我國金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法律分析

■董曉明/江蘇樂天律師事務(wù)所

在許多金融市場非常發(fā)達(dá)的國家或者地區(qū)，加大對于金融消費(fèi)者保護(hù)也成為了金融發(fā)展的一個重要目標(biāo)，這也是當(dāng)前國際立法發(fā)展重要趨勢。近些年來，隨著我國金融市場不斷發(fā)展，人們收入也在不斷增加。與傳統(tǒng)商品消費(fèi)相比，金融重要性不言而喻，很多消費(fèi)者將自己重點由日常生活向金融保險等各方面服務(wù)領(lǐng)域進(jìn)行拓展。在這種大環(huán)境之下，我國金融消費(fèi)的增長速度越來越快，而加強(qiáng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)也變得更加重要。

一、金融消費(fèi)者的概述

（一）金融消費(fèi)者的概念

當(dāng)前，全球?qū)τ诮鹑谙M(fèi)者權(quán)益保護(hù)概念定義并不一致，不同國家對于金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)理解并不相同。在日本金融商品銷售法中明確規(guī)定，金融消費(fèi)者主要針對處于信息弱勢的一方。在對金融消費(fèi)者進(jìn)行界定時，日本法律也不僅僅限于自然人，法人也可以成為金融消費(fèi)者的保護(hù)對象，只要是不具備專業(yè)金融知識都可以成為金融消費(fèi)者。美國對于金融消費(fèi)者的定義主要是指從金融機(jī)構(gòu)獲得金融服務(wù)的個體。在遭受金融危機(jī)之后，美國國會立法者對于金融監(jiān)管體系進(jìn)行了大刀闊斧改革，進(jìn)一步強(qiáng)調(diào)了保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益的重要性。因此當(dāng)前美國認(rèn)為金融消費(fèi)者可以是指自然人或者代表自然人的經(jīng)紀(jì)人或者代理人。根據(jù)以上不同國家在金融消費(fèi)者定義的理解，本文認(rèn)為金融消費(fèi)者主要是指并不具備專業(yè)金融知識，在進(jìn)行交易過程中天然屬于弱勢地位，為金融機(jī)構(gòu)需要使用金融產(chǎn)品或者是接受金融服務(wù)的自然人。

（二）金融消費(fèi)者的基本權(quán)利

第一，知情權(quán)。由于金融消費(fèi)者和金融機(jī)構(gòu)之間存在著信息不對稱的現(xiàn)象，這就使得保護(hù)金融消費(fèi)者知情權(quán)變得至關(guān)重要。在消費(fèi)過程之中，金融消費(fèi)者享有知悉購買產(chǎn)品以及享受真實服務(wù)的權(quán)利，例如可以了解購買產(chǎn)品利率，了解手續(xù)費(fèi)等等內(nèi)容。金融經(jīng)營者應(yīng)當(dāng)承擔(dān)為消費(fèi)者提供真實信息義務(wù)，保護(hù)消費(fèi)者了解真實情況。

第二，金融消費(fèi)者公平交易權(quán)。當(dāng)金融經(jīng)營者和消費(fèi)者構(gòu)成法律關(guān)系之時，兩者之間就應(yīng)當(dāng)遵循公平公正誠實信用原則，不得強(qiáng)行要求金融購買者購買他不想購買的產(chǎn)品或者服務(wù)。與此同時，在進(jìn)行金融消費(fèi)過程中，公平交易權(quán)還包含有格式條款的規(guī)制以及強(qiáng)制交易禁止。

第三，金融自由選擇權(quán)。金融消費(fèi)者可以根據(jù)自身喜好來自主選擇交易對象，并且可以自己決定是否進(jìn)行最終交易，對于交易方式以及時間地點并不受他人不合理干預(yù)。

第四，金融消費(fèi)損害賠償權(quán)。金融消費(fèi)損害賠償權(quán)主要是指金融消費(fèi)者在消費(fèi)過程中并不是由于自身原因遭受了損失，金融消費(fèi)者可以向金融經(jīng)營者請求賠償?shù)臋?quán)利。

第五，金融消費(fèi)隱私權(quán)。金融消費(fèi)隱私權(quán)主要是指在進(jìn)行金融消費(fèi)時并不受其他非法侵?jǐn)_。例如個人身份信息并不受到非法泄露。

第六，金融消費(fèi)者受教育權(quán)。金融消費(fèi)者受教育權(quán)包含兩方面，一方面主要是指金融知識受教育權(quán)，另一方面主要是指權(quán)益保護(hù)受教育權(quán)。

二、我國金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)現(xiàn)狀及問題

（一）我國金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)現(xiàn)狀

第一，侵害消費(fèi)者知情權(quán)。當(dāng)前絕大部分銀行在推銷自身理財產(chǎn)品之時都并沒有告知消費(fèi)者風(fēng)險，只是片面強(qiáng)調(diào)理財產(chǎn)品盈利性，這就使得一些消費(fèi)者在盲目投資之后遭受了重大損失。近些年來，我國銀行所代理的保險業(yè)務(wù)也在迅速發(fā)展，這些保險業(yè)務(wù)夸大了保險收益，隱瞞了其中風(fēng)險，這就使得很多老年人常常出現(xiàn)受騙上當(dāng)?shù)默F(xiàn)象。

第二，提供并不平等交易條件。在進(jìn)行交易過程之中，很多金融機(jī)構(gòu)通過格式條款方式來免除自身責(zé)任，同時也加大了消費(fèi)者責(zé)任力度，排除了消費(fèi)者所應(yīng)享受權(quán)利。除此之外，金融機(jī)構(gòu)常常使用格式條款來規(guī)定對自己有利內(nèi)容，限制了自身責(zé)任承擔(dān)。由于格式條款是由企業(yè)單方面所制定，因此必然是以追求自身利益最大化作為最終目標(biāo)，很少會考慮到相對人利益保護(hù)，這就使得一些消費(fèi)者并不知道其中原理，在不自然的情況之下簽訂了合同。

第三，損害消費(fèi)者隱私權(quán)。當(dāng)前，我國立法者并沒有將隱私權(quán)作為自身獨(dú)立權(quán)利進(jìn)行保護(hù)。我國法律也僅僅是規(guī)定金融機(jī)構(gòu)擁有保密義務(wù)，但是這種金融機(jī)構(gòu)常常僅限于銀行或者一些金融公司，并沒有擴(kuò)展至全部金融機(jī)構(gòu)。因此對于法律并沒有規(guī)定的其它金融機(jī)構(gòu)就可能存在泄露消費(fèi)者信息危險，消費(fèi)者隱私可能就會被隨意暴露。

（二）我國金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)存在的問題

第一，金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法律規(guī)范并不健全。當(dāng)前對于金融消費(fèi)者保護(hù)法律主要有消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法，但是消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法對于金融消費(fèi)者保護(hù)并不突出，并沒有針對金融專業(yè)特殊性進(jìn)行規(guī)制。除此之外，由于我國金融機(jī)構(gòu)在不斷的創(chuàng)新產(chǎn)品，各種全新的產(chǎn)品也開始在民間不斷流通，跨境金融產(chǎn)品也已經(jīng)大范圍出現(xiàn)。但是由于現(xiàn)行法律法規(guī)對于金融機(jī)構(gòu)信息披露義務(wù)規(guī)定并不強(qiáng)，這些復(fù)雜金融產(chǎn)品并沒有得到金融機(jī)構(gòu)信息充分披露，一些金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員在向消費(fèi)者推薦產(chǎn)品之時往往只是片面強(qiáng)調(diào)收益，對于其中的風(fēng)險并沒有進(jìn)行詳細(xì)介紹，誤導(dǎo)消費(fèi)者盲目進(jìn)行投資。

第二，沒有專門保護(hù)金融消費(fèi)者機(jī)構(gòu)部門。當(dāng)前，雖然我國有非常完善的消費(fèi)者保護(hù)體系，但是消費(fèi)者保護(hù)體系更加側(cè)重于非金融消費(fèi)者保護(hù)。由于金融產(chǎn)品相對復(fù)雜，金融產(chǎn)品和金融服務(wù)又具有很強(qiáng)專業(yè)性，這就使得消費(fèi)者協(xié)會對于金融消費(fèi)者保護(hù)常常有心無力。與保護(hù)傳統(tǒng)消費(fèi)者不同，金融消費(fèi)者所需要得到保護(hù)往往更加復(fù)雜，涉及到許多系統(tǒng)性金融風(fēng)險，這就超出了消費(fèi)者協(xié)會本身能力。與此同時，我國工商行政管理部門在進(jìn)行消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)時更多使用是調(diào)解和媒體曝光方式，但是這些方式并不具備良好約束力，也只是從道德方面進(jìn)行譴責(zé)，這也使得保護(hù)消費(fèi)者效果大大削弱。

第三，消費(fèi)者自身保護(hù)意識并不強(qiáng)，保護(hù)能力非常弱。由于時代不斷變遷，知識更新速度不斷加快，人們的理念并沒有趕上社會變化，尤其是廣大農(nóng)村居民和城市中老年人對于各種各樣全新金融產(chǎn)品了解并不多，自身也缺乏金融產(chǎn)品知識。很多消費(fèi)者在完全不知所以然的情況下盲目進(jìn)行投資，這就使得自身的權(quán)益可能會遭受侵害。

三、我國金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的方法

2013年修訂的《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》第二十八條規(guī)定：“采用網(wǎng)絡(luò)、電視、電話、郵購等方式提供商品或者服務(wù)的經(jīng)營者，以及提供證券、保險、銀行等金融服務(wù)的經(jīng)營者，應(yīng)當(dāng)向消費(fèi)者提供經(jīng)營地址、聯(lián)系方式、商品或者服務(wù)的數(shù)量和質(zhì)量、價款或者費(fèi)用、履行期限和方式、安全注意事項和風(fēng)險警示、售后服務(wù)、民事責(zé)任等信息。”該條文首次在法律層面對金融消費(fèi)者的特殊保護(hù)做出了規(guī)定，但是，要加強(qiáng)金融消費(fèi)者的保護(hù)，還應(yīng)做到以下方面：

第一，細(xì)化我國法律法規(guī)的建設(shè)，創(chuàng)建專門的金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法律法規(guī)。在進(jìn)行立法時，立法者可以向保護(hù)金融消費(fèi)者方面進(jìn)行傾斜，通過傾斜來更好達(dá)到兩者之間的平衡，以便可以更好的削弱金融機(jī)構(gòu)本身的強(qiáng)勢地位。

第二，成立專門的金融消費(fèi)者保護(hù)機(jī)構(gòu)。由于金融本身就具有專業(yè)性，除了專職的政府機(jī)構(gòu)進(jìn)行規(guī)制之外，我們還可以在全國范圍內(nèi)組建金融消費(fèi)者保護(hù)協(xié)會，下設(shè)于消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)協(xié)會之中。金融消費(fèi)者保護(hù)協(xié)會的職責(zé)主要包含兩方面，一方面是通過多種不同的途徑來更好的保護(hù)金融消費(fèi)者的權(quán)益不受侵害，另一方面是對金融機(jī)構(gòu)的各項經(jīng)營行為進(jìn)行特別督導(dǎo)，這樣才能更好的保護(hù)金融消費(fèi)者的權(quán)益不受侵害。

第三，加大對于金融消費(fèi)者教育力度。我們可以加強(qiáng)金融消費(fèi)者權(quán)益教育，使金融消費(fèi)者了解自身擁有知情權(quán)等各種不同權(quán)利，這樣才能更好的使消費(fèi)者在進(jìn)行金融商品購買時進(jìn)行辨別，維護(hù)自身合法權(quán)益。

綜上所述，我也可以更好的保護(hù)我國金融消費(fèi)者的權(quán)益不受侵害，我們可以加強(qiáng)立法，同時還可以成立專門的金融消費(fèi)者保護(hù)協(xié)會，不斷加大對于金融消費(fèi)者的教育力度，以便可以更好的維護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益。