唐縣農信社小額信貸問題與對策研究

(河北科技師范學院 河北 秦皇島 066004)

一、唐縣農信社小額信貸發(fā)展中存在的問題

選取唐縣12個村，每村抽9戶農民，共108戶農民，進行實地走訪。結果顯示：68%的農戶在目前有資金需求，并且農戶多數(shù)會選擇從親朋好友處借錢，且借錢平均每次5 000元左右；之后才會選擇到農信社借款，貸款平均每次7 800元左右。從借款次數(shù)和借款金額來看，農戶從正規(guī)的機構借款次數(shù)(15次)，到從民間借款次數(shù)的(49次)1/3，但借款金額卻均高于民間借貸，近八成的農戶認為從農信社借款存在借款難和還款期限不合理等問題，也有1/4的農戶認為從農信社比較容易貸到款。大多數(shù)農戶都希望農村信用社能簡化手續(xù)、加強信貸宣傳、增加產(chǎn)品的種類、合理設定貸款還款期限。而田地大小、文化水平、年齡、經(jīng)營類型等因素也會對農戶小額貸款需求產(chǎn)生一些影響。

從唐縣農戶小額信貸現(xiàn)實情況來看，一些制約農村信用社小額信貸發(fā)展的瓶頸逐漸地暴露了出來。

(一)農戶貸款難，貸款成本高

農戶因種養(yǎng)殖業(yè)發(fā)展資金不足問題，使得他們希望通過小額信貸來滿足自己的資金需求。如走訪的這108戶農民，其中想要用錢的農戶就有74戶。其中一個農戶，A農戶養(yǎng)了500只綿羊，為進一步實現(xiàn)養(yǎng)殖業(yè)的規(guī)?；a(chǎn)業(yè)化，共需要36余萬元資金。唐縣農村信用社的信貸產(chǎn)品有農貸寶、商貸寶、白領貸和學生貸這四種類型的貸款產(chǎn)品，適合A農戶的是農貸寶，但是A農戶沒有抵押品，因為他的房子和田地都不能作為抵押品，所以抵押貸行不通，那小額信貸呢?雖然小額信貸不需要抵押物，但是需要提供比較完善的信用信息，這對于農戶來說又是一道坎，因為農戶基本沒有信用信息，并且征信困難。這樣，就造成了農戶貸款難的問題了，不僅如此，就算有幸過了農信社的信用評估，也會發(fā)現(xiàn)由于信用評估分數(shù)較低而造成的貸款額度較低利息上升的結果，這樣就產(chǎn)生了貸款成本的問題了。并且還要考慮時間成本，路程和交通等一列的問題。

所以農信社若能合理地對農戶進行貸款支持，不僅可以穩(wěn)定和擴大A農戶的綿羊養(yǎng)殖業(yè)的規(guī)模，同時能夠帶動周邊農戶貸款進行種植或養(yǎng)殖的農業(yè)生產(chǎn)，并以此形成良性循環(huán)，從而發(fā)揮小額信貸支農作用，使其成為撬動農村經(jīng)濟的一個重要杠桿，推動農業(yè)發(fā)展、農村振興。

(二)農民貸款意識和還貸意識較低

農戶對貸款產(chǎn)品了解程度較低，且金融知識匱乏。就如上面A農戶，他籌集資金的首選是向親朋好友借錢，之后才會考慮其他的借款方式，甚至是高利貸，因為農民對民間借貸熟悉，所以習慣也愿意向熟悉的非正規(guī)民間金融借貸。

部分農戶對農信社小額信貸有一定的抵觸心理，且對農戶小額貸款的認識不足。如有的農戶抹不開面子，認為有貸款會影響自己的名聲，擔心鄉(xiāng)親們會在背后嘲笑自己。也有一部分農戶對小額農貸的認識不足，存在一定的偏差，認為小額農貸就是扶貧、救災、救濟用款，每個人都可以用。村民看到別人什么都沒有抵押也沒有擔保就貸了款，自己不去貸的話就好像是吃了一個大虧，甚至有的人認為小額信貸可以不用還，簡直將信用社的小額信貸當作政府為扶貧而發(fā)放的款項。此外，農信社對部分不還錢的農戶催收效果差也間接助長了農村信用環(huán)境的惡化。

(三)農村信用社標準高，支農效果較差

農村信用社為了實現(xiàn)自身發(fā)展，發(fā)放貸款時具有一定的偏向性，更喜歡把錢貸給政府部門和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)，因為他們貸款金額大且更有能力還貸，相對來說風險小，利潤高。這就造成了“雙標準”，一方面對農戶高標準，高門檻；而另一方面對政府部門和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)低標準，低門檻，更甚至于主動提供貸款。農村信用社的小額貸款不能滿足農戶實際的信貸資金需求，在一定程度上限制了農業(yè)規(guī)模化經(jīng)營。雖然農信社響應國家號召，信貸支農惠農，服務鄉(xiāng)村，持續(xù)加大信貸投放量，但是貸出的資金大部分還是老三種：“化肥、種子、農藥”，并不能滿足農戶目前的所有資金需求，因為有很多農戶在養(yǎng)殖羊、豬、雞，而農信社對這一現(xiàn)實需求并未做出改變，投放量依然很少，影響了農民增收。

唐縣農村信用社的農業(yè)信貸產(chǎn)品目前只有農貸寶這一種，A農戶若想貸款，只有一種類型產(chǎn)品可以選擇，不能滿足農戶個性化貸款需求。

除此之外，有的農信社的信貸員怕?lián)熑?，不愿放貸給農戶，這大大減弱了農信社信貸支農的效果。農信社的貸款執(zhí)行上過于保守，效率低下，害怕有信貸風險，從而承擔責任。對小額信貸的評定也存在各種問題，信用評級規(guī)范度差，相關信息核定不認真等,這些都不利于小額信用貸款支農作用的發(fā)揮。

(四)農村信用社信貸風險大

農村信用社信貸風險大有三個原因：一是農業(yè)生產(chǎn)受“老天爺”影響較大，遇到各種天災時，農戶不僅會還不起貸款，更可能會一夜返貧。二是農戶還貸意識差，正如問題(一)中所述的農戶對小額信貸的認識具有偏差，也就是對農信社的信貸產(chǎn)品了解不足，這也是農信社信貸風險大的主要原因之一。三是唐縣政府強制任務過多，農信社信貸支農，信貸脫貧負擔太大，而扶貧貸款利息低且風險大，無疑是農信社難以丟掉的重大包袱。

二、唐縣發(fā)展農戶小額信貸的對策

通過前面的分析,我們應該從以下幾個方面努力,推動唐縣小額信貸的健康持續(xù)發(fā)展。

(一)精簡貸款程序，提高辦理效率

農信社應精簡貸款程序，縮短貸款流程時間，提供辦理效率，降低借貸成本。小額貸款在信用評定階段，是農信社所花費時間最多的一個項目。因為在農村農戶的信用記錄基本上沒有，所以建檔后，在調查和信用評定時，過程艱難且正確性低。操作程序過于繁雜，農戶需要來回奔跑多次，農信社應逐步進行簡化，提高辦事效率，讓農戶在最短的時間內貸到款，從而為更多農戶提供服務。

(二)加大信貸宣傳，增強農戶的信用意識

加大小額信貸在農村的宣傳力度,讓農民和小商戶等唐縣民眾了解小額信用貸款的意義和優(yōu)勢，改變農戶對小額信貸的認識誤區(qū)。一方面，可以通過在各個村進行小型巡演，中間穿插一些信貸小常識。巡演之前向村大隊申請用大喇叭播報巡演信息，可以用發(fā)放小禮物的方式吸引村民來觀看。另一方面，也可以通過掃碼領獎品的方式讓農戶關注農信社的官方公眾號，這樣可以推動農信社產(chǎn)品宣傳，提高農民對信貸相關信息的了解度。

增強農戶信用意識，需要健全相關約束機制，并且提高失信成本。讓農戶不能不還、不敢不還。遇到惡意不還錢的農戶，要先讓催收隊催收，還是不還的話，加入信用黑名單，通過各種信息、傳播平臺公開曝光，擴大社會影響，提高他們的違約成本，并采取法律手段收回貸款，司法機關要幫助農信社采取強制手段收費惡意不還款的農戶貸款。約束制度的建立還需要唐縣政府參與，通過強化農民還貸情況嚴格的監(jiān)督管理。

(三)提高農信社員工專業(yè)素養(yǎng)，增強服務意識

唐縣農信社在招聘時應有意識地吸納有信貸經(jīng)驗的工作人員，規(guī)范信貸操作流程。因為農信社總體從業(yè)人員素質還有待提高，所以要定期培訓農信社的職工，提升他們的專業(yè)技能和服務水平。并且農信社還需進一步建立科學有效的用人機制，規(guī)范吸納專業(yè)的管理人員和信貸人員，促進信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新，使其符合當?shù)氐男枨?、適應唐縣的鄉(xiāng)村文化，實現(xiàn)農信社信貸發(fā)展的可持續(xù)性。同時還應建立起客戶接受服務后的員工評價系統(tǒng)，并且評分直接與績效和工資掛鉤，從而激發(fā)員工的服務意識，提高農信社的服務質量，優(yōu)化農戶的辦理體驗，從而使農戶對農信社有信任感。

(四)健全農信社風險監(jiān)控機制，完善保障保險制度

提升農信社對農戶的信用評定的準確性和加強監(jiān)查信用社內部員工對農戶發(fā)放小額信貸質量的把控,對于優(yōu)秀合格的信貸專員,給予他們一定的績效鼓勵，并進行大會表揚和張貼展板，以促進其他信貸員更加認真負責地審核資料和發(fā)放貸款。要建立起農戶小額信貸風險監(jiān)控機制,提高風險管控能力，強化農信社相關審查部門的監(jiān)督功能，對農信社小額信貸做到貸前、貸中、貸后全程監(jiān)控。