通化縣快大人參現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)園供應(yīng)鏈金融發(fā)展研究

余丹　王雨　張君

摘 要：農(nóng)村金融是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的核心，是推動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展和農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的重要保障，對全面建成小康社會具有重要意義。近年來，政府提出通過建設(shè)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化聯(lián)合體，實現(xiàn)農(nóng)村一二三產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展，通過產(chǎn)業(yè)融合推動農(nóng)村發(fā)展。在推進(jìn)我國農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化進(jìn)程中，供應(yīng)鏈金融思想逐漸被引入農(nóng)村發(fā)展中。在此背景下，農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融受到研究者的關(guān)注。作為新興事物，農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融仍處于起步階段。通化市人參現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)園的農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融發(fā)展模式為當(dāng)?shù)貐⑥r(nóng)解決了融資困難問題，有效增加了農(nóng)民收入。基于實地調(diào)研數(shù)據(jù)，在解析快大人參現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)園農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融發(fā)展模式的基礎(chǔ)上，深入挖掘農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融對農(nóng)村金融發(fā)展的影響，并針對快大人參現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)園農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融發(fā)展問題提出對策，使其趨于完善。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融;農(nóng)業(yè);供應(yīng)鏈金融;人參產(chǎn)業(yè)

文章編號：1004-7026（2019）17-0151-02? ? ? ? ?中國圖書分類號：F326.12? ? ? ? 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A

農(nóng)村金融供應(yīng)鏈?zhǔn)侵笇⒃械?、分散的信貸主體整合，通過優(yōu)化供應(yīng)鏈模式形成相互制約的關(guān)系，降低信貸風(fēng)險。從銀行角度來看，農(nóng)業(yè)發(fā)展在很大程度上依賴于自然環(huán)境，這就導(dǎo)致農(nóng)業(yè)種植存在不確定性和高風(fēng)險性。單個農(nóng)戶資金有限，要想獲得更多資金來擴(kuò)大規(guī)模，就必須向銀行等金融機(jī)構(gòu)貸款。在信貸市場上，借款者（農(nóng)民）與貸款者是信貸市場的交易雙方，作為不同的利益主體，二者存在信息不對稱問題。這種信息不對稱導(dǎo)致農(nóng)村金融供給不足，農(nóng)戶普遍面臨較為嚴(yán)重的資金約束問題[1-2]。從農(nóng)戶角度來看，由于單個農(nóng)民種植規(guī)模小，資信不足，缺乏抵押擔(dān)保，風(fēng)控能力相對較差，難以獲得傳統(tǒng)的信貸支持，融資難、融資貴問題得不到有效解決。從人參產(chǎn)業(yè)園區(qū)角度來看，通化縣人參現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)園鼓勵金融機(jī)構(gòu)向龍頭企業(yè)、合作組織、種植大戶等單位和個人貸款，并為種植戶建立長期穩(wěn)定的擔(dān)保、抵押、信用機(jī)制，生產(chǎn)單位注入資金，幫助他們擴(kuò)大規(guī)模，實現(xiàn)增收?？梢钥闯觯r(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融能將銀行、核心企業(yè)和農(nóng)戶聯(lián)系起來，為農(nóng)戶提供可供質(zhì)押的擔(dān)保物，降低融資成本，有效防控銀行放貸風(fēng)險，同時為核心企業(yè)提供市場信息，實現(xiàn)三方盈利。

1? 快大人參現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)園農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融模式

人參作為高價值農(nóng)產(chǎn)品，極易受到市場價格波動的影響，種植戶在人參價格低迷時，會選擇儲存，待價格上升時出售。由于大部分資產(chǎn)以產(chǎn)品的形式存在，因此極易出現(xiàn)資金短缺的現(xiàn)象。同時人參種植戶由于規(guī)模小、資金不足、缺乏可信賴的抵押物等原因，很難在銀行等金融機(jī)構(gòu)貸款[3-4]。

快大人參現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)園為解決農(nóng)戶融資困難問題，扶持農(nóng)戶發(fā)展，提出了“質(zhì)押融資”模式。農(nóng)戶可以將庫存的人參產(chǎn)品作為質(zhì)押，由參威人參產(chǎn)品科技股份有限公司提供擔(dān)保，向銀行等金融機(jī)構(gòu)融資。人參種植戶為了再生產(chǎn)，將暫不出售的人參產(chǎn)品作為質(zhì)押物存入?yún)⑼髽I(yè)的專業(yè)冷藏倉庫;收到質(zhì)押物后，參威企業(yè)給農(nóng)戶開出倉單，派專業(yè)團(tuán)隊對人參種植戶的質(zhì)押物進(jìn)行檢測鑒定，同時評估定價，向銀行等金融機(jī)構(gòu)提供評估單;農(nóng)戶依據(jù)倉單向銀行等金融機(jī)構(gòu)提出貸款申請，銀行等金融機(jī)構(gòu)依據(jù)參威企業(yè)的評估意見確定貸款額度，給人參種植戶發(fā)放貸款，從而解決農(nóng)戶融資困難的問題[5]。具體步驟如圖1所示。

2? 快大人參現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)園農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融績效分析

在以農(nóng)戶、企業(yè)和銀行等金融機(jī)構(gòu)構(gòu)成的融資模式中，參威這一核心企業(yè)扮演著重要的角色，創(chuàng)新了融資模式。創(chuàng)新性農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融模式為農(nóng)戶、企業(yè)和銀行等金融機(jī)構(gòu)帶來的效益主要體現(xiàn)在以下方面。

（1）在傳統(tǒng)融資模式中，銀行等金融機(jī)構(gòu)需要對農(nóng)戶的質(zhì)押物進(jìn)行統(tǒng)一的儲存與監(jiān)管，人參與傳統(tǒng)的農(nóng)產(chǎn)品存在較大的不同，其對儲存環(huán)境有較高的要求，而參威人參產(chǎn)品科技股份有限公司建有2.3萬m2應(yīng)用了現(xiàn)代化恒溫冷藏技術(shù)的人參倉儲物流冷庫，能為銀行等金融機(jī)構(gòu)保管質(zhì)押物[6]。

（2）農(nóng)戶融資困難問題始終是制約農(nóng)業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵問題，主要是由于銀行等金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)戶融資貸款設(shè)置的門檻和要求較高，特別是在信用水平和融資用途等方面。普通農(nóng)戶大多采用小規(guī)模經(jīng)營，農(nóng)戶生產(chǎn)水平較低，很難達(dá)到金融機(jī)構(gòu)的貸款要求。參威人參產(chǎn)品科技股份有限公司作為人參行業(yè)的佼佼者，具有強(qiáng)大的資金實力和信用水平，銀行等金融機(jī)構(gòu)信任參威企業(yè)，在企業(yè)的擔(dān)保下可以為農(nóng)戶提供貸款服務(wù)[7]。

（3）快大人參現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)園的農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融模式降低了銀行等金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險，也使農(nóng)戶的人參產(chǎn)品能夠保值。在銀行等金融機(jī)構(gòu)根據(jù)企業(yè)的評估意見確定額度發(fā)放貸款后，如果質(zhì)押物出現(xiàn)減值的現(xiàn)象，參威企業(yè)會要求農(nóng)戶在市場上以低價買入產(chǎn)品或用自己的剩余產(chǎn)品補(bǔ)足原貸款時評估的價值。貸款的農(nóng)戶在低價時買入人參補(bǔ)倉，在高價時賣出人參獲利，降低了農(nóng)戶由于庫存積壓和不了解市場信息導(dǎo)致的價格劣勢。

（4）通化縣人參現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)園區(qū)有參威企業(yè)作為擔(dān)保，參農(nóng)以人參作為抵押，大大降低了信用風(fēng)險發(fā)生的概率，銀行的風(fēng)險降低，更愿意發(fā)放貸款。銀行采取“半價貸款”（發(fā)放的貸款金額僅為人參市場價值的1/2）的方式，在參農(nóng)還不起貸款的情況下，抵押人參的市場價值為貸款的2倍，參威企業(yè)會幫助農(nóng)戶還清銀行貸款，和貸款數(shù)額價值相等的人參則歸為參威企業(yè)的財產(chǎn)。在這一情況下，還款者由形式上的農(nóng)戶轉(zhuǎn)為實際上的參威企業(yè)[8]。和單一農(nóng)戶相比，參威企業(yè)規(guī)模龐大，資金充足，進(jìn)一步降低了銀行貸款的風(fēng)險。

（5）農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融作為農(nóng)民專業(yè)合作社聯(lián)結(jié)小農(nóng)戶與金融資本的重要創(chuàng)新模式，有利于推動物流、商流、信息流和資金流的循環(huán)并形成農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈和價值鏈。根據(jù)農(nóng)戶質(zhì)押的人參，參威企業(yè)可以了解本年各類人參產(chǎn)量以及庫存量，掌握市場需求的變動情況。響應(yīng)近年來提出的供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，從種植方面對人參種類與規(guī)模進(jìn)行調(diào)節(jié)，降低庫存量，幫助農(nóng)戶實現(xiàn)最大收益。

3? 促進(jìn)快大人參現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)園農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融模式發(fā)展的對策

3.1? 加強(qiáng)信用體系建設(shè)，強(qiáng)化農(nóng)戶的契約意識

快大人參現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)園農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融模式雖然有參威企業(yè)作擔(dān)保，在一定程度上降低了銀行等金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險，但主要的還款者依然是貸款的農(nóng)戶，要通過對農(nóng)戶的教育，使其準(zhǔn)確了解貸款的相關(guān)政策與規(guī)定，提高合作意識與契約意識，按時還款，與銀行等金融機(jī)構(gòu)建立良好的長期合作關(guān)系。

3.2? 加大信息化建設(shè)，引入相關(guān)金融科技

通過大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)，建立農(nóng)業(yè)信息共享平臺，減少信息不對稱造成的信息披露不完善、信任成本高等難題，用技術(shù)推動安全、互信的金融交易環(huán)境的建立。例如企業(yè)與銀行等金融機(jī)構(gòu)建立甄別機(jī)制，準(zhǔn)確選擇合作的農(nóng)戶，有效識別風(fēng)險。通過市場供求信息、價格信息的分析與共享，銀行等金融機(jī)構(gòu)根據(jù)產(chǎn)業(yè)大環(huán)境下融資需求規(guī)劃資金，企業(yè)也依據(jù)相關(guān)價格信息做好補(bǔ)倉計劃，從而降低質(zhì)押風(fēng)險。

4? 結(jié)束語

通化縣現(xiàn)代人參產(chǎn)業(yè)園農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融采用的是“銀行+擔(dān)保農(nóng)業(yè)企業(yè)+農(nóng)戶”的模式。將貸款風(fēng)險轉(zhuǎn)移，降低銀行風(fēng)險;農(nóng)戶拓寬融資渠道獲得資金，能夠擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模;農(nóng)業(yè)企業(yè)在得到倉庫出租費用的同時掌握市場上人參供需情況。這一模式實現(xiàn)了“三贏”，為有效破解農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)振興發(fā)展資金不足和產(chǎn)業(yè)與信貸資本融合的可持續(xù)性發(fā)展提供了有效途徑，成為金融部門脫貧攻堅、帶動貧困農(nóng)戶脫貧致富的有效途徑。

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