，他們可以自由的選擇自己的領(lǐng)域，也可以安全的進(jìn)行資金的籌措，便捷的進(jìn)行P2P投資和融資，形成良好的網(wǎng)絡(luò)金融眾籌環(huán)境。

1.3網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的發(fā)展

網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的形式與網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)的形式不同，網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)的市場份額較為集中，而網(wǎng)絡(luò)借貸的平臺(tái)則相對(duì)分布的較為均勻，能夠?yàn)椴煌再|(zhì)的客戶，提供不同類型的借款，能夠使消費(fèi)者短期消費(fèi)得到保障，也能夠提供大額貸款，滿足企業(yè)或者長期的消費(fèi)，刺激互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷完善，成為互聯(lián)網(wǎng)金融中不可或缺的重要形式。

二、共享經(jīng)濟(jì)環(huán)境互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的問題分析

2.1國家法律和監(jiān)管政策不健全

法律和監(jiān)管政策可以為金融機(jī)構(gòu)提供支撐，更好的促進(jìn)機(jī)構(gòu)的正常運(yùn)行。從法律方面進(jìn)行分析，國家從2014年開始全面就進(jìn)行金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行法律上的監(jiān)管，其中包括《電子支付指引》、《網(wǎng)絡(luò)交易管理辦法》等，涵蓋互聯(lián)網(wǎng)金融的支付、管理、服務(wù)等多方面，但是這些法律并沒有從根本上解決金融機(jī)構(gòu)的相關(guān)問題，隨著時(shí)代的發(fā)展，法律也應(yīng)該隨著時(shí)間的變化有所改變，更加適應(yīng)金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，建設(shè)更加有效的管理措施。從監(jiān)管方面進(jìn)行分析，國家缺乏相應(yīng)的監(jiān)管制度，沒有強(qiáng)有力監(jiān)管形勢，導(dǎo)致有些金融機(jī)構(gòu)發(fā)展不規(guī)范，不符合國家的法律要求;或者相關(guān)機(jī)構(gòu)不能夠有效的進(jìn)行經(jīng)營管理等。

2.2企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理體系不完善

風(fēng)險(xiǎn)管理作為一種事先預(yù)測風(fēng)險(xiǎn)的一種形式，需要企業(yè)針對(duì)企業(yè)的發(fā)展特點(diǎn)，進(jìn)行相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)測，通過風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)測管理提供相應(yīng)的對(duì)策，從而降低企業(yè)在發(fā)展過程中的風(fēng)險(xiǎn)。就目前的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展情況看來，金融機(jī)構(gòu)對(duì)自身的風(fēng)險(xiǎn)管理并不成熟，他們沒有重視相關(guān)的企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理，缺乏相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理部門，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)來臨前并沒有做出相關(guān)的預(yù)警，缺乏相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)管理人員，成為金融機(jī)構(gòu)最大的風(fēng)險(xiǎn)問題。同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)沒有構(gòu)建合理的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，風(fēng)險(xiǎn)管理需要從風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測、管理、解決等三方面進(jìn)行，少了源頭的預(yù)測，自然后面的管理和解決也不能有效實(shí)現(xiàn)，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)來臨，并沒有防范工作，造成企業(yè)不可挽回的風(fēng)險(xiǎn)，增加金融機(jī)構(gòu)的損失，所以需要加強(qiáng)企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理策略。

2.3企業(yè)信用體系建設(shè)不成熟

信用是消費(fèi)者使用互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的基礎(chǔ)，如果沒有健全的企業(yè)征信系統(tǒng)，消費(fèi)者很可能對(duì)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)融機(jī)構(gòu)沒有足夠的信任而選擇不使用此類具有風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品。而消費(fèi)者對(duì)經(jīng)融機(jī)構(gòu)的信任度，主要來源于經(jīng)融機(jī)構(gòu)發(fā)展的產(chǎn)品質(zhì)量問題、金融機(jī)構(gòu)資金的安全問題、資金支付和保障問題等相關(guān)問題。目前消費(fèi)者最為擔(dān)心的是在使用過程中，會(huì)不會(huì)出現(xiàn)資金盜刷和自己的相關(guān)信息泄露等。綜上所述，企業(yè)還需要健全信用體系的建設(shè)，使消費(fèi)者打消使用互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)顧慮，同時(shí)企業(yè)也要從多方面保障客戶的資金安全，形成相應(yīng)的賠付機(jī)制，從服務(wù)的角度為消費(fèi)者提供強(qiáng)有力的保障。

2.4企業(yè)服務(wù)體系建設(shè)不健全

服務(wù)是消費(fèi)者滿意的關(guān)鍵一步，構(gòu)建健全的服務(wù)流程能夠使企業(yè)有效的吸引消費(fèi)者進(jìn)行金融產(chǎn)品的消費(fèi)。目前金融機(jī)構(gòu)相關(guān)服務(wù)并不完善，比如產(chǎn)品種類復(fù)雜，但是缺少相關(guān)人員進(jìn)行推薦和介紹，導(dǎo)致消費(fèi)者不明白使用的產(chǎn)品真實(shí)情況，造成損失;或者是在互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺(tái)的操作上，操作過程過于復(fù)雜，很難實(shí)現(xiàn)消費(fèi)者自己操作的情況，以及需要輔助時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)客服不能及時(shí)的進(jìn)行幫助，需要長時(shí)間的等待排隊(duì)才能解決相關(guān)問題。所以金融機(jī)構(gòu)需要不斷的加強(qiáng)服務(wù)體系建設(shè)，讓消費(fèi)者滿意而來，滿意而歸，形成忠誠度，增加企業(yè)的消費(fèi)者數(shù)量。

三、共享經(jīng)濟(jì)環(huán)境互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的對(duì)策分析

3.1完善互聯(lián)網(wǎng)金融的法律和監(jiān)管機(jī)制

國家應(yīng)該加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的法律和監(jiān)管，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展進(jìn)行管制，與互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)自身的管理制度進(jìn)行配合，更好的使互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)與國家要求相結(jié)合。從法律建設(shè)方面出發(fā)，國家可以出臺(tái)關(guān)于金融機(jī)構(gòu)在支付、管理、服務(wù)、安全等方面的參照性法律文件，讓機(jī)構(gòu)按照相應(yīng)的條款改正自己的不足，使企業(yè)的發(fā)展更加具有合法性質(zhì)。從監(jiān)管建設(shè)方面出發(fā)，國家可以成立相應(yīng)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，監(jiān)督管理企業(yè)日常管理，針對(duì)企業(yè)不符合法律要求的現(xiàn)象及時(shí)的提出更正，并且監(jiān)督指導(dǎo)企業(yè)對(duì)經(jīng)營問題進(jìn)行改正。

3.2強(qiáng)化企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理制度

企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理制度需要企業(yè)根據(jù)自身的實(shí)際情況，加強(qiáng)自身風(fēng)險(xiǎn)的防范，減少企業(yè)因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)帶來的損失。企業(yè)可以從以下幾個(gè)方面進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)關(guān)鍵：第一，增強(qiáng)企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)。企業(yè)管理層應(yīng)該具有風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)，要詳細(xì)了解企業(yè)的情況，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行把控;第二，增設(shè)風(fēng)險(xiǎn)管理部門。企業(yè)應(yīng)該增設(shè)獨(dú)立的風(fēng)險(xiǎn)管理部門，這樣才能及時(shí)的發(fā)現(xiàn)企業(yè)存在的問題，從風(fēng)險(xiǎn)沒發(fā)生時(shí)進(jìn)行有限的管理，或者提供相應(yīng)的措施，保證企業(yè)的正常運(yùn)營。第三，增加風(fēng)險(xiǎn)防范措施。企業(yè)可以每月預(yù)留出相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理基金，當(dāng)企業(yè)運(yùn)營出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)， 不會(huì)造成金融機(jī)構(gòu)的資金鏈問題，并且可以充分利用相關(guān)資金進(jìn)行企業(yè)的維護(hù)和運(yùn)用，充分保障企業(yè)的流動(dòng)資金正常，做好風(fēng)險(xiǎn)管理的后期維護(hù)。

3.3加強(qiáng)企業(yè)信用體系的管理

信用體系的加強(qiáng)能夠吸引更多的顧客參與互聯(lián)網(wǎng)金融中，這不僅需要國家提供安全可信的金融市場環(huán)境，更需要企業(yè)從產(chǎn)品、安全、支付等全方位進(jìn)行改進(jìn)。

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的不斷發(fā)展，企業(yè)想要增加信用度可以進(jìn)行改變：第一，開發(fā)豐富的、高質(zhì)量的金融產(chǎn)品。金融機(jī)構(gòu)想要吸引顧客的注意，高質(zhì)量的產(chǎn)品就是首要因素，金融機(jī)構(gòu)可以針對(duì)不同顧客的需求，進(jìn)行產(chǎn)品的開發(fā)，推出不同風(fēng)險(xiǎn)和不同收益的項(xiàng)目給顧客進(jìn)行參考，讓顧客詳細(xì)的了解每種產(chǎn)品的優(yōu)勢和風(fēng)險(xiǎn)，選擇適合自己和自己能夠接受的相關(guān)產(chǎn)品，增加客戶對(duì)企業(yè)的信任度;第二，打造安全的支付環(huán)境，提供資金保障賠付。消費(fèi)者對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融最擔(dān)心是資金的安全問題，因此金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該加強(qiáng)自身的安全體統(tǒng)保障資金的安全，并且可以向顧客承諾，如果由本機(jī)構(gòu)出現(xiàn)的安全問題，機(jī)構(gòu)應(yīng)該進(jìn)行資金的賠償，保障消費(fèi)者的相關(guān)利益，讓消費(fèi)者更加放心的將資金交與金融機(jī)構(gòu);第三，創(chuàng)建安全的支付環(huán)境。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該簡化支付操作，確保顧客不會(huì)誤操作進(jìn)行資金的轉(zhuǎn)移。同時(shí)，應(yīng)該開設(shè)相應(yīng)的服務(wù)提醒，提醒顧客在支付過程中的相關(guān)行為，保障互聯(lián)網(wǎng)支付安全。

3.4加強(qiáng)企業(yè)的服務(wù)體系建設(shè)

金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)貫穿于整個(gè)流程之中是金融機(jī)構(gòu)競爭力的關(guān)鍵一步。想要提供良好的金融機(jī)構(gòu)服務(wù)體系，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)需要：第一，制定良好的服務(wù)流程。企業(yè)應(yīng)該制定相應(yīng)的服務(wù)流程，要求員工按照服務(wù)章程，平等耐心的對(duì)待每一位顧客，提供個(gè)性化的高端服務(wù)，讓顧客形成歸屬感;第二，培養(yǎng)相關(guān)的高素質(zhì)服務(wù)人員。企業(yè)應(yīng)該在服務(wù)人員上崗前進(jìn)行基本的服務(wù)培訓(xùn)，讓員工熟悉服務(wù)流程和金融產(chǎn)品的詳細(xì)情況，后期進(jìn)行定期培訓(xùn)，確保服務(wù)人員不斷的進(jìn)行服務(wù)的提升，更加適用于不斷發(fā)展的企業(yè)。同時(shí)，服務(wù)人員也需要針對(duì)相應(yīng)的情況進(jìn)行應(yīng)變，滿足顧客的合理需求。第三，增加服務(wù)人員數(shù)量與企業(yè)的業(yè)務(wù)量相匹配。增加服務(wù)人員的數(shù)量有利于企業(yè)進(jìn)行不同項(xiàng)目的分組分類，使服務(wù)人員更加的專業(yè)化，能夠給出詳細(xì)的指導(dǎo)意見。同時(shí)，服務(wù)人員數(shù)量的增加會(huì)減少顧客等待的時(shí)間，給顧客停工更加完善的服務(wù)，確保在服務(wù)過程中客戶不會(huì)出現(xiàn)被忽視的感受，增加顧客對(duì)企業(yè)提供服務(wù)的滿意程度，促進(jìn)企業(yè)業(yè)務(wù)的達(dá)成。

四、結(jié)束語

共享經(jīng)濟(jì)下的互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境不斷的發(fā)展，國家也對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境提供相應(yīng)的政策支撐，保證金融機(jī)構(gòu)能夠有法可依，嚴(yán)格按照法律和監(jiān)管體系進(jìn)行進(jìn)一步的完善和發(fā)展;企業(yè)更是不斷的提升自身的綜合實(shí)力，從風(fēng)險(xiǎn)管理和信用制度兩方面不斷的加強(qiáng)，從風(fēng)險(xiǎn)的源頭加以調(diào)控，及時(shí)的根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)制定預(yù)防的對(duì)策，這樣才能保持企業(yè)資金流動(dòng)的安全。同時(shí)，信用是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的基礎(chǔ)，只有信用體系的完善才能讓消費(fèi)者更加信任金融機(jī)構(gòu)，促進(jìn)整體的發(fā)展。

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