計劃行為理論視角下大學(xué)生“校園貸”問題及對策研究

趙 輝 黃大慶

（北京聯(lián)合大學(xué)，北京 100101）

隨著互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，各種互聯(lián)網(wǎng)貸款平臺逐步把市場延伸到校園，形成校園網(wǎng)絡(luò)借貸(簡稱“校園貸”)?！靶@貸”主要是指一些網(wǎng)絡(luò)貸款平臺面向在校大學(xué)生開展的貸款業(yè)務(wù)。近年來在高校學(xué)生群體中迅速發(fā)展，“校園貸”款逐漸成為部分大學(xué)生的一種生活方式。然而，這種新興的消費方式不僅給大學(xué)生帶來便利的生活，更造成了巨大的困擾。有關(guān)“校園貸”的暴力催收、網(wǎng)貸命案、裸條借貸不良事件頻發(fā)，例如，某高校21歲大學(xué)生因“校園貸”跳樓自殺事件，女大學(xué)生深陷“校園裸貸”事件。困此，校園貨問題嚴(yán)重影響了大學(xué)生身心健康、擾亂了校園秩序，給高校的學(xué)生管理工作提出巨大的挑戰(zhàn)。由于大學(xué)生還處于青春期，自身的辨識能力、自制力、消費價值觀還不夠成熟，存在風(fēng)險意識缺乏、非理性消費現(xiàn)象，如何加強教育引導(dǎo)是教育工作者必須反思的問題。

1 調(diào)查的基本情況

本研究對于“校園貸”的定義是寬泛的，包括所有P2P貸款平臺提供助學(xué)貸款、創(chuàng)業(yè)資金貸款服務(wù)，分期購物平臺（如分期樂、趣分期等）、傳統(tǒng)電商（如京東白條、淘寶提供的螞蟻花等）、線下“校園貸”款等等。調(diào)查問卷的編制主要以社會心理學(xué)中的計劃行為理論為指導(dǎo)，從個體認(rèn)知因素、他人評價感知、行為功效原因（即行為態(tài)度、主觀規(guī)范、知覺行為控制）三個方面的心理行為特點來探討。

本研究以三所北京高校的在校大學(xué)生為研究對象，共發(fā)放1500份問卷，回收有效問卷1450份，其中男生636份，女生814份。來自農(nóng)村的513人，城鎮(zhèn)的937人。每月的生活費在1000元（含）以內(nèi)的有383人，在1000元－2000元（含）之間的有826人，在2000元－3000元（含）之間的有197人，在3000元以上的有44人。家庭的月均收入在6000元（含）以內(nèi)的有568人，在6000元－10000元（含）之間的有458人，在10000元－15000元（含）之間的有245人，在15000元－20000（含）元之間的有128人，在20000元以上的有108人。

2 調(diào)查結(jié)果

2.1 學(xué)生普遍知道“校園貸”，半數(shù)人都使用過，選擇理由多元

調(diào)查顯示，86.7% 的大學(xué)生知道“校園貸”，有40.6%的大學(xué)生使用過“校園貸”。在使用頻率上，經(jīng)常使用者占3.52%，一般使用者占6.24%，偶爾使用占24.96%，從不使用者占65.44%。在使用“校園貸”的類型當(dāng)中，使用分期購物平臺(如;趣分期、分期樂等)占20.8%，P2P貸款平臺(如：愛學(xué)貸、名校貸等)占6.24%，傳統(tǒng)電商(如支付寶螞蟻花唄等)占68.96%，線下私貸占3.2%，銀行機構(gòu)(如:招商銀行的“大學(xué)生閃電貸”等)占18.72%。數(shù)據(jù)說明，大學(xué)生們使用“校園貸”的頻率還是比較高的。在校大學(xué)生選擇使用“校園貸”的理由比較多，有34.88%的同學(xué)表示是在無法滿足吃飯、交通等基本的日常生活基本需要時，有24%的同學(xué)表示是在無法滿足旅行、游戲充值等娛樂需求時，有15.52%的同學(xué)表示是在無法滿足人情往來(如:聚餐、生日禮物等)時，有16%的同學(xué)表示是在家里突然出現(xiàn)生活變故時，有4.64%的同學(xué)表示是在替朋友借錢，有22.88%的同學(xué)表示是在其它情況下會選擇使用。

2.2 學(xué)生認(rèn)為“校園貸”有弊病危害，需要規(guī)范管理以真正服務(wù)學(xué)生

對于如何看待“校園貸”，有17.44%的同學(xué)表示正面作用小，危害極大，應(yīng)該禁止；有48.48%的同學(xué)表示應(yīng)該規(guī)范“校園貸”的管理，完備制度監(jiān)管，真正服務(wù)于學(xué)生。數(shù)據(jù)表明，同學(xué)們對于“校園貸”的認(rèn)識還比較理性客觀?！靶@貸”本身只是一種金融消費方式，需要加強監(jiān)管。對于“校園貸”的利與弊的問題，40.6%的同學(xué)都認(rèn)為弊大于利，易使學(xué)生養(yǎng)成不好的消費習(xí)慣；34.4%的同學(xué)表示因為擔(dān)心償還問題，會選擇不使用；僅有10.4%的同學(xué)表示利大于弊。數(shù)據(jù)說明，“校園貸”這種超前的消費方式對于大學(xué)生建立理性地消費觀念與習(xí)慣是存在干擾作用的。

2.3 學(xué)生認(rèn)可“校園貸”存在風(fēng)險，但有自信能夠應(yīng)對

對于“校園貸”是否存在風(fēng)險的問題，89.76%的同學(xué)認(rèn)為“校園貸”有風(fēng)險，65.6%的同學(xué)認(rèn)為最大的風(fēng)險點在于擔(dān)心對方存在信用問題，如:還款時發(fā)生經(jīng)濟(jì)糾紛；63.2%的同學(xué)擔(dān)心自身的隱私被泄露；48.8%的同學(xué)擔(dān)心還款時間不充足，過于緊張；26.4%的同學(xué)擔(dān)心別人對自己信用存在看法。數(shù)據(jù)說明，大學(xué)生對于“校園貸”產(chǎn)品的信任度還是持保守態(tài)度，這可能與社會媒體對于“校園貸”的負(fù)面新聞的報道相關(guān)。雖然“校園貸”存在風(fēng)險，然而，97.15%的同學(xué)表示這種風(fēng)險是可以規(guī)避的。這說明，大學(xué)生對于自身的風(fēng)險防范意識還比較自信。因此，有13.76%的同學(xué)表示可以讓家長、老師知道自己在使用“校園貸”，33.12%的同學(xué)表示不可以，53.12%的同學(xué)表示無所謂。

2.4 學(xué)生深知“校園貸”對個人的習(xí)慣、形象、隱私的不良影響

在使用“校園貸”后，對自身產(chǎn)生何種消極影響。72.16%的同學(xué)表示會過度依賴提前消費形式，養(yǎng)成不良消費習(xí)慣；49.6%的同學(xué)表示會讓自己沒有節(jié)制地貸款，增大還款壓力；28%的同學(xué)表示會降低自身在他人眼中的形象，形成消極的看法，例如愛慕虛榮、存在誠信問題等；37.92%的同學(xué)表示自己的個人隱私被侵犯。數(shù)據(jù)表示，大學(xué)生能夠意識到“校園貸”在消費習(xí)慣、自我形象、個人隱私方面所帶來的問題。

2.5 學(xué)生獲取“校園貸”信息渠道多，較少關(guān)注負(fù)面信息，使用易受人影響

大學(xué)生了解“校園貸”的渠道比較多，70.56%的同學(xué)是通過網(wǎng)絡(luò)媒體得知，39.04%是通過校園廣告得知，19.68%是通過朋友介紹得知，14.24%是通過其它渠道得知。當(dāng)身邊的人告訴你，“校園貸”很安全、快捷、靈活時,8.16%的同學(xué)表示會選擇使用，51.52%的同學(xué)表示不會選擇使用，40.32%的同學(xué)表示視情況而定。如果是身邊的同學(xué)推薦的話，54.24%的同學(xué)表示會嘗試使用。除了人際的因素外，影響同學(xué)們選擇“校園貸”的因素依次為，鼓勵借貸的活動或政策（45.28%）、媒體廣告宣傳（22.24%）、明星或名人代言（11.68%）。數(shù)據(jù)說明，大學(xué)生對于“校園貸”的了解途徑廣泛，對于“校園貸”的選擇使用，大學(xué)生不會輕易受到周圍人的影響，但對于身邊親近的同學(xué)的推薦還是會傾向選擇使用。

33.92 %的同學(xué)對于“校園貸”的負(fù)面新聞沒有了解。這不僅說明學(xué)生本人對于這方面信息關(guān)注度低，但說明學(xué)院管理部門對于學(xué)生的宣傳教育有所缺失。在了解到負(fù)面新聞的情況下，近4%的同學(xué)表示仍會選擇使用；29.6%的同學(xué)表示在使用上會更加謹(jǐn)慎；31.52%的同學(xué)表示無論如何都不會使用“校園貸”。

3 教育對策

計劃行為理論是解釋和預(yù)測個體行為的一種理論，該理論認(rèn)為行為意向是行為的直接決定性因素。行為意向指影響行為的動機因素，表明人們愿意付出努力去嘗試或愿意付出多少努力實施行為。行為意向主要由行為態(tài)度、主觀規(guī)范以及知覺行為控制3個因素所決定。該理論已被證明具有良好的解釋力，并被廣泛應(yīng)用于多個領(lǐng)域?！靶@貸”是金融在大學(xué)生群體的中運用與發(fā)展，作為一款金融產(chǎn)品，本身沒有錯。對于高校來說，主要職責(zé)在于如何防范不良“校園貸”進(jìn)入校園，如何引導(dǎo)大學(xué)生理性看待與選擇“校園貸”?！靶@貸”問題的解決需要高校與家庭共同合作，共同引導(dǎo)大學(xué)生建立理性的消費觀念，遠(yuǎn)離不良“校園貸”，避免惡性事件的發(fā)生。因此，對于“校園貸”的教育引導(dǎo)問題，可以從大學(xué)生自身的行為態(tài)度、主觀規(guī)范以及知覺行為控制三個方面入手。

3.1 立體全面呈現(xiàn)“校園貸”

行為態(tài)度是個體對實施特定行為的積極或消極評價。要想讓大學(xué)生理性選擇使用“校園貸”，必須讓他們清晰地認(rèn)識到“校園貸”的具體風(fēng)險是什么。

調(diào)查顯示，89.76%的同學(xué)認(rèn)為“校園貸”有風(fēng)險，48.48%的同學(xué)表示應(yīng)該規(guī)范“校園貸”的管理，40.6%的同學(xué)都認(rèn)為弊大于利?！靶@貸”本質(zhì)只是款新興的金融產(chǎn)品，由于其具有方便靈活的借款與還款方式，以及實時審批、快速到賬的特性，受到大學(xué)生的喜歡。然而，學(xué)生們只是看到了借貸產(chǎn)品的方便快捷，并沒有看到這背后所隱藏的潛在風(fēng)險。雖然大多數(shù)學(xué)生都知道“校園貸”有風(fēng)險，但在具體的法律規(guī)范、借貸合同的相關(guān)擔(dān)保問題和貸款利率等問題上的風(fēng)險認(rèn)識并不是十分清楚。因此，高校要在法律、政策、條例等規(guī)章制度方面對大學(xué)生加以教育，增強法律意識、風(fēng)險防范意識。高?？梢跃汀靶@貸”問題舉行專場的講座，將銀行、金融監(jiān)管機構(gòu)的相關(guān)專家請到學(xué)校，為學(xué)生們講解各種金融法律知識，讓大學(xué)生對“校園貸”形成更為理性客觀的認(rèn)識。

調(diào)查顯示，有33.92%的同學(xué)對于“校園貸”的負(fù)面新聞沒有了解。這就是學(xué)生管理部門提出了工作方向，需要在日常的學(xué)生管理工作中加強學(xué)生對“校園貸”各方面問題宣傳。通過短信、微信、網(wǎng)絡(luò)、櫥窗等形式發(fā)布各種“校園貸”的不良新聞事件，引起學(xué)生的警惕意識。通過組織宣講會等途徑幫助學(xué)生正確認(rèn)識各類“校園貸”，加強警示教育，客觀認(rèn)識不良“校園貸”的危害性，不斷增強大學(xué)生的防范意識，提升大學(xué)生的辨別能力。

3.2 加強家校合作，強化大學(xué)生消費價值觀教育

主觀規(guī)范指個體對于是否實施特定行為的社會壓力的感知。大學(xué)生選擇使用“校園貸”會受到同伴、長輩、廣告等方面的影響。

調(diào)查顯示，在同學(xué)推薦的情況下，54.24%的同學(xué)表示會嘗試使用“校園貸”。在最親近的身邊人的推薦人會選擇使用，這其中的一個最重要原因可能就是出于從眾心理。當(dāng)代的大學(xué)生，思想比較開放，觀念比越超前，容易接受新理念。然而，由于他們的價值觀還不成熟穩(wěn)定、社會經(jīng)驗還不夠豐富，在消費觀念上，很容易扭曲，為虛榮攀比而消費；在消費行為上，很容易從眾，形成不良的過度消費、借貸消費的習(xí)慣。因此，要對大學(xué)生的消費觀念、消費心理、自制力、辨別力等方面的教育。通過教育引導(dǎo)，讓大學(xué)生能夠合理控制自身欲望、自覺抑制不良的消費行為，形成理智的日常消費行為習(xí)慣，養(yǎng)成健康的消費心理，做到適度消費、理性消費。

調(diào)查顯示，33.12%的同學(xué)表示不愿意讓自己的家長、老師知道自己在使用“校園貸”，愿意的比例僅有13.76%。從這個數(shù)據(jù)可以看出，家長、老師的對于“校園貸”的態(tài)度會影響到大學(xué)生對于“校園貸”的態(tài)度。因此，要在家庭與學(xué)校之間進(jìn)行通力合作。雖然學(xué)校是培養(yǎng)大學(xué)生價值觀的主要戰(zhàn)場，對大學(xué)生健康的消費心理、消費觀念的教育和引導(dǎo)有不可推脫的責(zé)任，但是家庭對大學(xué)生的成長具有更為直接而深遠(yuǎn)的影響。因此，需要高校與家庭通力配合，形成家校之間的溝通交流機制，共同引導(dǎo)學(xué)生建立健康理性的消費觀念，養(yǎng)成良好的消費習(xí)慣，避免出現(xiàn)不必要的借貸行為。

3.3 加強預(yù)警機制建設(shè)，強化排查和幫扶

知覺行為控制指個體對實施特定行為難易程度的知覺。大學(xué)生所以選擇“校園貸”不僅是因為它的使得，更多的原因在于實施這一行為之前遇到了實際困難。調(diào)查顯示，有校園貸的同學(xué)中超過34%表示選擇使用“校園貸”是因為無法滿足基本的日常生活基本需要。因此，要想對大學(xué)生選擇使用“校園貸”的行為加以控制，那就需要做到提前預(yù)警，針對性的解決其實際困難。

高校要加強日常排查，建立監(jiān)測預(yù)警機制。由學(xué)生、宣傳、財務(wù)、網(wǎng)絡(luò)、保衛(wèi)等多部門協(xié)同配合，共同完成對于大學(xué)生經(jīng)濟(jì)問題排查。通過對大學(xué)生校園卡的中財務(wù)大數(shù)據(jù)的實時監(jiān)測分析，及時掌握大學(xué)生的經(jīng)濟(jì)狀況，做出提前預(yù)警。及時發(fā)現(xiàn)那些在經(jīng)濟(jì)存在困難的同學(xué)，進(jìn)行有提前、針對性的幫助，以防止他們通過選擇不良“校園貸”。如果同學(xué)真的需要使用貸款的方式。為了解決有實際需要的同學(xué)，高?？梢约訌娕c正規(guī)金融機構(gòu)的合作，一方面向?qū)W生推薦正規(guī)的金融機構(gòu)，確保學(xué)生利益，避免風(fēng)險；另一方面，學(xué)校與金融機構(gòu)信息互通，為金融機構(gòu)開放更適合大學(xué)生的借貸產(chǎn)品?？傊咝Ｅc金融機構(gòu)通力合作，互通有無，控制風(fēng)險，以此保障金融機構(gòu)和大學(xué)生的互利互贏。