預(yù)付卡消費(fèi)下的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)

徐 佳

常州大學(xué)史良法學(xué)院，江蘇 泰州 213164

一、預(yù)付式消費(fèi)概述

預(yù)付式消費(fèi)，是一種新型的消費(fèi)模式，不同于普通消費(fèi)，更具支付便利性，實(shí)行的是先付款后消費(fèi)的方式。經(jīng)營者在交易過程中處于優(yōu)勢(shì)地位，集中地獲取權(quán)利卻分散承擔(dān)義務(wù)，過多的追求利益最大化加之誠信意識(shí)的缺失，而消費(fèi)者處于弱勢(shì)地位極易產(chǎn)生諸多交易糾紛。對(duì)于預(yù)付式消費(fèi)模式我國現(xiàn)行法律對(duì)于其規(guī)制相對(duì)比較模糊，沒有明確的規(guī)定。

從經(jīng)營者的角度分析，發(fā)售預(yù)付卡基于其將投資收回的提前性以及加快資金的流通性，能有效的提高服務(wù)質(zhì)量；并且能夠擁有較穩(wěn)定的客戶群，進(jìn)而通過原先的客戶發(fā)展更多新的客戶，獲得更大范圍的消費(fèi)市場(chǎng)。

從消費(fèi)者的角度分析，為了不必花費(fèi)更多時(shí)間和精力貨比三家，消費(fèi)者可以選擇自己相對(duì)滿意的經(jīng)營者采取長期性消費(fèi)方式，并且可從中獲得相應(yīng)的折扣；而且，消費(fèi)者通過辦理消費(fèi)卡也可以方便結(jié)算不必帶大量現(xiàn)金。預(yù)付卡在滿足了消費(fèi)者需求的同時(shí)，也可以獲得額外的優(yōu)惠。

從市場(chǎng)的角度分析，將信任作為基石，在消費(fèi)者與經(jīng)營者之間建立長期并且穩(wěn)定的關(guān)系；有利于提高經(jīng)營者服務(wù)質(zhì)量與企業(yè)信譽(yù)，從而可促進(jìn)經(jīng)營者之間良性競(jìng)爭(zhēng)的維持，吸引更多的客戶，有助于凈化市場(chǎng)環(huán)境、活躍市場(chǎng)度、提高誠信度。

盡管如此，預(yù)付卡消費(fèi)也隱藏著極不平衡的風(fēng)險(xiǎn)。由于預(yù)付卡市場(chǎng)建立不久，各方面的監(jiān)管制度和監(jiān)管力度都有待加強(qiáng)。就我國工商部門受理的投訴情況來看，預(yù)付式消費(fèi)的投訴數(shù)量逐年增長。投訴的熱點(diǎn)主要集中在美容美發(fā)、餐飲娛樂、洗車、健身等行業(yè)。根據(jù)相關(guān)規(guī)定和現(xiàn)實(shí)情況來看，一旦預(yù)付卡一經(jīng)售出，無論出現(xiàn)何種問題，消費(fèi)者作為弱勢(shì)方幾乎要承擔(dān)所有風(fēng)險(xiǎn)，而經(jīng)營者則無需擔(dān)憂。

二、預(yù)付卡消費(fèi)中存在的問題

預(yù)付卡消費(fèi)中常見的侵害消費(fèi)者權(quán)益的問題有以下幾種：

第一，經(jīng)營者對(duì)于產(chǎn)品的夸大宣傳及誤導(dǎo)消費(fèi)者消費(fèi)。部分商家為了出售預(yù)付卡，從而對(duì)自己產(chǎn)品的功能，質(zhì)量及售后的服務(wù)允諾與實(shí)際給到消費(fèi)者的不相符，從而導(dǎo)致消費(fèi)者對(duì)商戶產(chǎn)品認(rèn)知產(chǎn)生誤解，進(jìn)而產(chǎn)生各種盲目的消費(fèi)及充值。比如陽光零食鋪打出經(jīng)營廣告稱辦理會(huì)員卡一次充值400元可享九折優(yōu)惠，充值500元即可享受八五折的超值優(yōu)惠，于是我們的小李就在該店辦理了會(huì)員卡，充值了500元?？墒歉袅藳]幾天，小李再去時(shí)卻發(fā)現(xiàn)該店鋪已經(jīng)不見了，店門口寫著“因房屋租賃合同到期關(guān)門停業(yè)，請(qǐng)各位諒解”，但小李為全部消費(fèi)完會(huì)員卡里充值的錢零食店鋪就關(guān)門了，門面不在，錢未消費(fèi)完，小李作為消費(fèi)者吃了啞巴虧，訴求無門。

第二，消費(fèi)者退卡難，維權(quán)難。消費(fèi)者因?yàn)樯虘舻目浯笮麄鲝亩a(chǎn)生不理智的購卡行為，當(dāng)過了沖動(dòng)期，發(fā)現(xiàn)所購產(chǎn)品并沒有達(dá)到自己預(yù)期的效果，卻發(fā)現(xiàn)無法退卡；從預(yù)付卡消費(fèi)的實(shí)際操作程序來看，大多數(shù)經(jīng)營者都采用交錢拿卡的方式，但不會(huì)要求對(duì)方在書面的合同文本上簽字甚至都不提供合同文件。消費(fèi)者一旦購買了預(yù)付卡，那兩者間的合同關(guān)系即代表成立，但由于其與商家的關(guān)系因缺乏書面合同的證實(shí)，兩者的權(quán)利義務(wù)關(guān)系及相關(guān)責(zé)任并不明晰，一旦發(fā)生糾紛，消費(fèi)者處于弱勢(shì)地位難以有力舉證。

第三，經(jīng)營者的霸王條款強(qiáng)加于消費(fèi)者。經(jīng)營者可能會(huì)根據(jù)自身利益于從而擬定出某些霸王條例，從而侵犯了消費(fèi)者的利益及加重消費(fèi)者所需承擔(dān)的相關(guān)責(zé)任。如：消費(fèi)者需在指定地點(diǎn)及規(guī)定時(shí)間內(nèi)進(jìn)行使用；消費(fèi)者辦理此會(huì)員卡不記名，不掛失；消費(fèi)者需一次性消費(fèi)完；此卡僅限消費(fèi)者個(gè)人使用等苛刻的條件。

第四，消費(fèi)者對(duì)商戶企業(yè)的認(rèn)知度低。發(fā)卡企業(yè)如果轉(zhuǎn)讓、解散或者倒閉后消費(fèi)者手中的預(yù)付卡將會(huì)無法繼續(xù)使用。企業(yè)常以經(jīng)營者更換為由拒絕繼續(xù)為消費(fèi)者提供服務(wù)、或者經(jīng)營者停業(yè)、棄業(yè)，致使會(huì)員卡變?yōu)橐粡垙U紙，消費(fèi)者的損失難以追回。消費(fèi)者在無法知曉商家的運(yùn)營模式和財(cái)政狀況，但又因?yàn)樯碳业膬?yōu)惠活動(dòng)產(chǎn)生沖動(dòng)的消費(fèi)，從而無法確保自身的合法權(quán)益受到有效的保護(hù)，更有甚者實(shí)際就是涉及非法集資。比如去年眾所周知的南通某美容美發(fā)連鎖有限公司，經(jīng)營者強(qiáng)烈推薦消費(fèi)者不斷的進(jìn)行充值，例如辦理1w的會(huì)員卡，1w可以隨意使用2年以后全額返還，使消費(fèi)者心動(dòng)，從而導(dǎo)致消費(fèi)者盲目的充值。在2018年，因虛假宣傳及涉及非法集資被查處并凍結(jié)公司資產(chǎn)，所有連鎖門店關(guān)門，致使很多消費(fèi)者合法權(quán)益受到侵害。

三、我國商業(yè)預(yù)付卡的法律規(guī)制

預(yù)付卡為非金融機(jī)構(gòu)在商業(yè)服務(wù)業(yè)領(lǐng)域使用的債權(quán)憑證。預(yù)付卡的出售實(shí)際是為了發(fā)卡商家獲取更大的商業(yè)盈利，并且消費(fèi)者需在出售人指定的場(chǎng)所進(jìn)行后續(xù)的消費(fèi)與對(duì)其服務(wù)，所以說預(yù)付卡屬于先付錢后服務(wù)的一種方式。由于近年來我國預(yù)付卡的快速發(fā)展也帶來了一些不可避免的問題。由于發(fā)售人的服務(wù)理念不強(qiáng)、及個(gè)人誠信的缺乏、更有甚者涉及非法集資等違法行為，但是預(yù)付卡的活躍及普及仍有不可否認(rèn)的積極意義，如：中國人的送禮習(xí)慣，無須大包小包提著前往；消費(fèi)者帶著卡就可以在指定地點(diǎn)消費(fèi)等便利行為。所以對(duì)于預(yù)付卡消費(fèi)需加強(qiáng)規(guī)范和引導(dǎo)，筆者建議，應(yīng)采取以下措施：

首先，要使預(yù)付卡消費(fèi)有法可依有法可循，必須制定和完善相關(guān)的法律法規(guī)。如上所述，預(yù)付卡消費(fèi)中最大的問題在于經(jīng)營者誠信的缺失，但究其根源，又在于我國該方面的法律法規(guī)的不健全不完善。就目前現(xiàn)狀來看，由于我國仍然存在預(yù)付卡消費(fèi)方面的立法漏洞，所以沒有充分的法律去保障消費(fèi)者的合法權(quán)益。因而，必須加強(qiáng)相關(guān)法律法規(guī)的建立與完善，以做到有法可循有法可依。當(dāng)下，相對(duì)急迫的立法需求主要包括以下幾個(gè)方面：

嚴(yán)格制定對(duì)發(fā)售預(yù)付卡的金額、期限等方面規(guī)定，嚴(yán)格禁止發(fā)售金額相對(duì)過高、期限相對(duì)過長的預(yù)付卡，對(duì)高檔型服務(wù)消費(fèi)方式實(shí)行特殊的批準(zhǔn)程序，進(jìn)而使消費(fèi)者能在一定程度上減輕風(fēng)險(xiǎn)，從而促使經(jīng)營者秉承著誠信經(jīng)營的理念提供高質(zhì)量的產(chǎn)品和高質(zhì)量服務(wù)；同時(shí)消費(fèi)者可以根據(jù)自己的實(shí)際需求在一定次數(shù)或期限內(nèi)退卡，以便保障消費(fèi)者的合法利益。

嚴(yán)格審批對(duì)預(yù)付卡的發(fā)行。經(jīng)營者必須向工商部門提出預(yù)付卡發(fā)行的申請(qǐng)，工商部門再制定其發(fā)售的資質(zhì)要求，并嚴(yán)格審查提出預(yù)付卡申請(qǐng)的經(jīng)營者。未經(jīng)有關(guān)部門審批而擅自發(fā)行預(yù)付卡的行為是違法行為，由工商部門予以查處。

其次，實(shí)行保證金制度。設(shè)立專門風(fēng)險(xiǎn)保證金，發(fā)售預(yù)付卡的經(jīng)營者一律依據(jù)預(yù)付式消費(fèi)卡一定比例的發(fā)行量事先向行業(yè)協(xié)會(huì)交納保證金，在銀行開立相應(yīng)保證金賬戶。該保證金賬戶中所有的款項(xiàng)必須是?？顚Ｓ?，僅針對(duì)因發(fā)卡方實(shí)施的違約行為并且造成消費(fèi)者合法利益損害情形下的損害賠償?？梢砸氲谌叫庞脵C(jī)構(gòu)來管理巨額的保證金。比如消費(fèi)者將卡內(nèi)金額儲(chǔ)存在商業(yè)銀行，一旦經(jīng)營者逃逸，銀行立即凍結(jié)保證金，消費(fèi)者可以向該銀行申請(qǐng)退款。經(jīng)工商管理部門準(zhǔn)確核實(shí)后，工商部門和銀行聯(lián)動(dòng)合作，這樣消費(fèi)者就可以獲得銀行提取的保證金。

最后，建立誠信體系，增加違法違約成本。在國外，商業(yè)信用作為保證預(yù)付卡消費(fèi)最關(guān)鍵的方式，而目前我國還尚未建立較為完善的信用機(jī)制，故急需完善法律法規(guī)、建立誠信體系，加大違法犯罪的成本，在源頭上遏制此類現(xiàn)象的發(fā)生。建立誠信體系信用制度在于重塑信用文化，建立的關(guān)鍵點(diǎn)有以下三個(gè)方面：一全國應(yīng)統(tǒng)一信用制度，平等對(duì)待所有的企業(yè)，經(jīng)營者和消費(fèi)者之間不存在任何差別和歧視；二為大數(shù)據(jù)信息應(yīng)相互交換共享，此舉在于為了限制不法經(jīng)營者采用流竄作案的方式；三為誠信制度應(yīng)是公開透明的，定期披露為預(yù)付卡的經(jīng)營者建立的專門信用檔案，將損害消費(fèi)者合法權(quán)益的不良經(jīng)營者納入“黑名單”。