第三方支付平臺中存在的洗錢風險及防控

高昕航

摘要：作為非金融機構(gòu)，第三方支付平臺飛速發(fā)展的同時，也帶來了一定的負面影響，其存在的的洗錢風險卻極大的威脅著國家金融安全及經(jīng)濟秩序，因此反洗錢行動勢在必行，本文將從國家法律層面、平臺管理層面等提出具體的反洗錢防控措施建議。

關(guān)鍵詞：第三方支付平臺 ?洗錢風險 ?反洗錢

一、引言

當今時代是互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃發(fā)展的時代，第三方支付平臺的產(chǎn)生是“時勢造英雄”的產(chǎn)物，可以說是時之必然，因為第三方支付平臺以其簡便快捷、信用保障的特點受到越來越多消費者的青睞。中國銀聯(lián)在2018移動支付安全大調(diào)查分析報告中指出，我國手機用戶支付規(guī)模已經(jīng)達到5.7億，而且根據(jù)易觀發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，2018年第4季度，中國第三方支付移動支付市場交易規(guī)模達到47.2萬億元人民幣，環(huán)比升高7.78%。

在看到第三方支付平臺用戶數(shù)量飛速上升、交易規(guī)模不斷擴張的同時，我們還需要研究分析其存在的缺陷及漏洞。郭小卉、張盼盼（2016）指出第三方支付因其虛擬平臺的架構(gòu)，蘊藏著巨大的洗錢風險。熊華（2018）指出由于第三方交易平臺交易模式的獨特性，使得洗錢風險逐漸顯現(xiàn)。

二、第三方支付平臺洗錢現(xiàn)狀

2009年，中國人民銀行發(fā)布《中國反洗錢報告》，報告中明確將通過第三方支付平臺洗錢作為洗錢犯罪類型之一。洗錢行為，簡言之就是將犯罪違法所得通過一系列手段由非法變成合法。而第三方支付平臺的便利性、隱匿性就會被犯罪分子利用，通過平臺進行交易就會大幅增加追蹤難度，洗錢風險就會無限擴大。

根據(jù)上圖顯示，我國涉嫌洗錢案件仍存在高居不下的態(tài)勢，在《中國反洗錢報告2017》中，央行各分支機構(gòu)發(fā)現(xiàn)和接受可疑交易報告10265份，同比增長20.71%，如果不加以管控，將侵犯消費者的利益、正常的市場秩序及國家金融體系的安全。

三、第三方支付平臺反洗錢難點簡析

（一）法律監(jiān)管層面存在空白

2007年，我國《反洗錢法》就開始正式施行，但到2010年6月，央行公布《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》，正式將第三方支付機構(gòu)作為非金融機構(gòu)納入管理，要求履行反洗錢義務(wù)。隨后，出臺各種具體管理辦法及實施細則。

隨著各種監(jiān)管法規(guī)的出臺，這在一定程度上彌補了第三方支付平臺監(jiān)管的空白地帶，但對規(guī)定第三方支付平臺的反洗錢內(nèi)容還是過于寬泛，至今《反洗錢法》還未將第三方支付平臺納入法律層面進行管理，各種規(guī)章措施仍由中國人民銀行發(fā)布，存在一定的滯后性，因此可導(dǎo)致在執(zhí)行反洗錢工作時，會存在“無法可依”的局面。

（二）平臺公司的準入門檻低

在《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》中，指出非金融機構(gòu)提供支付服務(wù)，應(yīng)當取得《支付業(yè)務(wù)許可證》，否則不能從事支付業(yè)務(wù)。但必須提到的是，第三方支付平臺的門檻準入低是存在的現(xiàn)象，廣東益民旅游休閑服務(wù)有限公司、上海暢購企業(yè)服務(wù)有限公司等公司的牌照已被央行注銷。

準入門檻低所帶來的就是平臺公司的良莠不齊，一家平臺公司如果存在管理漏洞，例如客戶身份審核時的不嚴謹或者不核實大額交易資金來源，就會被犯罪分子抓住這些平臺缺陷，極大的催發(fā)洗錢風險。而發(fā)生洗錢事項后，如果難以追蹤資金的來源或者去向會增加反洗錢工作的難度。

（三）平臺交易極強的隱匿性

最有效的反洗錢工作就是監(jiān)管，而監(jiān)管的難點就在于隱匿交易。在傳統(tǒng)的資金交易模式下，是通過銀行等金融機構(gòu)進行操作一系列的程序來實現(xiàn)，但是通過第三方支付平臺進行交易，僅僅需要一臺移動手機，并不需要面對面的支付，減少了中間環(huán)節(jié)。第三方支付平臺的便利性就在于此，而任何事物都是雙刃劍，便利性的反面就是隱匿性。

第三方支付平臺作為資金的中轉(zhuǎn)機構(gòu)，其職責就是負責資金的安全流轉(zhuǎn)，避免交易雙方之間的資金誠信風險，因此相比于金融機構(gòu)，其并沒有職責對可疑大額資金交易進行監(jiān)測報告。反洗錢工作需要對資金的流轉(zhuǎn)進行實時監(jiān)測，而一旦包括第三方支付平臺在內(nèi)的非金融機構(gòu)對可疑資金放任不管，就會失去對洗錢行為的辨別處理，給違法犯罪以可乘之機。

四、第三方支付平臺反洗錢防控對策

（一）完善法律法規(guī)，進行針對性立法

市場交易中，依法而行。對于第三方支付平臺，法律層面上應(yīng)進行完善，專門針對第三方支付機構(gòu)可能存在的洗錢行為立法，使監(jiān)管部門能有法可依，第三方支付平臺公司也要做到合規(guī)合法經(jīng)營。例如《反洗錢法》可重新修訂適用范圍，將非金融機構(gòu)包括在內(nèi)?！断M者權(quán)益保護法》也可以明確規(guī)定在第三方支付平臺交易中，消費者個人信息要得到確切保護。

在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的過程中，要秉持與時俱進的理念，因此在法律法規(guī)方面要不斷適應(yīng)形勢的進步，及時做出調(diào)整，在第三方支付平臺方面，要不斷完善法律法規(guī)，依法解決新生的現(xiàn)實問題，才能最大限度地避免風險的出現(xiàn)。

（二）多部門協(xié)同共管，避免監(jiān)管“灰色地帶”

目前，央行作為主體監(jiān)管部門，這是毋庸置疑的。但在實際操作中，央行受人力、物力等方面因素限制，對支付平臺全方位監(jiān)管審查可能無法做到。在第三方支付平臺反洗錢行動中，必然需要各部門之間的協(xié)調(diào)配合。例如市場監(jiān)管部門核準支付平臺公司的經(jīng)營業(yè)務(wù)范圍，超范圍違法經(jīng)營吊銷營業(yè)執(zhí)照;地方金融監(jiān)管部門對轄區(qū)內(nèi)金融組織分類審查，對經(jīng)營數(shù)據(jù)異常情況及時報告。

當多部門協(xié)同共抓該項工作時，一定要權(quán)責明晰，避免出現(xiàn)監(jiān)管地帶的空白或者重疊。第三方支付平臺的經(jīng)營業(yè)務(wù)審查時，各部門可制定具體實施操作方案，明確責任部門，力求審查工作做到全面細致。

（三）平臺公司健全內(nèi)控，堵塞相關(guān)漏洞

在反洗錢工作中，平臺公司作為當事方，發(fā)揮著特殊的信息中介及資金中轉(zhuǎn)的作用。因此在內(nèi)控制度方面，必須加以健全，堵塞相關(guān)的支付漏洞。例如在注冊認證方面實行實名制，對商戶或者個人全面進行資格審查，嚴格執(zhí)行準入制度，有效識別不法之徒。

第三方支付平臺健全內(nèi)部管理制度時，還需要提升硬件設(shè)施，對資金流進行動態(tài)監(jiān)測，如有異常或可疑交易，及時向央行等監(jiān)管部門進行報告，并留存相關(guān)交易材料，同時也應(yīng)與客戶及時溝通，防止賬戶被犯罪分子利用，減少不必要的損失。

（四）借助大數(shù)據(jù)技術(shù)，建立行為信息庫

通過第三方支付平臺交易，支付平臺的數(shù)據(jù)庫會保存著交易記錄等各種信息，央行可以利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，將這部分數(shù)據(jù)擴充到內(nèi)部數(shù)據(jù)系統(tǒng)，這可以作為監(jiān)測洗錢行為的信息來源。例如央行的“網(wǎng)聯(lián)支付平臺”，第三方支付公司涉及銀行賬戶的線上支付業(yè)務(wù)，都要通過該平臺處理。

建立相應(yīng)的信息庫可以大范圍覆蓋監(jiān)測洗錢行為的發(fā)生，但需注意，行為信息庫除對交易雙方之間進行摸排外，對第三方支付平臺公司的沉淀資金等也需監(jiān)管，杜絕發(fā)生平臺公司詐騙等行為風險。

參考文獻：

[1]郭小卉，張盼盼.第三方支付洗錢風險及防范探析[J].金融監(jiān)管，2016（10）：64-68.

[2]周袁民.互聯(lián)網(wǎng)金融洗錢風險及防控對策研究[J].金融監(jiān)管，2017（10）：43-49.

[3]熊華.第三方支付平臺洗錢犯罪風險防范初探[J].金融觀察，2018（10）：26-28.

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[6]杜苑林.第三方支付平臺的風險評估—以支付寶為例[D].湖南大學，2018.

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[8]付敬瑩.第三方支付平臺法律監(jiān)管問題研究[D].西北大學，2015.

（作者單位：華東理工大學商學院）