淺談商業(yè)銀行金融創(chuàng)新現(xiàn)狀、問題及風險控制

【摘 要】近年來，國內(nèi)金融市場的競爭壓力在不斷增大，金融業(yè)務創(chuàng)新這項舉措可以有效且快速的提高銀行的競爭能力，但國內(nèi)大部分商業(yè)銀行在進行創(chuàng)新時都出現(xiàn)了影響正常經(jīng)營的問題，這些問題無疑會提高運營中的風險等級，較高的運營風險等級會影響銀行的正常運營。本文就國內(nèi)商業(yè)銀行進行創(chuàng)新的現(xiàn)狀、問題及風險控制進行探究，并提出相應的解決措施。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行;金融創(chuàng)新;問題;風險控制

自改革開放以來，我國經(jīng)濟得到了快速發(fā)展，商業(yè)銀行可辦理業(yè)務數(shù)量也在不斷增加，同時商業(yè)銀行之間的競爭壓力也在不斷增大。因此，對金融類業(yè)務的創(chuàng)新是唯一能夠快速提高當前商業(yè)銀行自身競爭能力的方式，但我國商業(yè)銀行所進行的金融服務創(chuàng)新效果并不明顯，而且還存在著諸多問題，這些問題的存在提升了銀行在實際經(jīng)營當中的風險。我們從當前已有的金融類業(yè)務創(chuàng)新實例中可以發(fā)現(xiàn)，國內(nèi)所進行的金融類業(yè)務創(chuàng)新有較高的風險，金融服務創(chuàng)新作為一個全新的發(fā)展理念，國內(nèi)的諸多銀行還需要對此進一步的探索。為此，商業(yè)銀行必須要結(jié)合自身狀況進行金融服務創(chuàng)新，這樣能夠降低金融創(chuàng)新所帶來的風險，并提升對提前防范風險的能力，這樣才有利于國內(nèi)銀行金融類業(yè)務的發(fā)展和運營。

一、國內(nèi)目前金融創(chuàng)新現(xiàn)狀

（一）對中間業(yè)務類金融產(chǎn)品進行全面創(chuàng)新

最近一段時間，我國的商業(yè)銀行全面鞏固了傳統(tǒng)中間業(yè)務，并在這方面小有成就，許多銀行還結(jié)合當前市場的需求實現(xiàn)了對新型業(yè)務的開發(fā)和推廣。除此之外，部分商業(yè)銀行還進行了遠期利率、利率調(diào)期等多種可行業(yè)務的開發(fā)。通過創(chuàng)新業(yè)務的開發(fā)和辦理來掌握客戶信息，實現(xiàn)對客戶資源的充分利用，這樣就可以在一定程度上規(guī)避風險。同時我國的商業(yè)銀行還研發(fā)出三款適用于國內(nèi)市場的新產(chǎn)品，這些舉措為我國商業(yè)銀行的收入來源及結(jié)算種類提供了豐富的發(fā)展渠道。

（二）負債型業(yè)務進一步創(chuàng)新

我國在實施金融服務創(chuàng)新的過程中，實現(xiàn)了將金融與現(xiàn)代科技的融合，許多銀行還對這類相關(guān)業(yè)務拓展，比如加大科技方面的資金投入，依據(jù)當前的社會環(huán)境建立電子支付、清算以及網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)，推出了諸多具有多功能的金融工具，從而實現(xiàn)了資本市場的資金回流，同時豐富了銀行發(fā)展的資金來源和資金渠道。同時利用計算機技術(shù)建立內(nèi)部管理系統(tǒng)以及風險管理系統(tǒng)，大大的降低了商業(yè)銀行在遇到風險的經(jīng)濟損失，提高了對這類風險的防范能力。

二、當前我國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新所存在的問題

（一）金融產(chǎn)品創(chuàng)新問題

當前我國金融市場在進行金融產(chǎn)品創(chuàng)新時，常常是以產(chǎn)品為核心，而不是以客戶為核心，即通過產(chǎn)品去尋找相應的客戶，而不是根據(jù)客戶的要求來開發(fā)和設計金融產(chǎn)品。

除此以外，部分商業(yè)銀行在金融產(chǎn)品的創(chuàng)新當中也存在如下問題：

（1）銀行在進行產(chǎn)品創(chuàng)新時，只重視產(chǎn)品規(guī)模，忽視了產(chǎn)品本身能夠帶來的收益，只是一味想要產(chǎn)品提高自身在市場當中的名氣，擴大銀行在市場中的市場范圍，這就使得銀行所開發(fā)出來的產(chǎn)品不符合客戶的要求。

（2）商業(yè)銀行在開發(fā)金融產(chǎn)品時，并沒有進行到市場中進行調(diào)查和分析，只是按照銀行自身的利益來開發(fā)產(chǎn)品，這就使得開發(fā)出來的產(chǎn)品沒有前瞻性，導致市場上出現(xiàn)大量不符合客戶要求的金融產(chǎn)品，這些金融產(chǎn)品失去了金融創(chuàng)新的意義，不利于銀行的發(fā)展。

（二）金融產(chǎn)品類型單一

我國在金融服務創(chuàng)新方面還處在發(fā)展階段，而西方國家的金融服務創(chuàng)新體系較為完善，通過對一部分歐美國家的研究可以發(fā)現(xiàn)，他們在進行金融產(chǎn)品創(chuàng)新時，不管是以用戶需求為核心，還是以自身發(fā)展為核心，所開發(fā)的金融產(chǎn)品都具有一定的特色，這些金融產(chǎn)品的開發(fā)在一定程度上推動他們自身快速、穩(wěn)定的發(fā)展。反觀我國，各家商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品種類雖然多，但本質(zhì)上依然是屬于同一類型—結(jié)算類、代理類和集資類，只是按照自身的情況改了個名字罷了，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)和服務方式等方面基本相同。這些產(chǎn)品很難吸引客戶前來投資，再加上產(chǎn)品的類型單一，銀行與銀行間的競爭程度也在不斷提升，降低了商業(yè)銀行的利潤率，不利于商業(yè)銀行的長遠發(fā)展。

（三）產(chǎn)品結(jié)構(gòu)不科學

在我國目前的金融產(chǎn)品創(chuàng)新中，依然有產(chǎn)品結(jié)構(gòu)不科學的問題存在。在許多歐美國家當中，商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新都是從資產(chǎn)類、負債類等產(chǎn)品出發(fā)，實現(xiàn)對金融產(chǎn)品的全方位創(chuàng)新，以設計出更為科學的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，繼而推動銀行發(fā)展。我國的商業(yè)銀行進行產(chǎn)品創(chuàng)新時，常常以存款工具為主，雖然中間產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新已經(jīng)達到標準，但與西方國家相比，依然存在一定的問題，比如一些新型的金融產(chǎn)品，我國與西方國家存在較大差異。通過統(tǒng)計研究我們可以得出以下結(jié)論，我國銀行中間業(yè)務收入占比28%，其中占比最高的是中國銀行，中間業(yè)務收入占比39%，最低的為興業(yè)銀行，占比只有16%。而國外的主要銀行中間收入占比最低也在20%以上，最高的甚至占80%以上，而平均占比40%以上。由此可見，我國的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)存在著較為嚴重的問題。

（四）金融業(yè)務與其他技術(shù)的融合度較低

我國近年來在計算機技術(shù)方面取得了巨大的進步，許多行業(yè)都融合應用了大量的相關(guān)技術(shù)。而在商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新中，雖然也運用了一些科學技術(shù)，但并沒有大量運用，導致銀行內(nèi)金融服務科技含量較低。這一問題的出現(xiàn)體現(xiàn)以下兩個方面：

（1）資金投入力度不足

在金融創(chuàng)新時，往往需要大量的資金，只有保證資金充足，才能有效提升銀行金融業(yè)務的質(zhì)量。然而在實際操作中，我國許多商業(yè)銀行只是重視銀行的推廣，他們認為只要將銀行推廣給消費者就可以為自身創(chuàng)造收益，這就使得銀行在金融產(chǎn)品開發(fā)上的投入不高，遠遠低于銀行在推廣上的投入。

（2）工作人員專業(yè)素質(zhì)不高

我國當前很多銀行內(nèi)部員工綜合素質(zhì)不達標，許多員工只是掌握部分金融知識，沒有經(jīng)過系統(tǒng)的學習，除此之外，對科技類的知識了解也不深，這就使得銀行對科技技術(shù)方面不夠重視，造成科技技術(shù)不能很好的融入到金融服務當中。

三、當前國內(nèi)進行金融服務創(chuàng)新中所存在的風險

（一）信用風險

銀行想要長久的發(fā)展，信用的好壞往往會起到關(guān)鍵作用。商業(yè)銀行在進行金融創(chuàng)新或退出新的金融產(chǎn)品時，都會出現(xiàn)一定的信用風險，會在一定程度上影響銀行的信用等級，從而增加銀行的運營風險。除此之外，現(xiàn)在許多商業(yè)銀行所發(fā)行的新型產(chǎn)品，相比與傳統(tǒng)的儲蓄業(yè)務有更大的風險，特別是一些透明度不高的產(chǎn)品，在金融產(chǎn)品辦理的過程中經(jīng)常會出現(xiàn)客戶獲取信息不及時的問題。再加上許多銀行的金融管理制度不夠完善，對銀行工作人員的管理監(jiān)督能力較弱，導致在辦理業(yè)務時可能會出現(xiàn)風險，影響銀行未來的發(fā)展。

（二）技術(shù)風險

近幾年我國的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在飛速發(fā)展，金融在應用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實現(xiàn)商業(yè)銀行服務信息化以及金融管理數(shù)字化，我國金融產(chǎn)品的創(chuàng)新就是利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的來實現(xiàn)的。計算機技術(shù)的大量應用就會出現(xiàn)安全隱患，尤其是計算機技術(shù)在廣泛應用后，這種安全隱患也可以出現(xiàn)在其他使用該技術(shù)的領(lǐng)域。計算機技術(shù)在不斷的發(fā)展，所以相關(guān)技術(shù)的更新也是非?？斓?，尤其是新舊技術(shù)交替時，許多銀行的相關(guān)技術(shù)更新不及時，這樣的話銀行系統(tǒng)就會產(chǎn)生較大的安全風險，比如許多不法分子利用新老技術(shù)交替時的漏洞進行詐騙或盜取活動，這些違法活動會給商業(yè)銀行帶來巨大的經(jīng)濟損失，同時違法活動會對銀行的安全運營及發(fā)展帶來阻礙。

四、金融服務創(chuàng)新過程當中的風險控制

（一）優(yōu)化服務加強風險抵御能力

在進行金融創(chuàng)新時銀行要對可能出現(xiàn)的風險進行評估，盡量降低出現(xiàn)影響銀行經(jīng)營的風險。銀行在進行金融創(chuàng)新時，不能只顧眼下的利益，而忽視銀行的長期發(fā)展，要結(jié)合自身的實際情況制定金融創(chuàng)新方案，從而降低風險。在進行金融創(chuàng)新前，要對市場進行調(diào)研，通過決策來規(guī)避金融創(chuàng)新可能遇到的風險。除此之外，在金融產(chǎn)品的營銷上也要采取合理的措施來規(guī)避風險，積極分散所有可能遇到的風險問題。想要有效地規(guī)避金融服務創(chuàng)新中所遇到的風險，就要對風險實施精準控制。因此，商業(yè)銀行在制定金融創(chuàng)新政策時，要積極進行市場調(diào)研，結(jié)合自身的發(fā)展規(guī)劃，制定一套合理的金融創(chuàng)新計劃，同時提高對風險的防范意識，這樣才能夠在一定程度上降低風險。

（二）強化技術(shù)實現(xiàn)風險評估

在金融創(chuàng)新時，銀行內(nèi)部要結(jié)合現(xiàn)有的計算機技術(shù)，實現(xiàn)對相關(guān)信息的快速獲取，并在內(nèi)部實行數(shù)字化管理，以保證所取得的信息的真實有效。以銀行內(nèi)部的會計信息來說，應用計算機技術(shù)對其進行監(jiān)管可以快速處理和監(jiān)督風險。利用計算機技術(shù)還可以幫助銀行對風險進行科學的評估，幫助銀行制定金融創(chuàng)新計劃。除此以外，銀行還可以結(jié)合自身的實際情況，利用計算機技術(shù)建立一個健全的風險評估體系，這樣銀行可以在第一時間發(fā)現(xiàn)金融創(chuàng)新過程中所出現(xiàn)的問題，使銀行在第一時間就能夠解決所出現(xiàn)的問題，降低由于風險所帶來的經(jīng)濟損失，保證金融創(chuàng)新計劃能夠順利實施。商業(yè)銀行還要根據(jù)市場的變化對員工進行培訓，定期對銀行內(nèi)部人員進行業(yè)務培訓，提高銀行內(nèi)部人員的對風險的處理能力，為商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新計劃實施提供優(yōu)秀穩(wěn)定的人才保障。

五、總結(jié)

綜上所述，我國雖然在金融業(yè)務的創(chuàng)新中一定的進步，卻也面臨著大量問題，這些問題背后往往有著不小的風險，這些風險的存在不利于銀行的長期運營。因此，商業(yè)銀行需要結(jié)合自身和市場的狀況，深度我國在剖析金融創(chuàng)新中所遇到的問題，制定合理地金融創(chuàng)新計劃，同時采用各種規(guī)避風險的措施，提高銀行整體的風險意識，從而盡可能地降低風險，只有這樣，商業(yè)銀行才能順利發(fā)展，逐步實驗出一條適合國內(nèi)商業(yè)銀行的發(fā)展之路。

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作者簡介：梅亞瓊，對外經(jīng)濟貿(mào)易大學金融學院在職人員高級課程研修班學員。