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    鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景下農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的困境與出路

    2019-11-16 09:34:43張艷
    時代金融 2019年25期
    關(guān)鍵詞:出路困境

    張艷

    摘要:農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民問題一直是黨和國家比較關(guān)心的問題。實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略是解決“三農(nóng)”問題的重要途徑,具有重大的歷史和現(xiàn)實意義。鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略與互聯(lián)網(wǎng)金融的支持密不可分,本文研究了農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)狀,分析了農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的困境,并指出了相應(yīng)的出路,具有一定的現(xiàn)實意義。

    關(guān)鍵詞:農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融 ?困境 ?出路

    2013年,互聯(lián)網(wǎng)金融全面爆發(fā),對服務(wù)實體經(jīng)濟、促進包容性金融具有重要意義。2016-2019年,國家對于促進農(nóng)村經(jīng)濟的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)政策層出不窮,為農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提供了重要的政策指導(dǎo)。人民銀行和其他五個部門聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的指導(dǎo)意見》(以下簡稱“意見”),目的是提高金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的效率和水平,形成支持鄉(xiāng)村振興的現(xiàn)代金融體系,最終實現(xiàn)城鄉(xiāng)金融資源的合理有序配置和城鄉(xiāng)金融服務(wù)均等化?!耙庖姟敝刑岬搅嘶ヂ?lián)網(wǎng)金融,并指出:規(guī)范農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展,積極利用大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等技術(shù),提高農(nóng)業(yè)信用風險的識別、監(jiān)測、預(yù)警和處置水平。事實上,互聯(lián)網(wǎng)金融在“三農(nóng)”建設(shè)中不是第一次被提出。2016年,中央一號文件首次提出支持農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。2017年,中央一號文件提議鼓勵金融機構(gòu)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)提供小額存款和貸款、支付結(jié)算和農(nóng)業(yè)企業(yè)保險等金融服務(wù)。2018年,《中共中央國務(wù)院關(guān)于實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的意見》把金融服務(wù)和鄉(xiāng)村振興落到實處。[1]2019年,中央一號文件還強調(diào),堅持把農(nóng)業(yè)和農(nóng)村地區(qū)作為金融優(yōu)先保障和金融優(yōu)先服務(wù)的領(lǐng)域,并堅持金融服務(wù)“三農(nóng)”。

    一、農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的現(xiàn)狀

    與城市相比,農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展明顯落后。金融機構(gòu)缺乏,網(wǎng)點較少,農(nóng)民生活的資金來源狹窄,基礎(chǔ)設(shè)施不足,現(xiàn)有金融機構(gòu)的數(shù)量和種類不足以滿足農(nóng)村的資金需求,農(nóng)民貸款存在巨大差距,原有的金融模式在服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展方面有限。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展,以其自有的包容性、共享性,走向了農(nóng)村,彌補了農(nóng)村金融的不足。互聯(lián)網(wǎng)金融的低成本、低門檻、高效率和廣泛覆蓋的特點改善了原有的金融服務(wù)模式,為農(nóng)村金融發(fā)展提供了便利。一方面,許多互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)專門針對農(nóng)村地區(qū)推出了各種金融服務(wù)產(chǎn)品。根據(jù)網(wǎng)貸之家研究中心數(shù)據(jù)表明,截至2018年1月底,P2P網(wǎng)貸行業(yè)“三農(nóng)”業(yè)務(wù)的總交易量為1138億元,占P2P網(wǎng)貸行業(yè)累計交易量的1.77%,P2P網(wǎng)貸行業(yè)涉及三農(nóng)業(yè)務(wù)的有112個正常運營平臺,占P2P網(wǎng)貸平臺的5.88%。另一方面,農(nóng)村支付方式也發(fā)生了很大的改變,據(jù)2019年4月2日央行發(fā)布《2018年農(nóng)村地區(qū)支付業(yè)務(wù)發(fā)展總體情況》的數(shù)據(jù)顯示,2018年,非銀行支付機構(gòu)為農(nóng)村地區(qū)提供2898.02億筆在線支付服務(wù),金額為76.99萬億元,分別增長104.4%、71.11%。其中,互聯(lián)網(wǎng)支付149.18億筆,金額2.57萬億元,分別增長21.56%和22.57%;移動支付2748.83億筆,金額74.42萬億元,分別增長112.25%、73.48%,占網(wǎng)絡(luò)支付份額分別為94.85%、96.66%。[2]農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融以其有效的方式逐漸滲透到農(nóng)村居民的生活,但現(xiàn)實中,還有很多農(nóng)村居民的金融需求未得到滿足,這也凸顯了農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展出現(xiàn)的問題。

    二、農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展面對的困境

    (一)農(nóng)村用戶對互聯(lián)網(wǎng)金融的理解不夠深入

    互聯(lián)網(wǎng)金融可以為農(nóng)村用戶提供資金需求。《中國“三農(nóng)”互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展報告(2016)》(以下簡稱《藍皮書》)指出,我國的“三農(nóng)”資金缺口達到3.05萬億,以網(wǎng)絡(luò)借貸為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融,將成為緩解我國“三農(nóng)”地區(qū)金融供給不足的主要途徑。[3]據(jù)數(shù)據(jù)顯示,農(nóng)村的消費潛力較大,對金融的需求增加,但在現(xiàn)實生活中從正規(guī)金融渠道獲得的資金不超過20%,還有大部分農(nóng)戶有資金需求,但是卻無法獲取。一方面,盡管互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展已經(jīng)存在很長時間,但農(nóng)村用戶對互聯(lián)網(wǎng)金融的看法仍然存在,無網(wǎng)點的融資方式對于農(nóng)村居民來說缺乏安全感;另一方面受傳統(tǒng)觀念和自身文化程度的影響,農(nóng)村居民對資金的需求往往首先選擇傳統(tǒng)金融機構(gòu),不愿嘗試金融新業(yè)態(tài),使農(nóng)村地區(qū)的互聯(lián)網(wǎng)金融得不到充分利用。

    (二)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)需要進一步改善

    互聯(lián)網(wǎng)金融依托于網(wǎng)絡(luò)建設(shè),農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施相對薄弱。目前,在國家政策和企業(yè)的支持下,農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施明顯改善,互聯(lián)網(wǎng)普及率進一步提高。 據(jù)國家網(wǎng)信辦發(fā)布的《數(shù)字中國建設(shè)發(fā)展報告(2018年)》中顯示,中國農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)用戶數(shù)量不斷擴大,截至2018年底,農(nóng)村網(wǎng)民人數(shù)達2.22億人。雖然網(wǎng)民數(shù)量增加,但某些農(nóng)村地區(qū),由于自然條件不足,網(wǎng)絡(luò)覆蓋差距大,以致基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)不全面,信息化整合程度較低。[4]

    (三)農(nóng)村居民信用體系不完善

    在農(nóng)村市場,由于傳統(tǒng)的信用信息系統(tǒng)無法全面收集農(nóng)民的信用數(shù)據(jù),因此缺乏信用數(shù)據(jù)一直限制著農(nóng)村金融市場的繁榮發(fā)展。對于不使用支付寶或微信交易的8億農(nóng)民來說,需要建立以農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民為重點的農(nóng)村信用信息系統(tǒng)。 農(nóng)村居民對信用報告的認識不足,并不了解信用生活和社會信用建設(shè)的重要性。對有關(guān)的信用產(chǎn)品使用度較少,也較少接觸互聯(lián)網(wǎng)平臺,在互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)建設(shè)不全面的情況下,很難收集居民和企業(yè)的大部分數(shù)據(jù)。數(shù)據(jù)的缺失會導(dǎo)致大部分農(nóng)村居民缺少信用記錄,使互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)難以發(fā)放貸款或者進行其他互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)。

    (四)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融風險防范機制不健全

    農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融尚處于起步階段,風險防范機制尚不完善。其風險主要有業(yè)務(wù)操作風險、技術(shù)層面風險、法律政策風險,互聯(lián)網(wǎng)金融平臺自身的經(jīng)營風險與財務(wù)風險。首先,操作業(yè)務(wù)風險主要是信貸員的操作失誤引發(fā)的風險,農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的信貸員多數(shù)是從當?shù)卮迕裰羞x拔出來,相較于受正規(guī)培訓(xùn)的傳統(tǒng)金融機構(gòu)的信貸員而言,會加大業(yè)務(wù)操作風險的隱患。其次,技術(shù)層面風險主要包括網(wǎng)絡(luò)安全風險和信息技術(shù)風險。與網(wǎng)絡(luò)安全一樣,互聯(lián)網(wǎng)金融平臺對信息技術(shù)的要求也非常高。第三,法律政策風險。農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融是一個新生事物,現(xiàn)有的法律不能適應(yīng)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展?;ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)參差不齊,時有金融欺詐、非法集資、平臺跑路發(fā)生,擾亂農(nóng)村金融市場秩序。第四,互聯(lián)網(wǎng)金融平臺自身的經(jīng)營風險和財務(wù)風險,從網(wǎng)貸之家研究中心的數(shù)據(jù)顯示,互聯(lián)網(wǎng)金融問題平臺逐年增加,到2017年已達到4130個,涉及的貸款金額達到332.4億元。[5]因此,農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的風險防范更值得關(guān)注。

    三、農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的出路

    (一)國家政策的支持

    2015年3月5日,李克強總理首次在第十二屆全國人大三次會議《政府工作報告》中提出,“制定‘互聯(lián)網(wǎng)+行動計劃”。 2016年中央一號文件首次提及 “支持互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展”,為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展創(chuàng)造了政策支持的氛圍。2017年中央一號文件討論了農(nóng)村金融創(chuàng)新,并建議支持金融創(chuàng)新和打擊非法籌資。2018年,中央中央、國務(wù)院發(fā)布了《鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略規(guī)劃(2018-2022)》并發(fā)出通知,要求各地各部門根據(jù)實際情況認真落實。金谷財務(wù)相關(guān)負責人表示:“目前,鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的推動離不開互聯(lián)網(wǎng)金融的大力支持。”2019年,中央一號文件強調(diào),農(nóng)業(yè)和農(nóng)村應(yīng)成為金融保護和金融服務(wù)的優(yōu)先領(lǐng)域,金融服務(wù)應(yīng)堅持服務(wù)“三農(nóng)”。國家出臺一系列相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟的政策,為推動農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展提供了有力的制度保障。

    (二)增強互聯(lián)網(wǎng)金融宣傳力度,提高農(nóng)村居民風險意識

    目前,農(nóng)村居民的教育文化水平普遍較低。此時,政府和相關(guān)部門應(yīng)發(fā)揮引領(lǐng)的作用,通過多種平臺和渠道大力宣傳農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融,并大力推廣金融基礎(chǔ)知識、金融產(chǎn)品、互聯(lián)網(wǎng)金融平臺和服務(wù),以此提高廣大農(nóng)民的金融意識和對農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的認可,接受和參與。[6]同時也應(yīng)加強對金融風險的宣傳,通過教育活動,進行風險提示及風險解說,為農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的健康穩(wěn)定發(fā)展提供良好的氛圍,規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展,為農(nóng)村居民融資提供高效綠色通道,使互聯(lián)網(wǎng)金融逐步滲透到農(nóng)戶的生活中。

    (三)進一步完善農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

    繼續(xù)加大農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè),提高農(nóng)村偏遠地區(qū)的互聯(lián)網(wǎng)覆蓋率和智能手機等通訊設(shè)備的使用率。首先,政府需要加大對農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的投入,為進一步擴大互聯(lián)網(wǎng)金融空間鋪平道路。其次,政府應(yīng)加大對農(nóng)村居民的財政補貼,提高智能手機等設(shè)備的擁有率,使金融深入基層,讓更多的農(nóng)村居民享受便捷快捷的金融服務(wù),從而推動農(nóng)村金融的發(fā)展。

    (四)完善農(nóng)村居民信用體系

    中國農(nóng)村居民尚未建立健全信用體系。農(nóng)村居民對征信認知程度低,鮮少接觸互聯(lián)網(wǎng)金融平臺,對信用生活、信用建設(shè)缺乏足夠的認識,利用大數(shù)據(jù)難以為其進行信用評價。因此,農(nóng)村居民的信用體系建設(shè),首先應(yīng)在國家和相關(guān)部門指導(dǎo)下深入進行征信宣講,讓農(nóng)村居民了解個人征信,提高農(nóng)戶征信意識。其次,依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、大數(shù)據(jù)與傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)公司合作,提取農(nóng)村居民真實可靠的信用數(shù)據(jù)。第三,通過建立以人民銀行征信系統(tǒng)為中心、與傳統(tǒng)商業(yè)銀行的合作來推動農(nóng)村信用借貸的發(fā)展,對借貸農(nóng)戶的信用進行全方位考察,完善失信懲治制度,對違約行為進行強有力的制約。

    (五)建立健全風險防范機制

    建立全面的風險防范機制是農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展不可或缺的重要舉措。首先,明確農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的主體職責和主要職責,完善農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)金融風險監(jiān)測、評估、預(yù)警和處置體系。其次,結(jié)合當?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟形勢,提出配套的法律法規(guī),加強對農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的監(jiān)管。最后,提高農(nóng)村從業(yè)人員的教育文化水平和專業(yè)素養(yǎng),定期開展一些專題培訓(xùn),增強業(yè)務(wù)知識。[7]

    四、結(jié)束語

    鄉(xiāng)村振興離不開互聯(lián)網(wǎng)金融的強力支撐,互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展為服務(wù)“三農(nóng)”注入了新的活力?;ヂ?lián)網(wǎng)金融突破時間和空間限制,降低服務(wù)成本,降低農(nóng)村金融服務(wù)門檻,在不斷的發(fā)展中使其防范機制更加完善,法律法規(guī)更加健全,農(nóng)村居民對互聯(lián)網(wǎng)金融的了解更加深入,良性的循環(huán)發(fā)展為農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展提供了更多健康便捷的平臺。[8]

    參考文獻:

    [1]白杰峰,魏久朋.十九大以來關(guān)于實施“鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略”若干問題研究述評[J].新疆農(nóng)墾經(jīng)濟,2018(3):P19—P25,43.

    [2]央行:移動支付已成農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)絡(luò)支付主導(dǎo).http://dy.163.com/v2/article/detail/EBPBD0DO053469QZ.html.

    [3]社科院發(fā)布“三農(nóng)”互聯(lián)網(wǎng)金融藍皮書:資金缺口超3萬億[J].金卡工程,2016(8):P26—P27.

    [4]2018年中國農(nóng)村網(wǎng)民規(guī)模達2.22億 互聯(lián)網(wǎng)普及率為38.4%-中商情報網(wǎng).http://www.askci.com/news/chanye/20190507/1438541145861.shtml.

    [5]何平鴿,易法敏 .農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融風險及其監(jiān)管分析[J].南方農(nóng)村,2018(6):P35-36.

    [6]李建英,王雨晨.河北省農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的優(yōu)勢、困境及優(yōu)化措施[J].河北金融,2016(10):P36—P38.

    [7]楊貴倉.農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展探析[J].經(jīng)濟研究導(dǎo)刊,2017(7):P84—P85.

    [8]劉顏.探互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊下傳統(tǒng)農(nóng)村金融發(fā)展之路[J].中國科技投資,2016(36).

    (作者單位:貴州廣播電視大學)

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