利率市場化對商業(yè)銀行的影響

文/韋睿心，廣西師范大學

1 利率市場化對商業(yè)銀行的影響

1.1 積極影響

1.1.1 促進金融服務改革

利率市場化時代的到來，會使商業(yè)銀行的利率管控風險不斷增大，所以，為促進商業(yè)銀行的穩(wěn)定發(fā)展，商業(yè)銀行會被迫進行金融服務的改革創(chuàng)新，促進相關(guān)金融產(chǎn)品的衍生發(fā)展。

1.1.2 推動商業(yè)銀行管理體制的創(chuàng)新

近年來，我國實行利率市場化已經(jīng)使銀行產(chǎn)生管理制度不健全、風險意識不足以及管理效率不高等管理體制問題，很明顯，這些管理體制問題已經(jīng)對商業(yè)銀行產(chǎn)生明顯的不利影響。為積極應對利率市場化給商業(yè)銀行帶來的不利影響，我國建設銀行以及中國銀行已經(jīng)先后在香港上市，最終四大銀行都實現(xiàn)了上市，最終表明我國商業(yè)銀行的資本改革的實現(xiàn)。

1.2 消極影響

1.2.1 減少商業(yè)銀行的利潤

利率市場化使我國商業(yè)銀行的利率增長速度不斷減慢，也就是說，我國商業(yè)銀行是利潤增加速度在不斷減緩?，F(xiàn)階段，我國商業(yè)銀行主要是依賴存貸款利率的差值賺錢商業(yè)利益，所以，利率市場化造成的利率差的縮小使銀行的利潤縮減。可以說，信貸業(yè)務是商業(yè)銀行的主體業(yè)務，是直接影響商業(yè)銀行利潤的直接因素。相關(guān)數(shù)據(jù)表明，銀行的凈利差收入是銀行收入的91%左右。雖然，近年來，我國銀行的中間業(yè)務已經(jīng)有了一定的發(fā)展，但是，信貸業(yè)務仍是商業(yè)銀行的主營業(yè)務。

1.2.2 銀行利率風險在不斷加大

在沒有實現(xiàn)利率市場化的時候，存貸款利率以及存款準備金率都是由央行制定，所以，利率變動的幅度較小，而且，利率的變動一般情況下是可以預測的，商業(yè)銀行經(jīng)營過程中也很少受到利率風險的影響。但是，在實現(xiàn)了利率市場化之后，市場對利率的影響在不斷增大，市場供求成為影響利率的重要因素。但是，在利率市場化的背景下，不確定因素也在不斷增加，所以，利率變動幅度也在不斷增大，商業(yè)銀行承擔的利率風險也在不斷增加。

1.2.3 銀行的信用風險也在不斷增大

利率市場化的背景下，貸款違約行為的發(fā)生概率也會隨著利率的上調(diào)提高。同時，金融信息的不對稱問題將會更加明顯，該問題將會提高商業(yè)銀行判斷貸款主體信譽情況的難度，也就是說，存款利率的提高會另外增加銀行經(jīng)營風險。同時，在利率市場化使商業(yè)銀行收益減少的背景下，商業(yè)銀行為了增加自身的經(jīng)營收入，會更加傾向于向客戶推廣利率較高的信貸產(chǎn)品，同時，這些客戶也大多將信貸利率高的資金用于高風險的投資，但是回報率也比較高的投資。這也會增加商業(yè)銀行的經(jīng)營風險。

2 商業(yè)銀行的發(fā)展策略

2.1 對銀行業(yè)務結(jié)構(gòu)進行調(diào)整與擴展，避免主體業(yè)務縮減對銀行效益造成沖擊

通過上文分析可以發(fā)現(xiàn)，利率市場化主要是通過存款利率對商業(yè)銀行造成影響。為此，需要針對這一現(xiàn)狀，加強商業(yè)銀行中間業(yè)務的開展，例如開發(fā)買賣外匯業(yè)務、保險箱服務以及代理保險業(yè)務等，以此來緩解中間業(yè)務的壓縮對商業(yè)銀行的正常收益造成影響，并且有效增強商業(yè)銀行業(yè)務的靈活性。不過，當前我國商業(yè)銀行中間業(yè)務水平較低，尤其與發(fā)達國家相比較，存在著明顯的差距。為此在發(fā)展商業(yè)銀行中間業(yè)務時，不僅要開發(fā)中間業(yè)務種類，同時也需增加中間業(yè)務量，通過對消費者心理進行研究，以市場發(fā)展為引導，推動證券業(yè)務、保險業(yè)務等中間業(yè)務的開展，以中間業(yè)務豐富商業(yè)銀行盈利體系，避免利率市場化的過度影響。

2.2 建設完善的資金定價機制

利率市場化使利率的制定成為影響商業(yè)銀行發(fā)展的重要因素，如果存貸款利率制定得過低，將會影響商業(yè)銀行的經(jīng)營收入，最后甚至會導致商業(yè)銀行破產(chǎn)；但是，如果商業(yè)銀行將利率制定的過高的話，又會影響商業(yè)銀行吸納客戶。所以，如何把握好制定利率的尺度是商業(yè)銀行發(fā)展的重要問題。現(xiàn)階段，商業(yè)銀行應該在央行基準利率的基礎上，充分考慮自身的經(jīng)營狀況以及客戶的讓利幅度等問題，制定合理的資金定價機制。

2.3 堅持創(chuàng)新性發(fā)展

近年來，我國經(jīng)濟在不斷飛速向前發(fā)展，金融市場也隨之發(fā)展，商業(yè)銀行的發(fā)展速度也在不斷加快。銀行利率市場化對銀行發(fā)展提出更高的要求，所以，更多的商業(yè)銀行已經(jīng)在不斷調(diào)整自身的經(jīng)營策略，在發(fā)展原有主體經(jīng)營業(yè)務的同時，積極進行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新研發(fā)。同時，注重為客戶提供個性化的經(jīng)融方案。在控制自身金融風險的基礎上，針對不同客戶的需求以及狀況，為其制定個性化的方案。不斷構(gòu)建自身不同于其他銀行的特色，在吸引客戶的同時，不斷促進自身的創(chuàng)新發(fā)展。所以，創(chuàng)新性發(fā)展是銀行在利率市場化時代的必經(jīng)途徑。首先，精準定位。以市場為導向，細致研究不同客戶的特點，在結(jié)合自身經(jīng)營狀況的基礎上，實現(xiàn)為客戶提供個性化服務的目標。在擴展自身經(jīng)營空間的同時，必須創(chuàng)新增加金融產(chǎn)品的種類，不斷增強自身的綜合競爭力。也就是說，要實現(xiàn)商業(yè)銀行的發(fā)展，商業(yè)銀行必須走創(chuàng)新性道路。