銀保監(jiān)管融合背景下銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展問(wèn)題研究

王竹

[摘 要] 2018年3月，銀監(jiān)會(huì)與保監(jiān)會(huì)職能合并，組建了中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)，“一行三會(huì)”的監(jiān)管格局成為歷史。作為銀保交叉型業(yè)務(wù)的典型代表——銀行保險(xiǎn)（bancassurance），重新回歸大眾的視野。在銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)快速發(fā)展的過(guò)程中，也暴露出許多問(wèn)題，既有出自微觀層面的產(chǎn)品和營(yíng)銷管理等問(wèn)題，也有來(lái)自宏觀層面的監(jiān)管和制度問(wèn)題。在銀保監(jiān)管合并的新常態(tài)下，解決我國(guó)銀行保險(xiǎn)發(fā)展過(guò)程中存在的諸多問(wèn)題，除了發(fā)揮監(jiān)管的協(xié)同與融合外，更重要的是要盡快完善宏觀制度安排和政策指引，規(guī)范微觀主體的經(jīng)營(yíng)行為。

[關(guān)鍵詞] 銀行保險(xiǎn);監(jiān)管融合：對(duì)策建議

[中圖分類號(hào)] F832[文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼] A[文章編號(hào)] 1009-6043（2019）12-0167-03

Abstract： In March 2018， the functions of the CBRC and the CIRC were merged to form China Banking and Insurance Regulatory Commission， and the regulatory pattern of "one bank， three commissions" became history. As a typical representative of the cross business of banking and insurance， bancassurance has returned to the public's vision. In the process of the rapid development of bancassurance business， there are also many problems， not only ?in product and marketing management from the micro level， but also with regulatory and institutional issues from the macro level. Under the new normal of regulatory merger between banking and insurance， in order to solve many problems in the development of banking and insurance in China， in addition to the coordination and integration of supervision， it is more important to improve the macro institutional arrangement and policy guidance as soon as possible， and regulate the operation behavior of micro subjects.

Key words： bancassurance， regulatory integration， countermeasure

一、引言

銀保融合是銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的一個(gè)必然趨勢(shì)，銀行保險(xiǎn)（bacassurance）作為銀保融合最為重要的模式，實(shí)現(xiàn)了銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)的共贏：一方面，銀行業(yè)的激烈競(jìng)爭(zhēng)迫使銀行在傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)外，須尋求新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn);另一方面，保險(xiǎn)公司為了拓寬銷售渠道，追求保費(fèi)規(guī)模，也需要開發(fā)新的銷售模式。我國(guó)銀行保險(xiǎn)萌芽于1995年，2000年以后迅速發(fā)展，目前銀保渠道已經(jīng)成為了壽險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)保費(fèi)來(lái)源的第一大渠道。然而，銀行保險(xiǎn)在快速發(fā)展的同時(shí)，也出現(xiàn)了一系列問(wèn)題，如產(chǎn)品同質(zhì)化、銷售誤導(dǎo)、后續(xù)服務(wù)缺失等等，在一定程度上制約了銀行保險(xiǎn)的發(fā)展，而且有的問(wèn)題至今仍未尋求到有效解決途徑。銀保業(yè)務(wù)橫跨銀行業(yè)與保險(xiǎn)業(yè)，在分業(yè)監(jiān)管模式下，囿于監(jiān)管的權(quán)力界限而極易出現(xiàn)監(jiān)管真空，而這也正是銀行保險(xiǎn)問(wèn)題較難根治的本源。2018年3月，銀監(jiān)會(huì)和保監(jiān)會(huì)正式合并，成立了中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)。可以預(yù)見，銀保監(jiān)會(huì)的成立必將創(chuàng)造更加完善的監(jiān)管環(huán)境，而在新的監(jiān)管環(huán)境下，銀行保險(xiǎn)又將面臨哪些機(jī)遇和挑戰(zhàn)，這又值得進(jìn)一步探討和分析。

二、相關(guān)文獻(xiàn)回顧

關(guān)于我國(guó)銀行保險(xiǎn)發(fā)展過(guò)程中存在的問(wèn)題，目前的研究主要集中于銀保產(chǎn)品和營(yíng)銷問(wèn)題、對(duì)策以及銀保發(fā)展模式等方面。首先，對(duì)于銀保產(chǎn)品設(shè)計(jì)及營(yíng)銷問(wèn)題，陳文輝、李揚(yáng)、魏華林（2007）認(rèn)為當(dāng)前我國(guó)的銀行保險(xiǎn)存在儲(chǔ)蓄型產(chǎn)品比重過(guò)高、手續(xù)費(fèi)支付問(wèn)題、銀行對(duì)保險(xiǎn)銷售人員的激勵(lì)制度問(wèn)題以及銀保產(chǎn)品的滿期給付問(wèn)題[1];徐靜（2015）認(rèn)為銀保發(fā)展中存在產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一、代理人專業(yè)知識(shí)不足、保險(xiǎn)公司惡性競(jìng)爭(zhēng)、技術(shù)安全不足等問(wèn)題[2];仇克迪（2018）認(rèn)為存在一部分保險(xiǎn)公司“資產(chǎn)驅(qū)動(dòng)負(fù)債”，將保險(xiǎn)產(chǎn)品特別是銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品簡(jiǎn)單異化為“理財(cái)產(chǎn)品”[3]。

關(guān)于解決問(wèn)題的策略，宋明岷（2005）通過(guò)SWOT分析后指出，規(guī)范和發(fā)展銀保市場(chǎng)可以通過(guò)深化銀行與保險(xiǎn)公司合作、細(xì)分目標(biāo)市場(chǎng)、轉(zhuǎn)變競(jìng)爭(zhēng)策略、加強(qiáng)營(yíng)銷人員培訓(xùn)、加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理、改進(jìn)對(duì)客戶的宣傳與溝通、開發(fā)IT平臺(tái)等策略[4];仇克迪（2018）認(rèn)為要加大對(duì)銀保渠道保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)、準(zhǔn)備金提取規(guī)則等方面的監(jiān)管力度，推動(dòng)銀保產(chǎn)品由短期向長(zhǎng)期，由理財(cái)向保障，由躉交向期交的轉(zhuǎn)型發(fā)展[3]。而對(duì)于銀行保險(xiǎn)發(fā)展模式問(wèn)題，郭琳（2005）認(rèn)為金融集團(tuán)發(fā)展銀保的模式并非一成不變[5];鄧志清（2006）認(rèn)為匯豐模式即“內(nèi)部一體化”是銀行保險(xiǎn)的最佳模式，因?yàn)樵撃Ｊ娇梢杂行Ч?jié)約成本、可以充分體現(xiàn)以客戶為導(dǎo)向的經(jīng)營(yíng)理念、可以平衡銀行與保險(xiǎn)公司雙方的利益關(guān)系[6]。

從以往的文獻(xiàn)來(lái)看，大多數(shù)研究局限于微觀層面，對(duì)銀行保險(xiǎn)的合作模式、營(yíng)銷方式、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)等展開探討，而對(duì)于宏觀監(jiān)管層面和銀保發(fā)展方向的研究較少，對(duì)新舊監(jiān)管變化下的銀保對(duì)比研究更是少見。本文著眼于銀保監(jiān)管融合的視角，對(duì)銀行保險(xiǎn)存在問(wèn)題和發(fā)展方向展開探討。

三、分業(yè)監(jiān)管格局下我國(guó)銀行保險(xiǎn)發(fā)展成效及存在問(wèn)題

我國(guó)銀行保險(xiǎn)從萌芽起步階段（1996年至2000年）到快速發(fā)展階段（2000年至2010年），再到規(guī)范與調(diào)整階段（2010年以后），目前已成為壽險(xiǎn)公司保費(fèi)收入的支柱渠道。在快速發(fā)展的過(guò)程中，銀行和保險(xiǎn)公司一方面拓展了市場(chǎng)，積累了資源，鞏固了合作平臺(tái)，同時(shí)也暴露出許多問(wèn)題，其中既有出自微觀層面的產(chǎn)品和營(yíng)銷管理等問(wèn)題，也有來(lái)自宏觀層面的監(jiān)管和制度問(wèn)題。

（一）微觀層面：產(chǎn)品的同質(zhì)與營(yíng)銷管理的粗放

銀行保險(xiǎn)發(fā)展過(guò)程中，在產(chǎn)品設(shè)計(jì)、營(yíng)銷人員管理、手續(xù)費(fèi)支付等多方面均存在諸多問(wèn)題，這些問(wèn)題的存在導(dǎo)致了銀行保險(xiǎn)營(yíng)銷質(zhì)量普遍低下。

1.產(chǎn)品期限短、同質(zhì)化嚴(yán)重。國(guó)內(nèi)銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品主要以躉交和中短期產(chǎn)品為主，且多數(shù)產(chǎn)品實(shí)際上是儲(chǔ)蓄附加了保險(xiǎn)，保險(xiǎn)保障則體現(xiàn)為意外身故、疾病身故后受益人獲得給付，這相當(dāng)于在五年期儲(chǔ)蓄存款的基礎(chǔ)上搭售了一個(gè)定期壽險(xiǎn)。正因?yàn)槿绱耍瑺I(yíng)銷過(guò)程中保險(xiǎn)的成分往往容易被掩蓋。另一方面，目前各家保險(xiǎn)公司開發(fā)的銀保產(chǎn)品大多是理財(cái)類或投資類產(chǎn)品，責(zé)任范圍也并無(wú)太大差異，很多險(xiǎn)種在市場(chǎng)上都可以找到其它保險(xiǎn)公司類似產(chǎn)品。

2.營(yíng)銷人員的管理缺乏合理的模式。目前，各家保險(xiǎn)公司對(duì)銀行保險(xiǎn)營(yíng)銷人員的管理方式不盡相同，但大體上可歸為正式聘用和委托代理兩種模式。正式聘用的管理方式雖然較為規(guī)范，但營(yíng)銷成本偏高是一個(gè)繞不開的問(wèn)題，而委托代理管理方式由于業(yè)務(wù)人員素質(zhì)不高且隊(duì)伍不穩(wěn)定，也同樣會(huì)滋生個(gè)險(xiǎn)營(yíng)銷渠道所出現(xiàn)的各類問(wèn)題。在沒(méi)有更為合理的模式產(chǎn)生之前，各家保險(xiǎn)公司出于節(jié)約經(jīng)營(yíng)成本考慮，很多時(shí)候采用委托代理模式，即銀?？蛻艚?jīng)理與保險(xiǎn)公司簽訂代理合同，因此客戶經(jīng)理的收入并不穩(wěn)定，公司的一些福利也無(wú)法享受，當(dāng)然也更容易滋生道德風(fēng)險(xiǎn)，例如對(duì)銀行客戶的銷售誤導(dǎo)或者私自填寫人工回訪單等等。

3.銀保手續(xù)費(fèi)給付存在亂象。銀行與保險(xiǎn)公司合作的動(dòng)力之一是通過(guò)銷售銀保產(chǎn)品獲得保險(xiǎn)公司給付的手續(xù)費(fèi)。然而保險(xiǎn)公司之間的激烈競(jìng)爭(zhēng)也直接體現(xiàn)到了手續(xù)費(fèi)上。2010年底，為了遏止種種銀保亂象，銀監(jiān)會(huì)發(fā)文禁止保險(xiǎn)公司人員駐商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)，政策實(shí)施以后，銀保市場(chǎng)秩序有所改觀，然而由于沒(méi)有保險(xiǎn)公司人員的銷售輔助，銀行人員更覺(jué)保險(xiǎn)產(chǎn)品營(yíng)銷的不易，從而更加要求保險(xiǎn)公司提高手續(xù)費(fèi)率，甚至有的高出了行業(yè)協(xié)會(huì)的限制標(biāo)準(zhǔn)。

（二）宏觀層面：制度的缺失與監(jiān)管的真空

回顧我國(guó)金融業(yè)的發(fā)展歷程，長(zhǎng)期的分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式使得當(dāng)前相關(guān)法律規(guī)范都明確強(qiáng)調(diào)分業(yè)經(jīng)營(yíng)。如《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》規(guī)定：“商業(yè)銀行在中華人民共和國(guó)境內(nèi)不得向非銀行金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)投資”，而《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》也規(guī)定：“保險(xiǎn)公司的資金不得用于設(shè)立保險(xiǎn)業(yè)以外的企業(yè)”，然而，由于銀行、保險(xiǎn)的不斷融合，混業(yè)經(jīng)營(yíng)的趨勢(shì)越來(lái)越明顯，傳統(tǒng)的分業(yè)監(jiān)管也逐漸顯露出弊端。

上層制度和監(jiān)管的缺位，導(dǎo)致了銀保經(jīng)營(yíng)過(guò)程中銀行和保險(xiǎn)公司責(zé)任不明，相互推諉，甚至出現(xiàn)一些違法違規(guī)行為，嚴(yán)重影響了銀保行業(yè)的健康發(fā)展。雖然此前銀監(jiān)會(huì)和保監(jiān)會(huì)也曾多次聯(lián)合發(fā)文，致力于規(guī)范銀行保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展，但是銀保業(yè)務(wù)中涉及的銀行成分保險(xiǎn)監(jiān)管部門無(wú)法介入，而業(yè)務(wù)中涉及的保險(xiǎn)成分銀行監(jiān)管部門也不便插手，由此形成了監(jiān)管的空白，使得兩部門的監(jiān)管配合實(shí)質(zhì)上收效甚微。

進(jìn)入21世紀(jì)以來(lái)，銀行成為了各大保險(xiǎn)公司保費(fèi)收入渠道發(fā)展的必爭(zhēng)之地。從銀行保險(xiǎn)誕生至今，我國(guó)銀保業(yè)務(wù)規(guī)模增長(zhǎng)了近百倍。不可否認(rèn)，隨著銀保業(yè)務(wù)規(guī)模的不斷擴(kuò)大，監(jiān)管當(dāng)局也采取了一系列措施進(jìn)行引導(dǎo)和規(guī)范，但是如何徹底改變我國(guó)銀行保險(xiǎn)粗放型發(fā)展模式，提高銀保業(yè)務(wù)的內(nèi)涵和質(zhì)量，在未來(lái)仍將是一個(gè)無(wú)法回避的重要課題。

四、監(jiān)管融合新常態(tài)下我國(guó)銀行保險(xiǎn)發(fā)展的對(duì)策與建議

銀行保險(xiǎn)在本世紀(jì)初的高速發(fā)展與寬松的政策和監(jiān)管環(huán)境是分不開的，然而近幾年隨著監(jiān)管力度的不斷強(qiáng)化，銀保業(yè)務(wù)的發(fā)展也出現(xiàn)了拐點(diǎn)。雖然發(fā)展速度趨緩了，但發(fā)展內(nèi)涵卻更加理性和穩(wěn)定。在銀保監(jiān)管合并的新常態(tài)下，解決我國(guó)銀行保險(xiǎn)發(fā)展過(guò)程中存在的諸多問(wèn)題，除了發(fā)揮監(jiān)管的協(xié)同與融合外，更重要的是要盡快完善宏觀制度安排和政策指引，規(guī)范微觀主體的經(jīng)營(yíng)行為。

（一）加強(qiáng)宏觀調(diào)控與政策引導(dǎo)

1.深化銀保監(jiān)管的一體化。由于銀保業(yè)務(wù)處在銀行和保險(xiǎn)公司監(jiān)管的交叉地帶，在以前需要銀監(jiān)會(huì)和保監(jiān)會(huì)之間的協(xié)作，而實(shí)務(wù)中銀監(jiān)會(huì)主要關(guān)注銀保業(yè)務(wù)的不規(guī)范經(jīng)營(yíng)對(duì)商業(yè)銀行及整個(gè)銀行體系的干擾，而由于保險(xiǎn)業(yè)務(wù)屬保監(jiān)會(huì)監(jiān)管范圍，一些經(jīng)營(yíng)或交易主體的監(jiān)管套利又使得監(jiān)管的協(xié)同性顯得有心無(wú)力。現(xiàn)在銀保監(jiān)會(huì)成立，銀行與保險(xiǎn)統(tǒng)一監(jiān)管，銀保監(jiān)會(huì)將以更加全局的態(tài)度和方略實(shí)現(xiàn)監(jiān)管的一體化。

2.強(qiáng)化政策引導(dǎo)及制度改革。由于歷史因素，銀行在我國(guó)金融體系中始終處于主體地位。在銀保業(yè)務(wù)合作中，銀行和保險(xiǎn)公司地位的不均等滋生了許多問(wèn)題。因此，可給予銀保業(yè)務(wù)一定政策支持。例如對(duì)于經(jīng)營(yíng)銀保業(yè)務(wù)的銀行以及購(gòu)買保障類銀保產(chǎn)品的消費(fèi)者可給予稅收優(yōu)惠，一方面可以增加銀行銷售保險(xiǎn)的積極性，另一方面也可刺激消費(fèi)者的購(gòu)買需求。

（二）優(yōu)化微觀主體經(jīng)營(yíng)管理機(jī)制

1.創(chuàng)新與完善產(chǎn)品結(jié)構(gòu)。一直以來(lái)，市場(chǎng)上銀保產(chǎn)品多是理財(cái)類品種，少有純保障型產(chǎn)品。而在銀保監(jiān)管融合背景下，銀行和保險(xiǎn)更深層次的合作將不再存在監(jiān)管的空白和交叉難題，銀保融合將逐步由目前較低層次的業(yè)務(wù)代理合作逐步向相互持股、金融集團(tuán)等更加高端和交融的模式轉(zhuǎn)化，屆時(shí)產(chǎn)品單一的現(xiàn)象也或?qū)②呏徑?。?dāng)然，保險(xiǎn)公司可以和銀行共同開發(fā)一些契合銀行業(yè)務(wù)的險(xiǎn)種，如貸款類信用保險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)等等，滿足客戶多樣化的需求。

2.優(yōu)化業(yè)務(wù)管理機(jī)制。銀行保險(xiǎn)售后流程可以直接通過(guò)銀行完成，而不用讓客戶再去聯(lián)系保險(xiǎn)公司，如客戶可以直接通過(guò)銀行進(jìn)行諸如代扣賬號(hào)、受益人等信息的變更，續(xù)期保險(xiǎn)金的繳納、滿期保險(xiǎn)金的領(lǐng)取等，以業(yè)務(wù)處理的便捷性來(lái)增強(qiáng)客戶的信任度和滿意度。此外，保險(xiǎn)公司和銀行應(yīng)盡可能的共同開發(fā)“銀保通”系統(tǒng)，讓該系統(tǒng)既適應(yīng)銀行人員的操作，又可對(duì)接保險(xiǎn)公司的相關(guān)系統(tǒng)，以便更加完整便捷的錄入和統(tǒng)計(jì)客戶信息，從而也有利于采取無(wú)紙化、電子化投保等。

我國(guó)銀行保險(xiǎn)發(fā)展至今，經(jīng)歷過(guò)輝煌和調(diào)整，如今銀行和保險(xiǎn)的監(jiān)管融合勢(shì)必填補(bǔ)銀保業(yè)務(wù)發(fā)展過(guò)程中的監(jiān)管漏洞，推動(dòng)銀行和保險(xiǎn)雙方改善業(yè)務(wù)管理環(huán)境，促進(jìn)銀行保險(xiǎn)更加健康地發(fā)展。同時(shí)，在大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)起云涌的今天，銀行和保險(xiǎn)公司的合作也必將融入現(xiàn)代金融科技，創(chuàng)造出更具時(shí)代特色的銀保新業(yè)態(tài)。

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[責(zé)任編輯：王鳳娟]