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    網(wǎng)絡(luò)互助就醫(yī)模式探路前行

    2019-11-09 07:29:26羅克研
    中國質(zhì)量萬里行 2019年9期
    關(guān)鍵詞:金服分?jǐn)?/a>費(fèi)用

    羅克研

    8月21日,螞蟻金服相互寶公示了今年8月第二期的成員名單,616人向另外7992.03萬名參與者申請了救助,原因包括癌癥、開顱、心肌梗塞等。

    在北京工作的陳亮從今年年初開始關(guān)注并加入相互寶的計(jì)劃,他已經(jīng)幫助了727個(gè)人。32歲的陳亮發(fā)現(xiàn),身邊的朋友其實(shí)都有在關(guān)注相互寶這個(gè)計(jì)劃。

    2018年10月,支付寶在其客戶端內(nèi)推出相互寶。這項(xiàng)“大病互助計(jì)劃”為符合條件,遭遇大病或嚴(yán)重意外的參與者,一次性給予最高30萬元互助金,截至目前,吸引了8000多萬人。

    相比前幾年,可能大多數(shù)消費(fèi)者并沒有聽說或者了解網(wǎng)絡(luò)互助到底是做什么的。

    網(wǎng)絡(luò)互助迎來巨頭“洗牌”

    網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃屬于“類保險(xiǎn)產(chǎn)品”,是指會(huì)員之間通過約定繳納互助金,并承擔(dān)同質(zhì)的風(fēng)險(xiǎn)損失,參與方式主要分為兩種,即“事前預(yù)存+事后分?jǐn)偂焙汀笆虑傲泐A(yù)存+事后分?jǐn)偂薄o論是互聯(lián)網(wǎng)平臺,還是網(wǎng)絡(luò)互助平臺,巨大的平臺流量背后,其實(shí)是保單轉(zhuǎn)化的需求。

    在中國,網(wǎng)絡(luò)互助起于2015年,興于2016年,經(jīng)歷了2017年的大浪淘沙之后,于2018年復(fù)蘇,由于巨頭的加入,2019年或許又經(jīng)歷一次新的洗牌。

    據(jù)上海對外經(jīng)貿(mào)大學(xué)統(tǒng)計(jì),截至2018年12月,國內(nèi)11家主要網(wǎng)絡(luò)互助平臺,累積參與人數(shù)已超過1.5億人次,累計(jì)互助金額接近11億元。過去一年,包括支付寶背后的螞蟻金服,多家大型互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)進(jìn)入了互助領(lǐng)域。

    2014年,國務(wù)院發(fā)文鼓勵(lì)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展提速,其中明確提出了“鼓勵(lì)開展多種形式的互助合作保險(xiǎn)”。2015年初,原保監(jiān)會(huì)頒布《相互保險(xiǎn)組織監(jiān)管試行辦法》,希望通過相互保險(xiǎn)擴(kuò)大全社會(huì)保險(xiǎn)覆蓋范圍,同時(shí)豐富了國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)的市場組織形式。

    網(wǎng)絡(luò)互助剛在中國出現(xiàn)的時(shí)候,由于其“類保險(xiǎn)”的特質(zhì),不管是從業(yè)者還是消費(fèi)者,都會(huì)有意無意將之認(rèn)為是保險(xiǎn)產(chǎn)品。隨后,監(jiān)管部門出于風(fēng)險(xiǎn)考量,將網(wǎng)絡(luò)互助與保險(xiǎn)界限進(jìn)行嚴(yán)格區(qū)分。2015年10月,原保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于“互助計(jì)劃”等類保險(xiǎn)活動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)提示》,明確互助計(jì)劃與相互保險(xiǎn)的區(qū)分。

    然而,直到今天仍有消費(fèi)者會(huì)將網(wǎng)絡(luò)互助產(chǎn)品聯(lián)系為保險(xiǎn)產(chǎn)品,特別是相互保險(xiǎn),之所以會(huì)有這樣的誤解產(chǎn)生,除了保險(xiǎn)知識、保險(xiǎn)意識不夠之外,部分網(wǎng)絡(luò)互助從業(yè)者在對外宣傳平臺的時(shí)候,也存在誤導(dǎo)消費(fèi)者的情況。

    2016年底,原保監(jiān)會(huì)一紙《關(guān)于開展以網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃形式非法從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)專項(xiàng)整治工作的通知》開啟“嚴(yán)厲監(jiān)管”的閘門。彼時(shí),網(wǎng)絡(luò)互助平臺被迅速劃分為三類,一類機(jī)構(gòu)允許繼續(xù)探索,二、三類機(jī)構(gòu)則上了負(fù)面清單,進(jìn)行了約談、整改和強(qiáng)制退出處理。

    2016年也被稱為“網(wǎng)絡(luò)互助元年”,那一年誕生了300多家網(wǎng)絡(luò)互助平臺。接下來3年中,這個(gè)行業(yè)迅速積累起上億用戶,也爆發(fā)了破產(chǎn),清退,甚至卷款跑路等眾多亂象,遭監(jiān)管部門屢次警示。

    經(jīng)過幾年的發(fā)展,網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)已經(jīng)進(jìn)入3.0階段,對用戶提供更精細(xì)化的服務(wù)、把線上的服務(wù)深入到線下是“網(wǎng)絡(luò)互助3.0”階段特征之一。更重要的是,網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)進(jìn)入3.0階段后,互助平臺之間拼的其實(shí)是社群和關(guān)系,這是網(wǎng)絡(luò)互助的本質(zhì),也是網(wǎng)絡(luò)互助的根基。

    在流量時(shí)代建立起規(guī)模壁壘后,“后流量時(shí)代”比拼的則是流量獲取的效率,以及留存和復(fù)購。

    另外,未來可否盈利也將成為行業(yè)的關(guān)鍵。今天的很多網(wǎng)絡(luò)互助平臺都處在微利或者不盈利的狀態(tài),主要原因還是和這個(gè)行業(yè)屬性有關(guān),目前行業(yè)通行做法是收取8%左右的管理費(fèi),這些費(fèi)用主要用于平臺的正常運(yùn)營等。

    “拒賠”存爭議

    監(jiān)管還需填補(bǔ)“空白地帶”

    前不久,螞蟻金服也因?yàn)榉謹(jǐn)傎M(fèi)上漲的事情再次引起爭議。相互寶之前曾做出承諾,2019年的單人分?jǐn)偪傤~不會(huì)超過188元。

    據(jù)相互保公示的7月份2期分?jǐn)傎M(fèi)用公示顯示,被幫助成員為496人,分?jǐn)側(cè)藬?shù)7562.18萬人,人均分?jǐn)?.48元,引發(fā)爭議的主要原因是此前每次的分?jǐn)傎M(fèi)用較少最多也就幾毛幾分,而這一次突然漲到了1.48元,相互保參與的成員越來越多了,怎么分?jǐn)傎M(fèi)用反而越來越高了?

    面對這種質(zhì)疑螞蟻金服回應(yīng)媒體稱:費(fèi)用增加主要是因?yàn)橄嗷毜娜藬?shù)在不斷的增加,患病的成員人數(shù)也在不斷的增加,目前加入的人數(shù)已經(jīng)超過8000萬,而且這個(gè)數(shù)字還在不斷的增加當(dāng)中,分?jǐn)偟娜藬?shù)增速不及幫助成員數(shù),是導(dǎo)致分?jǐn)傎M(fèi)用增加的主要原因。

    此外,互聯(lián)網(wǎng)平臺在追求著“普惠”“低門檻”,但規(guī)則難免有模糊的區(qū)間。當(dāng)申請救助者被拒理賠,模棱兩可的條款難免引發(fā)爭議。

    網(wǎng)絡(luò)互助也不具備保險(xiǎn)行業(yè)那樣的線下銷售人員,這些人員本可以指導(dǎo)用戶閱讀合同、健康告知,許多保險(xiǎn)公司在保單簽約前核保,避免事后再為是否符合投保條件爭執(zhí)。

    目前在網(wǎng)上檢索,相互寶、水滴互助等多家主流互助平臺,都有因“拒賠”引發(fā)爭議的案例。

    據(jù)悉,相互寶試圖用集體投票的方式解決爭端。相互寶的8000多萬用戶中,目前有100多萬通過了線上考試,成為了“賠審員”。在為期24小時(shí)的賠審中,他們將就是否給予救助進(jìn)行投票。最終,多數(shù)方意見將決定是否給予互助金。

    在2016年,原保監(jiān)會(huì)曾連續(xù)3次對互助行業(yè)下發(fā)警示,整治網(wǎng)絡(luò)互助平臺沒有保險(xiǎn)資質(zhì),缺乏合法的準(zhǔn)備金,也沒有官方認(rèn)可的精算環(huán)節(jié),卻給予消費(fèi)者能獲得近似保險(xiǎn)般“剛性賠付”的虛假預(yù)期,甚至采用各種擦邊營銷手段大肆推廣。

    但目前,幾乎所有互助平臺上的發(fā)病率和人均花費(fèi),都遠(yuǎn)低于這一數(shù)字。對此,諸多平臺的回應(yīng)趨于一致:參與群體仍偏向熟悉互聯(lián)網(wǎng)、高素質(zhì)的年輕人群,加之嚴(yán)格的風(fēng)控核查,因此風(fēng)險(xiǎn)較低。

    這意味著,參與互助的年輕人某種意義上“補(bǔ)貼”了其他參與者;而且,隨著互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)支付進(jìn)一步普及,用戶年齡趨于平衡,均攤費(fèi)用可能增加。

    就目前而言,網(wǎng)絡(luò)互助平臺的經(jīng)營主體不是具備保險(xiǎn)經(jīng)營資質(zhì)的保險(xiǎn)公司,沒有被納入金融監(jiān)管范疇,其發(fā)行的互助計(jì)劃也不是正規(guī)的保險(xiǎn)產(chǎn)品。銀保監(jiān)會(huì)曾多次發(fā)布風(fēng)險(xiǎn)提示,要謹(jǐn)慎購買互聯(lián)網(wǎng)平臺的“保險(xiǎn)項(xiàng)目”。

    《南方都市報(bào)》曾于2018年展開一項(xiàng)調(diào)查,發(fā)現(xiàn)有些互助平臺客服電話無人接聽;還有平臺標(biāo)注的電話被撥通后,對方語氣茫然,對所謂的平臺一無所知。

    值得注意的是,互助平臺的成員基于契約精神,而組成互助團(tuán)體,而各大互助平臺由于經(jīng)營理念和模式的差異性,經(jīng)營狀況也參差不齊,有些平臺由于經(jīng)營不善,最后難以持續(xù),使用戶的權(quán)益無法得到保障。盡管網(wǎng)絡(luò)互助有著諸多方面優(yōu)勢,但其不是商業(yè)保險(xiǎn),沒有先收保費(fèi),無法可依。

    有專家提出,大病互助形式進(jìn)入我國時(shí)間并不長,由于目前國內(nèi)信用體系不完善,尚未建立對于獲捐者的真實(shí)情況、資金需求情況的評價(jià)標(biāo)準(zhǔn)和監(jiān)督機(jī)制,尚處于監(jiān)管的“空白地帶”,亟待監(jiān)管的介入。

    在此之前,網(wǎng)絡(luò)互助應(yīng)先市場自律,平臺保持自律性并制定原則。

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