互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的沖擊及應(yīng)對措施

閔姝彧

【摘 要】 信息化時代的到來，使互聯(lián)網(wǎng)金融迎來了發(fā)展高峰，包括網(wǎng)絡(luò)銀行、第三方支付、理財、眾籌等各種網(wǎng)絡(luò)金融工具鱗次櫛比?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的興起給商業(yè)銀行發(fā)展帶來了嚴(yán)重沖擊。本文分析了互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的多方面影響和威脅，并提出應(yīng)對措施。

【關(guān)鍵詞】 互聯(lián)網(wǎng)金融 商業(yè)銀行 業(yè)務(wù)沖擊 發(fā)展措施

一、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展沖擊

（一）對商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的沖擊

商業(yè)銀行具有支付結(jié)算、資金存儲、貨幣兌換、銀行卡辦理等八項中間業(yè)務(wù)，其中最重要的部分是支付結(jié)算業(yè)務(wù)。然而第三方支付工具的興起，短時間內(nèi)便搶奪了商業(yè)銀行很大部分的金融支付市場，因為第三方支付往往更加便捷、成本低。如支付寶、微信免費(fèi)轉(zhuǎn)賬功能越來越被人們青睞，商業(yè)銀行的結(jié)算業(yè)務(wù)收益也因此被嚴(yán)重分流。截至2016年，我國的第三方支付平臺已經(jīng)有近400家，并且該數(shù)字一直處于不斷上漲的態(tài)勢，其交易規(guī)模也在成倍增長。除交易價格更低，使用更便捷外，第三方支付在近年還增加了生活繳費(fèi)、出行計劃等金融場景，用戶體驗感進(jìn)一步提升，再次增加了用戶對第三方支付的依賴。盡管銀行轉(zhuǎn)賬、支付業(yè)務(wù)安全性更高，但第三方支付工具的現(xiàn)有優(yōu)勢仍對商業(yè)銀行造成了很大沖擊。

（二）對商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)的沖擊

當(dāng)網(wǎng)絡(luò)借貸面世后，人們有了更多的借貸方式和渠道。網(wǎng)絡(luò)金融通過對網(wǎng)絡(luò)大數(shù)據(jù)的挖掘即可創(chuàng)新征信手段，無形中降低了交易成本，這對一些中小企業(yè)來說是非常好的機(jī)會。中小企業(yè)可借助網(wǎng)絡(luò)貸款降低成本消耗，提升資金回報率?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢為其發(fā)展創(chuàng)造了不俗的前景，也吸收和分流了商業(yè)銀行的大量客戶。如現(xiàn)今的螞蟻微貸為一些電商用戶提供了小額信貸服務(wù)，其電商小貸融資模式至今深受商戶的追捧，類似于“人人貸”的P2P網(wǎng)貸模式發(fā)展勢頭也毫不遜色。這些針對微小企業(yè)及個人而推出的互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)平臺，搶奪了商業(yè)銀行的大批客戶資源，因此商業(yè)銀行的利差空間被嚴(yán)重壓縮。

（三）對商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的沖擊

隨著我國人理財意識的不斷提高，理財活動開始受到歡迎。相比于商業(yè)銀行的傳統(tǒng)理財，互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品有其獨(dú)特的自身優(yōu)勢。一是操作簡單、手續(xù)便捷，且不受時間和空間限制。二是互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品大多沒有最低或最高限額，適應(yīng)用戶群體大。三是金融理財產(chǎn)品的收益一般遠(yuǎn)高于銀行理財，而且大多可以隨時退出和提現(xiàn)。其中，我們熟知和常用的余額寶，其年收益率及月收益率均高出銀行活期存款的百分之零點(diǎn)五以上，而且具有較高的流動性和靈活性，在目前看來是比銀行理財更好的理財產(chǎn)品。隨著支付寶用戶的不斷增多，余額寶的吸儲能力將不斷增強(qiáng)，這對商業(yè)銀行的理財業(yè)務(wù)將會造成進(jìn)一步?jīng)_擊。

二、互聯(lián)網(wǎng)背景下商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展措施

（一）建立與第三方支付平臺的合作關(guān)系

商業(yè)銀行的支付中介地位在互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊下在不斷下降，所以，為避免中小型客戶的繼續(xù)流失，逐漸挽回傳統(tǒng)商業(yè)銀行的主體地位，商業(yè)銀行則需要高度重視互聯(lián)網(wǎng)金融，如第三方支付平臺，并在加強(qiáng)對金融政策的高度關(guān)注基礎(chǔ)上，利用自身資金雄厚、資金鏈穩(wěn)定的優(yōu)勢，主動與第三方支付建立互惠互利的合作關(guān)系。首先，商業(yè)銀行應(yīng)甄別和篩選可靠性高的第三方支付平臺進(jìn)行合作。其次，合理共享商業(yè)銀行與第三方支付平臺的資源信息，挖掘和分析客戶的資金消費(fèi)理念和消費(fèi)方式，從而適當(dāng)?shù)亟柚ヂ?lián)網(wǎng)工具對商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)進(jìn)行革新和優(yōu)化。期間，第三方支付平臺也可借助與商業(yè)銀行的合作關(guān)系來增加和鞏固客戶的信賴度，提升信用度。兩者的合作不僅實現(xiàn)了互利互惠的目標(biāo)，且在一定程度上緩解了第三方支付給商業(yè)銀行造成的沖擊。

（二）構(gòu)建商業(yè)銀行電子商務(wù)平臺

商業(yè)銀行應(yīng)該著眼于更多的經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域，而不是一直致力于當(dāng)前的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)。雖然現(xiàn)階段很多商業(yè)銀行根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的運(yùn)營優(yōu)勢進(jìn)行了分析，并作出了改進(jìn)，但僅是跟隨是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。商業(yè)銀行應(yīng)該構(gòu)建自己的電子商務(wù)平臺，通過打造商業(yè)銀行自己的平臺優(yōu)勢來搶占更多資源和新的領(lǐng)域?；ヂ?lián)網(wǎng)金融始終以電子商務(wù)平臺為基礎(chǔ)，所以，通過自建銀行電商平臺更加易于客戶一手交易信息的獲取。同時通過對供應(yīng)商資料的整合，可構(gòu)建具有更高金融效率的產(chǎn)業(yè)鏈。銀行電商平臺的優(yōu)勢還在于其強(qiáng)大的資金流和信用等級，可以在一定程度上為小微企業(yè)降低交易風(fēng)險?；诖?，既降低了小微企業(yè)的融資門檻，又為銀行節(jié)約了一部分對小微企業(yè)的評估成本。

（三）重視用戶體驗，創(chuàng)新金融理財產(chǎn)品

基于當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品對銀行理財?shù)臎_擊，商業(yè)銀行應(yīng)該合理借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融的營銷經(jīng)驗，轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念。在進(jìn)行理財產(chǎn)品的設(shè)計時，應(yīng)將以產(chǎn)品為導(dǎo)向的理念轉(zhuǎn)變?yōu)橐钥蛻魹槔砟睿瑥?qiáng)化以用戶為中心的服務(wù)理念，充分考慮用戶需求，根據(jù)不同的用戶群體有針對性地定制專業(yè)化服務(wù)，提升產(chǎn)品與用戶的匹配度，從而增加用戶黏度，并提升用戶滿意度。除此之外，隨著理財活動的日益大眾化，銀行在進(jìn)行理財產(chǎn)品的設(shè)計時應(yīng)以普通百姓為依托，設(shè)計出符合大眾需求，產(chǎn)品信息容易理解和更透明的理財產(chǎn)品，從而吸收新的客戶資源。

三、結(jié)語

綜上所述，在互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊下，商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展受到了多方面的影響，迎來了更多的挑戰(zhàn)。所以，商業(yè)銀行應(yīng)該充分利用自身優(yōu)勢，改革和創(chuàng)新運(yùn)營模式，從第三方支付、資產(chǎn)業(yè)務(wù)、理財產(chǎn)品業(yè)務(wù)等多方面進(jìn)行完善，逐漸提升商業(yè)銀行的服務(wù)能力和競爭力。

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