網(wǎng)絡經(jīng)濟學視角下對于互聯(lián)網(wǎng)金融的思考

劉情 張晉源

【摘要】隨著網(wǎng)絡時代的逐漸深入和推進，互聯(lián)網(wǎng)的大范圍普及、云計算和大數(shù)據(jù)的廣泛應用，這些都促進了互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)技術(shù)的發(fā)展與進步，為互聯(lián)網(wǎng)金融的誕生奠定了相關(guān)的專業(yè)基礎。由于網(wǎng)絡經(jīng)濟的出現(xiàn)，并且發(fā)展速度極其迅速，所以互聯(lián)網(wǎng)金融的問題也成為了當前所需要關(guān)注的重點所在。在網(wǎng)絡經(jīng)濟和互聯(lián)網(wǎng)金融迅速發(fā)展的同時，相應的監(jiān)管制度并沒有隨著網(wǎng)絡經(jīng)濟的迅速發(fā)展而緊跟其后，為了能夠使互聯(lián)網(wǎng)金融向著一個健康合理的方向發(fā)展，就需要不斷完善網(wǎng)絡經(jīng)濟的監(jiān)管制度，不斷優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)金融的控制結(jié)構(gòu)，最終使網(wǎng)絡經(jīng)濟和互聯(lián)網(wǎng)金融能夠穩(wěn)定地推進與發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融? 網(wǎng)絡經(jīng)濟學? 監(jiān)管與發(fā)展

由于網(wǎng)絡社會的逐漸普及、互聯(lián)網(wǎng)的廣泛應用，進而出現(xiàn)“網(wǎng)絡經(jīng)濟”這一產(chǎn)物。以傳統(tǒng)的金融體系為基礎，依托于現(xiàn)代的互聯(lián)網(wǎng)科技，為了謀求一些利益而進行的商業(yè)活動就是現(xiàn)在所說的網(wǎng)絡經(jīng)濟。金融系統(tǒng)的繁瑣性和網(wǎng)絡系統(tǒng)的虛擬性，這兩方面通過網(wǎng)絡經(jīng)濟相互結(jié)合，如果沒有一個嚴格的監(jiān)管制度和體系，那么其所存在的不可預估風險就大大增強，嚴重時會對現(xiàn)實世界的傳統(tǒng)金融體系造成沖擊，甚至可能會影響到一個國家和社會穩(wěn)定的金融系統(tǒng)，造成整個金融市場的恐慌與不安。特別是如今這樣一個全球化深入發(fā)展的時期，互聯(lián)網(wǎng)金融作為一個互聯(lián)網(wǎng)與金融結(jié)構(gòu)的結(jié)合體，對其發(fā)展規(guī)律和結(jié)構(gòu)特性的研究都不明確，需要對其進行合理管控和合理利用。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的意義與發(fā)展

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的含義與內(nèi)容

我國傳統(tǒng)的金融市場一般都是銀行等各類實體部門單位等，隨著改革開放以來，經(jīng)濟迅速發(fā)展，隨之而來的互聯(lián)網(wǎng)普及，又進一步?jīng)_擊了我國的社會結(jié)構(gòu)和國民經(jīng)濟體系，同時也不斷地豐富著我國傳統(tǒng)金融市場結(jié)構(gòu)，使我國從傳統(tǒng)的計劃經(jīng)濟體制向市場經(jīng)濟體制轉(zhuǎn)變，從銀行證券以及保險等金融中介市場逐步向這些中介退出的市場轉(zhuǎn)變，慢慢的形成一個現(xiàn)如今的金融交易方式，這就是現(xiàn)在的互聯(lián)網(wǎng)金融。它的發(fā)展勢頭與速度已經(jīng)令人注目，社會各類的企業(yè)單位和相關(guān)的部門都積極地融合到了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展之中，不斷的創(chuàng)新了新型的商業(yè)模式與商業(yè)結(jié)構(gòu)，使金融的范圍更加廣泛，相互之間的信息交流以及服務制度、管理方式更加方便簡潔。通過對金融中介的減少，很大程度上提高了相關(guān)客戶的收益與利潤。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生方式與發(fā)展

互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融結(jié)構(gòu)體系與互聯(lián)網(wǎng)相互結(jié)合的新生事物，但是不同企業(yè)和機構(gòu)對于兩者結(jié)合的方式也相互之間有所區(qū)別。首先就是一些發(fā)展比較早的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，他們擁有大量的客戶信息和資料，以及分析記錄的大數(shù)據(jù)等等，進而依靠自身優(yōu)勢來開展一些金融服務與金融活動以謀求一定的利潤和收益。另外還有就是一些原有的金融機構(gòu)，他們本身掌握著大量的資金，管控著一定范圍內(nèi)的資金流動，進而通過相關(guān)的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)來開展符合當代客戶需要的一些金融服務，同時也會構(gòu)建一些相關(guān)的金融服務平臺來擴展相關(guān)業(yè)務。最后就是一些網(wǎng)絡信貸企業(yè)單位通過與一些金融管理的企業(yè)之間相互合作，一般為一些大型私人企業(yè)與中小企業(yè)，基于以上三種將互聯(lián)網(wǎng)與金融結(jié)構(gòu)相互結(jié)合的方式，一個符合當今時代發(fā)展的新型互聯(lián)網(wǎng)金融結(jié)構(gòu)模式與金融體系應運而生?；ヂ?lián)網(wǎng)金融依舊是和傳統(tǒng)金融市場一樣，通過一些商業(yè)活動，進而達到盈利的目的，唯一不同的就是依靠現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為媒介，將更多的過程都放在互聯(lián)網(wǎng)絡上實行金融的電子化和無紙化，其實，對于互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)并沒有多大的變化。這種互聯(lián)網(wǎng)金融運行的工作方式融合了當前網(wǎng)絡時代所應該具備的網(wǎng)絡精神以及一些客戶的要求和體驗，極大的精簡了工作任務的繁重與復雜性，同時優(yōu)化了相關(guān)的管理結(jié)構(gòu)和體系，使互聯(lián)網(wǎng)金融達到了一個與當今時期發(fā)展趨勢一致的工作發(fā)展方向。

二、網(wǎng)絡經(jīng)濟學視角下互聯(lián)網(wǎng)金融所具有的特點

（一）信息高度集中，交流更加便捷迅速

網(wǎng)絡時代的不斷發(fā)展普及，促進了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，在網(wǎng)絡經(jīng)濟學視角之下對互聯(lián)網(wǎng)金融的特點進行分析。首先，互聯(lián)網(wǎng)金融最鮮明的特點就是信息的不斷集合與交流。特別是在如今的網(wǎng)絡經(jīng)濟當中最先發(fā)展起的一些互聯(lián)網(wǎng)平臺掌握著大量的客戶資源數(shù)據(jù)，從另一方面來說，就是一種這些平臺進入市場的資源與基礎，然而，這些資源的成本低到可以忽略不計。這些互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)通過他們手中所掌握的大量信息資源，然后建立可以滿足客戶需求的電子服務平臺。以當前時代的互聯(lián)網(wǎng)科技為工具，不斷豐富網(wǎng)上金融活動，并使其規(guī)范化與模式化。通過各種商品貿(mào)易來滿足客戶以及商家的各類需求，從而達到自身的盈利目的。當然，隨著科技與經(jīng)濟文化的不斷發(fā)展進步，電商平臺發(fā)揮的作用不僅僅只有這些，其逐步向著更多服務種類的方向發(fā)展，不斷地增強自身在相關(guān)市場的競爭力。

（二）業(yè)務范圍擴大與拓展

當今時代是一個信息交流的時代，即使一些發(fā)展較快的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)他們也不得不去和其他各類企業(yè)單位尋求合作關(guān)系，進而確保自己在市場中所占的比重和份額。通過自身手中的大量信息資源，不斷整合與之相關(guān)的結(jié)構(gòu)業(yè)務，使互聯(lián)網(wǎng)金融在網(wǎng)絡經(jīng)濟能夠得到一個有效的延伸與擴展，通過與其他多方的合作可以使客戶有一個多端口的登錄，提高了相關(guān)用戶的滿意程度，同時也擴大了自身的影響力與優(yōu)勢，長此以往，達成一個良性循環(huán)最終形成一個自我進化的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，為其他多方向的業(yè)務拓展奠定了一個基礎，也可以與合作的企業(yè)單位達到一個雙贏的結(jié)果，使互聯(lián)網(wǎng)金融在網(wǎng)絡社會的競爭更加良性和公平。

三、網(wǎng)絡經(jīng)濟學視角下互聯(lián)網(wǎng)金融的前進方向以及途徑

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融電子服務平臺所發(fā)揮的作用與效果

互聯(lián)網(wǎng)時代所帶來的信息爆炸與信息交流，促進了互聯(lián)網(wǎng)電子服務平臺的產(chǎn)生，從而滿足了大部分商家與客戶之間的需求，但是同樣互聯(lián)網(wǎng)電子服務平臺也起著一個信息交流的作用。隨著相關(guān)的體系不斷完善，管理制度的不斷細化，互聯(lián)網(wǎng)金融電子服務平臺的資源也不斷地豐富和完整，一些資源共享的互聯(lián)網(wǎng)平臺就成了互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的初始地。依托于這些個共享資源可以迅速地形成一條屬于自己的商品產(chǎn)業(yè)鏈，從商品的生產(chǎn)到商品的營銷，以及一些售后服務都可以依托于這些共享資源。就如同一根大樹所分出來的各個樹枝一樣，雖然形狀結(jié)構(gòu)或許不一定相同，但是最初都是一樣的資源與基礎。通過對應的電子服務平臺，可以不斷的優(yōu)化所建立的生態(tài)化的互聯(lián)網(wǎng)金融，達到一個自我迅速完善的發(fā)展，同時也可以使客戶的滿意程度不斷提高。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融全面發(fā)展

網(wǎng)絡時代催生的互聯(lián)網(wǎng)金融對于未來的發(fā)展而言是極其重要的，這是一個還沒有被完全開發(fā)的巨大寶庫，需要社會各界從各個角度去對其不斷地進行探索和研究。目前的互聯(lián)網(wǎng)金融僅僅是一些資金的借入與借出，從而達到利潤收益。在此基礎上相關(guān)的部門可以建立互聯(lián)網(wǎng)金融服務機構(gòu)，通過與一些發(fā)展較快，前景較好的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)相互合作，一方面可以使其管理經(jīng)營的模式與結(jié)構(gòu)更加規(guī)范和完善，另一方面，可以有效地利用這些互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)所掌握的大量資源，不斷創(chuàng)新研究，扶持一些創(chuàng)業(yè)項目，使互聯(lián)網(wǎng)電子服務平臺能夠發(fā)揮出一個更為重要的作用，同時也可以使互聯(lián)網(wǎng)金融體系不斷完善。

四、網(wǎng)絡經(jīng)濟時代之下，互聯(lián)網(wǎng)金融所存在的風險及對應的監(jiān)管建議

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融風險的分類

由于互聯(lián)網(wǎng)金融是根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟發(fā)展而來的，所以一切互聯(lián)網(wǎng)可能發(fā)生的風險都有可能在互聯(lián)網(wǎng)金融身上發(fā)生，特別是隨著現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融在社會經(jīng)濟當中所占的比重越來越大，對于該方面所存在的風險問題一定不能掉以輕心。特別是相關(guān)的部門和企業(yè)單位一定要嚴抓自身結(jié)構(gòu)，避免出現(xiàn)問題。通過對互聯(lián)網(wǎng)金融風險的研究，可以將互聯(lián)網(wǎng)金融風險大致分為三類。首先，第一類是由于我國對互聯(lián)網(wǎng)金融領域的法律不夠規(guī)范和完善，所造成的一些互聯(lián)網(wǎng)金融行為觸碰到了法律的底線。第二類是資金管理方面存在著問題與缺陷，雖然互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展也經(jīng)歷了一段時間，但是對于資金的管理仍然存在著制度的缺失與不足。第三類是監(jiān)管制度不夠嚴格嚴謹，特別是對于企業(yè)自身內(nèi)部的互聯(lián)網(wǎng)金融管理方面，隨著企業(yè)步入正軌，其對應的運營問題與金融風險就會出現(xiàn)。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融可能出現(xiàn)的互聯(lián)網(wǎng)風險

傳統(tǒng)的金融市場與金融業(yè)務都有風險存在的可能性，對于互聯(lián)網(wǎng)金融來說，結(jié)果仍是如此。首先就是對客戶以及商戶的信息進行一個嚴格認真地核實審查，因為互聯(lián)網(wǎng)本身就存在著虛擬性與隱匿性的特點，如果從一開始的信息采集就有一些問題和虛假，那么對于后期的身份認證、資金流動以及征信制度的完善都有著巨大的影響，甚至還可能會影響到相關(guān)部門對于信息數(shù)據(jù)的分析與調(diào)整。另外，由于我國并沒有建立嚴格完善的消費者保護制度，對于一些不夠規(guī)范的互聯(lián)網(wǎng)電子服務平臺，其對信貸機構(gòu)并不能嚴格的把控與監(jiān)管，所以就有可能造成一些信用風險。還需要注意的就是相關(guān)資金鏈存在的潛在風險，由于現(xiàn)在資金流動范圍較廣，速度較快，如果發(fā)生資金鏈斷裂的問題，那么對全局的影響都是極其巨大的。最后就是法律法規(guī)的不夠完善。由于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展日新月異，我國的相關(guān)法律法規(guī)制度有可能并不會將其完全包裹在對應的法律體系之下，從而被一些不法分子以及違規(guī)企業(yè)抓住漏洞，最終造成互聯(lián)網(wǎng)金融風險的發(fā)生。

（三）資金的使用存在安全風險

盡管現(xiàn)在很多的互聯(lián)網(wǎng)電子服務平臺的網(wǎng)絡金融服務承諾其會對個人信息以及相關(guān)資金進行嚴格妥善的管理，但是實際的控制權(quán)仍然被相關(guān)的金融機構(gòu)所掌握，他們是否能按照對應的規(guī)章制度進行處理這就不得而知了。而對擅自挪用一些客戶的資金所應該做出的懲罰措施，我國目前的法律條文也并沒有明確標明，所以針對于此項情況，在面對一些互聯(lián)網(wǎng)金融管理公司時，一定要認清所要交付資金的互聯(lián)網(wǎng)金融管理機構(gòu)是否符合相關(guān)規(guī)定，避免因為這些問題而對自己的資金造成損失。如果造成損失，那么對于后續(xù)資金的追回也同樣具有很大的難度。這就對政府的相關(guān)管理部門提出了一個更高的要求，在未來建立健全相關(guān)的法律制度之后，對這些互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)一定要嚴格加強管控，以避免風險的產(chǎn)生。

由于網(wǎng)絡的虛擬性與復雜性，其必須要嚴格經(jīng)歷相關(guān)的征信系統(tǒng)，以確保一些資金流動不會出現(xiàn)差錯和失誤。加強相關(guān)誠信問題系統(tǒng)的構(gòu)建，可以通過與人民銀行的政府企業(yè)單位的征信系統(tǒng)相互合作，完善個人征信制度，對于一些信用程度較差的可以適當?shù)墓_其征信信息，建立一個嚴謹?shù)幕ヂ?lián)網(wǎng)金融征信系統(tǒng)，不斷加強相關(guān)系統(tǒng)的互聯(lián)網(wǎng)共享功能，從而對一些互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)單位的資金和知識產(chǎn)權(quán)等各方面都有有效的保障和有力的制度保護。從根本上杜絕互聯(lián)網(wǎng)金融可能出現(xiàn)的各類問題，以確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在網(wǎng)絡經(jīng)濟時代之下可以去全方面、安全地發(fā)展。

（四）互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)工作人員的素質(zhì)水平?jīng)]有達到相關(guān)標準

這類風險的產(chǎn)生，就屬于相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)單位內(nèi)部人力資源管理方面不夠嚴謹。而根據(jù)以往的事實證明，如果相關(guān)的技術(shù)人員操作不當，那么對于一些投資者的資金投入就會造成極大的損失，同時，還會對相應的互聯(lián)網(wǎng)金融管理企業(yè)以及相關(guān)的業(yè)務造成不好的影響。如果一個機器設備的硬件設施出了問題，那么對于整個器件的工作運行都會產(chǎn)生阻礙，唯一的解決辦法就是，不斷提高相關(guān)技術(shù)工作人員的職業(yè)素質(zhì)與素養(yǎng)，提升他們的專業(yè)技能與水平，或者可以在人力資源進行招聘時對其進行相應的考核與評價，從根本上避免因為操作失誤或者處理不當而造成的資金損失。因為如今互聯(lián)網(wǎng)上仍然存在著大量黑客，他們可以利用病毒去攻擊一些防御結(jié)構(gòu)并不是很完美的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，對于其中所存入的資金管理系統(tǒng)仍然是一個極大的風險，這些都是投資者以及互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)所需要去考慮的問題。所以不斷的加強相關(guān)技術(shù)人員的專業(yè)知識水平，是當前必須要完成的一個任務。

（五）利用科學有效的方法對互聯(lián)網(wǎng)所存在的風險進行監(jiān)管

互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的初期，社會公眾和監(jiān)管層對互聯(lián)網(wǎng)金融的了解也并不是非常充分，所以相關(guān)的監(jiān)管領域也不是很嚴格和完善，但是隨著互聯(lián)網(wǎng)金融在社會經(jīng)濟體系當中扮演著越來越重要的角色，發(fā)揮著越來越重要的作用，對于其管理與控制，就不能再像從前一樣放之任之，以免造成一些不必要的經(jīng)濟問題。

對于互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管問題來說，可以從兩方面入手，一方面就是對于互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)部加強管理，這就對一些互聯(lián)網(wǎng)電子服務平臺以及一些互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)和業(yè)務有了更高的要求與標準，需要相關(guān)單位的內(nèi)部不斷地查漏補缺，不斷地完善自身的管理結(jié)構(gòu)體制，優(yōu)化相關(guān)的規(guī)章制度，不斷增強企業(yè)內(nèi)部的風險意識建設，使互聯(lián)網(wǎng)金融風險的發(fā)生從內(nèi)部降到最低。另一方面就是從外部對互聯(lián)網(wǎng)金融風險的發(fā)生進行管理與控制，相關(guān)的企業(yè)單位可以和政府的部門進行工作接軌與對接，將自己的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務徹底地放在一個光明公開的地方進行公示。政府有關(guān)部門要積極履行自身的職責與義務，完善信息安全管理制度，通過與企業(yè)單位的工作對接與合作，不斷地簡化、優(yōu)化相關(guān)的監(jiān)管結(jié)構(gòu)體系，構(gòu)建一個簡潔但又嚴格的工作模式與制度。政府有關(guān)部門也應當制定相關(guān)的法律法規(guī)條文，對一些互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務工作進行約束，在合理范圍內(nèi)對商家和客戶的行為進行規(guī)范，營造互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)內(nèi)部的健康良性發(fā)展，維持各方面之間發(fā)展的平衡，不斷增強自身的能力，以期可以更好地參與到互聯(lián)網(wǎng)金融管理事務當中來。

五、結(jié)束語

通過對網(wǎng)絡經(jīng)濟視角下互聯(lián)網(wǎng)金融的研究，分析其內(nèi)在含義以及所具有的特征，探究互聯(lián)網(wǎng)金融可能的發(fā)展規(guī)律與方向，進一步對其在當今網(wǎng)絡時代經(jīng)濟之下可能存在的風險缺陷進探討。根據(jù)以上所提出的幾類風險問題探索出相應的對策與解決辦法，明確在當今時代互聯(lián)網(wǎng)金融一定要以包容開放的態(tài)度迎接未來更大的機遇和挑戰(zhàn)，相關(guān)的政府管理部門要根據(jù)所出現(xiàn)的問題和漏洞不斷地完善監(jiān)管制度，努力做到有法可依、有法可循，不斷規(guī)范網(wǎng)絡經(jīng)濟時代互聯(lián)網(wǎng)金融的各類行為方式，營造出一個和諧穩(wěn)定的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展氛圍，使其向著多元化、全方面的方向邁進。

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