鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景下農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的困境與出路

張艷

摘要：農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民問題一直是黨和國家比較關(guān)心的問題。實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略是解決“三農(nóng)”問題的重要途徑，具有重大的歷史和現(xiàn)實意義。鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略與互聯(lián)網(wǎng)金融的支持密不可分，本文研究了農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)狀，分析了農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的困境，并指出了相應(yīng)的出路，具有一定的現(xiàn)實意義。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融 ?困境 ?出路

2013年，互聯(lián)網(wǎng)金融全面爆發(fā)，對服務(wù)實體經(jīng)濟、促進包容性金融具有重要意義。2016-2019年，國家對于促進農(nóng)村經(jīng)濟的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)政策層出不窮，為農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提供了重要的政策指導(dǎo)。人民銀行和其他五個部門聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的指導(dǎo)意見》（以下簡稱“意見”），目的是提高金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的效率和水平，形成支持鄉(xiāng)村振興的現(xiàn)代金融體系，最終實現(xiàn)城鄉(xiāng)金融資源的合理有序配置和城鄉(xiāng)金融服務(wù)均等化?！耙庖姟敝刑岬搅嘶ヂ?lián)網(wǎng)金融，并指出：規(guī)范農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展，積極利用大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等技術(shù)，提高農(nóng)業(yè)信用風險的識別、監(jiān)測、預(yù)警和處置水平。事實上，互聯(lián)網(wǎng)金融在“三農(nóng)”建設(shè)中不是第一次被提出。2016年，中央一號文件首次提出支持農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。2017年，中央一號文件提議鼓勵金融機構(gòu)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)提供小額存款和貸款、支付結(jié)算和農(nóng)業(yè)企業(yè)保險等金融服務(wù)。2018年，《中共中央國務(wù)院關(guān)于實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的意見》把金融服務(wù)和鄉(xiāng)村振興落到實處。[1]2019年，中央一號文件還強調(diào)，堅持把農(nóng)業(yè)和農(nóng)村地區(qū)作為金融優(yōu)先保障和金融優(yōu)先服務(wù)的領(lǐng)域，并堅持金融服務(wù)“三農(nóng)”。

一、農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的現(xiàn)狀

與城市相比，農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展明顯落后。金融機構(gòu)缺乏，網(wǎng)點較少，農(nóng)民生活的資金來源狹窄，基礎(chǔ)設(shè)施不足，現(xiàn)有金融機構(gòu)的數(shù)量和種類不足以滿足農(nóng)村的資金需求，農(nóng)民貸款存在巨大差距，原有的金融模式在服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展方面有限。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，以其自有的包容性、共享性，走向了農(nóng)村，彌補了農(nóng)村金融的不足。互聯(lián)網(wǎng)金融的低成本、低門檻、高效率和廣泛覆蓋的特點改善了原有的金融服務(wù)模式，為農(nóng)村金融發(fā)展提供了便利。一方面，許多互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)專門針對農(nóng)村地區(qū)推出了各種金融服務(wù)產(chǎn)品。根據(jù)網(wǎng)貸之家研究中心數(shù)據(jù)表明，截至2018年1月底，P2P網(wǎng)貸行業(yè)“三農(nóng)”業(yè)務(wù)的總交易量為1138億元，占P2P網(wǎng)貸行業(yè)累計交易量的1.77%，P2P網(wǎng)貸行業(yè)涉及三農(nóng)業(yè)務(wù)的有112個正常運營平臺，占P2P網(wǎng)貸平臺的5.88%。另一方面，農(nóng)村支付方式也發(fā)生了很大的改變，據(jù)2019年4月2日央行發(fā)布《2018年農(nóng)村地區(qū)支付業(yè)務(wù)發(fā)展總體情況》的數(shù)據(jù)顯示，2018年，非銀行支付機構(gòu)為農(nóng)村地區(qū)提供2898.02億筆在線支付服務(wù)，金額為76.99萬億元，分別增長104.4%、71.11%。其中，互聯(lián)網(wǎng)支付149.18億筆，金額2.57萬億元，分別增長21.56%和22.57%;移動支付2748.83億筆，金額74.42萬億元，分別增長112.25%、73.48%，占網(wǎng)絡(luò)支付份額分別為94.85%、96.66%。[2]農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融以其有效的方式逐漸滲透到農(nóng)村居民的生活，但現(xiàn)實中，還有很多農(nóng)村居民的金融需求未得到滿足，這也凸顯了農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展出現(xiàn)的問題。

二、農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展面對的困境

（一）農(nóng)村用戶對互聯(lián)網(wǎng)金融的理解不夠深入

互聯(lián)網(wǎng)金融可以為農(nóng)村用戶提供資金需求。《中國“三農(nóng)”互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展報告（2016）》（以下簡稱《藍皮書》）指出，我國的“三農(nóng)”資金缺口達到3.05萬億，以網(wǎng)絡(luò)借貸為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融，將成為緩解我國“三農(nóng)”地區(qū)金融供給不足的主要途徑。[3]據(jù)數(shù)據(jù)顯示，農(nóng)村的消費潛力較大，對金融的需求增加，但在現(xiàn)實生活中從正規(guī)金融渠道獲得的資金不超過20%，還有大部分農(nóng)戶有資金需求，但是卻無法獲取。一方面，盡管互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展已經(jīng)存在很長時間，但農(nóng)村用戶對互聯(lián)網(wǎng)金融的看法仍然存在，無網(wǎng)點的融資方式對于農(nóng)村居民來說缺乏安全感;另一方面受傳統(tǒng)觀念和自身文化程度的影響，農(nóng)村居民對資金的需求往往首先選擇傳統(tǒng)金融機構(gòu)，不愿嘗試金融新業(yè)態(tài)，使農(nóng)村地區(qū)的互聯(lián)網(wǎng)金融得不到充分利用。

（二）農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)需要進一步改善

互聯(lián)網(wǎng)金融依托于網(wǎng)絡(luò)建設(shè)，農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施相對薄弱。目前，在國家政策和企業(yè)的支持下，農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施明顯改善，互聯(lián)網(wǎng)普及率進一步提高。 據(jù)國家網(wǎng)信辦發(fā)布的《數(shù)字中國建設(shè)發(fā)展報告（2018年）》中顯示，中國農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)用戶數(shù)量不斷擴大，截至2018年底，農(nóng)村網(wǎng)民人數(shù)達2.22億人。雖然網(wǎng)民數(shù)量增加，但某些農(nóng)村地區(qū)，由于自然條件不足，網(wǎng)絡(luò)覆蓋差距大，以致基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)不全面，信息化整合程度較低。[4]

（三）農(nóng)村居民信用體系不完善

在農(nóng)村市場，由于傳統(tǒng)的信用信息系統(tǒng)無法全面收集農(nóng)民的信用數(shù)據(jù)，因此缺乏信用數(shù)據(jù)一直限制著農(nóng)村金融市場的繁榮發(fā)展。對于不使用支付寶或微信交易的8億農(nóng)民來說，需要建立以農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民為重點的農(nóng)村信用信息系統(tǒng)。 農(nóng)村居民對信用報告的認識不足，并不了解信用生活和社會信用建設(shè)的重要性。對有關(guān)的信用產(chǎn)品使用度較少，也較少接觸互聯(lián)網(wǎng)平臺，在互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)建設(shè)不全面的情況下，很難收集居民和企業(yè)的大部分數(shù)據(jù)。數(shù)據(jù)的缺失會導(dǎo)致大部分農(nóng)村居民缺少信用記錄，使互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)難以發(fā)放貸款或者進行其他互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)。

（四）農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融風險防范機制不健全

農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融尚處于起步階段，風險防范機制尚不完善。其風險主要有業(yè)務(wù)操作風險、技術(shù)層面風險、法律政策風險，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺自身的經(jīng)營風險與財務(wù)風險。首先，操作業(yè)務(wù)風險主要是信貸員的操作失誤引發(fā)的風險，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的信貸員多數(shù)是從當?shù)卮迕裰羞x拔出來，相較于受正規(guī)培訓(xùn)的傳統(tǒng)金融機構(gòu)的信貸員而言，會加大業(yè)務(wù)操作風險的隱患。其次，技術(shù)層面風險主要包括網(wǎng)絡(luò)安全風險和信息技術(shù)風險。與網(wǎng)絡(luò)安全一樣，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺對信息技術(shù)的要求也非常高。第三，法律政策風險。農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融是一個新生事物，現(xiàn)有的法律不能適應(yīng)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)參差不齊，時有金融欺詐、非法集資、平臺跑路發(fā)生，擾亂農(nóng)村金融市場秩序。第四，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺自身的經(jīng)營風險和財務(wù)風險，從網(wǎng)貸之家研究中心的數(shù)據(jù)顯示，互聯(lián)網(wǎng)金融問題平臺逐年增加，到2017年已達到4130個，涉及的貸款金額達到332.4億元。[5]因此，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的風險防范更值得關(guān)注。

三、農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的出路

（一）國家政策的支持

2015年3月5日，李克強總理首次在第十二屆全國人大三次會議《政府工作報告》中提出，“制定‘互聯(lián)網(wǎng)+行動計劃”。 2016年中央一號文件首次提及 “支持互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展”，為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展創(chuàng)造了政策支持的氛圍。2017年中央一號文件討論了農(nóng)村金融創(chuàng)新，并建議支持金融創(chuàng)新和打擊非法籌資。2018年，中央中央、國務(wù)院發(fā)布了《鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略規(guī)劃（2018-2022）》并發(fā)出通知，要求各地各部門根據(jù)實際情況認真落實。金谷財務(wù)相關(guān)負責人表示：“目前，鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的推動離不開互聯(lián)網(wǎng)金融的大力支持。”2019年，中央一號文件強調(diào)，農(nóng)業(yè)和農(nóng)村應(yīng)成為金融保護和金融服務(wù)的優(yōu)先領(lǐng)域，金融服務(wù)應(yīng)堅持服務(wù)“三農(nóng)”。國家出臺一系列相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟的政策，為推動農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展提供了有力的制度保障。

（二）增強互聯(lián)網(wǎng)金融宣傳力度，提高農(nóng)村居民風險意識

目前，農(nóng)村居民的教育文化水平普遍較低。此時，政府和相關(guān)部門應(yīng)發(fā)揮引領(lǐng)的作用，通過多種平臺和渠道大力宣傳農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融，并大力推廣金融基礎(chǔ)知識、金融產(chǎn)品、互聯(lián)網(wǎng)金融平臺和服務(wù)，以此提高廣大農(nóng)民的金融意識和對農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的認可，接受和參與。[6]同時也應(yīng)加強對金融風險的宣傳，通過教育活動，進行風險提示及風險解說，為農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的健康穩(wěn)定發(fā)展提供良好的氛圍，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，為農(nóng)村居民融資提供高效綠色通道，使互聯(lián)網(wǎng)金融逐步滲透到農(nóng)戶的生活中。

（三）進一步完善農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

繼續(xù)加大農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，提高農(nóng)村偏遠地區(qū)的互聯(lián)網(wǎng)覆蓋率和智能手機等通訊設(shè)備的使用率。首先，政府需要加大對農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的投入，為進一步擴大互聯(lián)網(wǎng)金融空間鋪平道路。其次，政府應(yīng)加大對農(nóng)村居民的財政補貼，提高智能手機等設(shè)備的擁有率，使金融深入基層，讓更多的農(nóng)村居民享受便捷快捷的金融服務(wù)，從而推動農(nóng)村金融的發(fā)展。

（四）完善農(nóng)村居民信用體系

中國農(nóng)村居民尚未建立健全信用體系。農(nóng)村居民對征信認知程度低，鮮少接觸互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，對信用生活、信用建設(shè)缺乏足夠的認識，利用大數(shù)據(jù)難以為其進行信用評價。因此，農(nóng)村居民的信用體系建設(shè)，首先應(yīng)在國家和相關(guān)部門指導(dǎo)下深入進行征信宣講，讓農(nóng)村居民了解個人征信，提高農(nóng)戶征信意識。其次，依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、大數(shù)據(jù)與傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)公司合作，提取農(nóng)村居民真實可靠的信用數(shù)據(jù)。第三，通過建立以人民銀行征信系統(tǒng)為中心、與傳統(tǒng)商業(yè)銀行的合作來推動農(nóng)村信用借貸的發(fā)展，對借貸農(nóng)戶的信用進行全方位考察，完善失信懲治制度，對違約行為進行強有力的制約。

（五）建立健全風險防范機制

建立全面的風險防范機制是農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展不可或缺的重要舉措。首先，明確農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的主體職責和主要職責，完善農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)金融風險監(jiān)測、評估、預(yù)警和處置體系。其次，結(jié)合當?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟形勢，提出配套的法律法規(guī)，加強對農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的監(jiān)管。最后，提高農(nóng)村從業(yè)人員的教育文化水平和專業(yè)素養(yǎng)，定期開展一些專題培訓(xùn)，增強業(yè)務(wù)知識。[7]

四、結(jié)束語

鄉(xiāng)村振興離不開互聯(lián)網(wǎng)金融的強力支撐，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展為服務(wù)“三農(nóng)”注入了新的活力?；ヂ?lián)網(wǎng)金融突破時間和空間限制，降低服務(wù)成本，降低農(nóng)村金融服務(wù)門檻，在不斷的發(fā)展中使其防范機制更加完善，法律法規(guī)更加健全，農(nóng)村居民對互聯(lián)網(wǎng)金融的了解更加深入，良性的循環(huán)發(fā)展為農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展提供了更多健康便捷的平臺。[8]

參考文獻：

[1]白杰峰，魏久朋.十九大以來關(guān)于實施“鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略”若干問題研究述評[J].新疆農(nóng)墾經(jīng)濟，2018（3）：P19—P25，43.

[2]央行：移動支付已成農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)絡(luò)支付主導(dǎo).http：//dy.163.com/v2/article/detail/EBPBD0DO053469QZ.html.

[3]社科院發(fā)布“三農(nóng)”互聯(lián)網(wǎng)金融藍皮書：資金缺口超3萬億[J].金卡工程，2016（8）：P26—P27.

[4]2018年中國農(nóng)村網(wǎng)民規(guī)模達2.22億 互聯(lián)網(wǎng)普及率為38.4%-中商情報網(wǎng).http：//www.askci.com/news/chanye/20190507/1438541145861.shtml.

[5]何平鴿，易法敏 .農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融風險及其監(jiān)管分析[J].南方農(nóng)村，2018（6）：P35-36.

[6]李建英，王雨晨.河北省農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的優(yōu)勢、困境及優(yōu)化措施[J].河北金融，2016（10）：P36—P38.

[7]楊貴倉.農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展探析[J].經(jīng)濟研究導(dǎo)刊，2017（7）：P84—P85.

[8]劉顏.探互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊下傳統(tǒng)農(nóng)村金融發(fā)展之路[J].中國科技投資，2016（36）.

（作者單位：貴州廣播電視大學）