探尋開放銀行的本質與未來(上)

曹漢平

編者按：隨著近年來開放銀行的神秘面紗逐漸褪去，目前以商業(yè)銀行為代表的各大金融機構及服務企業(yè)紛紛開始戰(zhàn)略布局，并根據(jù)自身資源稟賦、業(yè)務模式與客戶結構等的不同，采取差異化的應變策略與不同的路徑“破局”，積極開始籌謀創(chuàng)新、積極打造共贏金融生態(tài)。但是由于面臨更加錯綜復雜的外部環(huán)境以及市場的不確定性，業(yè)內普遍存在著一種既異常興奮又心存疑惑的現(xiàn)象。本文以全新的生態(tài)視角重新審視了開放銀行的發(fā)展歷程、業(yè)務本質、平臺邏輯、彼此互相依存關系以及經營發(fā)展的一些內在要求，希望對商業(yè)銀行及各參與主體明晰戰(zhàn)略定位、確定業(yè)務模式、優(yōu)化設計方案、化解發(fā)展過程中遇到的問題與難題以及未來行業(yè)的可持續(xù)健康發(fā)展具有較強的借鑒意義與一定的指導作用。?

開放銀行是大勢所趨

隨著當前監(jiān)管政策日趨完善、專業(yè)化分工日益明顯以及客戶行為習慣的不斷變化，商業(yè)銀行面臨更加多元的客戶需求以及更加錯綜復雜的市場競爭環(huán)境，未來銀行的長期可持續(xù)健康發(fā)展離不開金融生態(tài)圈的打造與廣大合作伙伴的支持。因此，奉行互利、共贏的開放銀行（Open Banking）戰(zhàn)略，積極融入合作共贏的商業(yè)生態(tài)，對商業(yè)銀行客戶體驗與服務效能的提升以及全新金融服務業(yè)態(tài)的構建至關重要，不僅是當前商業(yè)銀行數(shù)字化轉型升級的重要路徑，同時也是順應未來銀行“金融服務無處不在”發(fā)展趨勢的必然要求。

從開放銀行的發(fā)展歷程來看，目前全球主要國家及地區(qū)的金融監(jiān)管機構及金融服務企業(yè)對開放銀行均持非常積極的態(tài)度并對其廣泛認可與接受，但由于面臨不同的監(jiān)管政策與市場環(huán)境，開放銀行在國際與國內呈現(xiàn)出不同的特征與發(fā)展路徑。國際上，歐洲及澳洲等國家的開放銀行興起主要由于監(jiān)管驅動，自上而下，業(yè)務模式相對統(tǒng)一，以用戶開放與數(shù)據(jù)開放為主，主要源于2015年歐洲及英國監(jiān)管機構發(fā)布的條例或指令，并隨著2018年PSD2新支付服務指令（Payment Service Directive 2，簡稱“PSD2”）的正式生效以及GDPR通用數(shù)據(jù)保護條例（General Data Protection Regulation，簡稱“GDPR”）的正式出臺而進入快速發(fā)展的階段，花旗銀行、富國銀行、巴克萊銀行、西班牙對外銀行、Capital One等均通過自建及戰(zhàn)略投資等多種方式積極布局并取得不俗成效。國內開放銀行的發(fā)展則主要由市場及業(yè)務驅動，以用戶開放與服務開放為主，2013年中國銀行正式推出“中銀開放平臺”并向其分支機構及部分合伙伙伴開放了13大類的標準化服務。隨著近年來場景金融的快速興起，工商銀行、建設銀行、平安銀行、浦發(fā)銀行、招商銀行等紛紛布局開放銀行戰(zhàn)略，開放銀行在2018年后得到爆發(fā)式發(fā)展。但目前尚未形成清晰統(tǒng)一的商業(yè)模式，也未取得真正的業(yè)務規(guī)模化效應與場景化發(fā)展，業(yè)內普遍存在著一種既異常興奮又心存疑惑的感覺或現(xiàn)象;與此同時，國內的監(jiān)管機構也正在積極研究制定相應的監(jiān)管制度與開放標準及規(guī)范等。

從開放銀行的目標定位而言，開放銀行作為一種創(chuàng)新的金融業(yè)務模式，不僅拓寬了銀行的服務邊界，也變革了銀行的服務模式與業(yè)務流程，與目前大家經常使用的手機銀行既有聯(lián)系又有本質的區(qū)別。開放銀行與手機銀行均是金融科技與商業(yè)銀行服務融合的產物，同時也是目前各大商業(yè)銀行推進數(shù)字化轉型升級的重要抓手與途徑，但兩者又在核心業(yè)務、服務模式以及外圍關系等方面存在諸多不同。我們知道，金融科技時代的金融服務無處不在，不是一維的，而是一個結構相對分明的多維空間，具體來講大致包括“易金融、泛金融、非金融與自金融”等四個維度，其中手機銀行的目標是“化繁為簡”，主要是利用金融科技的工具和手段，將部分傳統(tǒng)金融服務領域長期存在的“貴”“煩”“慢”問題轉化為體驗更好的隨時、隨地、隨心的“易金融”服務。而開放銀行的目標是構建全新的金融業(yè)態(tài)，主要通過廣泛合作，實現(xiàn)金融與相關產業(yè)或商業(yè)及生活場景的深度融合，推動“泛金融”與“非金融”服務的拓展，并通過相應的機制與規(guī)則，致力于“自金融”服務的創(chuàng)新與金融服務生態(tài)圈的打造，實現(xiàn)金融服務的生活化與場景化，實現(xiàn)商業(yè)銀行由“坐商”向“行商”轉變，并為客戶提供個性化、差異化、定制化的產品。兩者圍繞“一個客戶，一個銀行”的發(fā)展目標并通過“雙輪驅動”的機制互相促進與相互帶動，手機銀行業(yè)務功能的不斷完善與客戶體驗的不斷提升為開放銀行建設與發(fā)展奠定了基礎并創(chuàng)造了條件，開放銀行的快速業(yè)務發(fā)展則為手機銀行豐富了場景并提供了高黏性的服務，并使手機銀行的服務方式更加主動。

從開放銀行的業(yè)務模式來看，開放銀行的精髓主要是按照既定規(guī)則連接多方不同市場與不同機構，簡化并重塑傳統(tǒng)金融服務價值鏈，打造合作共贏且具有發(fā)展?jié)摿Φ慕鹑谏鷳B(tài)系統(tǒng)或金融生態(tài)圈，一方面充分聚集了各參與主體的優(yōu)勢資源，包括客戶、產品、服務、技術、品牌、流量等多個方面;另一方面擴大了各參與主體的產品服務內涵與外延，是一種包容性的商業(yè)模式。對商業(yè)銀行而言，通過開放銀行模式，一方面可有效激發(fā)分支機構及合作伙伴的創(chuàng)新活力，根據(jù)客戶需求加快定制化的產品與服務模式創(chuàng)新，提升客戶滿意度;另一方面可有效擴大對外合作，加快打造金融服務生態(tài)，依托場景批量獲客、沉淀數(shù)據(jù)并培育新的盈利模式。對合伙伙伴來講，可進一步挖掘客戶需求并發(fā)現(xiàn)商業(yè)機會，并依托開放銀行的客戶流量與資源賦能加快自身業(yè)務的推廣與傳播，做大業(yè)務規(guī)模;從客戶的視角來看，開放銀行使得廣大客戶可以更加便捷地獲得更加個性化與定制化的產品與服務，使得客戶能夠追求更自主的金融產品等。與此同時，開放銀行模式還可以利用新的工具及手段較好解決信息不對稱的問題，提升資金配置效率和金融服務質量，更有效地觸達并覆蓋更加廣泛的長尾客戶群體，提升客戶對金融服務的可得性并降低客戶的服務成本，對各大商業(yè)銀行積極實施數(shù)字普惠金融戰(zhàn)略同樣具有重大的戰(zhàn)略意義?？梢哉f，開放銀行的業(yè)務發(fā)展模式不是一個“零和”游戲，參與各方一定要沖破“囚徒困境”，圍繞明確互信的共同目標通力合作，并且隨著參與主體的不斷增多以及合作力度與資源投入的不斷加大，各方從中所能夠獲取的收益或效益也就會越大。

開放銀行的平臺邏輯

開放銀行作為商業(yè)銀行數(shù)字化轉型的關鍵性變量與重要舉措，其核心是通過大開放與大合作的模式“搭平臺、建生態(tài)，連接金融與客戶”，實現(xiàn)“銀行即服務”（Banking as a service，簡稱“BaaS”）的新形態(tài)，是互聯(lián)網(wǎng)平臺化商業(yè)模式在傳統(tǒng)金融服務領域的延伸、拓展與升華?？梢哉f，開放式的綜合金融服務平臺將是金融科技時代商業(yè)銀行數(shù)字化轉型升級的“奪寶奇兵”。因此，商業(yè)銀行在實施開放銀行戰(zhàn)略過程中需要充分借鑒互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)開放平臺（Open Platform）的建設與運營經驗。

目前，開放平臺在整個互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)比較盛行，通俗一點來講，就是合伙伙伴（包括企業(yè)與個人）可基于平臺的API標準程序接口（Application Programming Interface，簡稱“API”）、SDK軟件開發(fā)工具（Software Development Kit，簡稱“SDK”）、H5公共基礎控件等多種模式，開發(fā)相關的產品或共同推出相關服務并可將其提供給其他用戶使用。這種模式一方面可以解決互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)提供服務的廣度與深度不夠的問題，另一方面也可激發(fā)用戶根據(jù)自身的內在需求定制個性化的產品或服務，解決“眾口難調”及“創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)”的問題。其理想的服務運營模式是在最終用戶、合伙伙伴、平臺提供方等之間建立合作共贏的生態(tài)系統(tǒng)。這種開放、合作、共贏的運營模式已成為目前廣大互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)所順應的發(fā)展趨勢。據(jù)調查的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，目前全球最大的100家企業(yè)中，有超過60家企業(yè)的大部分收入都來自與平臺相關的互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務，可以預見，未來企業(yè)間的競爭有可能逐步演化為平臺與平臺之間的競爭。

具體到開放銀行而言，其與互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)相類似，同樣是一種“以客戶需求為導向”的平臺化商業(yè)模式，關鍵要素是通過搭建開放式的綜合金融服務平臺（以下簡稱“開放平臺”）以及全新的運作模式積極擁抱數(shù)字經濟新模式并搶占數(shù)字化銀行轉型的制高點。從具體實踐來看，一個完整的開放平臺需要科技與業(yè)務的緊密融合并兼顧傳統(tǒng)金融機構的穩(wěn)健性與互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的靈活性，至少包括金融服務接入與整合平臺、開發(fā)測試與“沙箱”管理平臺，以及數(shù)據(jù)分析服務平臺等三大組成部分。其中，金融服務接入與集成平臺是開放平臺的核心應用，在統(tǒng)一標準的基礎上重點負責金融服務的多渠道接入與集成，形成系列可靈活組合與定制的組件式服務，業(yè)務功能主要包括服務管理、應用管理、協(xié)議轉換、交易監(jiān)控、流量控制、安全認證、通訊適配、系統(tǒng)監(jiān)控以及開發(fā)者社區(qū)等，為用戶、合伙伙伴和銀行等三方搭建起有效合作的橋梁;開發(fā)測試與沙箱管理平臺重點實現(xiàn)業(yè)務與IT資源的融合，不僅為第三方合伙伙伴提供穩(wěn)定的開發(fā)工具、測試環(huán)境，而且還需要有相對獨立的“柔性”團隊為第三方合伙伙伴提供專業(yè)的業(yè)務及技術支持并共同推動產品與服務的敏捷部署與交付等，這對后文即將談到的“眾包”研發(fā)模式打造數(shù)字化產品工廠非常重要;數(shù)據(jù)分析服務平臺，有時也被稱為開放銀行的數(shù)據(jù)中臺，重點負責沉淀、整合及分析開放銀行生態(tài)圈的內外部數(shù)據(jù)及多維度的客戶標簽，包括人口屬性、資產特征、風險偏好、興趣愛好、交易特征等，并向前端應用及第三方合伙伙伴輸出完備的可視化數(shù)據(jù)分析工具以及自動化的業(yè)務運營統(tǒng)計分析等，從而釋放更大的數(shù)據(jù)價值。與此相配套，開放銀行還需圍繞“概念—研發(fā)—運營—推廣—變現(xiàn)”等環(huán)節(jié)建立全新的運營模式，主要包括“平臺+服務”的運作模式、“眾包 ”（Crowd-sourcing）的產品研發(fā)模式以及“合作共贏”的金融生態(tài)等。即將傳統(tǒng)金融的封閉式架構進行標準化封裝，將傳統(tǒng)金融的數(shù)據(jù)、服務、應用等標準化為易于識別、易于使用的應用程序接口，將業(yè)務功能包裝為標準化、可定制的金融服務后建立統(tǒng)一的服務總線;通過建立明確的業(yè)務規(guī)則及分潤模式，吸引廣泛的社會資源進行應用的混聚（Mash-ups），將相關金融服務植入相關產業(yè)或商業(yè)生態(tài)，不斷深化金融產品服務的廣度與深度，為用戶提供多樣便利的產品與服務，構建最終用戶、合伙伙伴、金融服務企業(yè)等互利共贏的“金融生態(tài)圈”。

“平臺+服務”運作模式

開放銀行模式下，商業(yè)銀行將成為平臺，并與各種不同的商業(yè)生態(tài)有機對接與融合后提供無處不在的金融服務，是一種比較典型的“平臺+服務”運作模式。其中，“平臺”的核心是“標準化封裝”傳統(tǒng)金融服務，為跨行業(yè)、跨市場合作伙伴提供安全、穩(wěn)定、簡潔的標準化金融接入與組合服務，對接客戶需求，沉淀共享數(shù)據(jù)，將金融服務“融”入產業(yè)生態(tài)，“融”入商業(yè)系統(tǒng)，“融”入泛金融及非金融服務領域，逐步實現(xiàn)金融和相關產業(yè)或商業(yè)及客戶（包括C端個人客戶、G端政府客戶與B端機構客戶等）的深度融合。具體策略方面，開放銀行主要通過API、SDK及H5等三種模式將金融服務標準化封裝成易于識別與使用的程序接口，供第三方合伙伙伴便捷使用。其中，最為重要或最為常見的是API模式，包括創(chuàng)新服務型的內部API、定制合作型的伙伴API與標準開放型的標準API等。內部API一般僅向銀行內部分支機構開放使用，目的是激發(fā)內部機構尤其是基層機構的創(chuàng)新活力;企業(yè)API主要服務于大的集團客戶，并根據(jù)雙方約定業(yè)務協(xié)議采取B2B（Business To Business，簡稱“B2B”）總對總的合作模式，滿足集團企業(yè)客戶的定制化需求;標準API有時也被稱為“Open API”，主要供廣大的外部第三方合伙伙伴根據(jù)自身業(yè)務發(fā)展需要在安全合規(guī)的前提下申請授權使用，可與第三方合作伙伴進行較為復雜的數(shù)據(jù)及服務交互，并根據(jù)客戶特定需求創(chuàng)新個性化產品及服務，包括身份認證、賬戶開立、出入金管理、網(wǎng)絡支付、投資理財、貸款服務、金融咨詢等，從而進一步提升相關產品及服務的獨特性與吸引力。

“服務”的關鍵是讓各種商業(yè)生態(tài)的第三方合作伙伴享受到全流程的一站式接入服務，包括從概念孵化到產品研發(fā)、上線、推廣、運營等各個環(huán)節(jié)，這要求開放平臺必須具有基礎支持的服務能力與對外合作的開放能力，面向合伙伙伴實現(xiàn)用戶開放、服務開放與數(shù)據(jù)開放。以歐盟的PSD2為例，其所定義并規(guī)范的API數(shù)據(jù)開放的業(yè)務范圍包括賬戶信息、客戶認證與授權、賬戶余額、賬戶明細、轉賬支付、交易歷史記錄等。與此同時，為了確保與第三方合伙伙伴及用戶共同打造產品服務的最佳體驗與合作共贏的金融服務生態(tài)，所有基于該平臺開發(fā)的應用必須要滿足用戶統(tǒng)一、賬戶統(tǒng)一、數(shù)據(jù)統(tǒng)一與風險管控統(tǒng)一等標準化管理規(guī)范。總體來看，一個開放平臺無論開放什么內容或開放到什么程度，要想取得成功并持續(xù)保持活力，一般均需要向合伙伙伴提供以下幾種類型的服務：首先是基礎支持服務。支持第三方合伙伙伴快速注冊、應用接入、應用上線、應用管理、應用發(fā)布與審核等功能，并提供第三方應用的發(fā)布、展示、下載等運營服務;另外，針對特定合作伙伴還可以提供一對一的專家支持服務以及較為穩(wěn)定的云計算基礎設施服務等;支持合作伙伴更好、更快地開發(fā)與部署應用，并把更多的精力集中在自身業(yè)務邏輯上。其次是數(shù)據(jù)分析服務。通過API等方式向第三方合作伙伴提供包括平臺用戶及應用交易等在內的個性化的運營數(shù)據(jù)分析服務，如用戶分析、交易分析、流量分析及健康度分析等;與此同時，還將結合行業(yè)發(fā)展情況，向第三方合伙伙伴分享經驗、提供產品完善建議以及業(yè)務發(fā)展咨詢，幫助第三方合伙伙伴結合自身應用更好滿足市場及客戶需求。最后是業(yè)務推廣服務。利用平臺自身客戶及流量資源，為第三方合伙伙伴的應用進行多渠道傳播與推廣，并提供較為靈活的盈利模式或分潤機制，使第三方合伙伙伴可結合自身商業(yè)模式，選擇一種或多種盈利模式，獲取相應的收益，真正能夠依托平臺的資源獲得成功。另外，如有條件，還可以通過設立“種子基金”或引入風險投資基金等多種方式幫助平臺的創(chuàng)新、創(chuàng)業(yè)者快速突破“種子期”。

這種“銀行即服務”的平臺化商業(yè)模式，不同的商業(yè)銀行根據(jù)自身資源稟賦的不同，采取了不同的業(yè)務策略與平臺建設方式，要么成為平臺建設者以及標準或規(guī)則的制定者，要么圍繞平臺成為服務的提供者或使用者，彼此互相依存。一般來講，大型商業(yè)銀行主要自建開放平臺，中小商業(yè)銀行大部分則采取與第三開放平臺合作的方式融入開放銀行生態(tài)，而部分具有互聯(lián)網(wǎng)基因的新型互聯(lián)網(wǎng)銀行更多則是充當中小商業(yè)銀行與場景生態(tài)之間的中介平臺。另外，部分商業(yè)銀行還通過更為靈活的資本運作方式戰(zhàn)略投資或收購數(shù)字化銀行或金融科技公司，進一步深化開放銀行的戰(zhàn)略布局并快速搶占市場發(fā)展先機。以西班牙對外銀行為例，該行除了自建開放平臺外，自2014年以來還先后通過金融科技風險投資基金等資本運作手段戰(zhàn)略投資或收購了Atom Bank、Simple、Personal Capital等多家純互聯(lián)網(wǎng)銀行及金融科技公司，全面布局開放銀行業(yè)務并正式啟動商業(yè)化運作，并帶來了營業(yè)收入的明顯增長以及服務效能的提升。

“眾包”的產品研發(fā)模式

“眾包”的產品研發(fā)模式是指通過開放平臺吸引廣泛的第三方合伙伙伴的社會開發(fā)資源進行應用的混聚，快速打造敏捷的組織形式與數(shù)字化產品工廠能力，就如同“維基百科”那種賦予個人開發(fā)者打造這個生態(tài)體系的能力。其核心是結合客戶與第三方合伙伙伴的需求與利益驅動金融服務的場景定制、產品定制、模式定制、安全定制與信息定制等，將傳統(tǒng)基于自身的單一產品服務模式轉變?yōu)榛谄脚_的整體集群創(chuàng)新商業(yè)模式，實現(xiàn)金融產品服務與第三方合伙伙伴多元化、創(chuàng)新型應用的快速融合，實現(xiàn)金融服務的生活化、場景化并向C2B（Customer To Business，簡稱“C2B”）定制化模式的轉變，在滿足客戶金融科技時代多樣化需求的同時提升個性化服務水平，使金融服務更加貼近人們日常生活，更好地服務于實體經濟。目前國內外不少商業(yè)銀行通過舉辦“黑客松”（Hackathon）創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)大賽、金融科技創(chuàng)新聯(lián)盟、金融創(chuàng)新孵化“加速器”等方式與廣泛合伙伙伴積極開展開放銀行的創(chuàng)意孵化與業(yè)務創(chuàng)新就是一種比較典型的“眾包”產品研發(fā)模式。

這需要從“硬支撐”與“軟實力”兩個方面持續(xù)完善與豐富開放平臺的各項基礎服務能力，如標準的業(yè)務解構能力、靈活的組件“拼接”能力以及強大的業(yè)務協(xié)同能力等，打破內部創(chuàng)新約束，加快打造敏捷的組織形式與數(shù)字化產品工廠。其中：“硬支撐”主要是指借鑒“樂高拼接積木”的模式，依托開放式服務平臺對傳統(tǒng)金融業(yè)務進行合理拆分，使之成為標準化組件（接口、流程、服務、參數(shù)等都采用可視化配置管理）并提供給合伙伙伴;后者可以根據(jù)應用場景及客戶需求將各標準化組件快速、無縫組合，通過點對點的交易匹配，進而靈活定制產品與服務，快速滿足多場合、全場景需要?！败泴嵙Α眲t是指為確保開放式服務平臺有效運行，建立完善、合理的運營規(guī)范體系，包括標準的用戶協(xié)議、標準的賬戶體系、規(guī)范的合伙伙伴管理、開發(fā)者管理規(guī)范、應用管理規(guī)范、技術開發(fā)規(guī)范、分潤模式與管理機制、法律與服務規(guī)范、數(shù)據(jù)隱私保護政策、黑白灰名單控制機制、平臺服務預警機制、投訴及糾紛處理機制、爭端解決機制等。

這當中，最為關鍵的是要通過合理的體系架構與治理機制建立類似“應用商店”的API集市，實現(xiàn)API的全生命周期管理、端到端的可視化運營以及API的場景化組合應用，包括API需求分析與設計，API的構建、拓展、二次開發(fā)與復用，API的發(fā)布、修改及下線，API場景化改造以及相關文檔的完備性;API運營表現(xiàn)、安全評估、可用性分析、穩(wěn)定性分析、調用頻度、交易活度、貢獻度分析以及績效跟蹤分析等，逐步提升API集市的易用性、安全性、穩(wěn)定性以及快速配置能力，降低合作伙伴使用門檻并擴充服務介入能力。如果我們將開放銀行看成是一個有機體，那么需要開放的核心金融服務及數(shù)據(jù)就好比是這個有機體的心臟，而這些豐富的標準Open API就是廣泛的神經末梢，其對開放銀行保持創(chuàng)新活力、變現(xiàn)業(yè)務價值、打造數(shù)字化產品工廠以及構建“合作共贏”的金融生態(tài)圈均至關重要。

“合作共贏”的金融生態(tài)

在金融服務企業(yè)、最終用戶、合伙伙伴間建立“合作共贏”的金融生態(tài)圈是開放銀行希望實現(xiàn)的主要目標。在傳統(tǒng)的金融服務模式中，客戶一般僅屬于某單一的金融機構，但在金融服務接入開放平臺之后，則變成了金融生態(tài)圈中各合伙伙伴所共有的客戶，原有客戶與金融機構之間的“一對一”線性服務模式轉變?yōu)榛谄脚_且較為復雜的“一對多”網(wǎng)狀或環(huán)狀服務模式。以移動支付為例，其本身就是金融機構、第三方支付機構、電信運營商、智能手機終端以及廣大商戶等多個產業(yè)跨界合作的重要成果，需要產業(yè)鏈上下游各方共同攜手、開放融合、分工協(xié)作，才能不斷提升產品創(chuàng)新的能力以及客戶服務的品質，并推動移動支付生態(tài)圈的和諧、快速發(fā)展。

在我國，最早的金融生態(tài)圈理論是在2004年的“中國經濟50人論壇”上提出的，是一個仿生學概念，也是一個比較形象的比喻，不單指金融服務企業(yè)的內部運作，更多的是指金融服務企業(yè)與外界環(huán)境（包括經濟環(huán)境、法制環(huán)境、信用環(huán)境、市場環(huán)境和制度環(huán)境等）以及合作伙伴間的相互彼此依存關系，涉及宏觀與微觀兩個層面。這為開放銀行的未來發(fā)展提供了新的科學視角，對提升金融服務效率具有根本的現(xiàn)實意義。

因此，開放銀行也必須秉承生態(tài)思維，聚集重點場景，致力于搭建開放式的技術與業(yè)務平臺，并按照“走出去與引進來”的整體思路深化B2B2C的業(yè)務發(fā)展模式，將以往封閉的獨自創(chuàng)新轉向基于平臺化商業(yè)生態(tài)體系的打造，從單一產品服務或簡單的產品服務疊加轉向金融服務與相關產業(yè)或商業(yè)的深度融合，通過與廣大合伙伙伴在產品形態(tài)、服務模式、場景生態(tài)、盈利模式、風險防控以及安全保障等方面的深度合作，實現(xiàn)金融服務與非金融服務、客戶與金融服務企業(yè)、金融服務企業(yè)與廣大合作伙伴的“化學變化”，建立合作共贏的動態(tài)平衡關系并催生新的金融業(yè)態(tài)。

這種通過“化學變化”構建“金融生態(tài)圈”打破現(xiàn)有金融服務的界限，衍生了新的金融形態(tài)，是基于宏觀環(huán)境的一個微觀而持續(xù)的過程，不僅包括通過研發(fā)推廣數(shù)字化金融產品將傳統(tǒng)金融服務變得更加方便簡捷的“易金融”，還包括泛金融、非金融與自金融等多個維度，需要較長的時間及努力來布局與實現(xiàn)，需要應用場景及數(shù)據(jù)應用的不斷耕耘與積累，金融服務企業(yè)與廣泛的合作伙伴既分工又融合，共同應對市場的快速變化并滿足雙方客戶的多樣需求。與此同時，這也是一種比較典型的互聯(lián)網(wǎng)社會化協(xié)同的共生商業(yè)模式，其成功的要點在于：開放銀行與第三方合伙伙伴以及最終用戶之間建立了良性的互動機制與盈利模式，通過平臺自身服務和第三方應用的互利互惠，提高用戶對平臺的黏性和使用程度，進而通過客戶增量或業(yè)務增量提高獲利;同時，通過利益分攤共享機制以及隨著越來越廣泛的行業(yè)與領域涉足之中與越來越多的第三方合伙伙伴基于自己的創(chuàng)意獨立開發(fā)出相關的應用，開放平臺的價值將通過與第三方應用循環(huán)刺激的方式產生類似“滾雪球式”的增長。一般來看，開放銀行的盈利模式除了傳統(tǒng)金融服務的信貸息差與支付結算手續(xù)費等中間業(yè)務收入外，還將通過金融生態(tài)所沉淀數(shù)據(jù)價值的變現(xiàn)來獲得新的收入來源，具體包括按交易規(guī)模收費、收益共享分潤、API調用計費以及金融科技賦能服務計費等模式。

具體實施路徑方面，主要包括聚合、融入、自建三種模式，激發(fā)場景用戶及合伙伙伴根據(jù)自身的內在需求定制個性化的金融產品或服務，逐步建立社會化協(xié)同的金融服務生態(tài)。一是聚合場景生態(tài)，將生活服務“引進來”，一般均以手機銀行為入口，在移動金融服務門戶的基礎上聚合與人們衣食住行等相關的日常生活場景，為客戶提供豐富、安全、便捷的“金融+生活”服務，進一步提升手機銀行對客戶的黏性;二是融入場景生態(tài)，實現(xiàn)金融產品“走出去”，一般采取金融產品服務標準化輸出的方式將優(yōu)質金融產品和服務外嵌或植入到客戶聚集的泛金融場景中，拓寬流量入口，延伸服務鏈條;三是自建場景生態(tài)，堅持“以客戶為本”并主要采取金融科技服務賦能的方式與合作伙伴共同打造高頻、高黏性的非金融場景，并在此基礎上進一步整合包括支付、理財、融資、保險、交易、信用卡等全方位的綜合金融服務。打造全場景化的開放銀行金融生態(tài)圈需要重點考慮與誰合作、如何合作以及如何推動合作等，根據(jù)具體實踐來看，前期各大商業(yè)銀行均優(yōu)先選擇相對封閉的垂直場景切入，積極布局出行、住房、教育、健康、養(yǎng)老、社區(qū)、公共服務、B2C（Business To Customer，簡稱“B2C”）市場、B2G（Business To Government，簡稱“B2G”）政務、理財與保障、數(shù)字內容與新媒體、旅游與酒店、運動、餐飲、跨境服務等15大場景生態(tài)領域。場景生態(tài)的切入與合作伙伴的選擇，并不是多多益善，更不能“撒胡椒面”“賠本賺吆喝”，各家機構可以結合自身的資源稟賦與戰(zhàn)略意圖的不同來決定，需要堅持因地制宜、結果導向，堅持“速度服從效益”“數(shù)量服從質量”，其關鍵是要能通過所構建的場景生態(tài)中體現(xiàn)出價值創(chuàng)造，創(chuàng)造出獨特的價值主張與差異化的競爭優(yōu)勢。

（作者系中國銀行網(wǎng)絡金融部副總經理）