互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險監(jiān)管研究

胡翼慧

[提要] 隨著互聯(lián)網(wǎng)的大力發(fā)展，人們的日常生活已逐漸互聯(lián)網(wǎng)化，這為互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)提供了海量的用戶數(shù)據(jù)分析消費(fèi)者的偏好和消費(fèi)需求，同時也幫助并促使互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)逐步開拓金融服務(wù)業(yè)務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)與金融的結(jié)合促進(jìn)傳統(tǒng)金融行業(yè)的升級，拓展金融服務(wù)行業(yè)市場，但鑒于互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新速度過快，監(jiān)管規(guī)則與風(fēng)險管理跟不上其創(chuàng)新速度，互聯(lián)網(wǎng)金融潛在的風(fēng)險也不容小覷?；诖?，本文以P2P借貸平臺為例，探究互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險形成原因以及影響，并提出相應(yīng)的應(yīng)對措施。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;P2P網(wǎng)絡(luò)借貸;風(fēng)險管理

中圖分類號：F83 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

收錄日期：2019年8月28日

一、引言

當(dāng)今世界，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和金融產(chǎn)業(yè)有機(jī)復(fù)合的衍生品——互聯(lián)網(wǎng)金融已成為發(fā)展的一大趨勢，對傳統(tǒng)金融模式造成了極大沖擊?；ヂ?lián)網(wǎng)金融規(guī)模在不斷擴(kuò)大，發(fā)展前景非常廣闊，創(chuàng)新和改革也在不斷深化。但與此同時，互聯(lián)網(wǎng)金融潛在的風(fēng)險管理問題也擺到了眾人面前。這兩年層出不窮的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺倒閉或跑路的惡性事件，很多都是因為經(jīng)營不善或惡意欺詐等問題。筆者從網(wǎng)貸之家發(fā)布的《P2P網(wǎng)貸行業(yè)2018年7月月報》一文中了解到，截至2018年7月底，P2P網(wǎng)貸行業(yè)正常運(yùn)營平臺數(shù)量下降至1，645家，相比6月底減少了218家。據(jù)不完全統(tǒng)計，7月停業(yè)及問題平臺數(shù)量為218家，其中問題平臺165家（提現(xiàn)困難143家、跑路19家、經(jīng)偵3家），停業(yè)轉(zhuǎn)型平臺53家。P2P網(wǎng)貸行業(yè)自此進(jìn)入了自我審查和外部審查階段，這些皆由金融監(jiān)管力度不足而導(dǎo)致的，因此需要系統(tǒng)研究互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險管理，指出監(jiān)管不足，并對設(shè)計出適合我國國情的監(jiān)管措施提出相關(guān)意見。

鑒于此，本文針對當(dāng)前國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)狀，展開分析了它的發(fā)展及其模式，并就當(dāng)下的幾種風(fēng)險模式的特點(diǎn)和形成原因進(jìn)行了仔細(xì)研究。同時，筆者根據(jù)P2P網(wǎng)貸平臺目前的監(jiān)管措施，分析了其當(dāng)下存在的風(fēng)險以及潛在可能的風(fēng)險，并探討了國家這兩年為了應(yīng)對P2P風(fēng)險而出臺的政策。以點(diǎn)帶面，對互聯(lián)網(wǎng)金融可能存在的風(fēng)險及其監(jiān)管措施有了更為全面的認(rèn)知和改善建議。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展

互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)興起后的衍生產(chǎn)業(yè)，它依托互聯(lián)網(wǎng)平臺，進(jìn)行一些融資、支付等服務(wù)，是金融產(chǎn)業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)結(jié)合的新興產(chǎn)業(yè)。

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展背景。自從互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)出現(xiàn)之后，其發(fā)展速度相當(dāng)之迅速，在此基礎(chǔ)上衍化發(fā)展的網(wǎng)銀、網(wǎng)絡(luò)購物、第三方支付等電子金融產(chǎn)品也如雨后春筍般迅速出現(xiàn)并快速發(fā)展。尤其是中國加入世界貿(mào)易組織后，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合發(fā)展的金融業(yè)務(wù)也接受著來自全球銀行業(yè)的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。中國的互聯(lián)網(wǎng)金融市場擁有廣闊的市場，但也要接受相對應(yīng)的最嚴(yán)峻的考驗。作為互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融產(chǎn)業(yè)的有機(jī)復(fù)合物，網(wǎng)絡(luò)金融的出現(xiàn)正在動搖傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的根基，將金融產(chǎn)業(yè)革命推進(jìn)一個新的階段。原本分工精細(xì)的不同金融機(jī)構(gòu)將逐漸淡化分工，而混業(yè)經(jīng)營則必然會成為未來的大趨勢，當(dāng)下的金融監(jiān)管模式已不足以應(yīng)對日新月異的互聯(lián)網(wǎng)金融市場，為適應(yīng)其快速發(fā)展，金融監(jiān)管體系自然需要不斷更新。

目前，我國的傳統(tǒng)金融發(fā)展模式并不健全。鑒于經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整的推進(jìn)和傳統(tǒng)金融業(yè)只做大型業(yè)務(wù)的特點(diǎn)，大量的小型信貸需求得不到滿足;一部分依托電商平臺發(fā)展的中小微企業(yè)的融資需求在傳統(tǒng)金融業(yè)的環(huán)境下難以得到滿足，我國居民也缺乏合適的理財渠道。為了解決上述投融資問題，P2P網(wǎng)貸平臺、第三方支付等互聯(lián)網(wǎng)金融模式拓寬了居民的投融資的資金流向，彌補(bǔ)了傳統(tǒng)金融業(yè)的不足之處，真正實(shí)現(xiàn)了普惠金融?；ヂ?lián)網(wǎng)正在悄然改變著我們的生活方式，互聯(lián)網(wǎng)金融本質(zhì)上作為一種新形式的金融服務(wù)也在蓬勃發(fā)展。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。從起步的困難、野蠻生長到如今的轉(zhuǎn)折期，互聯(lián)網(wǎng)在我國的發(fā)展歷程已經(jīng)歷了十余年。十載風(fēng)雨兼程，十載桃李芬芳，縱觀互聯(lián)網(wǎng)金融在我國的展開進(jìn)程，大致能夠分為四個階段：

1、初始階段?；ヂ?lián)網(wǎng)金融發(fā)展的初始階段在2005年之前。那段時期，互聯(lián)網(wǎng)金融首要表現(xiàn)為金融組織供給網(wǎng)絡(luò)技術(shù)效勞，如招商銀行早在1997年就開通自己的網(wǎng)上銀行。2003年和2004年相繼出現(xiàn)了淘寶網(wǎng)和支付寶，支付寶的擔(dān)保交易解決了淘寶商家買賣雙方不夠信任、支付方式較為單一等問題。電子商務(wù)的誕生標(biāo)志著我國正式進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的開端。

2、萌芽階段。2005～2012年是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的萌芽階段。這段期間，相繼誕生了第三方支付、網(wǎng)貸平臺、眾籌等新型互聯(lián)網(wǎng)金融模式。直到2011年央行向第三方支付公司發(fā)放牌照，互聯(lián)網(wǎng)金融得到了政策的合規(guī)化，暗示著我國的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展進(jìn)入了一個嶄新的階段。

3、高速發(fā)展階段。2012年開始，互聯(lián)網(wǎng)階段進(jìn)入了高速發(fā)展階段。這段時間之間，眾多企業(yè)涌入了互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，與傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)結(jié)合開辟了新的商業(yè)模式，或是重新開辟新的純線上產(chǎn)品，2013年甚至被廣大業(yè)內(nèi)人士稱之為“互聯(lián)網(wǎng)金融元年”。也是在這一年內(nèi)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺呈現(xiàn)井噴式增加、第三方支付也在政策扶持下進(jìn)入了一個逐漸成熟的階段，與此同時眾籌渠道也開始被運(yùn)用到各個不同領(lǐng)域內(nèi)，全國首家互聯(lián)網(wǎng)穩(wěn)妥公司“眾安穩(wěn)妥”也成立了。在這一年，銀行、券商等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)也依托著信息技術(shù)平臺，開發(fā)了新型傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)平臺，借此東風(fēng)，各大行業(yè)領(lǐng)導(dǎo)者也紛紛推出了各自的金融產(chǎn)品。與此同時，金融監(jiān)管部門也注意到了互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的風(fēng)險問題了，也正在尋求通過完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系來規(guī)范行業(yè)健康成長。

4、發(fā)展與整治并存階段。2015年是互聯(lián)網(wǎng)金融爆發(fā)增長的一年，同時也是業(yè)內(nèi)最為動蕩的一年。P2P網(wǎng)貸平臺的危險在這年一次性爆發(fā)，融資超740億元的“e租寶”融資平臺疑涉嫌詐騙經(jīng)營被警方控制，引起了行業(yè)震蕩，再隨之而來的各種P2P平臺跑路、倒閉等惡性事件的不斷發(fā)生，投資人紛紛重新審視起這個看似利潤極高的行業(yè)，引發(fā)了社會各界的關(guān)注，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管開始進(jìn)入密集期，整個行業(yè)開始了全面審查。而2017年開始，各類監(jiān)管文件密布出臺，一波又一波的監(jiān)管重拳頻頻落地，金融監(jiān)管的嚴(yán)格執(zhí)行為我國互聯(lián)網(wǎng)金融健康成長筑起一座防侵御的高墻。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險分析

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的種類。互聯(lián)網(wǎng)金融在快速成長的時期，比傳統(tǒng)金融行業(yè)帶來更多的覆蓋性及普惠性等特征的同時，也積累了相當(dāng)多的風(fēng)險和問題，對這些風(fēng)險有深入的識別也相當(dāng)重要。互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險主要可以分為以下幾類：

1、流動性風(fēng)險。傳統(tǒng)意義上的流動性風(fēng)險常見于銀行無法應(yīng)付的流動性困難，一般是有負(fù)債下降導(dǎo)致的，或者是資產(chǎn)增加導(dǎo)致。互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的流動性表現(xiàn)則會影響到整個金融業(yè)能否正常運(yùn)行，因為互聯(lián)網(wǎng)的流動風(fēng)險更差，因此缺乏足夠的措施來應(yīng)對資金外流。如近兩年來的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺面臨的大范圍的跑路或倒閉，其中大部分企業(yè)都面臨過提現(xiàn)困難的問題，這也有很大一部分原因是其平臺的流動性不足造成的。

2、信用風(fēng)險。信用風(fēng)險指的是借貸一方或兩方不履行約定內(nèi)容導(dǎo)致的信用危機(jī)?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)對用戶謊報企業(yè)的信用等級，誘騙用戶投入資金，這些最終都很有可能造成用戶的利益損失;除此之外，互聯(lián)網(wǎng)信貸的無抵押信貸也可能產(chǎn)生巨大利益危險，因為網(wǎng)絡(luò)平臺存在較大不確定性，互聯(lián)網(wǎng)金融的平臺很難根據(jù)網(wǎng)絡(luò)交易等判別用戶的真實(shí)意圖，就有可能產(chǎn)生信貸危機(jī)。

3、操作性風(fēng)險。從企業(yè)的角度來說，互聯(lián)網(wǎng)金融的企業(yè)有可能將大部分的精力投入到產(chǎn)品的創(chuàng)新研發(fā)中，而沒有建立完美的內(nèi)控機(jī)制，企業(yè)就不能保證內(nèi)部系統(tǒng)的安全穩(wěn)定運(yùn)轉(zhuǎn)，遇到操作失誤的事件時很可能出現(xiàn)內(nèi)部控制風(fēng)險爆發(fā)的情況;從用戶的角度來說，用戶本身對操作就有可能出現(xiàn)失誤，例如登陸密碼忘記、登錄名記不住這些失誤也有可能造成操作風(fēng)險，再加上黑客入侵等外在因素，用戶的密碼和財產(chǎn)被盜的隱患也不容小覷，這些都是隱形存在的操作風(fēng)險。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的特征。相較于傳統(tǒng)銀行，互聯(lián)網(wǎng)金融作為革命者的姿態(tài)，不僅是一種優(yōu)勢所在，同時也帶來了一系列的不確定。信息技術(shù)并不能消除金融產(chǎn)業(yè)的風(fēng)險，它不僅擁有傳統(tǒng)金融行業(yè)常規(guī)存在的一些風(fēng)險，甚至還因為互聯(lián)網(wǎng)典型的虛擬性、創(chuàng)新性等特征，導(dǎo)致一些新型的風(fēng)險類型。

一是風(fēng)險更具有突發(fā)性。互聯(lián)網(wǎng)金融給予了行業(yè)較低的進(jìn)入門檻，隨之帶來的可能有隱藏的道德風(fēng)險、信用風(fēng)險等流動線風(fēng)險，而互聯(lián)網(wǎng)金融作為衍生產(chǎn)物，不僅擁有傳統(tǒng)金融行業(yè)固有的風(fēng)險，還包括了因互聯(lián)網(wǎng)的復(fù)雜性、虛擬性所增加的更復(fù)雜的風(fēng)險。這些都導(dǎo)致了互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的不確定、也增加了風(fēng)險的突發(fā)性。

二是風(fēng)險的傳播性更加廣泛。傳統(tǒng)金融行業(yè)獨(dú)立經(jīng)營和分業(yè)監(jiān)管的特性使其各個業(yè)務(wù)更為獨(dú)立，面對風(fēng)險時的相關(guān)性較小。而互聯(lián)網(wǎng)金融因信息技術(shù)的特性，各個部門與業(yè)務(wù)的關(guān)系緊密，相互交叉、盤縱錯雜、相互滲透，因此一旦爆發(fā)危險，很有可能引起連帶反應(yīng)，相關(guān)性危險順著盤縱錯雜的關(guān)聯(lián)路徑影響到行業(yè)的更大范圍，這些都對行業(yè)與企業(yè)的健康可持續(xù)發(fā)展產(chǎn)生了不利影響。

三是風(fēng)險的破壞性更強(qiáng)?；ヂ?lián)網(wǎng)具有高傳播性的特征，因此互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險傳播會表現(xiàn)出更強(qiáng)烈的破壞性。互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)安全具有很大的不確定性，一旦技術(shù)安全出現(xiàn)危險，則會對互聯(lián)網(wǎng)金融的信用因素等造成更為嚴(yán)重的破壞性。

四是風(fēng)險的可控性會變差。依托于互聯(lián)網(wǎng)平臺的快速傳播性，一旦交易出現(xiàn)問題，其糾錯時間將被大大縮短，解決問題的時間空間被大大降低之后，其風(fēng)險引起的后果將不在可控。不似傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，可以在風(fēng)險發(fā)生之后的一定時間內(nèi)進(jìn)行風(fēng)險管控，化解問題，處理可能出現(xiàn)的對其聲譽(yù)產(chǎn)生的負(fù)面影響，而互聯(lián)網(wǎng)媒介相對于傳統(tǒng)紙媒，信息傳播速度極快，信息不對稱問題也不再強(qiáng)烈，也會導(dǎo)致其互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險不可控。

（三）P2P網(wǎng)貸平臺風(fēng)險分析

1、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸發(fā)展現(xiàn)狀。在中國，最早的P2P平臺是成立于2007年的拍拍貸，在其后幾年內(nèi)，國內(nèi)的P2P平臺都非常稀少，直到2011年開始，才被國內(nèi)的創(chuàng)業(yè)者看中，出現(xiàn)了第一批試水者。2011～2012年期間，網(wǎng)貸平臺這塊逐漸變成一塊“香餑餑”，一時之間涌現(xiàn)了大量的網(wǎng)貸平臺，開始成型并可大致分為債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式、混合模式、擔(dān)保模式、O2O模式、純線上等。進(jìn)入2013以后，網(wǎng)貸平臺更是以一天2～3家上線的速度野蠻增長，包括一些大型的機(jī)構(gòu)也開始涉足此產(chǎn)業(yè)。在經(jīng)歷了一段時間肆意增長之后，2015年行業(yè)出現(xiàn)動蕩，不少網(wǎng)貸平臺都出現(xiàn)了倒閉、跑路等問題。使廣大投資者的利益受損。監(jiān)管部門同時也注意到這塊的監(jiān)管缺失，在2015年之后開始加強(qiáng)監(jiān)管，之后重拳出擊，對網(wǎng)貸平臺的經(jīng)營出臺了各種相關(guān)政策，確保平臺能盡可能的合理規(guī)范。筆者參考了網(wǎng)貸之家去年發(fā)布的《2017年我國網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)年報》，截至2017年底，正常運(yùn)營的平臺數(shù)量最高的地域分別是廣州、北京、上海，這些數(shù)據(jù)也體現(xiàn)了P2P平臺的存貨數(shù)量與各個地區(qū)的政策支持有些關(guān)系。

在經(jīng)歷了兩年的瘋狂增長后，近兩年來平臺數(shù)量有所減少。根據(jù)網(wǎng)貸之家的數(shù)據(jù)顯示，相比2016年退出的網(wǎng)貸平臺數(shù)量在2017年已大大減少了，2016年停業(yè)及問題平臺的數(shù)量高達(dá)1，713家，而2017年的數(shù)量減少到645了，這些數(shù)據(jù)說明投資人還對網(wǎng)絡(luò)借貸保有熱情，甚至投資數(shù)額也呈現(xiàn)不減反增的情況。截至2017年底，網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)過去累計成交量就已經(jīng)突破6萬億元，每個月的成交量皆在2，000億元以上，相比2016年全年網(wǎng)絡(luò)借貸的成交量增長了20，638.72億元。

2、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險識別。P2P平臺作為互聯(lián)網(wǎng)金融最典型的業(yè)態(tài)狀況，在一定程度上普及了普惠金融的建設(shè)，部分普通民眾的理財需求也得到了滿足。近兩年監(jiān)管部門及平臺的高管也在著力推進(jìn)平臺的內(nèi)控及監(jiān)管規(guī)則的完善。之前P2P網(wǎng)貸平臺存在著較多問題，監(jiān)管部門也都有依次解決。其存在的一些問題主要有以下幾種：

P2P網(wǎng)貸平臺最主要風(fēng)險一直是中間賬戶缺乏有力地監(jiān)管。國內(nèi)的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的中間資金賬戶一直存放在平臺，但大部分P2P平臺并沒有將這筆資金設(shè)為“?？顚Ｓ谩?，?？畲娣旁谝云脚_為名義開設(shè)的賬戶中，但不存在監(jiān)管職責(zé)，這給了平臺可以挪用這筆“?？睢钡臋C(jī)會。平臺挪用這筆本該是借貸雙方套用的錢來進(jìn)行自用甚至是進(jìn)行一些高風(fēng)險的投資，由此導(dǎo)致了很多欺詐、洗錢等非法活動實(shí)行的可能性。

除此之外，P2P網(wǎng)貸平臺的風(fēng)險還有諸如借款人的征信系統(tǒng)查詢不夠完善的問題。之前的平臺交易流程中，借款方在向平臺提出借款申請后，只需要進(jìn)行一些必備的手續(xù)申請資料和證件的填寫，平臺只會對這些資料進(jìn)行驗真調(diào)查，其余更深層次的檢查則為了省事而沒有辦法完成。這些信息不對等的情況，很有可能因借款方利用信息不對等來捏造事實(shí)而造成借款方跑路、違約的危險情況。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險應(yīng)對策略

互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的本質(zhì)上看仍然是金融風(fēng)險，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)在風(fēng)險防控上，應(yīng)從內(nèi)部組織和規(guī)章制度這兩方面入手，來加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融的安全性，而監(jiān)管部門主要根據(jù)當(dāng)下還有缺失的部分入手，進(jìn)行法律法規(guī)的完善來建立健全互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險防控體系。

（一）完善互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展非常迅速，依托互聯(lián)網(wǎng)平臺的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展因此也相當(dāng)迅速，因此國內(nèi)已經(jīng)頒布了一些相匹配的法律法規(guī)，例如《計算機(jī)信息網(wǎng)絡(luò)國際聯(lián)網(wǎng)安全保護(hù)管理辦法》、《中華人民共和國計算機(jī)信息系統(tǒng)安全保護(hù)條例》等，卻依舊跟不上互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的腳步。因此，相關(guān)部門還需要進(jìn)一步完善互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)體系的建立，吸取國外相關(guān)的先進(jìn)經(jīng)驗，適應(yīng)飛速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)，使互聯(lián)網(wǎng)金融市場能盡早形成權(quán)責(zé)分明、立法明確的新環(huán)境。

（二）加強(qiáng)行業(yè)自身約束。目前，互聯(lián)網(wǎng)金融管控體系還不完善，行業(yè)內(nèi)還有較多的不確定性。又因互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)門檻低的特性，很多審查機(jī)制還不夠完善，整個行業(yè)中的企業(yè)實(shí)力良莠不齊，導(dǎo)致整體的行業(yè)環(huán)境復(fù)雜。如果我們能教導(dǎo)傳播行業(yè)內(nèi)對自身的約束能力變強(qiáng)，那么行業(yè)的監(jiān)管將會變得更易于實(shí)施，整體的互聯(lián)網(wǎng)金融的市場環(huán)境也會因此變得健康積極。

行業(yè)自我約束可以從各個企業(yè)的管理層出發(fā)，對各自的公司從內(nèi)部建立一套良好的約束體制，每個公司主動、積極地的自我審查將會對整個互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的健康積極發(fā)展起到極大地促進(jìn)作用。

（三）加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融用戶權(quán)益的保護(hù)。目前，移動網(wǎng)絡(luò)的使用非常普及，基本上是全民都在使用互聯(lián)網(wǎng)，因此互聯(lián)網(wǎng)金融的用戶基數(shù)非常龐大，很多用戶可能會被企業(yè)花里胡哨的宣傳語蒙蔽了眼，只看到了宣傳語中的高收益就買了，而往往很可能帶來意料之外的損失。面對龐大的互聯(lián)網(wǎng)金融用戶，相關(guān)部門有義務(wù)對用戶們進(jìn)行防范意識教育，可以充分利用互聯(lián)網(wǎng)平臺、紙媒平臺等，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的防范意識，而互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)也需要在購買須知里充分告知用戶可能遇到的風(fēng)險，使用戶對金融產(chǎn)品的風(fēng)險更全面的了解以及熟悉，提高防范意識和能力。而對于已經(jīng)發(fā)生的風(fēng)險事故，政府也需要建立維權(quán)機(jī)構(gòu)，幫助用戶解決相關(guān)的金融糾紛，維護(hù)用戶的權(quán)益。

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