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    社會(huì)保險(xiǎn)轉(zhuǎn)型與商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展研究

    2019-12-19 20:29:05沈劍鋒
    大眾投資指南 2019年5期
    關(guān)鍵詞:商業(yè)保險(xiǎn)社會(huì)保險(xiǎn)公民

    沈劍鋒

    (福建省廈門市集美大學(xué)財(cái)經(jīng)學(xué)院,福建 廈門 361021)

    引言

    社會(huì)保險(xiǎn)是指為暫時(shí)失去勞動(dòng)崗位或喪失勞動(dòng)能力的人口提供一定收入或補(bǔ)償?shù)谋kU(xiǎn)制度,主要包含醫(yī)療、養(yǎng)老、失業(yè)、生育等層面的保險(xiǎn),而商業(yè)保險(xiǎn)是指以盈利為目的保險(xiǎn)形式,由保險(xiǎn)企業(yè)進(jìn)行專門的運(yùn)營,二者在社會(huì)各項(xiàng)意外事件、事故等處理中發(fā)揮著重要的作用。

    一、社會(huì)保險(xiǎn)是對(duì)購買商業(yè)保險(xiǎn)公民的基礎(chǔ)保障

    自1951年起我國正式提出社會(huì)保險(xiǎn),隨著市場經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展,社會(huì)保險(xiǎn)中存在的弊端逐漸受到人們的關(guān)注,經(jīng)過多年的發(fā)展與完善,我國提出了更多的社會(huì)保障制度,促使社會(huì)保險(xiǎn)呈現(xiàn)規(guī)范化發(fā)展,同時(shí)也為商業(yè)保險(xiǎn)帶來了發(fā)展的契機(jī),由于社會(huì)保險(xiǎn)隸屬于國家政府的管制范圍,國家對(duì)社會(huì)保險(xiǎn)發(fā)展的規(guī)范與制約,使得社會(huì)保險(xiǎn)能夠更加高效地為我國人民提供保障,而社會(huì)保險(xiǎn)規(guī)范化的發(fā)展,也為商業(yè)保險(xiǎn)做出了具體的指示與發(fā)展規(guī)劃,社會(huì)保險(xiǎn)是國家宏觀調(diào)控保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的結(jié)果,在保險(xiǎn)的普及上更加具有優(yōu)勢性,現(xiàn)階段國家規(guī)定在購買一定的社會(huì)保險(xiǎn)之后,公民才被允許購買商業(yè)保險(xiǎn),可以說社會(huì)保險(xiǎn)是當(dāng)前公民購買保險(xiǎn)體系的基礎(chǔ),同時(shí)也是對(duì)購買商業(yè)保險(xiǎn)人員的基礎(chǔ)保障,能夠有效降低公民在購買保險(xiǎn)產(chǎn)品之后的風(fēng)險(xiǎn),為公民生活提供更加充分的保障。2011年7月1日頒布的《中華人民共和國社會(huì)保險(xiǎn)法》規(guī)定,公司必須給員工購買社會(huì)保險(xiǎn),個(gè)人也必須繳納社會(huì)保險(xiǎn),缺少該項(xiàng)行為的公司與個(gè)人,皆屬于違法行為,在人們確切受到社會(huì)保險(xiǎn)的補(bǔ)償或獲得一定收入后,人們逐漸意識(shí)到社會(huì)保險(xiǎn)的益處,現(xiàn)階段越來越多的人為自身購買保險(xiǎn),對(duì)自身的人身安全提供保障。商業(yè)保險(xiǎn)在眾多的法律機(jī)制推動(dòng)下,也越來越受到人們的重視[1]。

    二、商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展推動(dòng)了社會(huì)保險(xiǎn)的轉(zhuǎn)型

    社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展與人們的生活需求不斷提升,推動(dòng)了社會(huì)保險(xiǎn)的轉(zhuǎn)型,但與此同時(shí),商業(yè)保險(xiǎn)的活躍發(fā)展同樣是推動(dòng)社會(huì)保險(xiǎn)轉(zhuǎn)型的重要因素,商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)的區(qū)別性,為社會(huì)保險(xiǎn)發(fā)展帶來了許多新的思路,有助于社會(huì)保險(xiǎn)機(jī)制的完善,商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)的主要區(qū)別有:其一,商業(yè)保險(xiǎn)保障范圍的靈活性,現(xiàn)階段商業(yè)保險(xiǎn)除了對(duì)人身進(jìn)行保險(xiǎn)外,還包括車險(xiǎn)、健康險(xiǎn)等,投保人、被保險(xiǎn)人可與保險(xiǎn)公司協(xié)商具體的保險(xiǎn)事物,保險(xiǎn)公司會(huì)根據(jù)實(shí)際的保險(xiǎn)物品推出具體的保險(xiǎn)方案,使得被保險(xiǎn)人員在其中獲取一定的保障,二者相互協(xié)調(diào)后達(dá)成一致的保險(xiǎn)協(xié)議,而社會(huì)保險(xiǎn)在保險(xiǎn)范圍上有所限制,無法根據(jù)人們的需求進(jìn)行合理的保險(xiǎn)方案調(diào)試,制定性與規(guī)范性較強(qiáng);其二,商業(yè)保險(xiǎn)對(duì)象與作用的不同,社會(huì)保險(xiǎn)主要以勞動(dòng)者和其供養(yǎng)的直系親屬為保險(xiǎn)對(duì)象,確定勞動(dòng)者失去勞動(dòng)能力后基于相關(guān)人等一定的補(bǔ)償,而商業(yè)保險(xiǎn)則以個(gè)人為保險(xiǎn)對(duì)象,需要根據(jù)意外發(fā)生時(shí)所繳納保費(fèi)的多少、事故的具體類型來決定具體的補(bǔ)償金額;其三,商業(yè)保險(xiǎn)的管理制度是在金融制度的管理范圍內(nèi),商業(yè)保險(xiǎn)的購買與賠償都應(yīng)規(guī)范在商業(yè)范疇之內(nèi),而社會(huì)保險(xiǎn)是由國家機(jī)構(gòu)進(jìn)行管理與領(lǐng)導(dǎo)的體制,在管理上更具有完善的保障性,商業(yè)保險(xiǎn)的機(jī)制管理彈性較大,而社會(huì)保險(xiǎn)的管理機(jī)制較為單一,規(guī)范性較強(qiáng),在實(shí)際的保險(xiǎn)工作中,許多特殊事故無法得到妥善的處理,如此,商業(yè)保險(xiǎn)在保險(xiǎn)范圍、對(duì)象、作用、管理機(jī)制等方面的靈活性,使得商業(yè)保險(xiǎn)越來越受到人們的青睞,商業(yè)保險(xiǎn)的快速發(fā)展是因?yàn)樯虡I(yè)保險(xiǎn)更能充分的滿足人們的需求,由此,推動(dòng)社會(huì)保險(xiǎn)發(fā)展的轉(zhuǎn)型方向?yàn)樽畲蠡瘽M足人們的社會(huì)需求,使得社會(huì)保險(xiǎn)轉(zhuǎn)型更加受到人們的歡迎。

    三、社會(huì)保險(xiǎn)始終影響著商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展

    現(xiàn)階段太平洋保險(xiǎn)公司、平安保險(xiǎn)公司等發(fā)展較為快速,由于其提出的各種保險(xiǎn)理念與產(chǎn)品更加受到人們的歡迎,保險(xiǎn)公司的發(fā)展趨勢越來越客觀,但社會(huì)保險(xiǎn)在人們的保險(xiǎn)活動(dòng)中,始終影響著商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展,社會(huì)保險(xiǎn)的基本特征為保障性、普遍性、互助性、強(qiáng)制性與福利性,決定了社會(huì)保險(xiǎn)本身具有較強(qiáng)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力,且隨著社會(huì)保險(xiǎn)的發(fā)展,社會(huì)保險(xiǎn)的相關(guān)機(jī)制的出臺(tái)也對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)生了制約,隨著社會(huì)保險(xiǎn)機(jī)制的不斷完善,商業(yè)保險(xiǎn)中存在的弊端也逐漸顯現(xiàn)出來,商業(yè)保險(xiǎn)內(nèi)容的規(guī)劃存在較多的漏洞,無法給予保險(xiǎn)對(duì)象充分的社會(huì)保障,保險(xiǎn)制度的不完善與商業(yè)性機(jī)制的發(fā)展,使得商業(yè)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)性不斷提升,公民對(duì)社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行綜合考量后,商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展也受到了一定的影響與制約[2]。

    四、社會(huì)保險(xiǎn)轉(zhuǎn)型與商業(yè)保險(xiǎn)協(xié)調(diào)發(fā)展

    社會(huì)保險(xiǎn)機(jī)制隨著市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展變化、我國人們社會(huì)需求的變化等發(fā)生著轉(zhuǎn)變,致力于為我國公民提供更加完善的保險(xiǎn)機(jī)制,為我國公民提供生活保障,商業(yè)保險(xiǎn)的運(yùn)作在總結(jié)多年的經(jīng)驗(yàn)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)律后,也逐漸總結(jié)了商業(yè)保險(xiǎn)的具體發(fā)展策略,在保險(xiǎn)機(jī)制上為人們提供了更加多元化的保障服務(wù),一方面,社會(huì)保險(xiǎn)體系對(duì)具體的社會(huì)保障進(jìn)行了責(zé)任劃分,使得社會(huì)保險(xiǎn)的消費(fèi)保障能夠適應(yīng)各個(gè)消費(fèi)水平的人群,商業(yè)保險(xiǎn)從中受到了一定的啟發(fā),政府機(jī)關(guān)推出的養(yǎng)老保險(xiǎn)改革與職業(yè)年金等發(fā)展模式,商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)推出了一定的養(yǎng)老保險(xiǎn)方案,對(duì)我國老齡化人員實(shí)施了多重保障。另一方面,隨著社會(huì)保險(xiǎn)的轉(zhuǎn)型,國家也意識(shí)到商業(yè)保險(xiǎn)對(duì)社會(huì)發(fā)展的重要性,在相關(guān)的政府補(bǔ)貼、委托上,實(shí)施了支持商業(yè)保險(xiǎn)辦理社會(huì)保險(xiǎn)的工作機(jī)制,使得商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)能夠相互融合,達(dá)成了商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)的合作,二者在保險(xiǎn)工作上相互促進(jìn)發(fā)展、相互制約轉(zhuǎn)型,促進(jìn)未來保險(xiǎn)事務(wù)的管理與發(fā)展更加趨于高效率性。

    結(jié)束語

    總而言之,社會(huì)保險(xiǎn)轉(zhuǎn)型商業(yè)保險(xiǎn)的關(guān)系主要表現(xiàn)為社會(huì)保險(xiǎn)是對(duì)購買商業(yè)保險(xiǎn)公民的基礎(chǔ)保障、商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展推動(dòng)了社會(huì)保險(xiǎn)的轉(zhuǎn)型、社會(huì)保險(xiǎn)始終影響著商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展以及未來需要社會(huì)保險(xiǎn)轉(zhuǎn)型與商業(yè)保險(xiǎn)協(xié)調(diào)發(fā)展,相互促進(jìn)、相互補(bǔ)充、相互制約的為我國公民提供全面的、完善的安全保障。

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