基于經(jīng)濟(jì)新常態(tài)視野下銀行金融風(fēng)險(xiǎn)管理分析

【摘要】經(jīng)濟(jì)新常態(tài)是指在經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展的過程中，形成了更加持續(xù)穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，這不僅包括經(jīng)濟(jì)增長，還包括經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的穩(wěn)定。金融作為銀行的主要業(yè)務(wù)，具有一定的風(fēng)險(xiǎn)，需要銀行嚴(yán)格控制，降低風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生率。隨著中國經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，經(jīng)濟(jì)已經(jīng)進(jìn)入新常態(tài)，金融風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)成為世界各國面臨的共同問題。由于銀行經(jīng)營的特殊性，銀行和其他企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理方法也不同。隨著金融改革，金融風(fēng)險(xiǎn)管理應(yīng)與時(shí)俱進(jìn)，做出新的調(diào)整。

【關(guān)鍵詞】經(jīng)濟(jì)新常態(tài)?銀行?金融風(fēng)險(xiǎn)?管理措施

引言：由于經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，金融市場變得越來越不平穩(wěn)。對銀行來說，為了實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定快速發(fā)展，必須加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，經(jīng)濟(jì)安全在風(fēng)險(xiǎn)管理中變得越來越重要。整個(gè)市場經(jīng)濟(jì)正處于轉(zhuǎn)型調(diào)整時(shí)期。與此同時(shí)，世界金融市場也面臨著金融危機(jī)的風(fēng)險(xiǎn)。在這種背景下，我國的金融環(huán)境也呈現(xiàn)出新的特點(diǎn)和新的差異，從而創(chuàng)造了新的經(jīng)濟(jì)狀態(tài)。基于這個(gè)，保持穩(wěn)定健康的經(jīng)濟(jì)環(huán)境已成為人們關(guān)注的首要問題。為了減少風(fēng)險(xiǎn)損失，銀行還將對金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行科學(xué)的領(lǐng)導(dǎo)和調(diào)整。因此，本文大致分析新經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下銀行的金融風(fēng)險(xiǎn)，并結(jié)合銀行管理目標(biāo)，提出新的管理手段和策略。

一、經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下銀行的金融風(fēng)險(xiǎn)

1.信用風(fēng)險(xiǎn)

信用風(fēng)險(xiǎn)是我國銀行業(yè)最重要的金融風(fēng)險(xiǎn)形式之一。信用風(fēng)險(xiǎn)是指金融商品的債務(wù)人或發(fā)行人不能按照信用協(xié)議規(guī)定的規(guī)則支付利息或本金的可能性。一般來說，是指借款人未能履行信貸協(xié)議給銀行帶來的損失。銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)主要是由不良貸款所導(dǎo)致。目前，我國存在著信用觀念缺失、信用關(guān)系違約等現(xiàn)象，這將嚴(yán)重加劇銀行的金融風(fēng)險(xiǎn)。因此，中國必須建立有效的全社會信用體系。

2.法律及操作風(fēng)險(xiǎn)

法律法規(guī)對我國商業(yè)銀行的發(fā)展是無價(jià)的，完善的法律法規(guī)對保護(hù)債權(quán)人的合法權(quán)益也是非常有益的。法律風(fēng)險(xiǎn)也稱為操作風(fēng)險(xiǎn)，供應(yīng)鏈金融為一種新型金融服務(wù)，與傳統(tǒng)的銀行信貸服務(wù)有著不同的業(yè)務(wù)模式和特點(diǎn)。供應(yīng)鏈融資抵押物的抵押物主要是中小企業(yè)的財(cái)產(chǎn)。一般來說，供應(yīng)鏈融資產(chǎn)生的法律風(fēng)險(xiǎn)也是擔(dān)保品的法律問題。一種是所有權(quán)引起的法律風(fēng)險(xiǎn)，另一種是法律法規(guī)不健全引起的法律風(fēng)險(xiǎn)。操作風(fēng)險(xiǎn)是指由于內(nèi)部人員管理不善或管理不善，導(dǎo)致銀行遭受重大損失的“內(nèi)生風(fēng)險(xiǎn)”的定義。銀行供應(yīng)鏈融資作為現(xiàn)代社會環(huán)境下的一種新型金融服務(wù)，有其自身的多樣性。這種流動性風(fēng)險(xiǎn)通常是由于市場交易不足或缺乏有意愿的交易對手，導(dǎo)致無法在規(guī)定時(shí)間內(nèi)完成交易。這種流動型風(fēng)險(xiǎn)不僅影響銀行的盈利，還可能導(dǎo)致銀行破產(chǎn)。

3.金融產(chǎn)品創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)管理的基礎(chǔ)平臺建設(shè)落后

金融產(chǎn)品創(chuàng)新過程相對復(fù)雜，需要銀行各種資源持續(xù)支持。所謂平臺資源是指有形風(fēng)險(xiǎn)組織結(jié)構(gòu)、無形風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)文化、硬件系統(tǒng)設(shè)備和管理信息系統(tǒng)。目前，我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)管理基礎(chǔ)設(shè)施構(gòu)建相對落后，主要表現(xiàn)在以下幾處：一是雖然各商業(yè)銀行部門都設(shè)風(fēng)險(xiǎn)管理部門，但無論是董事會還是管理層方面，仍然沒有足夠重視金融產(chǎn)品創(chuàng)新業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理，難以實(shí)現(xiàn)對金融產(chǎn)品創(chuàng)新活動的有效風(fēng)險(xiǎn)管理;其次，許多商業(yè)銀行還沒有形成優(yōu)秀的風(fēng)險(xiǎn)管理文化和良好的風(fēng)險(xiǎn)管理理念。最后，雖然銀行更加重視硬件投資，但管理信息系統(tǒng)建設(shè)相對靠后?，F(xiàn)階段，我國社會信用比較不足，缺乏完整的個(gè)人信用基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫和完整的企業(yè)信用數(shù)據(jù)庫。目前只有中國人民銀行有信用信息數(shù)據(jù)庫，各種客戶資源數(shù)據(jù)庫和金融產(chǎn)品創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)庫建設(shè)顯現(xiàn)滯后?？蛻艋A(chǔ)數(shù)據(jù)、客戶財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)、客戶行為特征數(shù)據(jù)、客戶行業(yè)環(huán)境數(shù)據(jù)、客戶信用信息數(shù)據(jù)等數(shù)據(jù)建設(shè)落后。

二、經(jīng)濟(jì)新常態(tài)背景下銀行金融風(fēng)險(xiǎn)的管理措施

1.促進(jìn)我國專業(yè)評估機(jī)構(gòu)的建立

信用風(fēng)險(xiǎn)定量分析和管理技術(shù)的使用和推廣，始終依賴于一個(gè)成熟的、公正的專業(yè)評估機(jī)構(gòu)的構(gòu)建。作為一個(gè)獨(dú)立的中介機(jī)構(gòu)，專業(yè)評估機(jī)構(gòu)的主要職能是對評級對象違約可能性進(jìn)行客觀的公正的評估。它可以分享銀行在量化管理方面的大部分的專業(yè)統(tǒng)計(jì)和評估工作，對研究力量比較薄弱的中小銀行更有意義。此外，專業(yè)評估機(jī)構(gòu)從相對獨(dú)立的角度對企業(yè)進(jìn)行評級，是銀行確定企業(yè)信用評級的重要參考。它可以補(bǔ)充和修正銀行基于貸款的信用評級

2.健全相關(guān)法規(guī)政策

在當(dāng)今新的正常經(jīng)濟(jì)中，政府部門應(yīng)根據(jù)銀行發(fā)展規(guī)律和發(fā)展方式的轉(zhuǎn)變，加強(qiáng)相關(guān)政策法規(guī)的設(shè)計(jì)、研究和分析，逐步完善相關(guān)法律規(guī)定和政策，如《銀行業(yè)監(jiān)督管理》、《商業(yè)銀行》等法律規(guī)定。同時(shí)，要確保銀行相關(guān)聯(lián)的制度在法律保護(hù)范圍之內(nèi)，如存款制度和取款制度等。還可以對銀行的各方面進(jìn)行分類和區(qū)分，以便各個(gè)方面能夠有序?qū)嵤?，新銀行的規(guī)模、業(yè)務(wù)和管理能夠?qū)崿F(xiàn)最佳發(fā)展。

3.金融產(chǎn)品創(chuàng)新內(nèi)控制度。

金融產(chǎn)品創(chuàng)新內(nèi)部控制體系。商業(yè)銀行內(nèi)部控制是商業(yè)銀行通過計(jì)劃和實(shí)施系列系統(tǒng)、流程和方法，預(yù)先預(yù)防、控制和評價(jià)內(nèi)部職能部門及其員工的業(yè)務(wù)活動，防止內(nèi)部欺詐、欺詐和越權(quán)行為的動態(tài)過程和機(jī)制。健全的風(fēng)險(xiǎn)管理取決于有效的內(nèi)部控制。在金融產(chǎn)品創(chuàng)新層出不窮的時(shí)代，商業(yè)銀行內(nèi)部控制體系應(yīng)與時(shí)俱進(jìn)，不斷的創(chuàng)新和完善，支持金融創(chuàng)新，通過有效的內(nèi)部控制防范和控制金融創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)。一個(gè)有效的、不斷完善的內(nèi)部控制體系能夠有效提高銀行金融創(chuàng)新產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)管理水平。

結(jié)束語：隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，在市場競爭環(huán)境下，銀行業(yè)面臨著更加激烈的競爭。我們知道，我國現(xiàn)有的金融網(wǎng)絡(luò)與一些發(fā)達(dá)國家金融網(wǎng)絡(luò)仍有很大距離。要想不斷完善其服務(wù)的功能，必須提高商業(yè)銀行的技術(shù)含量，不斷發(fā)展網(wǎng)上銀行、電話銀行等，縮小與發(fā)達(dá)國家的距離。為了促進(jìn)金融業(yè)的順利發(fā)展，有必要加強(qiáng)和實(shí)施相關(guān)的金融風(fēng)險(xiǎn)管理，以完善相應(yīng)的治理結(jié)構(gòu)和整體運(yùn)行機(jī)制，改變和管理現(xiàn)有的風(fēng)險(xiǎn)。與此同時(shí)，為了提高員工和管理層的工作效率，銀行作為最大的金融機(jī)構(gòu)，存在一定的風(fēng)險(xiǎn)，這是正常的，但應(yīng)該采取一些管理措施來防范更大的風(fēng)險(xiǎn)。銀行必須以正確的態(tài)度承擔(dān)淘汰資金的正常流通。

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作者簡介：劉筱，男，1982年生，山東成武人，中級經(jīng)濟(jì)師，畢業(yè)于中國政法大學(xué)，研究方向：投資經(jīng)濟(jì)管理。中國建設(shè)銀行股份有限公司北京通州分行副行長。