小微企業(yè)融資困境及對策研究

摘 要：近幾年，政府發(fā)布了許多扶持小微企業(yè)的政策，使小微企業(yè)日益壯大。但在全球經(jīng)濟(jì)不景氣的大環(huán)境下，很多小微企業(yè)擁有的資金不足，導(dǎo)致資金鏈斷裂，即將倒閉。這極大地阻礙了我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。并且在今后一段時間內(nèi)，小微企業(yè)融資難已經(jīng)是一個巨大的問題。因此我們在本文中通過研究小微企業(yè)融資難現(xiàn)狀、成因的分析，從而得到解決此問題的方案，為我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展做出自己的貢獻(xiàn)。

關(guān)鍵詞：小微企業(yè);發(fā)展?fàn)顩r;對策

一、我國小微企業(yè)融資現(xiàn)狀分析

（一）小微企業(yè)的特征

1.生產(chǎn)規(guī)模小

小微企業(yè)由于資產(chǎn)少，開發(fā)新技術(shù)能力低，籌資難，信用程度低，因此難以擴(kuò)大生產(chǎn)，所以生產(chǎn)規(guī)模相對較小，小微企業(yè)還有很長的一段路要走。

2.數(shù)量大

一般來說，小微企業(yè)是屬于比較基礎(chǔ)的行業(yè)，大部分分布在第二、第三產(chǎn)業(yè)。而且在美國，經(jīng)數(shù)據(jù)統(tǒng)計，小微企業(yè)的數(shù)量占全美國企業(yè)總數(shù)的98%。由此可見，小微企業(yè)不管在國內(nèi)還是在國外，都是基數(shù)最大的群體。

3.分布行業(yè)廣

因為小微企業(yè)是最面向市場跟消費(fèi)者的企業(yè)，所以在批發(fā)零售業(yè)中占的比重最多，其余依次是：工業(yè)、租賃及商務(wù)服務(wù)業(yè)，科技型。

（二）小微企業(yè)的作用

1.小微企業(yè)提供大量就業(yè)渠道

小微企業(yè)占據(jù)了全國企業(yè)總數(shù)的98%，提供了85%的就業(yè)崗位，在小微企業(yè)就職的員工大約有2億多人。大部分在小微企業(yè)就職的為年輕人。包括剛剛走出校門的大學(xué)生，以及大部分的下崗工人，極大的緩解了就業(yè)壓力。而且在經(jīng)濟(jì)蕭條時，大中型企業(yè)為了減少損失會采取裁員的方法，而小微企業(yè)在這方面的影響較少。

2.有助于完善市場經(jīng)濟(jì)體制

小微企業(yè)是市場經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)，由于改革需要的資金少，而且能更快的引用新的機(jī)制，并且操作方便，往往在市場經(jīng)濟(jì)改革中扮演實驗區(qū)的角色。小微企業(yè)大多數(shù)為第三產(chǎn)業(yè)，面向的用戶廣，在市場中占有的份額大。小微企業(yè)的各項改革成果有助于完善市場經(jīng)濟(jì)體制，并且對于大企業(yè)的改革也起到了很大的幫助。

（三）小微企業(yè)融資現(xiàn)狀分析

1.小微企業(yè)融資供不應(yīng)求

盡管小微企業(yè)占據(jù)了我國90%以上的市場，是我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的中堅力量。但是我國小微企業(yè)自身持有資金少，需要大量的資金維持運(yùn)營，所以需求不斷增加，而供給的數(shù)量遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于需求量，導(dǎo)致很多公司面臨破產(chǎn)倒閉，這是一個巨大的難題。且隨著時間的增加，供求差距越來越大，致使小微企業(yè)融資供不應(yīng)求的狀況愈演愈烈。

2.小微企業(yè)融資渠道單一

小微企業(yè)融資渠道主要靠親戚朋友、銀行、供應(yīng)商臨時賒賬、民間借貸和小額貸款公司等。且這些方法也有限制條件，難以滿足小微企業(yè)的需求。融資渠道的單一致使小微企業(yè)融資難的問題更加嚴(yán)重。

3.小微企業(yè)融資成本高

由于小微企業(yè)融資供不應(yīng)求且渠道單一，致使融資成本過高，融資成本主要為融資費(fèi)用和機(jī)會成本。所以許多小微企業(yè)將目光放在了民間高利貸上，然而民間高利貸雖然放款迅速，但是由于其利率高且沒有法律保障，一旦企業(yè)經(jīng)營不善，資金無法滿足還款，則企業(yè)面臨倒閉的危險。而小微企業(yè)由于自身原因很難滿足銀行貸款所需條件，即便通過審批，耗時耗力，面臨機(jī)會成本喪失的風(fēng)險。

二、小微企業(yè)融資難成因分析

（一）從小微企業(yè)自身層面分析

小微企業(yè)創(chuàng)辦者缺乏決策經(jīng)驗，在企業(yè)的經(jīng)營和發(fā)展中投入的資金不夠，致使生命周期短。且企業(yè)一般內(nèi)部控制制度不健全，決策人員沒有接受過良好的培訓(xùn)，在面臨風(fēng)險的時候，無法抵抗它的發(fā)生，致使企業(yè)破產(chǎn)、倒閉。企業(yè)能否持續(xù)經(jīng)營下去很不確定，所以銀行一般不愿意向小微企業(yè)貸款。

（二）從金融層面分析

我國的大型金融機(jī)構(gòu)主要面對的對象是國有企業(yè)或其他大型企業(yè)。因此我國銀行的制度偏向于大企業(yè)、大資金的需求。小微企業(yè)由于規(guī)模小，抵押物不足，銀行很少考慮放貸。在銀行貸款縮緊時，小微企業(yè)可能首當(dāng)其沖受到不良后果的影響。

（三）從政府層面分析

小微企業(yè)除以銀行貸款進(jìn)行融資外，還能吸引的資金就是民間資本。由于目前整個社會的信用環(huán)境差，小微企業(yè)難以借用民間資本擴(kuò)張自己的產(chǎn)業(yè)，無法充分利用民間資本。而且民間借貸處于合法與不合法之間，在市場經(jīng)濟(jì)社會轉(zhuǎn)型時期，人們存在著認(rèn)識上的局限和不良習(xí)俗的慣性以及對利益的片面追求，一定程度上給人們的信用觀念帶來了負(fù)面影響，導(dǎo)致違約、違規(guī)、甚至詐騙等失信現(xiàn)象屢見不鮮，容易觸犯法律的條款。

三、小微企業(yè)融資難解決對策

（一）企業(yè)自身方面

我國小微企業(yè)普遍存在管理混亂、會計信息不對稱等問題，會直接威脅到小微企業(yè)的生存和發(fā)展。所以小微企業(yè)的經(jīng)營者必須提高自身的管理水平，從而提高企業(yè)的融資能力。經(jīng)營者和管理者應(yīng)當(dāng)學(xué)習(xí)先進(jìn)的管理理念，增強(qiáng)法律意識，提高對企業(yè)融資的重視程度。其次，還可以設(shè)立融資的專用崗位，如果不允許，可以聘請中介機(jī)構(gòu)，利用專業(yè)知識和技能，輔助企業(yè)進(jìn)行融資。再次，企業(yè)在日常的經(jīng)營活動中應(yīng)該重視維護(hù)企業(yè)自身的信用，為企業(yè)累計良好的信用度。最后，加強(qiáng)與金融機(jī)構(gòu)的聯(lián)系，在以后需要融資的時候能大大的提高貸款通過率，減輕工作量。

（二）金融機(jī)構(gòu)方面

銀行的信貸機(jī)制主要面向國有企業(yè)或者其他大型企業(yè)，很少有針對小微企業(yè)的金融產(chǎn)品，降低了雙方的合作可能性。針對小微企業(yè)自身需求的特點，銀行應(yīng)為小微企業(yè)添加適合的金融產(chǎn)品，精簡信貸程序，為發(fā)展提供持續(xù)的財政支持。

小企業(yè)大多是民營企業(yè)，信息透明度相對較低，因此金融信息失真極為嚴(yán)重，金融機(jī)構(gòu)得不到正確的小微企業(yè)信譽(yù)資料，無法對小微企業(yè)進(jìn)行信用評估從而進(jìn)行放貸。所以我們必須要完善法律規(guī)定和小微企業(yè)征信條例，并且明確征信的方法、途徑、適用范圍。建立健全小微企業(yè)信用等級的評定，并且進(jìn)行科學(xué)有效的管理，保證征信系統(tǒng)的有效性。

（三）政府角度方面

國外為了解決小微企業(yè)融資難，建立了服務(wù)于小微企業(yè)的政策性機(jī)構(gòu)，我們可以借鑒他們的成果。我們應(yīng)該加快建立服務(wù)于小微企業(yè)的政策性機(jī)構(gòu)，（1）發(fā)展國內(nèi)資本市場，擴(kuò)大企業(yè)直接融資能力。（2）深化銀行體制改革，增加創(chuàng)新能力。（3）大力發(fā)展小銀行。（4）加強(qiáng)企業(yè)自身吸收直接投資的能力。

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作者簡介：劉忠玉（1996-），男，漢族，西安財經(jīng)大學(xué)行知學(xué)院，本科。