互聯(lián)網(wǎng)金融提高“三農(nóng)”金融活力研究

董建文 葛東旭

摘要：創(chuàng)新型互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的應(yīng)用，在打破農(nóng)村傳統(tǒng)金融的困境，有效降低“三農(nóng)”信貸服務(wù)門檻，打通金融服務(wù)“三農(nóng)”各個(gè)環(huán)節(jié)等問題上能夠發(fā)揮重要的積極作用，為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈提供全過程多方位的服務(wù)。本文通過對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和金融服務(wù)的現(xiàn)狀分析，剖析了傳統(tǒng)農(nóng)村金融服務(wù)在鄉(xiāng)村發(fā)展中存在的問題，提出了通過各級政府、金融機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)金融公司深度合作，運(yùn)用數(shù)字科技增強(qiáng)監(jiān)管效果等措施來改進(jìn)農(nóng)村應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)水平，提高鄉(xiāng)村金融活力，以互聯(lián)網(wǎng)金融助力“三農(nóng)”發(fā)展。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融 ?農(nóng)村金融 ?措施

我國長期堅(jiān)持農(nóng)業(yè)農(nóng)村優(yōu)先發(fā)展，中國共產(chǎn)黨第十九次全國代表大會(huì)報(bào)告明確提出堅(jiān)定不移地實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略。在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)下行壓力加大、外部環(huán)境發(fā)生深刻變化的復(fù)雜形勢下，做好“三農(nóng)”工作具有特殊重要性。2019年中央一號(hào)文件提出實(shí)施數(shù)字鄉(xiāng)村戰(zhàn)略，擴(kuò)大農(nóng)業(yè)物聯(lián)網(wǎng)示范應(yīng)用，推進(jìn)重要農(nóng)產(chǎn)品全產(chǎn)業(yè)鏈大數(shù)據(jù)建設(shè)，“互聯(lián)網(wǎng)+”農(nóng)產(chǎn)品出村進(jìn)城工程。同時(shí)提出，打通金融服務(wù)“三農(nóng)”各個(gè)環(huán)節(jié)，建立機(jī)制激勵(lì)約束銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)“三農(nóng)”。在“互聯(lián)網(wǎng)+”的大趨勢下，數(shù)字技術(shù)與金融不斷交融，金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式和各種解決方案不斷涌現(xiàn)，涵蓋第三方支付、網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)、網(wǎng)絡(luò)借貸、供應(yīng)鏈金融、消費(fèi)金融、傳統(tǒng)銀行開展互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)等領(lǐng)域。將各種互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)與鄉(xiāng)村振興密切結(jié)合，創(chuàng)新發(fā)揮金融科技優(yōu)勢，助力“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展，促進(jìn)鄉(xiāng)村振興意義重大。

一、傳統(tǒng)金融服務(wù)“三農(nóng)”的處境

近年來，農(nóng)村金融在基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、可獲得性和滿意度等方面取得了顯著成績，在發(fā)展規(guī)模和速度上進(jìn)步較大。但傳統(tǒng)金融服務(wù)模式在覆蓋率、服務(wù)能力、信貸風(fēng)險(xiǎn)控制等方面仍有明顯不足。目前傳統(tǒng)金融模式服務(wù)“三農(nóng)”的困境主要有以下三個(gè)方面。

（一）傳統(tǒng)金融覆蓋率和供給普遍較低

由于農(nóng)村地處偏遠(yuǎn)，人口密集度較低，金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村設(shè)點(diǎn)普遍偏少，大多僅安排業(yè)務(wù)人員提供金融服務(wù)，以降低金融服務(wù)成本。截至2018年末，農(nóng)村地區(qū)擁有村級行政區(qū)53.14萬個(gè)，農(nóng)村地區(qū)人口數(shù)量9.68億人。中國人民銀行發(fā)布的2018年農(nóng)村地區(qū)支付業(yè)務(wù)發(fā)展總體情況顯示：截至2018年末，農(nóng)村地區(qū)銀行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量為12.66萬個(gè)，占全國總數(shù)22.67萬個(gè)的約55%。但由于農(nóng)村人口總量巨大，2018年末農(nóng)村地區(qū)每萬人擁有的銀行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量為1.31個(gè)，村均銀行網(wǎng)點(diǎn)0.24個(gè)。雖然農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)數(shù)量比去年增加，但其金融服務(wù)能力與城市金融機(jī)構(gòu)有一定差距。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2015-2017年每季度僅有約12%的新增人民幣貸款來自農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，而新增人民幣貸款中的涉農(nóng)貸款占比約為20%以上，說明有相當(dāng)一部分的涉農(nóng)貸款無法直接在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)辦理，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)能力還有待提高。

（二）農(nóng)民對金融使用率低且傳統(tǒng)金融產(chǎn)品少

粟芳、方蕾研究揭示了農(nóng)村地區(qū)對銀行排斥的主要根源是金融產(chǎn)品價(jià)格較高，部分群體被排除在營銷范圍或營銷目標(biāo)之外，以及金融評估程序阻礙了農(nóng)民對金融產(chǎn)品的獲取。其次則是源于無需求和因了解不夠的自我排斥。部分農(nóng)戶對金融服務(wù)存在排斥和不信任的現(xiàn)象，對可利用的金融產(chǎn)品和技術(shù)工具缺乏知識(shí)和使用技能，使用率低。農(nóng)村金融產(chǎn)品主要以傳統(tǒng)的存、貸、匯為主，缺少保險(xiǎn)、證券以及其他創(chuàng)新性金融產(chǎn)品。

（三）涉農(nóng)貸款門檻高

國家為了支持農(nóng)村地區(qū)“雙創(chuàng)”工作，推進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)步發(fā)展，積極幫扶部分農(nóng)民創(chuàng)業(yè)資金不足的問題，出臺(tái)了農(nóng)村"兩權(quán)"抵押貸款農(nóng)業(yè)政策，農(nóng)民可以使用農(nóng)村土地使用權(quán)和房屋財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款，緩解了農(nóng)戶貸款抵押物、質(zhì)押物缺失問題。但是農(nóng)民貸款還存在較大難度，首先，由于農(nóng)村地區(qū)相當(dāng)一部分農(nóng)民從未與銀行等金融機(jī)構(gòu)打過交道，多數(shù)農(nóng)民在央行征信系統(tǒng)中處于數(shù)據(jù)缺失狀態(tài)，這就導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)為這些農(nóng)民提供金融服務(wù)“無據(jù)可依”。其次，傳統(tǒng)家庭承包制度下的農(nóng)業(yè)經(jīng)營模式使農(nóng)村的人員、土地利用效率低下，先進(jìn)農(nóng)技農(nóng)法難以滲透，利潤率偏低，小農(nóng)經(jīng)濟(jì)下農(nóng)民對信貸需求具有“小額、分散、高頻”的特征，審核成本高，很難盈利，也進(jìn)一步弱化了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)開展農(nóng)村貸款業(yè)務(wù)的能力和動(dòng)力。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)和應(yīng)用優(yōu)勢

隨著國家數(shù)字農(nóng)業(yè)農(nóng)村系統(tǒng)建設(shè)的開展，尤其是大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能、區(qū)塊鏈等數(shù)字技術(shù)的發(fā)展，使互聯(lián)網(wǎng)金融突破了時(shí)間和地域的限制，降低了交易成本和金融服務(wù)的門檻，有效擴(kuò)大了金融服務(wù)的覆蓋面。

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的技術(shù)特點(diǎn)

與傳統(tǒng)鄉(xiāng)村金融服務(wù)相比，互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

1.覆蓋范圍廣。互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢就是可以突破時(shí)間和地域上的限制，讓遠(yuǎn)隔千里的人們能夠相聚在一起。而互聯(lián)網(wǎng)金融的模式滿足了人們在互聯(lián)網(wǎng)上尋找資金的需求，覆蓋了傳統(tǒng)金融的服務(wù)盲區(qū)，讓金融服務(wù)范圍更加廣泛，金融交易更加直接。

2.服務(wù)成本低?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式實(shí)現(xiàn)了資金供求雙方點(diǎn)對點(diǎn)交易，不僅省去了消費(fèi)者的中介費(fèi)用、交易成本，還減少了金融機(jī)構(gòu)設(shè)立運(yùn)營網(wǎng)店的成本和人力成本。除此之外，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，一定程度上解決了傳統(tǒng)金融信息不對稱的問題，讓金融交易更透明。

3.服務(wù)效率高。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷完善，在線交易、轉(zhuǎn)賬等 一系列業(yè)務(wù)都可以實(shí)現(xiàn)當(dāng)天到賬，不僅省去了排隊(duì)等候的時(shí)間，而且讓用戶體驗(yàn)更佳。例如電子商務(wù)的一條龍服務(wù)，從在線購買到確認(rèn)收貨最快當(dāng)天就可以完成，這在很大程度上促進(jìn)了用戶的消費(fèi)行為，更促進(jìn)了社會(huì)資金流動(dòng)，推動(dòng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

4.發(fā)展迅速。在這個(gè)不斷創(chuàng)新的時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展速度決定了互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷創(chuàng)新。在大數(shù)據(jù)和電子商務(wù)不斷完善的基礎(chǔ)之上，未來互聯(lián)網(wǎng)金融將會(huì)演變出更多的模式，也會(huì)更加全面的滿足用戶需求，實(shí)現(xiàn)真正意義上的互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)特點(diǎn)

除了以上互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)給互聯(lián)網(wǎng)金融賦予的特性之外，數(shù)據(jù)技術(shù)的發(fā)展也給以信息技術(shù)為基礎(chǔ)的金融服務(wù)賦予了新的特點(diǎn)，主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

1.金融服務(wù)以及大數(shù)據(jù)的運(yùn)用。數(shù)據(jù)一直是信息時(shí)代的象征。金融服務(wù)一方面產(chǎn)生海量的結(jié)構(gòu)化的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，而本身又高度依賴于信息技術(shù)的應(yīng)用，是典型的數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)行業(yè)。在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境中，數(shù)據(jù)是金融核心資產(chǎn)，數(shù)據(jù)的深度開發(fā)和運(yùn)用，能夠在很大程度上提升金融服務(wù)的水平。例如，互聯(lián)網(wǎng)金融在提高農(nóng)貸審批效率和風(fēng)控能力、實(shí)現(xiàn)客戶精準(zhǔn)營銷、開發(fā)新型金融產(chǎn)品等方面表現(xiàn)出了獨(dú)特的優(yōu)勢，為農(nóng)村金融的發(fā)展注入了新的活力。

隨著“三農(nóng)”互聯(lián)網(wǎng)金融的深入發(fā)展，金融科技企業(yè)正通過對農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民的數(shù)據(jù)積累，打造出更適合農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營與農(nóng)村生活及農(nóng)民特性的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，并根據(jù)政策以及發(fā)展環(huán)境變化，對其互聯(lián)網(wǎng)金融模式持續(xù)創(chuàng)新。

2.金融服務(wù)長尾化。與傳統(tǒng)金融服務(wù)偏向于“二八定律”不同，互聯(lián)網(wǎng)金融借助其服務(wù)的廣泛性、高效性、便捷性、低成本等特點(diǎn)，趨向于爭取更多（80%）的小微用戶，解決了這些用戶的金融需求數(shù)額小、個(gè)性化強(qiáng)，在傳統(tǒng)金融服務(wù)體系中往往得不到滿足的問題，利用互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)，解決用戶的個(gè)性化需求。

互聯(lián)網(wǎng)金融區(qū)別于傳統(tǒng)金融服務(wù)的凸顯的特點(diǎn)，為以互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)提升農(nóng)村金融服務(wù)水平，帶動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，起到了重要作用。

三、鄉(xiāng)村互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)施所存在的問題

在鄉(xiāng)村范圍內(nèi)開展互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)，受到幾方面因素的制約：

（一）廣大農(nóng)民對互聯(lián)網(wǎng)金融缺乏了解

粟芳、方蕾研究結(jié)論：農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)金融排斥的主要根源是對金融知識(shí)了解不夠、金融意識(shí)淡薄而導(dǎo)致的自我排斥。一方面，廣大農(nóng)民普遍缺乏信用意識(shí)、金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，農(nóng)戶的金融知識(shí)比較貧乏，另一方面，農(nóng)戶獲得金融知識(shí)的渠道卻比較少。30%的被調(diào)查農(nóng)戶家庭因自己不了解互聯(lián)網(wǎng)金融而從未使用，農(nóng)民對可利用的互聯(lián)網(wǎng)金融缺乏知識(shí)和使用技能。

（二）農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)絡(luò)設(shè)施覆蓋率不足

粟芳、方蕾研究顯示，農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)金融排斥的主要根源是互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)設(shè)施的不便利和不可獲得。第43次《中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》顯示，截至2018年12月，我國農(nóng)村網(wǎng)民規(guī)模為2.22億，占整體網(wǎng)民的26.7%，;農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)普及率為38.4%，較2017年底提升3.0個(gè)百分點(diǎn)。全國互聯(lián)網(wǎng)普及率為59.6%，較2017年底提升3.8個(gè)百分點(diǎn)。數(shù)據(jù)表明我國農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)普及率和增長率均低于全國平均水平，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)低覆蓋率直接影響農(nóng)民獲得互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的可得性和便利性，從而加劇農(nóng)村地區(qū)對互聯(lián)網(wǎng)金融的排斥。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)更大

隨著云計(jì)算、物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)等信息技術(shù)在金融領(lǐng)域的迅速普及，帶來高效和便利的同時(shí)，也引入了新的信息安全問題。個(gè)人和交易等隱私信息泄露、缺乏有效信息安全監(jiān)管以及網(wǎng)絡(luò)病毒等安全問題已經(jīng)引發(fā)廣泛關(guān)注?；ヂ?lián)網(wǎng)金融欺詐風(fēng)險(xiǎn)不斷擴(kuò)大，形勢嚴(yán)峻，呈現(xiàn)出專業(yè)化、產(chǎn)業(yè)化、隱蔽化特征。傳統(tǒng)反欺詐手段維度單一、效率低下、范圍受限。農(nóng)民還未樹立良好的信息安全風(fēng)險(xiǎn)和金融欺詐風(fēng)險(xiǎn)的防范意識(shí)，自我保護(hù)能力較弱，風(fēng)險(xiǎn)高發(fā)也降低了農(nóng)民對互聯(lián)網(wǎng)金融的信任程度。

（四）互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管難度更大

國家互聯(lián)網(wǎng)金融安全技術(shù)專家委員會(huì)數(shù)據(jù)顯示，截至2018年4月，其互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)分析技術(shù)平臺(tái)發(fā)現(xiàn)21624個(gè)存在異常的互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)站。傳統(tǒng)金融監(jiān)管需要大量人工操作，效率低、成本高，而互聯(lián)網(wǎng)金融交易頻繁、數(shù)據(jù)量大、實(shí)時(shí)性強(qiáng)，運(yùn)用人工方式無法應(yīng)對。對互聯(lián)網(wǎng)金融公司里掌管風(fēng)險(xiǎn)控制權(quán)力者，存在監(jiān)管漏洞。據(jù)新聞報(bào)道，螞蟻金服數(shù)娛中心商務(wù)經(jīng)理，利用負(fù)責(zé)支付寶客戶的準(zhǔn)入、投訴管理的職務(wù)之便，將本不能審核通過的公司批準(zhǔn)審核通過，并為之處理各類涉賭、涉詐投訴，進(jìn)而收受賄賂千萬元?；ヂ?lián)網(wǎng)金融監(jiān)管需要跨行業(yè)、多部門、全覆蓋聯(lián)合開展，監(jiān)管難度加大。

四、改進(jìn)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)用效果措施

（一）深入農(nóng)村宣傳普及金融知識(shí)

積極開展各類金融知識(shí)普及活動(dòng)，宣傳互聯(lián)網(wǎng)金融等現(xiàn)代金融知識(shí)、指導(dǎo)農(nóng)民掌握各種金融APP平臺(tái)的操作方法。介紹典型詐騙手段、解讀防范詐騙技巧，普及防范電信、網(wǎng)絡(luò)詐騙金融知識(shí)，抑制盲目投資，遠(yuǎn)離非法集資，堅(jiān)持誠信經(jīng)營，幫助農(nóng)民提高在日常生產(chǎn)、生活中的金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和金融投資能力，樹立守信經(jīng)營的發(fā)展理念。

（二）提升農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)覆蓋率

2013年8月17日，國務(wù)院發(fā)布的《寬帶中國戰(zhàn)略》意味著“寬帶戰(zhàn)略”從部門行動(dòng)上升為國家戰(zhàn)略，寬帶首次成為國家戰(zhàn)略性公共基礎(chǔ)設(shè)施。到2020年，行政村通寬帶比例超過98%。農(nóng)村家庭寬帶接入能力達(dá)到12Mbps。加大農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，提升農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)覆蓋率，加強(qiáng)國家數(shù)字農(nóng)業(yè)農(nóng)村系統(tǒng)建設(shè)，降低網(wǎng)絡(luò)服務(wù)資費(fèi)，讓更多農(nóng)民輕松使用互聯(lián)網(wǎng)金融。

（三）各級政府、金融機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)金融公司深度合作

發(fā)展農(nóng)村地區(qū)的互聯(lián)網(wǎng)金融只靠政府、金融機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)金融公司，都無法圓滿完成，必須在各級政府、金融機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)金融公司之間展開深度合作。各級政府發(fā)揮引領(lǐng)和公共服務(wù)職能，根據(jù)所在農(nóng)村區(qū)域的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、地域條件等實(shí)際情況因地制宜布好大局，制定政策激勵(lì)，做好數(shù)字化基礎(chǔ)設(shè)施的搭建。科技公司發(fā)揮強(qiáng)大的技術(shù)實(shí)力和數(shù)字資源優(yōu)勢，在風(fēng)險(xiǎn)控制和降本增效方面服務(wù)于金融機(jī)構(gòu)。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)擁有業(yè)務(wù)牌照和健全的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)體系，便于開展線下金融知識(shí)咨詢宣傳服務(wù)。政府、農(nóng)戶、銀行、保險(xiǎn)、互聯(lián)網(wǎng)金融公司等各類主體聯(lián)合打造農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融綜合服務(wù)體，為農(nóng)戶和涉農(nóng)企業(yè)提供農(nóng)資、農(nóng)技、農(nóng)信、農(nóng)商等多位一體的全方位服務(wù)，打通金融服務(wù)“三農(nóng)”各個(gè)環(huán)節(jié)。

（四）運(yùn)用數(shù)字科技增強(qiáng)監(jiān)管效果

2018年5月11日發(fā)布的《中國“三農(nóng)”互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展報(bào)告（2017）》顯示，進(jìn)入2017年后，互聯(lián)網(wǎng)金融政策環(huán)境趨緊。但互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管問題形勢依然緊迫，通過增強(qiáng)加密技術(shù)、保護(hù)密鑰安全、防火墻和防病毒等技術(shù)保障數(shù)據(jù)安全。引入大數(shù)據(jù)分析技術(shù)進(jìn)行金融監(jiān)管，運(yùn)用生物識(shí)別、活體檢測、網(wǎng)絡(luò)爬蟲、地理位置識(shí)別等技術(shù)進(jìn)行數(shù)據(jù)采集;數(shù)據(jù)分析則通過深度學(xué)習(xí)、構(gòu)建模型、模型預(yù)測實(shí)現(xiàn)反欺詐;數(shù)據(jù)決策綜合信譽(yù)庫、反欺詐模型、專家規(guī)則形成高效的人機(jī)交換系統(tǒng)。各金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部根據(jù)業(yè)務(wù)開展流程制定科學(xué)有效的監(jiān)控體系，實(shí)行崗位輪換制度，防范于未然。構(gòu)建多部門協(xié)作的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系。創(chuàng)新數(shù)字科技引領(lǐng)的創(chuàng)新監(jiān)管方式，有效提升互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管實(shí)效。

（五）充分運(yùn)用信息技術(shù)成果，打造優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)產(chǎn)品

互聯(lián)網(wǎng)農(nóng)貸運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)，通過深入學(xué)習(xí)農(nóng)業(yè)種植、養(yǎng)殖技術(shù)，采集農(nóng)戶歷史生產(chǎn)數(shù)據(jù)，建立量化模型并對產(chǎn)出結(jié)果進(jìn)行預(yù)測，以未來生產(chǎn)結(jié)果數(shù)據(jù)對農(nóng)戶進(jìn)行授信，降低了傳統(tǒng)農(nóng)貸征信成本。同時(shí)，數(shù)字農(nóng)貸結(jié)合企業(yè)資源計(jì)劃ERP系統(tǒng)，利用ERP系統(tǒng)中物聯(lián)網(wǎng)監(jiān)控功能，借助智能傳感設(shè)備，實(shí)現(xiàn)對氣候環(huán)境、土壤狀況、作物長勢、病蟲害情況的實(shí)時(shí)監(jiān)測，能夠?qū)ΨN養(yǎng)殖的異常情況進(jìn)行識(shí)別預(yù)警，做到全流程風(fēng)險(xiǎn)管控。另外，數(shù)字農(nóng)貸基于ERP系統(tǒng)中生產(chǎn)數(shù)據(jù)進(jìn)行高頻、分散、循環(huán)的放貸，在滿足實(shí)際生產(chǎn)需要的前提下，定時(shí)、定量地匹配資金。以京東農(nóng)貸的養(yǎng)雞行業(yè)為利，肉雞的養(yǎng)殖周期大約為42天，需要12元的飼料款，京東數(shù)字農(nóng)貸按照養(yǎng)殖戶在各養(yǎng)殖環(huán)節(jié)的實(shí)際需要，分批將資金支付給飼料供應(yīng)商，飼料供應(yīng)商收到資金后為農(nóng)民提供飼料。這種放貸方式使養(yǎng)雞戶在一只雞的養(yǎng)殖周期中，僅需為飼料款付6分錢的利息，避免了對閑置資金付息，比傳統(tǒng)貸款成本低了近一半，農(nóng)民也省去了自己購買飼料的麻煩，可以專心進(jìn)行養(yǎng)殖管理?？傊?，互聯(lián)網(wǎng)農(nóng)貸通過為農(nóng)戶提供集物流、資金流和信息流于一體的現(xiàn)代化種養(yǎng)殖ERP管理系統(tǒng)，起到助農(nóng)、扶農(nóng)的功效，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)型的風(fēng)險(xiǎn)控制，降低了農(nóng)貸門檻。

互聯(lián)網(wǎng)農(nóng)產(chǎn)品眾籌以“訂制農(nóng)業(yè)”形式將城市消費(fèi)資金引入農(nóng)村，提前為農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)者和消費(fèi)者搭建了訂單關(guān)系渠道，實(shí)現(xiàn)“先銷后產(chǎn)”，減少生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn);把農(nóng)村優(yōu)質(zhì)農(nóng)產(chǎn)品輸入城市，減少了銷售中間環(huán)節(jié)，也有利用于保障消費(fèi)者獲得保質(zhì)保量的農(nóng)產(chǎn)品;農(nóng)戶可以采用圖片、視頻的形式更生動(dòng)的展現(xiàn)產(chǎn)品，與城市消費(fèi)者進(jìn)行更直接的互動(dòng)，提升農(nóng)產(chǎn)品品牌知名度和影響力。解決了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈中融資難、農(nóng)產(chǎn)品銷售難的問題。

從產(chǎn)業(yè)鏈角度看，充分運(yùn)用信息技術(shù)創(chuàng)新開發(fā)多種互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，使其覆蓋農(nóng)民的生產(chǎn)、收購、加工和銷售等環(huán)節(jié)，有效解決農(nóng)戶在種養(yǎng)殖生產(chǎn)中遇到的各類問題。例如，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)為農(nóng)民生產(chǎn)資料采購提供賒銷、信貸等服務(wù);在農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)環(huán)節(jié)，互聯(lián)網(wǎng)金融為農(nóng)民提供信貸、技術(shù)培訓(xùn)、物聯(lián)網(wǎng)、ERP系統(tǒng)等多元化支持。在產(chǎn)品銷售方面，互聯(lián)網(wǎng)金融利用與電商合作渠道、農(nóng)產(chǎn)品眾籌等形式為農(nóng)村地區(qū)的特色農(nóng)產(chǎn)品進(jìn)城打開了新的銷售通路，加快農(nóng)民資金周轉(zhuǎn)，幫助“三農(nóng)”發(fā)展。

引互聯(lián)網(wǎng)金融“活水”促使“三農(nóng)”金融水到渠成，利用互聯(lián)網(wǎng)金融提升農(nóng)村金融服務(wù)的效率、效果。進(jìn)一步運(yùn)用信息技術(shù)落實(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融涵蓋農(nóng)業(yè)全產(chǎn)業(yè)鏈，切實(shí)降低“三農(nóng)”信貸服務(wù)門檻，做到惠農(nóng)、扶農(nóng)，打通金融服務(wù)“三農(nóng)”各個(gè)環(huán)節(jié)，提高鄉(xiāng)村金融活力，以互聯(lián)網(wǎng)金融助力“三農(nóng)”發(fā)展，實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興。

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基金項(xiàng)目：江蘇省教育廳高校哲學(xué)社會(huì)科學(xué)基金項(xiàng)目《互聯(lián)網(wǎng)金融的信息系統(tǒng)安全風(fēng)險(xiǎn)及其防范機(jī)制研究》（項(xiàng)目編號(hào) ：2017SJB0748）。

（作者單位：應(yīng)天職業(yè)技術(shù)學(xué)院）