“相互寶”的法律屬性與監(jiān)管研究

張萌

摘 要：支付寶將“相互?！鄙?jí)為“相互寶”后，引起業(yè)內(nèi)廣泛關(guān)注，升級(jí)后的“相互寶”定位為網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃，具有公益性和普惠性，但由于其性質(zhì)發(fā)生改變，不再是保險(xiǎn)，沒(méi)有保險(xiǎn)公司進(jìn)行兜底，并且目前對(duì)此類(lèi)網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃的法律屬性不明確、監(jiān)管政策缺失，存在一定的風(fēng)險(xiǎn)，所以從其法律屬性及監(jiān)管問(wèn)題出發(fā)，明確“相互寶”的法律屬性，并完善監(jiān)管機(jī)制，加強(qiáng)“相互寶”的外部監(jiān)督和內(nèi)部監(jiān)督，促進(jìn)“相互寶”這類(lèi)網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃的合規(guī)發(fā)展。

關(guān)鍵詞：相互寶;網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃;法律屬性;監(jiān)管

支付寶公告稱(chēng)，將相互保險(xiǎn)產(chǎn)品“相互?！鄙?jí)為“相互寶”新的“相互寶”定位為一款基于互聯(lián)網(wǎng)的互助計(jì)劃。其背后不再對(duì)接信美人壽相互保險(xiǎn)社，變更為螞蟻會(huì)員（北京）網(wǎng)絡(luò)技術(shù)服務(wù)有限公司。參與模式為：用戶在符合加入條件并通過(guò)審核后可以成為相互寶成員，并通過(guò)加入具體的保障計(jì)劃獲得互助保障、履行分?jǐn)偭x務(wù)。此公告一出就引起廣泛熱議，但支付寶已明確指出，“相互寶”與“相互?！北举|(zhì)不同，升級(jí)前的“相互保”為相互保險(xiǎn)，是保險(xiǎn)和支付寶的合作，由保險(xiǎn)公司信美互助承保，相關(guān)保障由信美互助和螞蟻金服共同提供，是一個(gè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，受銀保監(jiān)會(huì)的監(jiān)管。而升級(jí)后的“相互寶”網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃，背后不再有保險(xiǎn)公司承保，具有社會(huì)公益性，其監(jiān)管主體暫不明確。

一、“相互寶”的法律屬性

（一）“相互寶”與保險(xiǎn)的區(qū)別

升級(jí)后的“相互寶”與“相互?！彪m只有一字之差，但性質(zhì)上卻相差甚遠(yuǎn)?！跋嗷殹辈皇潜ｋU(xiǎn)，是網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃，相互保險(xiǎn)的本質(zhì)是保險(xiǎn)。區(qū)別如下：

1.經(jīng)營(yíng)原理不同

保險(xiǎn)是由中國(guó)證監(jiān)會(huì)正式批準(zhǔn)設(shè)立的正規(guī)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，保險(xiǎn)組織應(yīng)當(dāng)經(jīng)保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)設(shè)立并依法登記注冊(cè)，而網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃不是。

“相互寶”在產(chǎn)品介紹中指出，成員分?jǐn)偦ブ饘儆谫?zèng)與行為。保險(xiǎn)產(chǎn)品比如重疾險(xiǎn)，它的模式是先款，保險(xiǎn)公司會(huì)根據(jù)疾病的發(fā)生率來(lái)進(jìn)行定價(jià)，客戶需要先根據(jù)自己想要投保的產(chǎn)品支付保險(xiǎn)費(fèi)用，才能享受保險(xiǎn)待遇。而 “相互寶”服務(wù)根據(jù)實(shí)際發(fā)生賠付案例的情況進(jìn)行費(fèi)用分?jǐn)?。步驟為：加入并參與分?jǐn)偅疾〈_診后申請(qǐng)互助金，調(diào)查審核，最后才會(huì)扣除相關(guān)費(fèi)用。

2.監(jiān)管模式不同

保險(xiǎn)產(chǎn)品是由保險(xiǎn)公司進(jìn)行承保，保險(xiǎn)公司由銀保監(jiān)會(huì)監(jiān)管，受《保險(xiǎn)法》的約束和保護(hù)，在其規(guī)范下，保險(xiǎn)公司的成立及運(yùn)作都有著嚴(yán)格的要求。保險(xiǎn)公司的成立需要向監(jiān)管部門(mén)繳納巨額保證金，實(shí)行嚴(yán)格的保證金制度，并且需要對(duì)股東的償付能力進(jìn)行嚴(yán)格監(jiān)管審查，如果公司出現(xiàn)重大問(wèn)題，可以將保證金拿出來(lái)進(jìn)行剛性兌付，來(lái)完成先前保險(xiǎn)合同中約定的理賠責(zé)任，從而可以維護(hù)投保者的權(quán)益。但“相互寶”這類(lèi)的網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃，目前未納入銀保監(jiān)會(huì)的監(jiān)管，保險(xiǎn)的監(jiān)管程序已經(jīng)處于比較成熟的水平，保障力度較高，而“相互寶”當(dāng)前的監(jiān)管區(qū)域基本處于空白。

3.“相互寶”應(yīng)合理定性，突出公益性和普惠性

“相互寶”這類(lèi)產(chǎn)品具備很好公益性和普惠性，可以有一個(gè)較低的門(mén)檻及費(fèi)用來(lái)實(shí)現(xiàn)對(duì)客戶的保護(hù)，但這類(lèi)網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃與保險(xiǎn)相比屬于互聯(lián)網(wǎng)新興產(chǎn)物，對(duì)其法律監(jiān)管尚不成熟，缺少相應(yīng)的法律規(guī)范。而又由于其產(chǎn)品特點(diǎn)與類(lèi)保險(xiǎn)相似，也給一些非法分子借其相似點(diǎn)，掛著網(wǎng)絡(luò)互助的招牌來(lái)混淆消費(fèi)者，去從事非法保險(xiǎn)活動(dòng)。因此，國(guó)家需要對(duì)網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃的發(fā)展進(jìn)行規(guī)范，2016年，保監(jiān)會(huì)已經(jīng)發(fā)布了相關(guān)整治工作的通知，將其和保險(xiǎn)進(jìn)行嚴(yán)格劃分，避免和保險(xiǎn)混淆。除此之外，為了健康良好的發(fā)展“相互寶”的優(yōu)勢(shì)，建議相關(guān)法律在“相互寶”等這類(lèi)網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃的定性上突出公益性和普惠性，將這類(lèi)網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)定位為非營(yíng)利組織，從而充分展現(xiàn)其優(yōu)勢(shì)，使其良好發(fā)展。

二、“相互寶”的監(jiān)管

（一）當(dāng)前的監(jiān)管進(jìn)程

在保監(jiān)會(huì)的整治工作下，從概念上將保險(xiǎn)產(chǎn)品和網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃產(chǎn)品區(qū)分開(kāi)，也采取了一系列的監(jiān)管措施，其側(cè)重點(diǎn)在于：明確保險(xiǎn)與網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃的定義，互助計(jì)劃平臺(tái)不能使用保險(xiǎn)相關(guān)術(shù)語(yǔ)，避免網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)混淆消費(fèi)者對(duì)于保險(xiǎn)和“相互寶”等互助計(jì)劃的理解;目前我國(guó)未明確“相互寶”等互助計(jì)劃的具體監(jiān)管部門(mén)，也未出臺(tái)專(zhuān)門(mén)的監(jiān)管條例，互助平臺(tái)的成立未遵循保證金制度，所以不存在剛性兌付，應(yīng)避免互助計(jì)劃平臺(tái)對(duì)其運(yùn)作及管理的保障性做出虛假宣傳;網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)必須明確分?jǐn)傎M(fèi)用屬于贈(zèng)予，避免互助平臺(tái)以打擦邊球的方式，持續(xù)以往保險(xiǎn)產(chǎn)品的模式來(lái)收取固定的保險(xiǎn)費(fèi)用，以此為資金池來(lái)對(duì)消費(fèi)者進(jìn)行保障。

但當(dāng)前的監(jiān)管存在局限性，因?yàn)闆](méi)有明確監(jiān)管部門(mén)，所以保監(jiān)會(huì)也未觸及根本，更多的是讓消費(fèi)者認(rèn)識(shí)“相互寶”是非保險(xiǎn)，存在諸多風(fēng)險(xiǎn)，隨著這類(lèi)平臺(tái)和產(chǎn)品不斷發(fā)展，接下來(lái)的監(jiān)管應(yīng)著力于如何化解這些風(fēng)險(xiǎn)。

（二）監(jiān)管對(duì)策

1.外部監(jiān)管

沒(méi)有保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的兜底和剛性兌付，對(duì)于“相互寶”網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃應(yīng)加強(qiáng)外部監(jiān)管，首先就需要明確“相互寶”這類(lèi)互助計(jì)劃的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，保監(jiān)會(huì)是保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)管者，對(duì)網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃產(chǎn)品沒(méi)有明確的監(jiān)管責(zé)任，所以只能整治它的表層問(wèn)題，根本風(fēng)險(xiǎn)并沒(méi)有規(guī)避。所以急需對(duì)“相互寶”進(jìn)行定性，然后明確監(jiān)管主體。因?yàn)榉謹(jǐn)傎M(fèi)用和門(mén)檻低且分?jǐn)傎M(fèi)用屬于贈(zèng)予，所以“相互寶”具備非常顯著的公益性和普惠性，在對(duì)其風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行規(guī)避時(shí)，建議將網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)定性為非營(yíng)利性組織，借鑒其他非營(yíng)利組織的監(jiān)管策略。從成立到管理運(yùn)行都有專(zhuān)門(mén)機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)管，不僅設(shè)立、變更、注銷(xiāo)需要專(zhuān)門(mén)機(jī)構(gòu)進(jìn)行登記，而且作為非營(yíng)利組織，其對(duì)于資金的管理也需要更加透明化，公眾具有信息知情權(quán)和監(jiān)督權(quán)，特別是分?jǐn)偨痤~及用途等信息，做到公開(kāi)透明，并在固定期限內(nèi)實(shí)施檢查。

2.內(nèi)部監(jiān)督

內(nèi)部監(jiān)督可以加強(qiáng)行業(yè)自律，建立完整的內(nèi)部監(jiān)督體系，使得參與計(jì)劃成員的權(quán)利在“相互寶”的運(yùn)行過(guò)程得以充分保障。對(duì)于內(nèi)部人員設(shè)置應(yīng)該做好人才隊(duì)伍培養(yǎng)建設(shè)，健全自身的風(fēng)控體系，對(duì)申請(qǐng)救助的案例嚴(yán)格審查，并將分?jǐn)傎Y金的計(jì)算和使用及時(shí)披露，做到透明化，防控在案例選擇和資金使用方面的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。成立監(jiān)督委員會(huì)和成員監(jiān)督機(jī)制，成員對(duì)于問(wèn)題可以進(jìn)行投訴和反饋，那監(jiān)督委員會(huì)應(yīng)當(dāng)具備相應(yīng)的投訴受理渠道，對(duì)于監(jiān)督中反饋的相關(guān)問(wèn)題跟進(jìn)辦理，也可以加入相應(yīng)的時(shí)效性考核，促進(jìn)上下監(jiān)督模式落地，提高監(jiān)督效果，增加會(huì)員和其他公眾對(duì)于“相互寶”保障性的信任，也從而會(huì)吸引更多的公眾參與到互助計(jì)劃中，推動(dòng)“相互寶”甚至整個(gè)互助計(jì)劃行業(yè)的良好發(fā)展。

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