淺析校園貸的現(xiàn)狀及其定性*

胡 雪 解春芃 王夢(mèng)夏 何雨青 張馨月

合肥工業(yè)大學(xué)，安徽 合肥 230009

一、校園貸的研究現(xiàn)狀

自2016年起校園貸便是轟動(dòng)社會(huì)的輿論話題之一，起因事件為一在校大學(xué)生用自己身份從不同的校園金融平臺(tái)獲得無抵押信用貸款高達(dá)數(shù)十萬元，無力償還時(shí)跳樓自殺。目前，我們發(fā)現(xiàn)學(xué)者們對(duì)校園貸的研究和探討主要集中在以下幾個(gè)方面：

(一)校園貸的性質(zhì)

教育部全國(guó)學(xué)生資助管理中心副主任馬建斌指出，“校園貸”不是正常的借貸關(guān)系，也不是簡(jiǎn)單的金融問題。最高人民法院關(guān)于民間借貸的規(guī)定文件里明確表示，法院支持的是貸款年利率24%以內(nèi)的訴求，超過年利率36%是不予以支持的。校園貸利率遠(yuǎn)超過這個(gè)幅度，并非正常的借貸關(guān)系。[1]同時(shí)我們發(fā)現(xiàn)，實(shí)際上，很多“校園貸”問題的發(fā)生是因?yàn)閷W(xué)生的年幼，社會(huì)經(jīng)驗(yàn)不足，容易上當(dāng)受騙。

全國(guó)人大代表厲莉提出應(yīng)在刑法中明確設(shè)立“非法放貸罪”。對(duì)非法放貸主體實(shí)施威脅、恐嚇、滋擾等軟暴力行為予以打擊。公安機(jī)關(guān)和司法機(jī)關(guān)面對(duì)非法放貸過程中的一些行為，往往陷入無法可依的尷尬境地。即便其暴力程度觸犯了現(xiàn)行刑法，法律懲治的也只是故意傷害、非法拘禁、綁架、敲詐勒索等衍生行為，而未打擊非法放貸這一根本誘因。[2]

(二)國(guó)內(nèi)外校園貸區(qū)別

在《國(guó)內(nèi)外校園貸平臺(tái)比較及規(guī)制分析》一文中，鄭春梅總結(jié)了中外校園貸的區(qū)別并指出，國(guó)外放貸門檻高，不存在嚴(yán)格意義上的校園貸，[3]收費(fèi)透明，還款方式靈活，平臺(tái)審核嚴(yán)格，將貸款風(fēng)險(xiǎn)控制在最低水平。而國(guó)內(nèi)的校園貸放貸門檻低，校園貸以消費(fèi)貸為主。面向大學(xué)生，審核不嚴(yán)，借貸風(fēng)險(xiǎn)大。暴力催款，變相成為高利貸，觸碰法律邊緣。

(三)校園貸應(yīng)否入刑

贊成入刑者認(rèn)為，校園貸引發(fā)了嚴(yán)重問題，暴力催債還有“裸條”等抵押方式，都是社會(huì)毒瘤，應(yīng)當(dāng)予以打擊，應(yīng)入刑；反對(duì)者則認(rèn)為，校園貸本身不是犯罪，至于由此的衍生行為，應(yīng)再具體分析，不應(yīng)歸到校園貸身上。

二、校園貸的定性

(一)“校園貸”放貸人

1.涉嫌詐騙罪

許多不正當(dāng)“校園貸”機(jī)構(gòu)往往通過互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)向?qū)W生推送貸款廣告，以低利息為誘餌誘導(dǎo)學(xué)生貸款，并要求繳納各種費(fèi)用，在收到學(xué)生款項(xiàng)后即攜款逃跑，使學(xué)生財(cái)產(chǎn)嚴(yán)重受到損害，若詐騙數(shù)額較大滿足法律規(guī)定的要求，則按詐騙罪定罪。

2.涉嫌侵犯公民名譽(yù)權(quán)

變相暴力催貸是眾多校園貸機(jī)構(gòu)中普遍存在的行為。校園貸的放貸人在約定時(shí)間沒有收到錢款，往往會(huì)群發(fā)短信給學(xué)生親友甚至將其裸照公之于眾。這些行為嚴(yán)重侮辱學(xué)生人格，侵犯了學(xué)生的名譽(yù)權(quán)。

3.涉嫌制作、復(fù)制、傳播淫穢物品罪或制作、復(fù)制、販賣、傳播淫穢物品牟利罪

在變相的暴力催款中，放貸人以暴力形式催收或要求以債務(wù)人裸照作為抵押物，如若債務(wù)人逾期未還款，則將其裸照公之于眾。這種將女學(xué)生裸照在互聯(lián)網(wǎng)上廣泛散布的行為，侵犯了國(guó)家對(duì)淫穢物品的管理秩序，若散布的數(shù)量達(dá)到了一定的標(biāo)準(zhǔn)，則應(yīng)當(dāng)定為涉嫌制作、復(fù)制、傳播淫穢物品罪；若在此基礎(chǔ)上，放貸人又公然販賣裸照，則構(gòu)成了制作、復(fù)制、販賣、傳播淫穢物品牟利罪。

4.涉嫌敲詐勒索罪、搶劫罪、非法拘禁罪或綁架罪

放貸人手持借款學(xué)生裸照，往往會(huì)以此威脅借款人，使貸款學(xué)生產(chǎn)生嚴(yán)重恐懼心理，一旦其所要求償還的金額超過“校園貸”合同約定的金額達(dá)到法定數(shù)額，則可按敲詐勒索罪定罪。此外，有的校園貸放貸人在借款人逾期不還款時(shí)，會(huì)勾結(jié)黑惡勢(shì)力對(duì)其實(shí)施暴力，逼迫借款人還款。這種情況下，則涉嫌敲詐勒索罪甚至搶劫罪。通常，放貸人還會(huì)以限制債務(wù)人的人身自由的方式要求其償還借款，對(duì)此，可追究放貸人非法拘禁罪的刑事責(zé)任。如果其在非法拘禁借貸學(xué)生后，又要求其家人交付的“贖金”遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了“校園貸”的本息，還可以按綁架罪追究其刑事責(zé)任。

5.涉嫌介紹、組織、強(qiáng)迫賣淫罪或強(qiáng)奸罪

當(dāng)借款女生出現(xiàn)了難以償還“校園貸”的問題時(shí)，放貸人如果為其介紹“客戶”進(jìn)行性交易，則構(gòu)成介紹賣淫罪。若放貸人通過引誘、強(qiáng)迫等手段有計(jì)劃、有組織地讓多名女生與嫖客進(jìn)行性交易，再?gòu)逆慰褪种惺杖℃钨Y，則觸犯了組織賣淫罪與強(qiáng)迫賣淫罪。還有部分放貸人以此威脅貸款學(xué)生，并強(qiáng)制與其發(fā)生性行為的，可構(gòu)成強(qiáng)奸罪。

6.涉嫌侵犯公民個(gè)人信息罪

在進(jìn)行校園貸交易時(shí)，放貸人通常會(huì)要求借款學(xué)生填寫自己的身份證號(hào)、手機(jī)號(hào)碼、住址等有關(guān)資料。在借款人無法及時(shí)還款時(shí)，放貸人若在網(wǎng)上販賣其個(gè)人信息，從中牟利，就嚴(yán)重侵犯了涉事學(xué)生的隱私，會(huì)對(duì)其生活造成極大困擾，此時(shí)可按侵犯公民個(gè)人信息罪定罪。

(二)“校園貸”所依托網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)

1.涉嫌吸收公共存款罪

如果校園貸機(jī)構(gòu)依托的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)在進(jìn)行資金往來時(shí)，違反了監(jiān)管規(guī)定且形成資金池，嚴(yán)重?cái)_亂金融秩序的，則會(huì)涉嫌構(gòu)成非法吸收公眾存款罪。

2.涉嫌金融詐騙罪

校園貸中往往存在變相的高息。雖然也有一些校園貸平臺(tái)會(huì)按照規(guī)定的30%左右收取相關(guān)的利息，但在收取這些合規(guī)利息的同時(shí)，校園貸平臺(tái)往往會(huì)在其基礎(chǔ)上添加一個(gè)變相收費(fèi)，以此達(dá)到提升校園貸款利息率的目的。但是，貸款平臺(tái)對(duì)于這些變相的收費(fèi)行為又往往會(huì)采取隱瞞不告知的做法，這些行為里明顯有金融欺詐的嫌疑。

3.涉嫌幫助信息網(wǎng)絡(luò)犯罪活動(dòng)罪

在校園貸中，如果相關(guān)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)在明知放款人利用信息網(wǎng)絡(luò)實(shí)施犯罪的情況下，還依舊為其提供各種技術(shù)支持和幫助的，可以按照幫助信息網(wǎng)絡(luò)犯罪活動(dòng)罪來追究其刑事責(zé)任。

4.共犯

如果與放貸人有共謀的，可以按其罪的共犯追究刑事責(zé)任。

(三)借貸人

借貸機(jī)構(gòu)不是違法校園貸里的唯一主體，借貸人同樣可以成為違法主體之一。如果借貸學(xué)生沒有樹立正確的觀念，在明知自己沒有償還能力的情況下還要夸大履約能力、編造謊言以獲取貸款，而到期又未能償還，那么他的行為本身也觸犯了法律。因?yàn)槠溆馄诓贿€的行為與放貸人的變相加息、暴力催貸行為一樣都是違反法律規(guī)定的，雖可能不構(gòu)成犯罪，但必定會(huì)導(dǎo)致一系列糾紛。

三、相關(guān)建議

(一)首先應(yīng)引導(dǎo)大學(xué)生理性消費(fèi)，樹立正確的消費(fèi)觀；其次高校應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)大學(xué)生的理財(cái)教育，可以通過開設(shè)相關(guān)課程，提高學(xué)生對(duì)于相關(guān)知識(shí)的了解，從而提高風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。

(二)相關(guān)政府部門應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對(duì)于校園貸問題的重視，加強(qiáng)監(jiān)管，制定相關(guān)法律法規(guī)，為網(wǎng)上借貸建立一個(gè)安全健康的環(huán)境；金融機(jī)構(gòu)及借貸平臺(tái)自身應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)行業(yè)自律性，君子愛財(cái)取之有道；大學(xué)生加強(qiáng)自身防范意識(shí)，抵制誘惑，樹立正確的消費(fèi)觀，合法借貸。

(三)明確校園貸平臺(tái)監(jiān)管主體，制定行業(yè)自律機(jī)制并充分發(fā)揮其積極作用。因此，校園貸行業(yè)的當(dāng)務(wù)之急應(yīng)當(dāng)是成立行業(yè)協(xié)會(huì)，制定系統(tǒng)完備的行業(yè)自律公約，加強(qiáng)對(duì)于自身行業(yè)的監(jiān)管，提高行業(yè)規(guī)則的約束力。