淺論優(yōu)化我國農(nóng)村金融組織結(jié)構(gòu)的對策

張?zhí)煳?/p>

[摘 要]農(nóng)村金融組織包括正規(guī)農(nóng)村金融組織和非正規(guī)農(nóng)村金融組織，目前我國農(nóng)村金融組織還存在有效供給需求不足、組織結(jié)構(gòu)失衡、監(jiān)管薄弱等問題，本文圍繞我國農(nóng)村金融組織發(fā)展的實際情況，從增加金融供給、加強頂層設計、優(yōu)化金融監(jiān)管、借鑒國外先進經(jīng)驗等幾方面提出優(yōu)化我國農(nóng)村金融組織的一系列對策。

[關(guān)鍵詞]農(nóng)村金融;組織結(jié)構(gòu);監(jiān)管評價

[中圖分類號]F832.35 [文獻標識碼]A

農(nóng)村金融組織機構(gòu)既包括正規(guī)金融組織體系和非正規(guī)金融組織體系。正規(guī)金融組織體系包括為農(nóng)村提供金融服務的農(nóng)信社、農(nóng)商行、農(nóng)行、農(nóng)發(fā)行、農(nóng)村組織、合作銀行、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社、貸款公司等機構(gòu)。這類正規(guī)金融組織是我國農(nóng)村金融組織的主體，長期以來對促進農(nóng)村金融發(fā)展，保障農(nóng)村信貸供給發(fā)揮了重要作用。非正規(guī)金融組織則是指游離于市場之外，不受或基本不受監(jiān)管，如自發(fā)成立的民間借款公司、未經(jīng)批準的小額貸款和擔保公司、非法錢莊及典當?shù)?。對于非正?guī)農(nóng)村金融組織，一方要能正確認識其積極作用和負面影響，要看到此類金融組織具有頑強的生命力，從一定程度上緩解了農(nóng)村金融有效供給不足的尷尬局面，為農(nóng)村經(jīng)營體制改革和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展起到了推動作用，同時，這種非正規(guī)金融組織的負面作用也是顯而易見的，表現(xiàn)在業(yè)務模式的粗放、信貸擔保機制的缺失、監(jiān)管部門的缺位。

可見如何不斷優(yōu)化我國農(nóng)村金融組織結(jié)構(gòu)，促進正規(guī)農(nóng)村金融組織與非正規(guī)農(nóng)村金融組織形成格局互補、良性互動的生動局面已成為當前急需解決的重要問題。本文試從以下幾個方面對優(yōu)化中國農(nóng)村金融組織結(jié)構(gòu)進行一些探討。

1 加強農(nóng)村金融供給側(cè)改革

從目前來看，農(nóng)村金融改革發(fā)展中的一個重要問題表現(xiàn)在農(nóng)村金融有效供給不足。農(nóng)村金融有效供給不足，表現(xiàn)為特別是近年來隨著城市化進程的不斷加速和農(nóng)村空心化的出現(xiàn)，一方面一部分農(nóng)村市場資金被大量抽血到城市中，造成農(nóng)村資金不能有效支持“三農(nóng)”事業(yè)發(fā)展，另一方面各農(nóng)村金融組織服務能力不足，不能有效適應各類農(nóng)村市場主體金融需求。面對以上問題，首先，要對農(nóng)村金融改革加強頂層設計、統(tǒng)籌安排，由于農(nóng)村金融業(yè)務和組織結(jié)構(gòu)存在先天性不足，必須通過頂層設計強化制度安排，要進一步放寬農(nóng)村金融市場準入門檻，提高農(nóng)村金融有效供給，允許符合資質(zhì)的民間資本、產(chǎn)業(yè)基金、外資等進入農(nóng)村金融市場，從而降低農(nóng)村金融獲得渠道門檻。在降低市場準入門檻的同時要完善和規(guī)范退出機制。制定退出的規(guī)范化制度和流程，避免政府對農(nóng)村機構(gòu)“隱形擔?！薄τ谠谑袌龈偁幹衅飘a(chǎn)和被淘汰的機構(gòu)，應嚴格按照市場規(guī)則進行后續(xù)有效處置。在流程性機制建設中，要積極鼓勵信用擔保機制等制度創(chuàng)新，開展農(nóng)村抵押貸款擔保機制創(chuàng)新，在國家推進土地所有權(quán)、承包權(quán)、經(jīng)營權(quán)三權(quán)分置的基礎(chǔ)上，主動適應新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體結(jié)合其自身經(jīng)營特點。對合作社等建立的“互助式融資擔?！钡仍陲L險可控的情形下，也應當準許大力探索實踐，不斷完善提高。其次，要改變過去對農(nóng)村金融支持大水灌溉、不能精準施策的問題，特別是要針對不同農(nóng)村市場主體的需求，針對性涉及金融產(chǎn)品，優(yōu)化辦理程序，縮短業(yè)務流程，促進金融供給精準對接各類主體需求，不斷提升金融供給效率。同時不斷改善農(nóng)村金融基礎(chǔ)設施，優(yōu)化農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)點布局，推動移動支付進村入戶，提升農(nóng)村支付結(jié)算硬軟件建設水平。最后完善信用環(huán)境建設，推進信用數(shù)據(jù)共享，對信用戶實施激勵和懲戒措施相結(jié)合。大力實施信用文化建設，依托農(nóng)村基層組織和基層單位，開展金融知識教育。

2 構(gòu)建完善的農(nóng)村金融監(jiān)管評價機制

農(nóng)村金融監(jiān)管應避免一刀切，由于我國各地區(qū)農(nóng)村長期以來存在發(fā)展不平衡的問題，各地區(qū)農(nóng)村金融的發(fā)育程度存在顯著差異，不僅存在著農(nóng)村金融服務主體不同，金融服務對象也呈現(xiàn)出地域性、產(chǎn)業(yè)性等特點，因此對我國農(nóng)村金融的監(jiān)管應當堅持“守住底線、適中緊束、動態(tài)優(yōu)化、差別監(jiān)管”的指導方針。對于正規(guī)的農(nóng)村金融組織，對于農(nóng)商行、農(nóng)信社等應在宏觀審慎監(jiān)管框架下，促進不斷完善法人治理結(jié)構(gòu)，正確引導資金流向，嚴格防范大額信貸風險。對于非正規(guī)金融組織，應當予以正確甄別，對于確實有利于農(nóng)村金融發(fā)展的應出臺必要的政策進行必要“正名”和規(guī)范，降低此類組織的金融準入門檻，對于破壞農(nóng)村金融秩序、擾亂農(nóng)村金融市場的應堅決予以取締，并處以必要的法律制裁。

建立多層次、各部門聯(lián)動的監(jiān)管體制。農(nóng)村金融機構(gòu)長期以來存在監(jiān)管體制不清晰的問題。造成這種局面的原因在于目前監(jiān)管力量多集中在城市，在農(nóng)村的有效監(jiān)管力量不夠。有的地區(qū)雖然監(jiān)管力量能覆蓋農(nóng)村金融的基本方面，但在監(jiān)管過程中存在著對農(nóng)村金融理解和認識不夠到位的問題，造成對農(nóng)村金融的監(jiān)管不能有效適應農(nóng)村。同時在農(nóng)村金融領(lǐng)域，九龍治水、各管一攤的問題長期存在。比如銀監(jiān)、保監(jiān)等部門近年來雖然加強了對各種農(nóng)村金融機構(gòu)和業(yè)務的監(jiān)管，但遇到重要金融風險的化解，往往聯(lián)動機制不夠。在金融業(yè)務和金融生態(tài)日益復雜的當下，還需要地方金融監(jiān)管部分，稅務、公安、法院等多部門建立監(jiān)管部門定期聯(lián)動 ，采取限時議事規(guī)則，限定在取得共識的情況下一定時間內(nèi)解決監(jiān)管空白。

在監(jiān)管過程中，應充分發(fā)揮評價考核的指揮棒作用。對各類型不同的農(nóng)村金融供給主體，需要建立一套針對性強差異化的科學的考核機制。考核機制應當結(jié)合農(nóng)村金融實際，突出重點內(nèi)容。如在對民間性質(zhì)的信貸機構(gòu)，要善于引導和發(fā)揮行業(yè)自律組織作用，通過自律組織為抓手實現(xiàn)監(jiān)管覆蓋和突破，評價考核應主要評價其主要功能發(fā)揮情況;對一些業(yè)務規(guī)模較窄、不吸納存款的農(nóng)村金融組織可適當簡化監(jiān)管流程，完善非審慎監(jiān)管，減少評價考核次數(shù)。此外，在監(jiān)管評價中，要始終把風險管理能力的評價作為一項重要指標，但也要避免過于強調(diào)風險管控而忽視金融發(fā)展訴求的做法。

3 積極借鑒國外農(nóng)村金融組織發(fā)展經(jīng)驗

借鑒國外構(gòu)建農(nóng)村金融體系的有益做法，為我所用。如美國以政策性農(nóng)村金融信貸體系、農(nóng)村合作金融體系、農(nóng)村商業(yè)金融體系、農(nóng)村保險體系構(gòu)建的多層級美國農(nóng)村金融體系。美國農(nóng)村金融體系涵蓋面廣，各部分互相配合，特別是美國農(nóng)村合作金融體系具有典型的自下而上、合作金融的特點，在發(fā)揮對農(nóng)民進行金融教育、農(nóng)民互助合作之間都起到了良好作用。結(jié)合我國當前農(nóng)村實際發(fā)展情況看，農(nóng)戶個體經(jīng)營在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、流通環(huán)節(jié)仍占主體地位，面臨著金融服務可獲得能力不強、信貸議價能力不足、抗風險能力較弱的問題， 即使那些農(nóng)業(yè)合作組織在發(fā)展初期和發(fā)展早期也遇到類似相同的問題。因此，我國在發(fā)展具有中國特色的農(nóng)村金融組織體系的過程中要高度重視農(nóng)村合作金融體系在聯(lián)系農(nóng)民、互助金融方面的優(yōu)勢，通過合作金融，增強個體農(nóng)戶的金融獲得能力。

在給農(nóng)村深度貧困人口金融供給方面，孟加拉國格萊珉銀行以“小額信貸”的模式，采取較為浮動靈活的利率計價方式，采取對貸款人員做更為具體細分的方法，因人因戶施策。同時在鄉(xiāng)村以5-6人為一個小組，以小組為中心，依托小組進行有效管控和治理，在放貸和擔保方式上，實行交叉放貸制度和強制存款擔保，進一步降低了風險。我國目前尚在部分地區(qū)存在一定數(shù)量的深度貧困人口，除國家進行政策性貸款和相關(guān)扶持外，我國深度貧困人口的信貸發(fā)放可借鑒孟加拉國的一系列做法，實現(xiàn)經(jīng)濟效益和社會效益的共贏。

從國際經(jīng)驗來看，系統(tǒng)框架的有效建立以及合作經(jīng)濟組織的健全是農(nóng)村金融得以健康發(fā)展的充足保證。在這一過程中要充分尊重各級組織的自主性和獨立性，充分保障其主體地位，同時政府部門要在尊重的前提下，給予相應的信貸、財稅方面的支持，讓市場這只無形之手和政府這只有形之手充分結(jié)合起來。

4 結(jié)論

面對我國農(nóng)村金融組織結(jié)構(gòu)存在的一系列問題，應當以圍繞組織結(jié)構(gòu)優(yōu)化為中心，加快農(nóng)村金融供給側(cè)改革，增強農(nóng)村金融有效供給能力，在現(xiàn)有農(nóng)村金融監(jiān)管機制的基礎(chǔ)上，形成部門聯(lián)動、針對性強的監(jiān)管體制。此外，還應加強對國外發(fā)展農(nóng)村金融組織的優(yōu)秀經(jīng)驗，結(jié)合我國實際予以創(chuàng)新和運用。

[參考文獻]

[1] 古洪波.中國農(nóng)村金融組織體系重構(gòu)研究[D].湘潭：湘潭大學，2006.

[2] 吳占權(quán).農(nóng)村新型金融組織業(yè)務創(chuàng)新研究[M].北京：冶金工業(yè)出版社，2012.