淺析保險增信對發(fā)展農(nóng)業(yè)普惠金融的作用

李知遠

[摘 要]我國是世界上最大的農(nóng)業(yè)發(fā)展中國家，農(nóng)村金融問題是我國“三農(nóng)”的重要組成部分，想要將該項問題徹底解決，普惠金融的發(fā)展顯得尤為重要。本文對農(nóng)業(yè)普惠金融發(fā)展的意義及問題進行總結，并從發(fā)揮基層黨政組織優(yōu)勢、創(chuàng)新產(chǎn)品和構建風險分擔管理機制、設立專項基金、構建普惠金融政策誘導機制四方面論述了利用保險增信發(fā)展農(nóng)業(yè)普惠金融的主要方法。

[關鍵詞]保險增信;農(nóng)業(yè)普惠金融;專項基金

[中圖分類號]F321.42 [文獻標識碼]A

總的來說，普惠金融的服務對象以弱勢群體為主，這也決定了農(nóng)村才是普惠金融發(fā)展的主要基地，深化農(nóng)村金融改革成為了農(nóng)村普惠金融發(fā)展的主要任務之一。這些弱勢群體所涉及的金融服務很難得到全面滿足，從這里可以看出，供給側結構性改革的深化，是整個農(nóng)村普惠金融發(fā)展的重點內(nèi)容，而保險增信在其中起著重要作用。

1 農(nóng)業(yè)普惠金融發(fā)展的意義及問題

1.1 農(nóng)業(yè)普惠金融發(fā)展的意義

1.1.1 踐行金融供給側改革

農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展以農(nóng)業(yè)為主，這也促使農(nóng)業(yè)普惠金融體系將吸納更多農(nóng)村經(jīng)濟，最終實現(xiàn)農(nóng)業(yè)金融資源供給體系的全面調(diào)整，為農(nóng)村金融弱勢群體帶來更多發(fā)展機會。站在本質(zhì)角度來說，普惠金融主要是借助于供給端實現(xiàn)金融機構的有效改革，從而為金融行業(yè)產(chǎn)業(yè)升級帶來更多優(yōu)勢。經(jīng)過農(nóng)業(yè)普惠金融的全面發(fā)展，我國整體的金融行業(yè)供給側改革會變得越來越深入。

1.1.2 帶動農(nóng)村整體經(jīng)濟的發(fā)展

從金融抑制理論之中可以看出，“金融抑制”現(xiàn)象存在很多發(fā)展中國家，如果能夠構建一個完善的農(nóng)業(yè)普惠金融體系，可以將“金融抑制”現(xiàn)象全面消除，為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展帶來更多契機。為此，很多地區(qū)在該領域研究上引入了一些先進方法，如哈羅德多馬模型等等。首先，研究人員可以在研究過程中進行假設，農(nóng)業(yè)金融與農(nóng)村經(jīng)濟之間存在相互作用，但并不會受到外部環(huán)境的影響，之后開展一系列研究。截至目前，我國農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展最大問題就是資金匱乏，具備發(fā)展?jié)摿Φ捻椖恳草^少。農(nóng)業(yè)普惠金融體系的有效構建，可以將上述問題全面解決，并將現(xiàn)有的金融資源配置變得更加豐富，為農(nóng)村發(fā)展提供充足資金，在破除“金融抑制”現(xiàn)象的同時，讓農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展走向新的層面。

1.2 我國農(nóng)業(yè)普惠金融扶持政策中存在的問題

1.2.1 農(nóng)業(yè)政策涉及面太廣

首先，我國的農(nóng)業(yè)政策性資金牽扯面較廣，在該類政策制定過程中，很難做到全盤考慮，進而在一些方面出現(xiàn)問題，導致扶持政策與實際需求不相符。其次，由于農(nóng)業(yè)扶持政策準入門檻并不高，相關部門也沒有設立明確的監(jiān)管機制，最終讓很多與資質(zhì)要求不相符的企業(yè)也能享受到政策補貼和優(yōu)惠，搶占了更多的農(nóng)業(yè)名額，進而引發(fā)更為嚴重的金融資源浪費現(xiàn)象。最后，在整個農(nóng)業(yè)政策執(zhí)行過程中，人們并沒有設計一個統(tǒng)一的執(zhí)行標準，人為劃定現(xiàn)象更是經(jīng)常出現(xiàn)，進而導致腐敗問題無法得到全面治理。

1.2.2 農(nóng)業(yè)普惠金融政策滯后性明顯

在農(nóng)業(yè)普惠金融制定過程中，主要由上層部門進行，下級部門只負責執(zhí)行即可，政策推行方式主要以從上到下為主，費時費力。站在實際發(fā)展角度來說，政策制定的有效性，只會與每個時段的具體經(jīng)濟情況相符，但在具體執(zhí)行過程中，很難將實際變化內(nèi)容展示出來，進而對政策實施效果產(chǎn)生嚴重影響。

2 保險增信對發(fā)展農(nóng)業(yè)普惠金融的作用

2.1 解決了農(nóng)村經(jīng)濟融資難問題

很多地區(qū)在農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展過程中設置了險資支農(nóng)綜合保險項目，與傳統(tǒng)金融支持不同，該項措施主要以農(nóng)業(yè)實體經(jīng)濟支持為主，省去了很多中間環(huán)節(jié)，確保融資成本得到了有效控制。借助于保險增信，賦予了農(nóng)業(yè)普惠金融很多新的特點：第一，在資金來源上，保險資金可以為農(nóng)業(yè)發(fā)展提供助力和支持，而且該種資金的年化融資成本大約在7%左右，低于銀行的10.8%;第二，擔保方式新穎，人們可以將農(nóng)業(yè)產(chǎn)品當做抵押貨物，進而將農(nóng)村抵押貨物不足問題解決;第三，風險兜底方式更加新穎，借助于保險增信，相關機構可以借助于保證保險、財產(chǎn)保險等來強化風險保障，提升農(nóng)戶抵抗風險的能力，確保農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營朝著更好的方向發(fā)展。

2.2 承保方式得到了創(chuàng)新

保險增信對農(nóng)業(yè)普惠金融發(fā)展作用顯而易見，首先，可以實現(xiàn)相關風險的有效把控。由于支農(nóng)融資模式對整個保險公司的風險控制能力要求較高，之倉單質(zhì)押擔保環(huán)節(jié)開展過程中，需要對質(zhì)押物進行嚴格審核，確保承保工作的順利進行。借助于保險增信，人們可以對質(zhì)押物實施第三方評估和自行評估，實現(xiàn)對農(nóng)業(yè)倉儲物的風險定價。其次，對質(zhì)押物畸形合理制定。例如，2018年初，“三菜”價格看漲，但相關機構在質(zhì)押率控制上，依然保持在50%以內(nèi)，確保市場行情處于最低谷時，質(zhì)押物價值不會跌落到融資安全范圍之外。最后，強化農(nóng)業(yè)領域的信用管理。保險機構需要對農(nóng)戶的征信記錄進行合理查詢，確保倉儲服務方和回購擔保方的經(jīng)濟實力與實際要求相符，最終實現(xiàn)對擔保能力和倉儲能力的全面評估。

3 利用保險增信發(fā)展農(nóng)業(yè)普惠金融的主要方法

3.1 發(fā)揮基層黨政組織優(yōu)勢

想要將農(nóng)業(yè)金融服務不接地氣問題徹底解決，讓農(nóng)戶貸款有人來貸、有人敢貸，基層黨組織的優(yōu)勢發(fā)揮顯得尤為重要。我國很多地區(qū)開始借助于基層黨組織的信息優(yōu)勢，構建縣、鄉(xiāng)、村三級金融服務網(wǎng)絡，確保黨政部門與銀行金融機構建立密切合作，讓人員、信息等內(nèi)容均能得到對接，讓農(nóng)村金融服務平臺更加完善，從“沒人管”向“管到底”方向轉(zhuǎn)變，借助于保險增信填補農(nóng)村金融服務空白，維護農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的可持續(xù)發(fā)展。除此之外，還可以建立起信息收集和評價體系，將農(nóng)戶貸款借給誰的問題全面解決。從當前發(fā)展角度來說，農(nóng)戶信用信息收集和評價由政府帶動，銀行等金融機構從旁輔助，讓整個農(nóng)村機構更加完善，保險增信的作用也得以發(fā)揮。

3.2 創(chuàng)新產(chǎn)品和構建風險分擔管理機制

在創(chuàng)新產(chǎn)品和融智結合問題探討上，可以確定出最新的農(nóng)業(yè)發(fā)展方向，農(nóng)戶貸款往哪里貸的問題也會得到充分解決。一般來說，農(nóng)戶貸款主要以支持生產(chǎn)為主，進而將農(nóng)戶發(fā)展內(nèi)在動力提升，確保資金可以發(fā)揮出更大效力。站在風險分擔管理機制完善角度來說，可以將農(nóng)村貸款風險問題，以及農(nóng)戶無法貸款等問題解決。農(nóng)業(yè)普惠金融業(yè)務還應該將風險可控、成本可算等特點展示出來，維護農(nóng)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。截至目前，在保險增信作用下，常見的風險分擔方式主要有通過擔保和保險增信兩種，還有些地區(qū)構建了風險補償基金，很多銀行也實施了風險熔斷機制。除此之外，對于政策支撐體系的完善，可以將農(nóng)村金融機構動力不足等問題解決。為了更好地激勵銀行為農(nóng)村提供農(nóng)業(yè)普惠金融服務，我國政府在財稅制度、監(jiān)管制度等方面進行了改革，維護農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的可持續(xù)發(fā)展。

3.3 設立專項基金

我國可以借助于專項基金建設，將部分信用普惠金融風險抵消，并根據(jù)農(nóng)業(yè)產(chǎn)品鏈普惠金融特點，設立農(nóng)村地區(qū)普惠金融龍頭企業(yè)，依照產(chǎn)業(yè)鏈融資支撐程度，在財稅政策方面適當傾斜，或者是利用專項基金，為普惠金融企業(yè)發(fā)展提供助力，以此來規(guī)避更多風險。另外，各個普惠金融龍頭企業(yè)也可以借助于保險增信，實施小額信貸信用評級技術和微貸技術，將具體的風險防控技術引入到農(nóng)業(yè)普惠金融服務之中，之后通過借鑒與交叉，以及動產(chǎn)質(zhì)押融資技術，避免整個行業(yè)風險進一步擴大，也可以利用互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)分析技術，將保險增信效果發(fā)揮到最佳狀態(tài)。

3.4 構建普惠金融政策誘導機制

各地區(qū)政府可以借助于稅收免息、風險補償?shù)蓉斦帐侄?，將農(nóng)業(yè)貸款風險降到最低，在增加收益的同時，確保金融機構盈利水平和大中城市相當。首先，相關部門可以實施差別性稅收政策，將稅收減免與縣金融機構存貸不利相互匹配。其次，站在稅收減免角度來說，可以按照具體稅率提取資金，用于金融機構貸款損失撥備，最終實現(xiàn)專戶管理。再次，對整個農(nóng)業(yè)貸款實施財政貼息政策，引導縣金融信貸資金向農(nóng)業(yè)領域傾斜。最后，由政府部門出資構建農(nóng)業(yè)風險投資基金以及風險補償基金，尤其是重點農(nóng)業(yè)項目建設上，相關部門需要進一步提升重視程度，借助于保險增信，讓金融信貸資金全面跟進。對于縣域金融發(fā)放，以及政策性貸款實施，相關部門需要對特定歷史以及自然災害信貸損失進行深度補償。

4 總結

綜上所述，保險增信對農(nóng)業(yè)普惠金融發(fā)展具有重要意義，相關部門需要將基層黨組織人員以及基層金融機構工作人員工作積極性調(diào)動出來，構建為完善的激勵機制。除此之外，在實際保險增信制度實施過程中，應該以實際市場環(huán)境為主，與實際農(nóng)業(yè)發(fā)展情況結合到一起，最終實現(xiàn)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的可持續(xù)發(fā)展。

[參考文獻]

[1] 李慧玲.供給側改革視域下我國農(nóng)村普惠金融法律體系建設研究[J].農(nóng)業(yè)經(jīng)濟，2019（03）.

[2] 羅荷花，駱伽利.多維視角下普惠金融對農(nóng)村減貧的影響研究[J].當代經(jīng)濟管理，2019（03）.

[3] 胡若梅.普惠金融發(fā)展對農(nóng)民收入的影響——基于云南省的經(jīng)驗研究[J].河北金融，2018（10）.