互聯網平臺獲準賣保險消費者要警惕潛在風險

羅克研

國務院辦公廳前不久印發(fā)了《關于促進平臺經濟規(guī)范健康發(fā)展的指導意見》。（下稱《指導意見》）。

《指導意見》明確指出，允許有實力有條件的互聯網平臺申請保險兼業(yè)代理資質。盡管沒有對此明確解釋，但這一消息仍被視為互聯網保險行業(yè)的重大利好。從互聯網平臺來看，一些想要賣保險卻苦于沒有牌照的互聯網平臺此番看到了曙光。

根據原保監(jiān)會2015年下發(fā)的《互聯網保險業(yè)務監(jiān)管暫行辦法》規(guī)定，互聯網保險業(yè)務的銷售、承保、理賠、退保、投訴處理及客戶服務等保險經營行為，應由保險機構管理和負責。第三方網絡平臺經營開展上述保險業(yè)務的，應取得保險業(yè)務經營資格。

這就導致了近兩年不少互聯網平臺為取得相關資質，花重金收購保險經紀公司，求得合法牌照的現象。

隨著上述政策的落地，互聯網平臺花數千萬元求購專業(yè)保險代理牌照的時代或將終結。

中國作為世界第二大保險市場，但在保險密度上與世界平均水平仍有明顯差距。保險密度（人均保險費額和）保險深度（保費與GDP之比）是衡量一個國家保險發(fā)展狀況的重要指標。

據中國保險行業(yè)協會的公開數據顯示，互聯網保險在2012-2015年的4年間經歷了爆發(fā)式的增長，保費收入增長近20倍，互聯網保險滲透率于2015年達到了9.2%。

然而從2016年開始，互聯網保險保費規(guī)模增長陷入停滯并開始減少，滲透率連年下滑，到了2018年滲透率僅有5%，糾其主要原因是受保險業(yè)政策影響，給互聯網保險行業(yè)發(fā)展帶來了短期陣痛，但從長遠發(fā)展來看，政策調整后的互聯網保險行業(yè)能夠更加健康的發(fā)展。

艾瑞咨詢今年6月發(fā)布的《2019年中國互聯網保險行業(yè)研究報告》顯示，過去2018年，保險行業(yè)保費規(guī)模為3.8萬億，增長不足4%，過去“短平快”的發(fā)展模式已經不能適應新時代的行業(yè)發(fā)展需求，行業(yè)及用戶長期存在難以解決的痛點，限制了行業(yè)發(fā)展。

報告分析，受保險行業(yè)結構轉型時期影響，互聯網保險整體發(fā)展受阻，2018年行業(yè)保費收入為1889億元，較去年基本持平，不同險種發(fā)展呈現分化格局，其中人身保險實現規(guī)模保費1193.2億元，同比下降13.7%;健康險增長迅猛，2018年保費增長108%，主要由短期醫(yī)療險驅動。

近年來，為利用自身流量優(yōu)勢謀求資源再開發(fā)，互聯網巨頭涉獵保險行業(yè)并不鮮見。2018年11月，京東宣布獲銀保監(jiān)會批準，安聯財產保險（中國）有限公司獲準更名為京東安聯財產保險公司，這也是繼阿里、騰訊后第三家互聯網巨頭拿到保險牌照。

除此之外，百度、美團、滴滴、今日頭條、小米、唯品會等亦獲得保險業(yè)務相關牌照。

不過，從現實情況來看，互聯網保險平臺們的“兩極分化”，卻比預期來得更早。一方面，以阿里、騰訊為代表的互聯網保險渠道銷量居高，業(yè)務開展如火如荼;另一方面，部分互聯網保險平臺推進則較為緩慢。

今年初，美團保險商城的悄然“消失”，與今日頭條保險產品的突然下線均引發(fā)業(yè)內關注。截至目前，今日頭條保險頻道在時隔半年后重新上線;而美團保險商城的“暫時調整”仍未結束。

此外，從營銷渠道來看，保險公司官網自營能力有所增強。2018年開展互聯網人身保險業(yè)務的保險公司中，50家公司通過自建在線商城（官網）展開經營，61家公司通過與第三方渠道進行合作，其中，49家公司采用自建官網和第三方渠道“雙管齊下”的商業(yè)模式。

艾瑞報告指出，隨著競爭愈發(fā)激烈，企業(yè)間深度合作將成為常態(tài)。

持牌經營成為創(chuàng)業(yè)公司的硬性門檻，無牌照企業(yè)將很難繼續(xù)開展保險業(yè)務。而隨著監(jiān)管趨嚴，牌照的稀缺性也會逐漸凸顯，未布局互聯網保險的玩家將很難進場。

隨著互聯網巨頭企業(yè)的悉數進場，流量爭奪將變得前所未有的激烈，而互聯網巨頭對流量的掌控具有絕對優(yōu)勢，因此對于B2C的創(chuàng)業(yè)第三方保險平臺來說，下沉細分險種，提高服務及用戶黏度是當務之急。

上游保險公司同樣面臨著激烈的競爭格局，尤其在業(yè)務結構轉型時期，保險公司原有發(fā)展模式被打破，而互聯網保險平臺打開了下沉流量及增量市場，為中小險企帶來了發(fā)展機遇，平臺間深度合作謀求雙贏將成為普遍現象。

業(yè)內人士認為，互聯網公司在布局保險業(yè)務方面，得到政策進一步支持后，無論是緩解企業(yè)經營資金壓力，還是對外投資擴張，都大有裨益。不過，對用戶來說，互聯網保險存在的風險不容忽視。

當前互聯網保險的發(fā)展存在諸多問題，尤其是互聯網保險未納入監(jiān)管的前提下，對用戶來說，一些騙保、欺詐的事情自然不可避免。

在從事互聯網保險業(yè)務尚未完全納入監(jiān)管的背景下，用戶尤其需要清楚自身的保險需求并充分了解保險平臺的合規(guī)性和購買險種合理性，以警惕互聯網保險平臺在信息披露、產品設計、服務質量、合規(guī)等方面的潛在風險對用戶的影響。

據中國銀保監(jiān)會2019年3月8日發(fā)布的《關于2018年度保險消費投訴情況的通報》顯示，2018年， 互聯網保險消費投訴大幅增長，中國銀保監(jiān)會及其派出機構共接收互聯網保險消費投訴10531件，同比增長121.01%。主要反映銷售告知不充分或有歧義、理賠條件不合理、拒賠理由不充分、捆綁銷售保險產品、未經同意自動續(xù)保等問題。

《指導意見》要求，明確平臺在經營者信息核驗、產品和服務質量、平臺（含APP）索權、消費者權益保護、網絡安全、數據安全、勞動者權益保護等方面的相應責任。一方面，互聯網保險本身發(fā)展過程中存在諸多問題，需要明確各方責任。

另一方面，隨著監(jiān)管思路由事前審批向事中、事后監(jiān)管轉變，有實力有條件的平臺都有機會賣保險，相應的責任更應該明確細化，甚至是強化，讓后期監(jiān)管有法可依?；ヂ摼W平臺賣保險，對于破解傳統保險業(yè)的痛點，提高保險的普惠性，是一個有益的嘗試，也是大勢所趨。消費者期待除了便捷、精準之外，能夠放心購買、安心理賠。

相對于傳統保險企業(yè)，互聯網巨頭經營保險占據了絕對流量優(yōu)勢，在提高用戶保險意識的同時，也推動了保險普惠概念的普及。

有關人士認為，但可以預見的是，隨著更多參與者的到來，互聯網保險市場競爭將更加激烈。在此情況下，對于互聯網平臺而言，若不奮力追擊，未來退出賽道將不可避免。