中小金融機構發(fā)展與中小企業(yè)融資

嚴歡歡

【摘 要】改革開放四十多年來，我國的社會經(jīng)濟獲得了飛速的發(fā)展，但同時發(fā)展不平衡不充分的一些突出問題還未得到解決，還存在著城鄉(xiāng)區(qū)域發(fā)展與收入分配差距的問題。特別是隨著我國經(jīng)濟進入到發(fā)展的新常態(tài)，作為我國經(jīng)及發(fā)展主力軍的創(chuàng)新型中小企業(yè)，面臨著嚴重的融資難問題?；谶@樣的現(xiàn)實情況，必須大力發(fā)展中小金融機構。文章就詳細探討中小金融機構發(fā)展的策略與中小企業(yè)的融資問題，以為相關金融機構的發(fā)展提供參考，更好地服務中小企業(yè)的融資。

【關鍵詞】中小金融機構;發(fā)展策略;中小企業(yè)融資

當前，我國已經(jīng)確立了社會主義市場經(jīng)濟體制，市場經(jīng)濟已經(jīng)占據(jù)了國民經(jīng)濟發(fā)展的主導地位。但部分不國有大型企業(yè)中，仍然受到傳統(tǒng)計劃經(jīng)濟思維的影響，特別是在國有大型商業(yè)銀行中，受傳統(tǒng)計劃經(jīng)濟時代建立的以大銀行為核心的金融體系的影響，在貸款融資方面一直傾向于國企和大型民營企業(yè)，往往忽略了中小企業(yè)，導致中小企業(yè)存在著嚴重的融資難問題，嚴重限制了中小企業(yè)發(fā)展的步伐。而在經(jīng)濟新常態(tài)下，中小企業(yè)已經(jīng)成為推動國民經(jīng)濟發(fā)展的主要因素，因此，大力建設與其發(fā)展相適應的中小金融機構，解決他們?nèi)谫Y難的問題就變得亟不可待。

一、中小企業(yè)在國民經(jīng)濟發(fā)展中的作用分析

中小企業(yè)是指在我國境內(nèi)依法設立的人員數(shù)量較少、經(jīng)營規(guī)模不大的企業(yè)，根據(jù)企業(yè)員工數(shù)量和經(jīng)營規(guī)?？梢苑譃橹行推髽I(yè)、小型企業(yè)和微型企業(yè)。在經(jīng)濟發(fā)展建設中，中小企業(yè)是實施“大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新”最重要的載體，在增加地方就業(yè)、促進區(qū)域經(jīng)濟增長、實現(xiàn)地方科技創(chuàng)新以及維護社會和諧穩(wěn)定等方面發(fā)揮著極大的作用，對于國民經(jīng)濟和社會發(fā)展具有重要的戰(zhàn)略意義。因為中小企業(yè)能為地方提供大量的工作崗位，帶動地方就業(yè)的形式，同時。中小企業(yè)對當前的市場具有十分靈敏的反應，通過參與大企業(yè)的產(chǎn)品分包，能降低大企業(yè)生產(chǎn)的成本，從而促進地方經(jīng)濟的穩(wěn)健發(fā)展。

但在實際的經(jīng)營中，中小企業(yè)因為規(guī)模較小，在經(jīng)營上大都是由業(yè)主進行直接的管理，很少受到外界的干涉，因此，在財務制度方面很不健全，使得該企業(yè)的內(nèi)部財務管理較為混亂;同時，因為其規(guī)模較小，缺乏有效的抵押物，在向大型商業(yè)銀行申請貸款是，常常會因為信息的不對稱和缺乏抵押物而被拒絕，因此，中小企業(yè)當前存在著較為嚴重的融資難問題。

二、中小金融機構簡介

中小金融機構是各種指股份制商業(yè)銀行以及地方性的金融機構，這些中小金融機構經(jīng)營的機制十分靈活。在我國設立中小金融機構最初是為了服務集體經(jīng)濟和個體私營經(jīng)濟，對于我國非國有經(jīng)濟的健康發(fā)展起到了積極的促進作用。在當前的世界金融產(chǎn)業(yè)中，存在著很多中小型金融機構，特別是經(jīng)濟發(fā)達國家，中小型金融機構占據(jù)著重要的地位，美國等發(fā)達國家還轉為為中小金融機構立法，設立專門機構扶持持中小企業(yè)和農(nóng)戶貸款。改革開放以前，我國的金融機構一中國人民銀行為主，并沒有設立其他的金融機構，改革開放以后，逐漸確立了中農(nóng)工建四大國有銀行為核心的金融體系，但中小金融機構的發(fā)展則相對滯后。改革開放以后，為了適應經(jīng)濟形勢的發(fā)展，我國逐漸開放了中小型金融機構，但大都是村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村信用社以及郵政儲蓄等機構。步入二十一世紀以后，特別是在我國加入WTO以后，開放了外資銀行經(jīng)營人民幣業(yè)務，給我國的銀行業(yè)發(fā)展帶來了巨大的競爭壓力，國家加快了對金融機構的改革，許多中小金融機構逐漸興起，如小額貸款公司、融資租賃公司等。但中小金融機構由于受到法律或資金規(guī)模等因素的影響，具有地域性的顯著特點，只能在規(guī)定的范圍內(nèi)開展自己的業(yè)務。

這些中小金融機構的成立與發(fā)展，極大地緩解了銀行與中小企業(yè)之間信息不對稱的問題。在實際經(jīng)營中，中徐愛哦企業(yè)雖然具有諸多的優(yōu)勢，但其信息相對而言并不透明，加之缺乏規(guī)范的財務管理制度，因此許多大型商業(yè)銀行并不愿意為其發(fā)展提供貸款。而中小金融機構因其具有顯著的地域性特點，對于當?shù)氐闹行鞇叟镀髽I(yè)十分了解，能夠根據(jù)實際情況決策是否提供貸款，這樣就在很大程度上消除了大型銀行與中小企業(yè)之間信息不對稱的問題，極大地緩解了中小企業(yè)融資難的問題。

三、中小金融機構在中小企業(yè)融資方面存在的不足分析

和我國諸多領域的改革一樣，當中小金融機構迅速發(fā)展壯大以后，也暴露出了種種的病態(tài)，下面，筆者就進行一一的分析。

（一）村鎮(zhèn)銀行存在的不足

當前，我國為了發(fā)展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化，讓農(nóng)村走現(xiàn)代化發(fā)展的道路，以增加農(nóng)民的收入，縮小城鄉(xiāng)之間的差距，越來越重視各種村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展，制定并投放了大量的優(yōu)惠政策。因此，村鎮(zhèn)銀行成為中小企業(yè)融資的首選，但當前的村鎮(zhèn)銀行在向中小企業(yè)提供貸款時，為了更好地規(guī)避風險，也強調(diào)了相應的中小企業(yè)必須提供抵押或者擔保，同時嚴格規(guī)定了貸款的數(shù)額。而且，村鎮(zhèn)銀行在資金數(shù)量方面也較為欠缺，在解決中小企業(yè)融資難的問題上仍存在著先天的不足。

（二）小額貸款公司存在的不足

小額貸款公司時市場經(jīng)濟制度下逐漸興起的小型貸款公司，在解決中小企業(yè)融資問題方面發(fā)揮了極大的作用，因為小額貸款公司往往不需要任何抵押，就直接為中小企業(yè)提供一定數(shù)額的貸款。但當前的小型貸款公司大都不是很正規(guī)，只提供短期的貸款，且貸款的利率較高，這樣就在無形中增加了中小企業(yè)的貸款成本，而且，一旦中小企業(yè)出現(xiàn)資金問題，往往面臨著小額貸款公司的暴力催還行為，這樣也不利于中小企業(yè)的健康發(fā)展。

（三）融資租賃公司存在的不足

融資租賃公司也是在金融機構改革后興起的中小型金融機構，對于緩解中小企業(yè)融資難的問題具有很大的幫助。但我國在金融租賃行業(yè)起步較晚，尚處于發(fā)展的初期，各種制度、政策尚不完善，也缺乏相應的法律法規(guī)的約束，加之國家在財政方面扶持力度較小，金融租賃機構在稅收方面幾乎獲得沒有什么優(yōu)惠政策，這就影響到金融租賃行業(yè)的發(fā)展速度，無法發(fā)揮出解決中小企業(yè)融資問題的功能。

四、中小金融機構發(fā)展促進中小企業(yè)融資的有效措施

2019年2月22日下午，中共中央政治局就完善金融服務、防范金融風險舉行第十三次集體學習，習近平總書記在主持學習時強調(diào)：“金融要為實體經(jīng)濟服務，滿足經(jīng)濟社會發(fā)展和人民群眾需要。金融活，經(jīng)濟活;金融穩(wěn)，經(jīng)濟穩(wěn)。經(jīng)濟興，金融興;經(jīng)濟強，金融強。經(jīng)濟是肌體，金融是血脈，兩者共生共榮。我們要深化對金融本質(zhì)和規(guī)律的認識，立足中國實際，走出中國特色金融發(fā)展之路?！备鶕?jù)新近平同志的講話精神，要想實現(xiàn)中小金融機構發(fā)展，解決中小企業(yè)融資難的問題， 促進中小企業(yè)的發(fā)展，還必須從以下幾個方面著手：

（一）創(chuàng)造寬松的金融政策環(huán)境

在當前形勢下，要想幫助中小金融機構獲得更好的發(fā)展，利用中小金融機構解決中小企業(yè)融資難的問題，首先必須營造良好、寬松的金融政策環(huán)境。在實際操作中，針對中小金融機構資金較少、承受風險能力較低的情形，國家應出臺一系列優(yōu)惠政策，鼓勵中小金融機構的發(fā)展，而地方政府則應減少對金融機構的干預行為，給予中小金融機構更多的自主發(fā)展權，促進中小金融機構的健康發(fā)展;其次，國家還應出臺一系列中小企業(yè)貸款的規(guī)定，為中小企業(yè)貸款提供更多的便利條件，從而有效化解中小企業(yè)融資難的問題。

（二）完善中小金融機構設置

習近平總書記指出：“要構建多層次、廣覆蓋、有差異的銀行體系，端正發(fā)展理念，堅持以市場需求為導向，積極開發(fā)個性化、差異化、定制化金融產(chǎn)品，增加中小金融機構數(shù)量和業(yè)務比重，改進小微企業(yè)和“三農(nóng)”金融服務。”因此，在當前形勢下，我們要向通過發(fā)展中小金融機構，解決中好像愛企業(yè)融資問題，還必須貫徹落實習近平總書記的講話精神，建立多層次、廣覆蓋、有差異的銀行金融機構。通過完善中小金融機構的設置，讓各個層次的中小企業(yè)都恩能夠在不同層面的金融機構中獲得自身發(fā)展所需的資金，從而實現(xiàn)健康、持續(xù)的發(fā)展。同時，通過完善中小金融機構設置，還讓促進我國金融市場的進一步改革，是我國的金融體系更加完善，更加合理，更能促進我國社會經(jīng)濟的健康發(fā)展。

（三）提高現(xiàn)有中小金融機構的素質(zhì)

針對當前部分小額貸款公司暴力催款的行為，國家和地方政府職能部門還應提高現(xiàn)有中小金融機構的素質(zhì)，打掉一批不合格的高利貸機構，扶持正規(guī)的金融機構，并不斷提高中小金融機構的綜合素質(zhì)。在實際操作中，應加強指導，幫助中小金融機構完善內(nèi)部的機制體制，加強財務監(jiān)管，并通過教育培訓提高中小金融機構工作人員的整體素質(zhì)與能力，提高他們的職責意識和服務意識，能夠根據(jù)相關的金融法規(guī)認真負責地開展金融服務工作，為需求者提供人性化的金融服務，這樣才能更好地促進中小金融機構的發(fā)展，從而更好地服務中小企業(yè)，解決中小企業(yè)融資難的問題，促進我國區(qū)域經(jīng)濟的健康發(fā)展。

五、結束語

綜上所述，隨著我國社會經(jīng)濟步入發(fā)展的新常態(tài)，在市場經(jīng)濟體制下，中小企業(yè)成為推動經(jīng)濟發(fā)展重要的因素，在解決就業(yè)、提高民生方面發(fā)揮著越來越大的作用。但目前我國中小企業(yè)面臨著嚴重的融資難問題，而中心金融機構能有效化解這一問題。為此，我們必須貫徹落實習近平總書記在中共中央政治局就完善金融服務、防范金融風險舉行第十三次集體學習中的講話精神，構建多層次、廣覆蓋、有差異的銀行體系，促進中小金融機構的發(fā)展，更好地對中小企業(yè)進行融資支持，從而解決中小企業(yè)的融資問題，促進中小企業(yè)的健康持續(xù)發(fā)展，并以此促進我國區(qū)域經(jīng)濟的健康、可持續(xù)發(fā)展。

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