對地方法人銀行機構(gòu)支付結(jié)算服務的問題與建議

楊春梅

地方法人銀行機構(gòu)是服務當?shù)貙嶓w經(jīng)濟、小微企業(yè)和三農(nóng)的重要力量，在縣域及農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中起到了不可忽視的作用。但在業(yè)務發(fā)展中，各行也面臨著支付結(jié)算工具推廣較為緩慢、支付服務方式不夠豐富、部分支付業(yè)務開展受限等問題。

隨著移動互聯(lián)網(wǎng)的迅猛發(fā)展，支付組織、支付介質(zhì)、支付渠道、支付賬戶等發(fā)生了很大變化。譬如，第三方支付機構(gòu)不斷涌現(xiàn)，現(xiàn)金的使用量逐漸減少，非現(xiàn)金支付方式不斷增加，手機銀行、電話銀行和微信銀行等新興支付工具不斷升級等。中國現(xiàn)代化支付體系呈現(xiàn)出多元化、多樣化、多層次的發(fā)展態(tài)勢。新的支付市場環(huán)境，給傳統(tǒng)商業(yè)銀行，尤其是對以地方法人銀行機構(gòu)為代表的中小銀行開展支付結(jié)算業(yè)務提出了新的要求，帶來了新的挑戰(zhàn)及發(fā)展機遇。

一、存在的問題

（一）未充分認識到支付結(jié)算業(yè)務的戰(zhàn)略核心作用

支付結(jié)算業(yè)務是銀行發(fā)展的基礎，是銀行的核心業(yè)務，影響著銀行的發(fā)展，具有十分重要的戰(zhàn)略意義，尤其是隨著金融科技的進步，支付結(jié)算業(yè)務日新月異。但在實際工作中，大部分機構(gòu)將相關業(yè)務大都分散在2個或以上部門，將支付結(jié)算業(yè)務放在次要地位，職能不集中，工作銜接不足。部分基層行認為自己只是系統(tǒng)使用方，完全被動依靠上級行或發(fā)起行，并未過多關注系統(tǒng)建設和業(yè)務的發(fā)展。某些上級行也未有效傳遞新政策，導致基層行的系統(tǒng)升級和業(yè)務更新滯后于政策變動和基層實際需求。加之基層業(yè)務人員主觀能動性差，未跟上支付結(jié)算業(yè)務知識的更新速度。

（二）支付結(jié)算方式較少，更新較慢，缺乏競爭力

1.票據(jù)化結(jié)算程度低，部分結(jié)算方式為空白。通過調(diào)查，西北地區(qū)地級市大多數(shù)金融機構(gòu)除支票業(yè)務以外，銀行匯票、商業(yè)匯票、銀行本票業(yè)務開辦率不高，所有地方法人銀行在信用證業(yè)務開展均為空白，導致其處于市場競爭的不利地位。

2.電子支付渠道建設和柜面合作機制不完善，成為其經(jīng)營運作和業(yè)務發(fā)展的瓶頸。當今電子銀行業(yè)務的便捷服務功能深受客戶歡迎，而至今一些地方法人銀行因未加入網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)，所以網(wǎng)銀支付端不能為客戶提供7*24小時實時資金匯劃以及跨行賬戶和賬務查詢，客戶體驗度不佳。

（三）科技支撐不足，業(yè)務系統(tǒng)依附性強

某地方商業(yè)銀行科技技術及產(chǎn)品自主研發(fā)能力不及國有商業(yè)銀行和股份制銀行，人力資源配備沒有跟上業(yè)務的發(fā)展，自行研發(fā)技術短缺，系統(tǒng)研發(fā)困難，技術層面和業(yè)務面雇傭外包人員來進行項目實施和運維成為常態(tài)。

（四）地方法人銀行線上和線下收單業(yè)務發(fā)展緩慢

地方法人銀行機構(gòu)擁有豐富的區(qū)域優(yōu)勢和本地特色資源，也是服務實體經(jīng)濟、特別是服務小微經(jīng)濟和三農(nóng)的重要力量。但由于地方法人銀行體系與全國性銀行體系差別較大，尤其是規(guī)模小，因此受當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展水平影響較大。雖然各行已經(jīng)在手機銀行、微信銀行、直銷銀行、線上生活平臺等方面有一定的發(fā)展，但還是不同程度存在技術落后、運營偏弱等問題，而客戶對服務和體驗的要求不斷提升，使得大部分應用場景被第三方支付機構(gòu)搶占，失去了在該市場發(fā)展的機會。

二、對策及建議

（一）提高認識，夯實基礎，提高銀行核心競爭力

客戶希望在銀行獲得方便、快捷、安全的資金結(jié)算服務，實現(xiàn)資金快速周轉(zhuǎn)。銀行則依靠支付結(jié)算的順利開展來推動其他業(yè)務穩(wěn)步發(fā)展。在金融競爭日趨激烈的背景下，支付結(jié)算已成為銀行樹立品牌、增強市場競爭力的重要抓手。法人銀行機構(gòu)要充分認識到支付業(yè)務的基礎地位和核心作用。只有加快支付結(jié)算業(yè)務發(fā)展，采取行之有效的工作措施，才能有效推動和支撐整個銀行業(yè)務的高質(zhì)量發(fā)展。

（二）加大系統(tǒng)建設力度，全面提升業(yè)務服務水平

支付系統(tǒng)是金融重要的基礎設施，堪稱金融重器，系統(tǒng)建設十分重要。建議具有條件的銀行機構(gòu)應當及時加入網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)，并在此基礎上逐步完善、豐富網(wǎng)上銀行業(yè)務功能。同時，地方法人銀行機構(gòu)要因地制宜，建設一套科學的、以客戶為中心的信息化系統(tǒng)，通過信息化對客戶信息資源進行收集，增強信息分析處理能力和數(shù)據(jù)利用效率，為客戶提供多樣化的個性服務。

（三）人民銀行指導，助力地方法人銀行平穩(wěn)發(fā)展

一是及時提供業(yè)務處理和技術維護方面的指導，重點關注外包風險以及業(yè)務連續(xù)性風險。二是聯(lián)合銀聯(lián)可在支付平臺建設、支付結(jié)算費率等方面爭取適當政策扶持，支持地方法人銀行機構(gòu)夯實支付結(jié)算業(yè)務。

（四）落實“放管服”要求，減少支付服務冗余環(huán)節(jié)

各銀行要從客戶的角度認真審視和推敲業(yè)務辦理流程中的每一個環(huán)節(jié)，刪除冗余的環(huán)節(jié)，減少業(yè)務辦理的手續(xù)和審批次數(shù)，節(jié)省業(yè)務辦理時間，提升業(yè)務處理的速度和客戶滿意度，樹立自身品牌形象和增加客戶黏性。

（五）加快移動支付的發(fā)展，不斷提高創(chuàng)新力、競爭力

移動支付以其獨特的優(yōu)勢，可以突破商業(yè)銀行在中小城鎮(zhèn)與農(nóng)村金融網(wǎng)點不足的瓶頸，發(fā)揮移動金融覆蓋面廣的特點，滿足客戶基礎性金融服務需求，為客戶提供方便快捷的金融服務，促進普惠金融的發(fā)展。

（六）全面加強人才隊伍建設，提高行業(yè)隊伍的整體素質(zhì)

各銀行機構(gòu)應通過信息科技專業(yè)技能培訓、知識轉(zhuǎn)移、引進人才等措施加強人才隊伍建設，培養(yǎng)自有的專業(yè)技術核心骨干，逐步擺脫核心技術“受制于人”的局面。（作者單位：中國人民銀行隴南中心支行）